互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融發(fā)展研究

楊杰 何金寶 張立中

摘 要：如今，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展進(jìn)步，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)也不斷增長(zhǎng)，而消費(fèi)金融在其中發(fā)揮了不可忽視的作用，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)融資滋生了一種新的支付方式，極大地提高了金融效率。相比于傳統(tǒng)的金融方式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融更加便捷、快速，從而迅速積累了客戶(hù)群，對(duì)傳統(tǒng)的金融方式造成了沖擊。根據(jù)目前的狀況，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，并闡述了消費(fèi)金融的作用和意義，在此基礎(chǔ)上總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的特征，最終通過(guò)自身的理解對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的趨勢(shì)進(jìn)行了預(yù)測(cè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融

金融市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合使得消費(fèi)金融面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)，使得金融市場(chǎng)更加適應(yīng)當(dāng)前人們的需求，刺激了市場(chǎng)的消費(fèi)，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不穩(wěn)定的狀態(tài)下也起到了一定的積極作用。政府方面，一個(gè)層面來(lái)說(shuō)要鼓勵(lì)消費(fèi)金融進(jìn)一步升級(jí)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展，另一個(gè)層面對(duì)于金融市場(chǎng)未來(lái)局面的把控也應(yīng)當(dāng)慎重，對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，要支持其與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，從而催生出新的發(fā)展理念，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

消費(fèi)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，不僅激發(fā)了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望，而且對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性起到了一定促進(jìn)作用。從政府部門(mén)的角度來(lái)看，政府正逐漸加大對(duì)于消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的扶持力度;從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，受到資金成本的限制，其客戶(hù)服務(wù)范圍難以進(jìn)一步擴(kuò)大，相比商業(yè)銀行而言，其他金融主體的影響力較低。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，無(wú)論是從發(fā)展理念還是發(fā)展模式上，都迎來(lái)了前所未有的變革，與互聯(lián)網(wǎng)之間的交流協(xié)作日益密切。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的不斷深入發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)規(guī)模不斷擴(kuò)大，而消費(fèi)金融也逐漸在這些場(chǎng)景下出現(xiàn)，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)到不斷的發(fā)展。與此同時(shí)，分期信用消費(fèi)的創(chuàng)新模式不斷出現(xiàn)，針對(duì)的用戶(hù)群體也不斷擴(kuò)大，從高收入人群不斷轉(zhuǎn)型職場(chǎng)新人、藍(lán)領(lǐng)、在校大學(xué)生等群體，這些用戶(hù)群體的規(guī)模巨大，并且購(gòu)買(mǎi)力在不斷增強(qiáng)，使得分期信用消費(fèi)的前景光明。這種小額度、高頻次的消費(fèi)場(chǎng)景獲得消費(fèi)群體的追捧。同時(shí)，消費(fèi)金融涉及的領(lǐng)域也逐漸拓寬，逐漸契合大眾的日常所需。在日常消費(fèi)領(lǐng)域中的3C產(chǎn)品、醫(yī)療保健、裝修、數(shù)碼產(chǎn)品等也出現(xiàn)了分期信用消費(fèi)的形式，在很大程度上解決了個(gè)人收入和消費(fèi)支出不匹配的問(wèn)題。這種分期信用消費(fèi)的實(shí)質(zhì)其實(shí)是一種以個(gè)人信用來(lái)交換商品的方式，當(dāng)消費(fèi)者現(xiàn)有資金無(wú)力支付當(dāng)前消費(fèi)所需時(shí)，憑借各個(gè)平臺(tái)評(píng)定的信用來(lái)進(jìn)行透支消費(fèi)，促進(jìn)了消費(fèi)者未來(lái)資金的消費(fèi)。而對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，這種模式帶動(dòng)了產(chǎn)品的銷(xiāo)售量，并且一定程度上鼓勵(lì)了用信用抵押先用后付的消費(fèi)心理的形成，這樣給銷(xiāo)售方帶來(lái)了極大的利潤(rùn)，并且保證了有足夠的資金來(lái)進(jìn)行日常運(yùn)營(yíng)，銷(xiāo)售方的利益可觀。

在互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)社會(huì)高速發(fā)展的現(xiàn)狀下，消費(fèi)金融的出現(xiàn)無(wú)疑給消費(fèi)者帶來(lái)了新的消費(fèi)渠道，從而消費(fèi)金融不斷對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)。通過(guò)對(duì)人民銀行提供的數(shù)據(jù)分析得到，2008年起以后的9年間我國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模迎來(lái)了兩次大幅上漲，并且規(guī)模不斷擴(kuò)大，分別為2009年消費(fèi)信貸規(guī)模6378億元，同比增長(zhǎng)54%;2015年消費(fèi)信貸規(guī)模4.9萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)50%，期間其他年份也保持在平均每年39%以上的增長(zhǎng)率。截至2017年底，消費(fèi)信貸規(guī)模已達(dá)到9.5萬(wàn)億。消費(fèi)信貸的數(shù)額不斷增大，使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也越來(lái)越迅速，消費(fèi)金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的比重也越來(lái)越大，與此同時(shí)，可以看出消費(fèi)金融的發(fā)展與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是密切相關(guān)的。

