探討金融詐騙的現(xiàn)狀及防范策略

鄒可悅

摘 要：簡要論述金融詐騙的概念，并結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，分析金融機構(gòu)在防范治理電信詐騙方面存在的問題，然后提出切實可行的防范策略，以期維護金融機構(gòu)的財產(chǎn)安全，促進金融行業(yè)的良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融詐騙;防范策略;財產(chǎn)安全

中圖分類號：D924.23 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）22-0194-02

隨著市場經(jīng)濟體制的深化變革，我國金融行業(yè)的發(fā)展取得了實質(zhì)性突破。然而，由于法律體系不健全、專項監(jiān)管投入力度不足、金融機構(gòu)風險防范意識匱乏，導致金融詐騙案件屢見不鮮，且詐騙手段更加精密化，對公共財產(chǎn)安全構(gòu)成了極大威脅。

一、金融詐騙的基本概念

金融詐騙主要包括以下幾種形式：非法集資、偽造票據(jù)、虛擬金融憑證、下放高利息貸款等。盡管法學界并未明確限定金融詐騙的基本概念，但其本質(zhì)都是采用虛構(gòu)事實、欺瞞真相的方式，牟取或強制占有公共財產(chǎn)。金融詐騙在很大程度上破壞了金融管理秩序，對公共財產(chǎn)安全構(gòu)成了威脅。

二、防范治理電信詐騙環(huán)節(jié)存在的問題

1.個人信息保護不到位。個人信息泄露與金融機構(gòu)的內(nèi)部管理漏洞及基層服務(wù)人員安全責任意識匱乏存在直接關(guān)聯(lián)，同時，與我國公民信息保護的大環(huán)境也存在緊密聯(lián)系。其一，缺乏專項法律條例。我國公民信息保護的法律條例被歸納到《憲法》與《民法》中，然而，專項法律條例缺乏完整性與可執(zhí)行性，無法充分保障公民的個人信息安全。其二，內(nèi)部組織體系不完善。當下，我國尚未設(shè)立個人信息保護主管部門，且內(nèi)部組織體系不完善，這使得專項工作缺乏協(xié)調(diào)性，執(zhí)行效果不理想。其三，自律機制不完備。與美國個人信息保護自律機制建設(shè)相比，我國在此方面存在較多問題，包括金融機構(gòu)在內(nèi)的大部分非公共部門均未面向公眾提供個人信息保護服務(wù)。

2.第三方支付機構(gòu)內(nèi)部管理存在漏洞。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)水平的提高，我國第三方支付機構(gòu)迅猛發(fā)展，這在為公眾提供便利的同時，也增加了金融風險隱患。其一，對合規(guī)管理缺乏重視。由于我國第三方支付機構(gòu)的成立時間較短，其發(fā)展重心多傾向于推展新業(yè)務(wù)，吸引新客戶。如果在機構(gòu)發(fā)展初期階段設(shè)置嚴格的客戶審核標準，會影響客戶增長幅度，同時增加運營成本。為此，絕大多數(shù)第三方支付機構(gòu)的客戶準入標準偏低，并且對合規(guī)管理缺乏應(yīng)有的重視。其二，業(yè)務(wù)模式風險系數(shù)較高。第三方支付機構(gòu)為滿足客戶需求，主要提供無紙化與遠程化服務(wù)，然而，這種服務(wù)模式也降低了對客戶審核的標準，為不法分子提供了可乘之機。

3.調(diào)查取證機制不完整。為掌控金融機構(gòu)調(diào)查取證體制的問題，通過深入某省內(nèi)15家正規(guī)銀行進行調(diào)研可知，除1家銀行因總行在該省內(nèi)以外，其他銀行均無查詢外地賬戶的權(quán)限;僅有1家銀行的柜面監(jiān)控錄像可保存6個月;僅有5家銀行的自動取款機監(jiān)控錄像可保存6個月;5家銀行未遵照要求采集網(wǎng)銀交易MAC地址;且3家銀行未采集國際移動設(shè)備識別碼。

