互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊及應(yīng)對措施

翁穎

摘 ?要：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要涉及到資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)幾大類。這樣在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了較大的沖擊，所以本文在研究的過程中深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊，并根據(jù)實(shí)際情況提出合理的應(yīng)對措施，旨在為推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供可參考的資料。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;發(fā)展對策

基于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的方便、快捷等特點(diǎn)，故積極將之與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，不僅能為用戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，且能同時(shí)提升業(yè)務(wù)處理效率。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行最主要的影響則分別表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊

（一）對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

首先是在借貸方面，因網(wǎng)絡(luò)借貸的主要途徑是通過對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的挖掘來創(chuàng)新征信手段，因而使得服務(wù)的信息與交易成本均有了明顯降低。這對中小企業(yè)而言無疑是極為有利的，而企業(yè)為了降低自身的成本消耗并提高自身的資本回報(bào)率，也必然要借助更具優(yōu)勢的網(wǎng)絡(luò)借貸。當(dāng)然，也正是基于互聯(lián)網(wǎng)金融在此方面的優(yōu)勢，故也為其發(fā)展創(chuàng)造出了良好的前景。如當(dāng)前，諸如螞蟻微貸一類為商戶提供小額信貸服務(wù)的電商小貸融資模式便始終呈現(xiàn)出較為迅猛的發(fā)展勢頭，而以“人人貸”為代表的P2P網(wǎng)貸模式亦不遑多讓。而鑒于這些互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺主要針對對象為小微企業(yè)及個(gè)人，故對傳統(tǒng)商業(yè)銀行此方面業(yè)務(wù)的開展無疑將產(chǎn)生較大的沖擊。而在互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺分流了商業(yè)銀行的客戶后，商業(yè)銀行的利差空間亦將被壓縮。倘若這些互聯(lián)網(wǎng)帶寬平臺能進(jìn)一步升級自身的信息搜集與處理能力，再將自身的客戶范圍延伸至大中型企業(yè)，則大型銀行的貸款業(yè)務(wù)也勢必會(huì)收到一定程度的影響。

就以時(shí)下應(yīng)用范圍最廣的阿里小貸為例。因基于諸多大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，使得該平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)不僅可打破時(shí)間與空間的限制，且通過構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，還能搭建起一個(gè)基于網(wǎng)絡(luò)的“熟人社會(huì)”，以此不僅能對各種人際關(guān)系予以有效整合，同時(shí)還能幫助平臺完成對群體交易合理性的劃分與歸類。與此同時(shí)，同樣基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐，使得用戶在辦理信貸業(yè)務(wù)方面的成本與費(fèi)用亦將得到大幅降低，故相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，用戶自然也更青睞于選擇新的信貸方式。不僅如此，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還能同時(shí)兼顧信息、資金以及物流等各方面狀況，這在確保貸款的安全與效率方面亦是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所無法比擬的。

（二）對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)中投資理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的不斷增長，使得商業(yè)銀行的負(fù)債成本效益變得愈發(fā)的明顯，加之漏出效應(yīng)的存在，勢必又將嚴(yán)重削弱商業(yè)銀行的存款來源。就以當(dāng)前社會(huì)應(yīng)用為廣泛且也最頻繁的支付寶為例。雖支付寶當(dāng)前在日均余額方面尚處于十億量級而未能對商業(yè)銀行帶來顯著的影響。但隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，必將促進(jìn)第三方支付平臺的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步往代理保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域發(fā)展，長此以往，第三方支付平臺對商業(yè)銀行的沖擊勢必會(huì)越來越大。屆時(shí)，商業(yè)銀行的負(fù)債成本又將大幅提升。

（三）對中間業(yè)務(wù)的影響

因商業(yè)銀行利差的縮小，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入，尤其是在支付業(yè)務(wù)方面的收入，其在銀行盈利來源方面的重要性逐步凸顯出來。雖然，在第三方支付問世前，商業(yè)銀行可謂獨(dú)占支付結(jié)算市場的一片天，但自第三方支付平臺出現(xiàn)以來，更低廉的價(jià)格加之對交易的擔(dān)保以及線下的多功能，其相較于銀行卡劃款自然更受消費(fèi)者青睞，這將進(jìn)一步削弱銀行卡的支付功能，繼而也將導(dǎo)致銀行卡的網(wǎng)絡(luò)交易空間遭到擠壓。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施

（一）自建電商平臺增加中間業(yè)務(wù)收入

因互聯(lián)網(wǎng)金融始終是基于電子商務(wù)平臺，故基于互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅方便銀行獲取客戶的一手交易信息與資料，且能通過各級供應(yīng)商的整合來打造一條高速的產(chǎn)業(yè)鏈，從而提高產(chǎn)業(yè)鏈的金融效率;除此之外，通過充分發(fā)揮銀行在資金流及信用方面的優(yōu)勢，還能讓小微企業(yè)的交易信息及風(fēng)險(xiǎn)承受力得到一定程度的提升，如此一來，既能達(dá)到降低微小企業(yè)融資門檻的目的，又能幫助銀行節(jié)約評估小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的成本。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)線上線下的相互促進(jìn)下，還能切實(shí)促進(jìn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系的升級，繼而充分利用企業(yè)的信用資源，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系。這樣無形中就可把存款盡量地留存在系統(tǒng)內(nèi)部，擴(kuò)大了本金業(yè)務(wù)結(jié)算量，增加了消費(fèi)信貸的需求，增強(qiáng)了客戶的粘性，可謂一舉多得。

（二）打造直銷銀行積極轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代衍生出了一種新型銀行運(yùn)作模式，即“直銷銀行”，而所謂的“直銷銀行”，即指在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)商業(yè)銀行的依托下，擁有獨(dú)立法人資格但不設(shè)任何具體的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及物理柜臺，而僅是以電子渠道來提供金融服務(wù)的客戶開發(fā)模式。當(dāng)然，也正是因此模式不設(shè)任何網(wǎng)點(diǎn)與前臺咨詢?nèi)藛T，故使得銀行的運(yùn)作成本將得到大幅降低。至于在定位客戶方面，直銷銀行亦將主要目光集中到了數(shù)量更廣的大眾零售客戶與小微企業(yè)客戶之上，而基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，使得直銷銀行真正打破了服務(wù)提供時(shí)間和區(qū)域輻射范圍方面的限制，繼而做到了無限貼近客戶使用需求，全天候、不間斷提供金融服務(wù)。

（三）迅速啟動(dòng)大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)

相較于傳統(tǒng)金融，大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢則更加明顯。如基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，使得企業(yè)的數(shù)據(jù)量有了明顯的擴(kuò)增，這讓企業(yè)能更容易地與客戶交談，以了解客戶的現(xiàn)下需求，繼而可根據(jù)用戶需求來推出客戶最需要的服務(wù)，以此可切實(shí)增加客戶粘性。與此同時(shí)，基于用戶在互聯(lián)網(wǎng)上積累的數(shù)據(jù)，還可直接作為評估過用戶信度的依據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過自己的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用管理的創(chuàng)新，降低了運(yùn)用成本和服務(wù)成本，有效地降低了壞賬率。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，相繼出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以及第三方支付模式更是對商業(yè)銀行傳統(tǒng)三大業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊。因此，為了讓商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下更好的發(fā)展，便可以自建電商平臺增加中間業(yè)務(wù)收入、打造直銷銀行積極轉(zhuǎn)型、迅速啟動(dòng)大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)。只有這樣才能夠讓商業(yè)銀行更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求。

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