貧困生貸款悖論：貸款獲得與費用支出改善
——來自Q大學的調查證據

李永平 李淑峰

(齊魯工業(yè)大學(山東省科學院)金融學院，山東 濟南 250353)

隨著我國高等教育規(guī)模的擴大，越來越多的莘莘學子能夠走進高校，接受高等教育。但是，部分來自低收入家庭的大學生，在承擔學費、生活費等支出方面存在困難而導致難以完成學業(yè)。從當前看，有以下渠道為貧困生提供信貸資金支持：一是大學生助學貸款，包括國家助學貸款和生源地信用助學貸款，由國家財政資金提供利息補貼，是幫助貧困家庭大學生完成學業(yè)的有效手段；二是其他商業(yè)銀行貸款，用于大學生學習生活等費用支出，是助學貸款的補充；三是各類互聯網貸款。雖然有多種渠道為貧困生提供信貸資金，但現實中貧困生能否獲得貸款，獲得貸款后他們的大學生活又能否得到改善，是一個有待檢驗的具有現實意義的問題。精準脫貧是黨的十九大提出的三大攻堅戰(zhàn)之一，而貧困生大多來自農村地區(qū)，教育扶貧是政府扶貧的一個重要方面，研究貧困生貸款獲得及其生活改善問題，有助于從高校層面打贏精準脫貧攻堅戰(zhàn)。

本文以Q大學學生為調查對象，運用計量回歸方法對調查獲得數據進行分析處理，擬回答以下問題：(1)在基本生活與學習費用支出方面，來自低收入家庭的大學生是否與其他同學顯著不同，是否受到家庭貧困的約束？(2)貧困生的資金來源如何，是否能夠獲得助學貸款以及其他渠道貸款？(3)貧困生獲得信貸后，他們的生活學習費用支出是否發(fā)生改變，生活是否得到改善，不同渠道貸款是否產生不同影響？

一、貧困生界定與研究假設提出

(一)貧困生界定

本文根據大學生家庭收入作為是否為貧困生的界定標準。如果大學生父母的年收入合計在1萬元(人民幣)以下，則被認定為a類貧困生。根據山東省高校一般的學費標準及生活費等支出情況來看，在家庭年收入不足1萬元的情況下，大學生難以支付在校學習期間的學習和生活基本費用。屈智勇等(2007)對中西部10省17所高校的9641名大學生的調查結果表明，93%的貧困大學生家庭月總收入低于1500元。屈智勇、張秀蘭、王東明：《中西部十省高校貧困生生活與受資助現狀調查》，《高等教育研究》2007年第10期。這與本文對貧困生家庭收入的界定相近。考慮到家庭撫養(yǎng)子女數量不同，本文另外界定，除父母年收入1萬元以下的學生外，父母年收入在1-5萬元之間且撫養(yǎng)子女數量在3個及以上的，界定為b類貧困生。吳斌珍等(2011)基于2010年中國大學生的調查數據，以大學生維持基本生活所需的開支來設定大學生“貧困線”，發(fā)現有將近22%的大學生身處貧困之中。[注]吳斌珍、李宏彬、孟嶺生等：《大學生貧困及獎助學金的政策效果》，《金融研究》2011年第12期。本文調查樣本中a、b類貧困生分別占20%、25%，這與吳斌珍等(2011)的調查結果基本一致。

(二)研究假設提出

一般而言，大學生上學期間資金花費主要由父母提供，貧困生在學習和生活基本費用支付方面，會受到家庭貧困的影響。由此，本文提出假設1：

假設1：貧困生各項生活與學習費用支出顯著少于其他同學。

除家庭提供資金外，貧困生可從國家助學獎學金、助學貸款等多種渠道獲得資金，用以支付生活學習費用。2007年國務院頒布《關于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學校和中等職業(yè)學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》。2014年財政部、教育部、中國人民銀行、銀監(jiān)會聯合發(fā)布《關于調整完善國家助學貸款相關政策措施的通知》，決定調整國家助學貸款資助標準。從山東省對貧困生的資助現狀看，各級財政投入學生資助資金、國家助學貸款發(fā)放金額以及資助學生人數等都在逐年增加。由此，本文提出假設2：

假設2：貧困生能夠獲得助學貸款資助，助學貸款的可獲得性顯著高于其他學生。

獲得助學貸款資助的學生，能夠用貸款支付學費及部分生活費用，以彌補父母家庭提供資金的不足。從經濟學意義上看，這是一個跨期選擇問題：貧困生以將來畢業(yè)后能夠取得的收入作為保證，獲得助學貸款，用以滿足當期費用支出的需求。而貸款的獲得存在兩個效應：一是收入效應，未來收入轉變?yōu)楫斊谑杖?，由于助學貸款存在利息減免，實際上增加了貧困生的持久性收入，使貧困生能夠增加當期的各種支出；二是替代效應，由于助學貸款用于支付貧困生學費，則原來用于支付學費的資金可以用于其他各類消費支出。由此，本文提出假設3：

