征信管理賦能普惠民營(yíng)小微

梁斌 張宏

根據(jù)人民銀行2019年征信專項(xiàng)宣傳要求，三門峽分行以“宣傳征信體系建設(shè) 服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)”為重點(diǎn)，大力開展征信知識(shí)進(jìn)企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)宣傳活動(dòng)，并以此為契機(jī)宣講分行貿(mào)易產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，將征信宣傳與業(yè)務(wù)拓展相結(jié)合，扎實(shí)開展普惠金融業(yè)務(wù)，助力民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展。

一、確立征信宣傳主題，助力民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展

2019年，三門峽分行將普惠金融業(yè)務(wù)列入2019年三門峽分行三個(gè)重點(diǎn)工作之一，確立征信宣傳主題：“征信助力民營(yíng)小微企業(yè)融資發(fā)展”。制定普惠金融服務(wù)管理辦法，建立征信管理長(zhǎng)效機(jī)制，由征信管理部門和業(yè)務(wù)發(fā)展部門共同承擔(dān)普惠金融征信宣傳及業(yè)務(wù)發(fā)展。加大內(nèi)部資源、政策向普惠金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，將信用管理與金融支持相結(jié)合，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為其實(shí)施信用培育、提供金融支持，進(jìn)一步提高對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)金融服務(wù)水平，確保分行民營(yíng)小微企業(yè)征信管理與普惠金融授信的健康發(fā)展。

二、建立有效管理機(jī)制，加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)管理

（一）征信管理遵循的基本原則

1.依法合規(guī)：嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)征信法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，并確保相關(guān)征信管理要求得以貫徹落實(shí);

2.權(quán)責(zé)明晰：各機(jī)構(gòu)、各部門和各崗位在征信管理方面的權(quán)限和職責(zé)明晰，建立健全征信管理的責(zé)任制度;

3.客觀真實(shí)：錄入、查詢及使用客戶信用信息時(shí)和進(jìn)行客戶信用信息的采集、加工、存儲(chǔ)過程中，不得歪曲、篡改客戶信用信息，確?？陀^真實(shí);

4.安全保密：嚴(yán)格執(zhí)行客戶信用信息安全管理制度，不得危害國(guó)家秘密、不得侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，確?？蛻粜庞眯畔⒉槐恍孤?。

（二）征信人員管理原則

按照“誰主管誰負(fù)責(zé)、誰錄入誰負(fù)責(zé)、誰使用誰負(fù)責(zé)”的原則，明確征信業(yè)務(wù)管理責(zé)任部門和責(zé)任人。樹立良好的職業(yè)道德品質(zhì)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，嚴(yán)守工作紀(jì)律。保守工作過程中知悉的信息主體個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。

（三）建立用戶管理制度

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和征信平臺(tái)用戶管理制度，明確管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和信息查詢用戶的職責(zé)及操作規(guī)程，不同類型用戶之間不得相互兼職。同時(shí)，加強(qiáng)用戶的日常管理，根據(jù)內(nèi)部職能變更和員工工作職責(zé)的變化，做好人員交接、用戶權(quán)限調(diào)整及當(dāng)?shù)乇O(jiān)管報(bào)備工作。

（四）建立征信業(yè)務(wù)投訴應(yīng)急處理機(jī)制

1.嚴(yán)格按照聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作相關(guān)要求，切實(shí)防范因“征信業(yè)務(wù)投訴”引發(fā)負(fù)面輿情甚至聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。特別是臨近全國(guó)“兩會(huì)”、“3·15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日”及銀行年度業(yè)績(jī)發(fā)布時(shí)間關(guān)口，要積極做好各項(xiàng)工作，有效防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立“征信業(yè)務(wù)投訴”應(yīng)急處理機(jī)制。

征信業(yè)務(wù)投訴納入銀行“聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件”管理。各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)妥善處理各類企業(yè)和個(gè)人客戶的征信投訴，有效跟進(jìn)處理結(jié)果并及時(shí)反饋客戶。負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信異議處理的工作人員要時(shí)刻保持警惕性，對(duì)于客戶提出的異議，無論是否銀行原因，都應(yīng)向客戶耐心解釋，避免矛盾激化和案件升級(jí)。對(duì)于可能引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的客戶異議，應(yīng)及時(shí)疏導(dǎo)并通過綠色通道快速解決。

3.征信業(yè)務(wù)投訴屬于銀行異議處理范疇，異議處理是指對(duì)客戶的異議申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)和處理并將解決情況通知客戶范疇或人民銀行相關(guān)部門的過程，異議受理機(jī)構(gòu)及異議發(fā)生機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)異議處理過程中形成的相關(guān)資料歸類整理和建檔保存。

（五）建立征信業(yè)務(wù)定期檢查制度

1.檢查征信管理制度建設(shè)情況

結(jié)合銀行實(shí)際，進(jìn)行制度、流程重檢，檢查國(guó)家《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》的相關(guān)規(guī)定，以及人民銀行《企業(yè)征信系統(tǒng)用戶管理規(guī)程》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》中要求的各項(xiàng)準(zhǔn)則落實(shí)情況。

2.檢查用戶管理和備案情況

檢查所有征信用戶的申請(qǐng)、建立、設(shè)置、停用是否實(shí)行實(shí)名制，有無互相兼任、混用及設(shè)置“公共用戶”現(xiàn)象，是否存在無EHR號(hào)人員建立征信用戶的現(xiàn)象，是否通過《河南省金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶備案表》向人民銀行進(jìn)行備案。

