我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題分析

黎文豪

【摘 要】 隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，人們所積累的財(cái)富越來越多，比起直接把錢存進(jìn)銀行，越來越多的人都會(huì)想到要通過理財(cái)來保管自己的錢財(cái)，還能獲得額外的收益。國家政府也為了讓其更好地成長，提供寬松的大環(huán)境，同時(shí)我國的各大銀行也逐漸向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變并且在能力不停地增強(qiáng)，深入研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀并規(guī)避、防范其中的問題，采取針對問題及有現(xiàn)實(shí)意義的措施，對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否能夠成功，是得還是失有很大影響，為了進(jìn)一步促進(jìn)各商業(yè)銀行的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)收入的增加，從理財(cái)業(yè)務(wù)入手進(jìn)行分析，有重要現(xiàn)實(shí)和理論意義。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 經(jīng)濟(jì)收入

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.期限比較靈活

人們的情況不盡相同，要求產(chǎn)品要根據(jù)人們的需求進(jìn)行劃分，其中不固定期限間隔天數(shù)比較隨意，固定期限的天數(shù)主要有三十五天，六十三天，還有較長期的一百八十二天和三百六十天，固定期限中還分為長期，中期和短期三類，方便客戶根據(jù)自己的情況靈活的做出選擇。

2.階段性需求不同

人們對理財(cái)業(yè)務(wù)的需求隨著人們所處的不同人生階段所有所變化。人在不同階段有不同的目標(biāo)、而且收入水平和支出需求都不盡相同，因而會(huì)有不同的投資選擇，出現(xiàn)階段性需求。

3.業(yè)務(wù)專業(yè)性

理財(cái)產(chǎn)品的多樣化是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不停成長的結(jié)果，因此也會(huì)涉及不同類別的理財(cái)市場，因而產(chǎn)品的組合需要更高的專業(yè)化，由此導(dǎo)致收益率和風(fēng)險(xiǎn)性都有所不同，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷開展的過程中，所關(guān)涉到范圍很大，對專業(yè)性務(wù)求也更高。這些都離不開更加專業(yè)的工作能力。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

按管理運(yùn)作方法來分類，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)類型可以劃分成兩類一個(gè)是理財(cái)顧問服務(wù)，另一個(gè)是綜合理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)顧問服務(wù)簡要的說是銀行解答客戶對于理財(cái)業(yè)務(wù)的疑惑，并對客戶的咨詢做出回應(yīng)的服務(wù)活動(dòng)。還涉及到給客戶的財(cái)務(wù)做比較詳盡的分析，進(jìn)而向客戶提出理財(cái)產(chǎn)品選擇的意見等。最終由客戶自主選擇理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行理財(cái)管理，得到的收益全部屬于客戶，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也是有客戶自己承擔(dān)。相比于業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，理財(cái)顧問服務(wù)更專業(yè)，涉及的范圍更大。

綜合理財(cái)服務(wù)除了涉及理財(cái)顧問服務(wù)外，還跟客戶形成約定，完成被委托和授權(quán)的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)。因?yàn)榕c客戶的交流更多，對客戶的情況掌握比較全面，可以根據(jù)客戶對理財(cái)產(chǎn)品的偏好和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力為客戶選擇更適合的理財(cái)方案。所以業(yè)務(wù)量更大，更注重于因人施策，提供更細(xì)致的服務(wù)，所需要的專業(yè)性相比于理財(cái)顧問服務(wù)更高一個(gè)層次。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題分析