假設3：較之沒有獲得助學貸款的貧困生，獲得助學貸款的貧困生能夠增加各項生活學習費用支出。

除助學貸款外，大學生還可以從其他商業(yè)銀行和互聯網渠道獲得信貸，但其他商業(yè)銀行貸款、互聯網貸款與助學貸款服務的大學生目標群體不同，發(fā)放標準也不完全一致，更多是出于賺取存貸利差獲利而非救助為目的。由此，本文提出假設4：

假設4：獲得助學貸款與獲得其他商業(yè)銀行貸款、互聯網貸款的大學生，在費用支出方面有著不同的行為表現。

二、模型設定與變量選取

(一)模型設定

本文采用兩種模型對提出的假設進行驗證。

1.Logit回歸模型。因變量取值只有“是”或“否”兩種情況下，建立Logit回歸模型：

Logit P=β0+β1X1+……+βmXm

其中，P表示貧困生獲得銀行助學貸款、其他商業(yè)銀行貸款、互聯網貸款概率值的大小，X1……Xm表示影響各類貸款獲得的因素。

2.OLS回歸模型。對于非0、1值的因變量，建立OLS回歸模型：Y=β0+β1X1+……+βmXm

其中，Y表示被調查大學生各類資金來源和費用支出的變量，X1……Xm表示是否為貧困生以及影響資金來源、費用支出的其他因素。

(二)變量選取

根據設定的兩類模型，本文定義的相關變量，如表1所示。

三、調查實施與數據描述性統(tǒng)計

(一)問卷設計與調查實施

為研究本文所提出假設，設計調查問卷以獲取被調查大學生的以下數據：(1)基本信息，包括出生日期、性別、所在年級；(2)家庭信息，包括家庭所在地市、家庭在農村或城市、父母年收入、父母學歷、兄弟姐妹數量；(3)資金來源信息，包括向同學借入款、是否有銀行助學貸款、其他商業(yè)銀行貸款、互聯網貸款以及生活費資金來源的比例；(4)費用支出信息，包括向同學借出款、在?；ㄙM支出、在學校食堂花費支出、衣服化妝品花費、通訊費上網費支出、外出聚餐次數、購買書籍等學習費用支出等。

表1 變量定義

問卷設計完畢后，2016年9月至12月期間對Q大學學生發(fā)放問卷實施調查。Q大學是山東省重點建設的省屬普通本科高校，有2個學部、18個學院，是涵蓋工、理、文、經、管、法、醫(yī)、藝等學科門類的多科性大學，有在校生30000余人。共發(fā)放問卷2000余份，收回1831份。

部分問卷存在數據缺失情況，處理方式為：缺失出生日期的，按照該學生所在年級平均出生日期填入；家庭所在地缺失無法獲取人均GDP數據的，按所有被調查者人均GDP的平均值填入。關于被調查者所在地人均GDP數據，籍貫為山東省的學生，為其所在地市2015年人均GDP，籍貫為其他省份的學生，則為該省2015年人均GDP。除此以外有數據缺失的，均剔除該問卷。共得到有效問卷1661份。

(二)數據描述性統(tǒng)計

數據描述性統(tǒng)計如表2所示。

四、實證結果分析

(一)貧困生的生活學習費用支出受到家庭貧困約束嗎？

貧困生在學校的基本生活、學習以及社會交往活動費用支出，是否受到家庭貧困的約束，與一般學生是否存在顯著差異？根據相關實證結果，[注]受篇幅所限，本文沒有列出“大學生生活學習費用支出影響因素的回歸結果”表格，其它沒有列出的表格還包括：大學生家庭收入分組的生活費來源比例統(tǒng)計表、大學生貸款及相互間借貸影響因素的回歸結果、Poorstu-a分組樣本數據的描述性統(tǒng)計、Poorstu-a分組樣本貸款獲得影響費用支出的回歸結果。感興趣的讀者可向作者索取。基本生活支出方面，貧困生a的學校食堂花費支出、購買衣服化妝品支出顯著少于其他學生。校園社會交往活動方面，貧困生a的通訊上網費支出、外出聚餐次數顯著少于其他學生；貧困生在學校總的花費支出顯著少于其他學生。但是，貧困生a購買書籍等學習費用支出與一般學生沒有顯著不同，貧困生的在校學習并沒有受到家庭貧困、經費來源不足的影響。