3.檢查信用報(bào)告的合規(guī)查詢和使用情況

檢查本行所發(fā)生的征信業(yè)務(wù)，是否取得了信息主體的同意，是否簽署了征信查詢同意函。對(duì)于有共同借款人或需查詢配偶雙方征信記錄的貸款中，是否得到所有被查詢?nèi)说臅婧炞质跈?quán);對(duì)于客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)信用報(bào)告查詢是否按正規(guī)流程得到其書面授權(quán)。

三、實(shí)施企業(yè)信用培育，助力民營(yíng)小微企業(yè)融資發(fā)展

為提升分行征信服務(wù)水平，今年分行對(duì)全轄開展了征信管理及操作進(jìn)行了培訓(xùn)，重點(diǎn)內(nèi)容包括人民銀行制定的《三門峽市2019年征信專項(xiàng)宣傳活動(dòng)實(shí)施方案》、《人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)操作培訓(xùn)》、《征信平臺(tái)系統(tǒng)操作》、以及發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)相關(guān)文件和政策進(jìn)行學(xué)習(xí)和討論。力求以規(guī)范的征信管理為基礎(chǔ)，建立銀企雙贏平臺(tái)，加強(qiáng)信用建設(shè)，打造民營(yíng)小微企業(yè)信用名片，拓展民營(yíng)小微企業(yè)，助其獲得更多收益，創(chuàng)造企業(yè)財(cái)富，進(jìn)一步增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力。

今年以來，分行將人民銀行和省行下發(fā)的民營(yíng)小微企業(yè)名單進(jìn)行梳理，集中開展征信知識(shí)進(jìn)企業(yè)活動(dòng)。

（一）征信宣傳為先，走進(jìn)民營(yíng)小微企業(yè)

一是全方位宣傳和展示征信體系建設(shè)在幫助企業(yè)建立信用檔案、客觀評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)節(jié)企業(yè)融資難題中所發(fā)揮的重要作用，提升企業(yè)信用意識(shí)，開展企業(yè)信用培育和信用修復(fù)救助。

二是以信用報(bào)告查詢、信用報(bào)告解讀、征信促融資介紹、征信權(quán)益維護(hù)、聯(lián)合懲戒警示教育等多渠道開展誠(chéng)信教育，增強(qiáng)企業(yè)及法人、管理人員的誠(chéng)信意識(shí)，糾正民營(yíng)小微企業(yè)以信用代償發(fā)展業(yè)務(wù)的陋習(xí)。

三是加強(qiáng)規(guī)范操作，承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，建立善意確認(rèn)制度，以書面形式及時(shí)告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機(jī)會(huì)與渠道。

（二）發(fā)展普惠金融，助力民營(yíng)小微企業(yè)融資

2019年，三門峽分行積極響應(yīng)人民銀行征信活動(dòng)要求，在機(jī)構(gòu)績(jī)效指標(biāo)體系中設(shè)置了民營(yíng)企業(yè)和普惠金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)指標(biāo)，分解民營(yíng)企業(yè)和普惠金融業(yè)務(wù)計(jì)劃目標(biāo)。在貸前審核中優(yōu)先安排民營(yíng)小微企業(yè)征信審核，并上門進(jìn)行企業(yè)及法人征信委托書的面前，對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)與大中型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)企業(yè)按照統(tǒng)一授信原則，貸款政策、審批機(jī)制和流程、審批人員均相同，不存在對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)設(shè)置歧視性要求，同等條件下民營(yíng)企業(yè)和國(guó)有企業(yè)貸款利率和貸款條件相同，對(duì)普惠金融貸款客戶注重第一還款來源，減輕對(duì)擔(dān)?？蛻暨^度依賴，大力推廣結(jié)算貸、稅務(wù)貸等信用貸款產(chǎn)品;分行在對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)貸款投放上面一路敞開“綠燈”，做到只要企業(yè)需求，就及時(shí)跟進(jìn)，積極介入，對(duì)符合分行授信政策的及時(shí)投放貸款，有效滿足民營(yíng)小微需求。

2019年，三門峽分行針對(duì)小微企業(yè)推出了“十大重點(diǎn)產(chǎn)品”，結(jié)合分行結(jié)算貸、稅務(wù)貸客戶名單，制定支持措施，加大服務(wù)力度，滿足企業(yè)個(gè)性化融資需求，解決企業(yè)貸款準(zhǔn)入、擔(dān)保問題;對(duì)于公司治理完善、信用情況較好的民營(yíng)企業(yè)實(shí)行白名單管理制，對(duì)于加入白名單的民營(yíng)企業(yè)客戶在授信項(xiàng)目上報(bào)、貸款規(guī)模配置上給予資源傾斜。

四、落實(shí)征信“千企萬戶”紓困活動(dòng)，幫助企業(yè)融資脫困

為貫徹落實(shí)國(guó)家政策和監(jiān)管要求，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)對(duì)暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難企業(yè)的幫扶，將防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好地結(jié)合起來，依據(jù)上級(jí)行對(duì)暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難企業(yè)授信管理規(guī)定，對(duì)符合授信條件但遇到暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)繼續(xù)予以資金支持，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，以緩解企業(yè)債務(wù)壓力，改善企業(yè)還款能力，維持企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，助力民營(yíng)小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。