政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行成效探析
——以滁州市南譙區(qū)為例

周建松

（滁州市南譙區(qū)財(cái)政局,安徽 滁州 239000）

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的保護(hù)制度，通過對(duì)特定保險(xiǎn)品種實(shí)施財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶“愿保盡?！?。目的是在發(fā)生人力無法抗拒的自然災(zāi)害對(duì)投保農(nóng)作物造成損失時(shí)，防止農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用[1]。

滁州市南譙區(qū)自2009年開始試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，2011年在全區(qū)全面推行，8年來，結(jié)合當(dāng)?shù)胤N植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)品種，先后選擇水稻、小麥、油菜、玉米、森林、能繁母豬、奶牛為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，2015年選擇茶葉作為本地特色保險(xiǎn)品種。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行運(yùn)行8年來取得明顯成效，也存在一些需要改進(jìn)的問題。

一、滁州市南譙區(qū)2011年-2018年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)情況

（一）2011-2018年各保險(xiǎn)品種保障金額

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（二）2011-2018年各保險(xiǎn)品種投保數(shù)量

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（三）2011-2018年財(cái)政資金補(bǔ)貼情況

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二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行8年成效分析

（一）穩(wěn)定和助推種植業(yè)發(fā)展

2011保險(xiǎn)品種只有水稻、小麥、油菜、能繁母豬4個(gè)，2014年增加了玉米，2015年增加了茶葉、2018年增加了森林和奶牛，保險(xiǎn)品種達(dá)到8個(gè)。品種的增加是因?yàn)槟献S區(qū)地處丘陵，東部地區(qū)地勢(shì)平坦，通過高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田改造、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項(xiàng)目打造的標(biāo)準(zhǔn)良田，適宜大面積種植水稻、小麥類本地糧食主產(chǎn)品，因此種植和投保面積一直比較穩(wěn)定。而西部地處山林，通過江淮分水嶺治理、鄉(xiāng)村振興等項(xiàng)目開發(fā)，農(nóng)戶由種植油菜、玉米等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)作物轉(zhuǎn)為種植茶葉、林木、滁菊和發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)等經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的作物。適時(shí)新增的保險(xiǎn)品種為調(diào)整產(chǎn)業(yè)后的種植品種在抵御自然災(zāi)害，降低風(fēng)險(xiǎn)方面，起到“保護(hù)傘”作用[2]。

（二）促進(jìn)南譙農(nóng)業(yè)規(guī)模化、專業(yè)化發(fā)展

政策開始試行時(shí)，保險(xiǎn)金額只覆蓋直接物化成本 (包含種子、化肥、農(nóng)藥等)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格的提高，保險(xiǎn)金額也隨之提高，2015年水稻、小麥、玉米保險(xiǎn)金額分別由之前的330、270、250元/畝，提高到406、367、282元/畝。2017年在全省14個(gè)縣試點(diǎn)“大災(zāi)險(xiǎn)”，3個(gè)品種保險(xiǎn)金額再次提標(biāo)到800、650、550元/畝，提標(biāo)后的保險(xiǎn)金額除覆蓋直接物化成本外，還覆蓋地租成本。保險(xiǎn)金額的提標(biāo)，讓規(guī)模種植者解除了后顧之憂，推動(dòng)南譙這種植方式由傳統(tǒng)的散戶種植轉(zhuǎn)向規(guī)模化、專業(yè)化和機(jī)械化種植。2011年50畝以上規(guī)模種糧大戶只有68戶，種植面積占全區(qū)種植面積的5%，2018年種糧大戶達(dá)到491戶，占全區(qū)種植面積的50%。

（三）種植戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)

期初，農(nóng)戶不了解政策性保險(xiǎn)政策，認(rèn)為農(nóng)業(yè)是“靠天收”的，聽到保險(xiǎn)二字就認(rèn)為是商業(yè)保險(xiǎn)，產(chǎn)生抵觸心理。承保是由村級(jí)協(xié)保員挨家挨戶上門解釋、收保費(fèi)，甚至由村集體代墊。通過8年的運(yùn)行，農(nóng)戶現(xiàn)在積極參保，主動(dòng)繳納保費(fèi)，有的還通過政協(xié)、人大代表建言獻(xiàn)策，主動(dòng)要求開展滁菊、黃金梨、大棚蔬菜等經(jīng)濟(jì)作物特色保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，南譙區(qū)2018年水稻、小麥承保率達(dá)到85%，茶葉、森林承保率達(dá)到83%,規(guī)模種植戶承保率達(dá)到95%，農(nóng)戶已經(jīng)強(qiáng)烈認(rèn)識(shí)到要降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，就得參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（四）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作成效得益于政府強(qiáng)有力推動(dòng)

1、持續(xù)的財(cái)政補(bǔ)貼政策。2011年-2018年中央、省和區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼占總保費(fèi)80%，其中中央財(cái)政補(bǔ)貼占總補(bǔ)貼的一半，農(nóng)戶只交保費(fèi)20%。拿水稻為例，保險(xiǎn)金額406元/畝，保費(fèi)19.8元/畝，農(nóng)戶只交3.96元/畝，財(cái)政補(bǔ)貼15.84元/畝。茶葉作為南譙區(qū)自行試點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)金額500元/畝，保費(fèi)25元/畝，農(nóng)戶只交7.5元/畝，區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼17.5元/畝。財(cái)政資金的持續(xù)投入，引導(dǎo)農(nóng)戶增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)“愿保盡?！?。