表2 數據描述性統(tǒng)計

從其他影響費用支出的因素看，年齡大的同學衣服化妝品支出增加；男生在食堂支出、學習支出方面多于女生，而女生的衣服化妝品支出多于男生；隨著年級升高，在校的總花費增加；父母學歷高的，家庭收入往往較高，在?？偦ㄙM、衣服化妝品支出、學習費用、通訊上網費較高；來自經濟發(fā)達地區(qū)同學的衣服化妝品支出較高，外出聚餐次數多；來自農村的學生，除食堂支出、學習支出外，其他均顯著低于來自城市的學生，家庭收入低是一方面的原因，此外也可能受消費文化、社交傳統(tǒng)的影響。

貧困生a和貧困生b兩組結果基本一致，略有不同之處是貧困生b回歸結果顯示，家中兄弟姐妹多的同學，通訊上網費用支出顯著較高。

一個人在資金受到約束的情況下，首先是減少奢侈性、非必需品的支出，以滿足必需品支出。對大學生而言，最低的保障應是滿足基本學習和基本生活需求支出。實證結果顯示，貧困生除學習費用外其他各項費用支出均少于其他學生，而來自農村的學生除學習費用、食堂花費外其他各項費用支出均少于其他學生。所以，在資金受到約束的情況下，大學生首先滿足的是學習支出，其次是食堂飯費支出。貧困生在食堂伙食花費也顯著少于其他學生，雖然貧困生不至于吃不飽飯，但這是高校和教育管理部門值得關注的一個現象。

(二)貧困生能夠獲得助學貸款和其他各類貸款嗎？

1.大學生生活費來源。來源渠道主要包括：父母(或者其他家庭成員、親戚朋友)提供、獎助學金、貸款、打工(兼職或創(chuàng)業(yè))收入，以及其他來源。被調查大學生以家庭(父母)收入分組(包括家庭年收入<1萬、1-5萬、5-10萬、10-15萬以及15萬以上共5個組別)，統(tǒng)計獲取大學生生活費用中父母、獎助學金、貸款、打工及其他方式提供資金所占比重。

本文界定的貧困生a是家庭年收入小于1萬元的分組，統(tǒng)計結果顯示，貧困生a生活費來源中，父母或者其他家庭成員提供的資金占85.02%，比樣本整體低3.79個百分點，低收入家庭提供給大學生的資金比例最低。而來自獎助學金、貸款、打工的資金來源分別比整體高1.41、1.6、0.95個百分點，即與其他同學相比，貧困生首先通過貸款、其次通過獎助學金來彌補生活費的不足。對于其他各組的收入來源比例，則沒有明顯的趨勢性差別。

2.貧困生能否有效獲得各類貸款。貧困生生活費來自貸款的資金比例高出被調查者樣本整體平均值，那么，貧困生獲得貸款的可能性是否顯著高于其他學生呢？關于是否有銀行助學貸款、是否有其他銀行貸款、是否有互聯網貸款以及同學之間借貸的影響因素，從回歸結果可以看出，貧困生a、兄弟姐妹多家庭的學生更能夠得到助學貸款(此外貧困生b的實證結果顯示，來自農村的學生也能夠顯著獲得助學貸款)，助學貸款的發(fā)放傾向于支持困難家庭的大學生，達到了助學貸款的目的。Q大學的助學貸款基本屬于生源地貸款，實證結果顯示，來自經濟發(fā)達(人均GDP高)地區(qū)的學生更容易獲得助學貸款。這或許表明，在向經濟不發(fā)達地區(qū)學生提供資金方面，生源地助學貸款制度沒有充分發(fā)揮其功能。

對于其他渠道的商業(yè)銀行貸款，貧困生a更容易獲得(貧困生b沒有顯示出顯著性)。年齡大、男生、父母學歷高的被調查者能夠更顯著地獲得其他渠道貸款。

從獲得互聯網貸款的情況看，父母學歷高、多子女家庭、高年級的男生更容易獲得互聯網渠道貸款。來自農村的大學生與互聯網貸款獲得顯著負相關，這或許表明，互聯網金融并沒有顯示出普惠金融的特征。

大學生之間的資金借貸是民間金融的一種形式，貧困生從同學借入款項沒有顯著增加，只是向同學借出款顯著減少，貧困生也難有余錢借給其他同學。同學間的借貸只是短時間內起到資金互通有無、救急的作用，不能作為貧困生長期、穩(wěn)定的資金來源。男生之間更易發(fā)生相互間的借貸。高年級、男生、來自農村地區(qū)的被調查者從同學借入錢更多，來自不發(fā)達地區(qū)的同學借入錢更少。高學歷父母的學生資金較充裕，借給其他同學的錢更多。