三、防范治理電信詐騙的可行性策略

1.加強個人信息保護?？v觀我國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀可知，組建個人信息保護框架的核心內(nèi)容主要包括建立健全專項法律制度、執(zhí)行組織管理工作、強化行業(yè)自律制度三方面，具體內(nèi)容如下：其一，建立專項法律條例。制定并出臺符合時代特征的個人信息保護的法律條例，明確限定個人信息類型、采集標準與原則、存儲方式及傳播途徑等內(nèi)容，維護個人對自身信息的知情權(quán)、控制權(quán)與請求賠償權(quán)，嚴厲打擊侵害個人信息的違法犯罪行為。其二，構(gòu)建完整的個人信息保護體系。成立獨立的個人信息保護委員會，負責制定個人信息保護的相關(guān)法律條例，積極開展協(xié)調(diào)管理工作。其三，創(chuàng)新個人信息保護自律體制。根據(jù)美國在個人信息保護自律體制建設(shè)方面的實踐經(jīng)驗，由行業(yè)協(xié)會構(gòu)建個人信息保護自律機制，嚴格約束成員的工作行為。

2.強化第三方支付機構(gòu)管理。第三方支付機構(gòu)要轉(zhuǎn)變思想觀念，確保其兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)管理，具體操作為：其一，提高準入標準，加強資質(zhì)審核。針對第三方支付機構(gòu)申請牌照，堅定不移地秉承“成熟一家發(fā)展一家”的基本原則，嚴格審核法人條件、企業(yè)合法性與內(nèi)控制度健全性，要求其具備穩(wěn)健經(jīng)營、審慎管理的條件，從根源上消除操作風險。其二，加大日常監(jiān)管投入力度，夯實合規(guī)管理基礎(chǔ)。提升第三方支付機構(gòu)的身份審核標準，強化資金監(jiān)測管理，且要求客戶實名制設(shè)立賬戶，定期開展調(diào)查工作。同時，構(gòu)建完善的特約商戶風險管理機制，針對特約商戶采取現(xiàn)場注冊與工商信息外部驗證手段，避免不法分子以虛假信息申請入網(wǎng)。其三，依法懲處不法行為。強化高風險機構(gòu)的業(yè)務(wù)檢查工作，全面推廣案件倒查模式，且深入調(diào)查涉案機構(gòu)，依法懲處違法行為，并追究相關(guān)責任人，形成監(jiān)管威懾力。

3.建立健全調(diào)查取證機制。根據(jù)金融機構(gòu)電信詐騙犯罪的基本特點，應(yīng)當切實了解本機構(gòu)配合調(diào)查取證的機制性障礙，構(gòu)建完善的調(diào)查取證制度，具體措施為：其一，確?？蛻魝€人身份信息的真實性，以及交易記錄的完整性，優(yōu)化改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系，完整采集客戶的網(wǎng)銀交易MAC地址和手機銀行移動識別碼等基本信息，并將柜面及自動取款機的監(jiān)控錄像保存期限延長至業(yè)務(wù)發(fā)生起五年。其二，放寬查詢權(quán)限，提高配合程度。放寬省級銀行對省外賬戶的查詢權(quán)限，指定專人配合調(diào)查取證，為公安機關(guān)的后續(xù)調(diào)查提供有參考價值的信息。

4.全面推行人性化獎勵機制，構(gòu)建完善的問責制度。根據(jù)各地域與金融機構(gòu)的基本特征，創(chuàng)建人性化的獎勵制度與問責制度，具體內(nèi)容如下：其一，加大正面引導與激勵力度。針對成功舉報或攔截詐騙案件的員工，給予適當?shù)奈镔|(zhì)獎勵，以此激發(fā)整體員工的主觀能動性;針對客戶投訴與反饋，應(yīng)當在詳盡核實的基礎(chǔ)上，采取切實可行的處理措施，減輕員工的工作負擔，緩解精神壓力，營造良好的工作氛圍，提高整體工作效率。其二，加大問責力度，依法追究相關(guān)責任人。針對電信詐騙案件，要積極執(zhí)行案件倒查模式，明確責任落實情況，對于因違反相關(guān)法律條例，為電信詐騙分子提供可乘之機，造成嚴重經(jīng)濟損失的人員，必須依法嚴厲懲處;因行業(yè)監(jiān)管落實不到位，使得金融機構(gòu)未履行職責的事件，必須依法追責行業(yè)主管部門，以此強化整個金融機構(gòu)的電信詐騙防范意識，提升綜合治理水平，最大限度地減少損失，降低負面影響。

四、結(jié)語

綜上所述，為最大程度保障公共財產(chǎn)安全，應(yīng)強化公民素質(zhì)教育，增強金融風險防范意識，調(diào)動其參與金融活動的積極性。與此同時，還需強化第三方支付機構(gòu)管理，依法調(diào)查各類金融詐騙案件，并追責相關(guān)責任人，進而維護金融機構(gòu)的良好發(fā)展。

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