2、政府“立體式宣傳”。網(wǎng)站、廣播電視、報(bào)紙、微信媒體宣傳；農(nóng)村集會(huì)、“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)集中宣傳；村公開欄、道路沿線墻體等醒目的地方張貼、刷寫農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語；在銀行、商場(chǎng)等電子屏幕滾動(dòng)發(fā)布宣傳字幕；制作并發(fā)放帶有宣傳內(nèi)容的手提袋、圍裙、抽紙盒等農(nóng)民喜愛的日用品；利用發(fā)生在農(nóng)戶身邊的理賠案例，開展“看得見”宣傳?！傲Ⅲw式”的宣傳，才讓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一惠農(nóng)政策短時(shí)間內(nèi)家喻戶曉。

3、引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。2018年之前，南譙區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由國(guó)元保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家承辦。為激發(fā)市場(chǎng)活力，2018年通過招投標(biāo)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，現(xiàn)有國(guó)元保險(xiǎn)股份有限公司、人保財(cái)險(xiǎn)股份有限公司，人壽財(cái)險(xiǎn)滁州市中心支公司3家公司在南譙區(qū)競(jìng)爭(zhēng)性開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和水平。

4、列入政府民生工程。2011年開始，南譙區(qū)把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列入33項(xiàng)民生工程之一。設(shè)立政策宣傳、監(jiān)督檢查、工作推動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼投入等指標(biāo)每年考核政府工作推動(dòng)情況。設(shè)立規(guī)范承保、規(guī)范理賠服務(wù)、農(nóng)戶知曉度和滿意度等指標(biāo)考核保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量。通過區(qū)、鎮(zhèn)、村和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)齊抓共管來做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。

三、運(yùn)行中存在的問題及對(duì)策探討

（一）保險(xiǎn)品種不能滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶需求

在大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，“一村一品”特色產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)下，土地流轉(zhuǎn)規(guī)模加大，傳統(tǒng)的種植業(yè)已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求，越來越多的經(jīng)濟(jì)作物呈現(xiàn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，例如南譙區(qū)的景觀樹、大棚蔬菜、葡萄、草莓、黃金梨、水產(chǎn)養(yǎng)殖等，這些經(jīng)濟(jì)作物都有保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮市場(chǎng)主體功能，結(jié)合種植業(yè)發(fā)展實(shí)際情況和農(nóng)戶需求，按照“保本微利”原則合理定價(jià)，開發(fā)保險(xiǎn)新品種，支持當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）盡早全面推廣“大災(zāi)險(xiǎn)”

安徽省2017年在全省14個(gè)縣開展“大災(zāi)險(xiǎn)”試點(diǎn)，2018年試點(diǎn)縣增加到16個(gè)縣，尚未全省推廣。目前“大災(zāi)險(xiǎn)”面向的是種植面積在50畝以上的家庭農(nóng)場(chǎng)、種糧大戶、農(nóng)民合作社等規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)戶自繳保費(fèi)20%，其余80%保費(fèi)由中央、省、區(qū)級(jí)三級(jí)承擔(dān)。我們認(rèn)為：一是“大災(zāi)險(xiǎn)”盡早在全省全面實(shí)行；二是擴(kuò)大到種植面積小的分散種植戶，以滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)需求。這樣即使發(fā)生嚴(yán)重災(zāi)情時(shí)，農(nóng)戶也有較大金額保險(xiǎn)保障。

（三）改進(jìn)種植業(yè)理賠設(shè)計(jì)

現(xiàn)行的種植業(yè)理賠是實(shí)行比例賠付。即按照各保險(xiǎn)品種的苗期、生長(zhǎng)期、開花期，成熟期不同生長(zhǎng)期，分別確定該險(xiǎn)種不同生長(zhǎng)期的最高賠付金額。同時(shí)設(shè)置理賠起點(diǎn)，當(dāng)災(zāi)情損失率達(dá)到啟賠點(diǎn)時(shí)，按該作物生長(zhǎng)階段保險(xiǎn)金額和損失率計(jì)算賠款，損失率達(dá)到80%以上時(shí)，按該作物生長(zhǎng)期保險(xiǎn)金額全額賠付。由于南譙區(qū)地處江淮之間，自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，非旱即澇，這種理賠設(shè)計(jì)，損失衡量標(biāo)準(zhǔn)難以確定。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要繼續(xù)改進(jìn)理賠設(shè)計(jì)，由成本保險(xiǎn)向產(chǎn)量保險(xiǎn)過度，比如水稻，當(dāng)?shù)卣．€產(chǎn)量400千克，當(dāng)畝產(chǎn)量不足正常產(chǎn)量50%時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%賠付，絕收時(shí)按照保險(xiǎn)金額全額賠付,這樣的理賠操作易于農(nóng)戶理解和操作[3]。

(四)加快鎮(zhèn)、村保險(xiǎn)人員隊(duì)伍建設(shè)

當(dāng)前鎮(zhèn)級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)站一般只配備了一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，村級(jí)保險(xiǎn)員多是由村干部兼任。由于南譙屬丘陵地帶，種植業(yè)呈分散狀態(tài)，屬亞熱帶氣候，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害發(fā)生頻率高，加上理賠程序偏于復(fù)雜，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在核災(zāi)、理賠、定損環(huán)節(jié)需投入更多的人力。