我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要有消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行為主。一般的商業(yè)銀行的客戶(hù)群體針對(duì)的是高收入人群，適應(yīng)了一對(duì)一的服務(wù)模式。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品及服務(wù)模式已經(jīng)不再適用于現(xiàn)在的人群，因此傳統(tǒng)的金融理財(cái)方式也應(yīng)該相應(yīng)轉(zhuǎn)變，將商業(yè)銀行以及消費(fèi)金融公司與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，不斷地更新理財(cái)?shù)男路绞剑ㄟ^(guò)不停的碰撞最終達(dá)到真正意義上的融合發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融業(yè)務(wù)，針對(duì)的群體從線下轉(zhuǎn)到了線上，并且涉及的資金也相應(yīng)的減少，以保證雙方的安全性。

相比于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的額度較小，一些高額的信貸服務(wù)只能由商業(yè)銀行提供，因此受到的沖擊不大。而反觀相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建立使得用戶(hù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，因此必定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的用戶(hù)群體產(chǎn)生巨大的影響，長(zhǎng)期來(lái)看，只有在傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中不斷深入互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，才能不斷探究金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)背景下傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征

1.數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)背景下，大數(shù)據(jù)也飛速發(fā)展，在消費(fèi)金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)的處理顯得尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)的結(jié)果將用戶(hù)群體規(guī)模擴(kuò)大，因此進(jìn)行用戶(hù)數(shù)據(jù)處理的金融軟件也需要進(jìn)行更新升級(jí)，不斷擴(kuò)大收集和處理數(shù)據(jù)的維度，從而對(duì)用戶(hù)進(jìn)行全方位的理解，能夠根據(jù)用戶(hù)的需求和消費(fèi)習(xí)慣制定符合其要求的金融產(chǎn)品，商家也可以以此作為參考，為用戶(hù)量身制定消費(fèi)方案。對(duì)于用戶(hù)信用的評(píng)定，在大數(shù)據(jù)條件下變得更加簡(jiǎn)單，能夠?qū)⒏鱾€(gè)平臺(tái)的信息互通，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行分析從而進(jìn)一步分析用戶(hù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，得到客戶(hù)的個(gè)人信用度和基金信息，用戶(hù)的瀏覽記錄也可以實(shí)現(xiàn)共享，能夠通過(guò)瀏覽記錄推測(cè)用戶(hù)的喜好，實(shí)現(xiàn)商品的及時(shí)推送，對(duì)賣(mài)方來(lái)說(shuō)，可以產(chǎn)品推廣，對(duì)于買(mǎi)方來(lái)說(shuō)，可以及時(shí)獲取需要的信息。

2.移動(dòng)化

移動(dòng)支付的普及使得人們的消費(fèi)更加便捷，同時(shí)支付的方式也不斷增多，支付寶、微信紅包以及各大銀行推出的網(wǎng)上銀行等各種方式都層出不窮，移動(dòng)支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，最突出的優(yōu)點(diǎn)就是移動(dòng)性強(qiáng)，不受時(shí)間和地點(diǎn)限制可以進(jìn)行隨時(shí)消費(fèi)。經(jīng)過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出現(xiàn)在用戶(hù)對(duì)現(xiàn)金的使用率逐漸降低，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展創(chuàng)新，使得移動(dòng)支付的效率不斷提高。

3.風(fēng)控智能化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，給金融行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也在無(wú)形之中提高了金融風(fēng)險(xiǎn)，而在金融行業(yè)中最容易引人注意的問(wèn)題就是現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下用戶(hù)群體急劇增大，用戶(hù)的數(shù)據(jù)和信息呈指數(shù)式增長(zhǎng)，使得用戶(hù)的分析管理變得困難，并且隨著市場(chǎng)環(huán)境的不斷變換，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制也要改善，從而保證企業(yè)的發(fā)展。

近年來(lái)金融領(lǐng)域中高新技術(shù)的應(yīng)用不斷拓展，人工智能的應(yīng)用也簡(jiǎn)化了當(dāng)前金融行業(yè)中的很多流程，并且在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和管理中，可以利用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，不斷對(duì)應(yīng)用的模型進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，以便更好地完善模型的用途，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的精確分析。在對(duì)用戶(hù)信用評(píng)估機(jī)制中，通過(guò)對(duì)智能化技術(shù)的應(yīng)用使得分析結(jié)果更加精準(zhǔn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢(shì)