（一）外資銀行的發(fā)展具有提供全球化個(gè)人理財(cái)服務(wù)的豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有明顯的客戶管理和競爭優(yōu)勢。而且外資銀行對自身客戶群的區(qū)域和結(jié)構(gòu)性分布非常重視，它們通過運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)營管理手段來進(jìn)行市場細(xì)分、客戶關(guān)系管理等。而現(xiàn)在對于財(cái)富狀況不同的存在區(qū)別的人來說，也就缺少針對不同客戶或同一客戶研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致供需不平衡現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）我國零售客戶群體十分龐大，而商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)機(jī)制還存在很多不足，使其難以應(yīng)對客戶需求。一方面，缺乏一套比較完整的理財(cái)分析軟件。另一方面，我國現(xiàn)階段對于數(shù)據(jù)的分析依舊僅依靠一些較為簡單的工具。銀行為客戶專門研發(fā)的軟件或互聯(lián)網(wǎng)咨詢系統(tǒng)的很是稀少，因此，現(xiàn)在還是停留在只能為客戶提供簡單的面對面的咨詢服務(wù)和查詢服務(wù)，但是如果客戶想要遠(yuǎn)程咨詢，或者想要更加智能化的理財(cái)分析，以及更準(zhǔn)確的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的推薦就很難實(shí)現(xiàn)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要知識(shí)技術(shù)都過硬的職員來從事體現(xiàn)綜合能力的活動(dòng)。從事這種工作的職員不但要具備扎實(shí)的文化功底且需要有理財(cái)經(jīng)歷，具有平易近人的性格，能夠很好地和別人溝通、還要具備較強(qiáng)的公關(guān)能力。該業(yè)務(wù)的從業(yè)人員必須要有法律、市場營銷、房地產(chǎn)等方面的相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備，這樣才能更好地向客戶提供選擇產(chǎn)品的建議。同時(shí)，愛崗敬業(yè)，知識(shí)豐富，技能嫻熟，誠實(shí)守信都是一個(gè)從業(yè)人員不可或缺的。

四、針對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)問題的對策及建議

（一）近年來，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直在逐步提升，保持著上升的趨勢，這與MPA的年中考核和短期政策有一定的關(guān)系。盡管如此，市場流動(dòng)性仍處于緊張狀態(tài)，不可能確定理財(cái)產(chǎn)品的收益率是否會(huì)繼續(xù)上升。銀行利用大數(shù)據(jù)分析，給投資者購買理財(cái)產(chǎn)品，參與理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)劃，客戶可以享受多樣的理財(cái)體驗(yàn)。大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都有購買額度的門檻，銀行開始推出面向工薪階層和白領(lǐng)的理財(cái)產(chǎn)品，使活期存款能獲得正常利率。

（二）對于對理財(cái)業(yè)務(wù)知之甚少的客戶來說，從業(yè)人員的專業(yè)程度也是影響彼此之間信任的重要因素，說服力極強(qiáng)的言辭更能增加理財(cái)產(chǎn)品售出的成功率。外資財(cái)務(wù)管理人員不僅具有扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)功底，還具有較多經(jīng)歷和溝通能力。外資銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)涉及多方面，它促進(jìn)人們對自己的目標(biāo)的堅(jiān)守，增強(qiáng)人們實(shí)現(xiàn)理想的信心，更有利于合理安排各種收支。國內(nèi)銀行要注重發(fā)現(xiàn)在社會(huì)中存在的高精尖人才，或者定期對在崗的人員進(jìn)行培訓(xùn)，不斷增加從業(yè)人員的知識(shí)儲(chǔ)備和業(yè)務(wù)能力。還要培養(yǎng)多方面發(fā)展的人才，滿足他們學(xué)習(xí)所需要的一切條件。銀行必須給員工提供更多的機(jī)會(huì)，讓他們自己能在所從事的相關(guān)領(lǐng)域和其他相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行實(shí)踐，提高能力。

（三）建立健全法制法規(guī)，彌補(bǔ)所存在的漏洞，為其的成長提供法治保障。首先要了解各種理財(cái)業(yè)務(wù)在法律框架下的地位和性質(zhì)，找到各種不同業(yè)務(wù)之間的區(qū)別，避免混淆。其次，對商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和已經(jīng)開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行分析，拓寬投資渠道，我國應(yīng)加強(qiáng)立法，然后設(shè)立比較完全的法律架構(gòu)，完備規(guī)范的法制規(guī)章。為了真正發(fā)揮金融法的作用，防止風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，要讓金融法律的形式超前于經(jīng)濟(jì)形勢。這樣，法律法規(guī)的內(nèi)容不僅可以保持相對穩(wěn)定，體現(xiàn)法律的嚴(yán)肅性，而且可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展和變化對法律法規(guī)不斷進(jìn)行完善。