整體而言，貧困生能夠獲得助學貸款以及部分其他商業(yè)銀行貸款。但從本文調研結果看，貧困生的學校食堂花費依然顯著低于其他同學，信貸渠道并沒有提供足夠的資金滿足貧困生的基本生活需求。這與生源地助學貸款是用來滿足學費和住宿費支出的基本目的有關。同時，貧困生從其他銀行渠道、互聯網金融渠道獲得貸款，在使用上也受到很大限制。

(三)貧困生獲得貸款后生活學習費用支出得到改善了嗎？

貧困生在獲得助學貸款以及其他商業(yè)銀行貸款后，其行為是否發(fā)生變化，各項花費支出是否增加？從上文簡要分析中能夠看出，貧困生整體除學習費用外，其他各項支出均顯著少于其他學生。本文從兩個方面檢驗貸款獲得對貧困生的影響：一是分析樣本整體，檢驗獲得貸款的學生與其他學生行為的差別；二是分析貧困生分組樣本，檢驗獲得貸款的貧困生與沒有獲得貸款的貧困生之間行為的差別。

1.樣本整體回歸結果。助學貸款、其他商業(yè)銀行貸款、互聯網貸款獲得對大學生費用支出如何產生影響。[注]限于篇幅，“樣本整體貸款獲得影響費用支出的回歸結果”從略，有興趣者可向作者索取。根據本文對研究假設的分析，一個人獲得信貸后，通過把未來收入用于當前支出，能夠達到平滑消費支出的效果，由此推斷獲得信貸的大學生將增加其在校費用支出。但實證研究卻顯示出相反的結果：助學貸款、其他商業(yè)銀行貸款的獲得均顯著減少了大學生在校費用支出總額；助學貸款、其他商業(yè)銀行貸款、互聯網貸款的獲得均減少了學校食堂餐費支出；與研究假設預期相一致的是，獲得其他商業(yè)銀行貸款的學生增加了學習費用支出，獲得互聯網貸款的學生增加了通訊上網費用支出。

對于這種現象，本文稱之為“貧困生貸款悖論”，即一個人獲得貸款后，自身可支配資金增加，可以增加當期消費支出，但貧困生獲得貸款后反而減少了在校的各項花費支出，信貸并沒有緩解他們的資金約束。

前文分析指出，貧困生只有學習費用支出與其他學生沒有顯著差異，而其他各項支出和在?？傊С鼍儆谄渌麑W生。對于“貧困生貸款悖論”的一個解釋是：獲得助學貸款、其他商業(yè)銀行貸款的學生基本屬于貧困生范疇，而貧困生獲得的貸款資金基本用于學費、住宿費、書本費等支出，難以有剩余資金用于其他方面的支出。這些獲得信貸的學生減少在校費用支出總額、學校食堂餐費支出等的行為，反映了貧困生整體的行為特點。而獲得互聯網貸款的學生則基本不屬于貧困生范疇，也不具有貧困生的行為特點，互聯網貸款的獲得能夠增加其在校費用支出總額(通訊支出、學習支出增加，食堂飯費支出減少)。

2.貧困生分組樣本回歸結果?！柏毨J款悖論”是否真的存在，還要看獲得貸款貧困生與沒有獲得貸款的貧困生的行為是否有差異。貧困生a分組共有334個樣本量，從該樣本組數據描述性統(tǒng)計可以看出，有27%的貧困生獲得了助學貸款，較樣本整體高11個百分點；8%的貧困生有其他商業(yè)銀行貸款，較樣本整體高2個百分點；7%的貧困生有互聯網貸款，與樣本整體相同；75%的貧困生來自農村，較樣本整體高17個百分點。與樣本整體相比，貧困生更多來自較不發(fā)達地區(qū)，父母的學歷水平更低，家庭撫育子女數更多。

從貧困生a分組貸款獲得對費用支出影響的實證結果看：較之于沒有獲得貸款的貧困生，獲得助學貸款的貧困生減少了在?？偦ㄙM、食堂花費；獲得其他商業(yè)銀行貸款的貧困生減少了在?？偦ㄙM、食堂花費，但增加了學習費用支出；獲得互聯網貸款的貧困生增加了在校總花費支出。貧困生b分組回歸結果與貧困生a分組基本相同，區(qū)別是獲得互聯網貸款的貧困生增加了在?？偦ㄙM支出之外，還顯著增加了學習費用支出。