1.法律法規(guī)更加健全

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息技術(shù)剛剛步入金融領(lǐng)域，存在很多的問(wèn)題，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模不斷擴(kuò)大，這時(shí)候就需要相應(yīng)的法律法規(guī)的制定，來(lái)保證整個(gè)行業(yè)環(huán)境的平穩(wěn)，法律制定之前需要對(duì)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行詳細(xì)的評(píng)估，同時(shí)對(duì)于可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題考慮在內(nèi)，有針對(duì)性地制定不同對(duì)象的不同策略。同時(shí)，消費(fèi)者的信息安全也要充分考慮，在給用戶(hù)提供信任的同時(shí)也能使得用戶(hù)的信用體系建設(shè)更加完善，雙方共同建立一個(gè)和諧的金融消費(fèi)環(huán)境。

2.擴(kuò)大消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模

隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，消費(fèi)者消費(fèi)需求日趨多元化，消費(fèi)金融企業(yè)也著力于為客戶(hù)提供給個(gè)性化的服務(wù)。在此形勢(shì)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)與發(fā)展過(guò)程中，也加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用。并利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬渠道、創(chuàng)新模式，進(jìn)而逐漸提高自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)服務(wù)能力。另外，出于成本與收益之間的評(píng)估，商業(yè)銀行將客戶(hù)群體設(shè)定為高收入群體，既能夠減輕來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，又可以促進(jìn)消費(fèi)金融向更大范圍內(nèi)發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得消費(fèi)群體迅速擴(kuò)大，各個(gè)階層不同的金融需求都能得到一定程度的滿(mǎn)足，但消費(fèi)信貸額度仍然未達(dá)到各個(gè)階層全覆蓋，在互聯(lián)網(wǎng)日益成熟的環(huán)境下，大數(shù)據(jù)的發(fā)展將不斷帶動(dòng)新興的消費(fèi)方式產(chǎn)生，人們對(duì)于這種網(wǎng)絡(luò)債務(wù)消費(fèi)的理念也將慢慢認(rèn)可，人們的消費(fèi)方式也將在很大程度上得到擴(kuò)展，此時(shí)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)要做的就是根據(jù)消費(fèi)者的需求不斷完善和擴(kuò)展自身的消費(fèi)信貸機(jī)制，來(lái)滿(mǎn)足市場(chǎng)的消費(fèi)需求。

3.消費(fèi)金融市場(chǎng)格局改變

互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費(fèi)金融市場(chǎng)的主要發(fā)展趨勢(shì)體現(xiàn)在市場(chǎng)格局的變化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)正在市場(chǎng)中占據(jù)愈加重要的地位，而且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于，其覆蓋范圍非常廣泛，涉及多個(gè)不同的等級(jí)以及不同網(wǎng)絡(luò)區(qū)域的用戶(hù)，這在一定程度上改善了，以往模式下不同地區(qū)以及城鄉(xiāng)之間在消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展不平衡的問(wèn)題。另外，消費(fèi)金融市場(chǎng)主體也在向多元化的方向發(fā)展，相比于傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融企業(yè)以及汽車(chē)金融企業(yè)占據(jù)了主要消費(fèi)金融市場(chǎng)的局面，互聯(lián)網(wǎng)模式下的市場(chǎng)主體不斷增多，消費(fèi)金融企業(yè)能夠從互聯(lián)網(wǎng)中獲取到海量的信息，產(chǎn)品類(lèi)型創(chuàng)新速度加快，而且在投資、理財(cái)以及貸款等領(lǐng)域，都將占據(jù)愈加重要的地位。

四、結(jié)論

如今，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)融資滋生了一種新的支付方式，極大地提高了金融效率。相比于傳統(tǒng)的金融方式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融更加便捷、快速，從而迅速積累了客戶(hù)群，對(duì)傳統(tǒng)的金融方式造成了沖擊。根據(jù)目前的狀況，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，并闡述了消費(fèi)金融的作用和意義，在此基礎(chǔ)上總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的特征，最終通過(guò)自身的理解對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的趨勢(shì)進(jìn)行了預(yù)測(cè)。據(jù)本文研究結(jié)果，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)于大型電商企業(yè)的加入，以及傳統(tǒng)消費(fèi)金融的信息化發(fā)展，而且互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費(fèi)金融的市場(chǎng)格局在變化，市場(chǎng)規(guī)模也呈較快速度繼續(xù)擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。

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作者簡(jiǎn)介：楊杰（1985.06- ），男，漢族，河北遷安人，碩士學(xué)歷，華北理工大學(xué)遷安學(xué)院，職稱(chēng)：講師，研究方向：網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)研究