對于“貧困生貸款悖論”的存在，本文認為有以下原因：一是貸款償還的影響。貧困生獲得助學貸款、其他商業(yè)銀行貸款后用于學費等支出，該類貸款一般在貧困生畢業(yè)后由本人償還；而沒有申請貸款的貧困生，則一般會有親戚朋友借款或資助等其他渠道支付學費，該部分資金可能由家人償還。換言之，取得助學貸款貧困生的持久性收入可能并沒有增加，反而可能因為將來需要自身償還貸款而導致持久性收入減少，使貧困生減少了在校的其他費用支出。二是心理壓力的影響。一個人的消費行為受到環(huán)境、家庭因素和自身經歷等影響，貧困生在低收入家庭成長，具有自身的消費習慣，債務承受能力較低。較之于親戚朋友間的借貸，銀行信貸還款的約束性更強，獲得銀行信貸的貧困生往往在心理上容易產生未來還貸的焦慮，承受較大壓力，從而較之沒有獲得貸款的貧困生更可能減少在校各項花費支出。俞姍(2009)的調查顯示，有困難補助或助學貸款的大學生焦慮水平較高，財務滿意度和生活滿意度都較低。[注]俞姍：《大學生金融行為及其對金融教育的啟示——基于F大學的調查與中美校際比較》，《福建師范大學學報(哲社版)》2009年第4期。黃維(2016)等的研究發(fā)現，助學貸款增加了第一代大學生的償貸壓力，以及課外打工時間，而在學習時間上并沒有變化。[注]黃維、要攀攀、李凡：《助學貸款對中國第一代大學生學業(yè)發(fā)展的影響》，《中國高教研究》2016年第9期。由于償貸壓力的存在，獲得助學貸款的貧困生往往更加節(jié)約，并盡力減少各項非必需性開支。三是關于互聯網貸款。互聯網貸款更多是短期貸款，主要用于在校生技能培訓、考研輔導或者各類消費(包括非理性消費)等，這將增加大學生的在?？偦ㄙM支出。

五、研究結論與政策建議

本文通過調查獲取數據，檢驗貧困家庭大學生貸款獲得與在校費用支出是否改善的關系問題，基本結論如下：(1)貧困生在學校食堂花費、衣服化妝品支出、通訊上網費、外出聚餐等支出以及在學校的總花費支出方面，均顯著少于非貧困學生，貧困生在校基本生活受到家庭貧困的約束，但貧困生購買書籍等學習費用支出卻較少受到家庭貧困的影響；(2)貧困生較其他學生更能夠獲得助學貸款以及其他商業(yè)銀行貸款，助學貸款的發(fā)放傾向于支持困難家庭的大學生，對貧困生的學習起到了保障作用，實現了助學貸款目的；(3)存在所謂的“貧困生貸款悖論”，即貧困生在獲得助學貸款和其他銀行貸款后，減少而不是增加了包括食堂飯費支出在內的各項支出，貧困生的基本生活并沒有因為獲得貸款而有所改善，但互聯網貸款的獲得能夠增加學生在?？偦ㄙM支出?；谝陨涎芯?，本文建議如下：

其一，進一步完善高校扶貧機制，充分利用高校學生食堂花費、通訊費支出等數據，完善高校貧困生認定識別標準，瞄準高校特定貧困生，實施精準幫扶，從高校層面打贏精準脫貧攻堅戰(zhàn)。除助學金、助學貸款之外，進一步完善面向經濟困難學生的校內資助體系，可根據貧困生在學校食堂花費支出數據進行定向伙食補貼，多種渠道消除“貧困生貸款悖論”。設立面向貧困生的救助基金，也是貧困生救助的有效途徑。

其二，監(jiān)管部門應激勵各類商業(yè)銀行提供助學貸款和校園貸款，以滿足大學生生活、學習及交往方面合理的資金需求。適當調整助學貸款目的，擴大助學貸款額度，從保障貧困生學費、住宿費支出到進一步保障貧困生的基本生活費用支出，減少家庭貧困對大學生基本生活的影響。

其三，關注來自農村地區(qū)以及經濟欠發(fā)達地區(qū)的學生群體，教育部門、銀行機構應加大宣傳，并采取有效措施，簡化助學貸款辦理手續(xù)，提高經濟落后地區(qū)貧困生生源地助學貸款的可獲得性。同時，幫助貧困生正確認識國家助學貸款政策，降低他們的還款壓力，解決貧困生精神上的“脫貧”問題，引導貧困生樹立科學的消費支出理念，體驗更為積極樂觀向上的大學生活。