區(qū)塊鏈：面向保險業(yè)的顛覆性賦能

張銳

區(qū)塊鏈在全球保險行業(yè)的試水已經小有波瀾，目前全球正在進行的區(qū)塊鏈應用場景探索中，有20%以上涉及保險。我們不難判斷出，區(qū)塊鏈將最終引領保險業(yè)發(fā)生顛覆性變革。

區(qū)塊鏈在全球保險行業(yè)的試水已經小有波瀾，據普華永道的不完全統計，目前全球正在進行的區(qū)塊鏈應用場景探索中，有20%以上涉及保險，而且區(qū)塊鏈也將最終引領保險業(yè)發(fā)生顛覆性變革。

首先，區(qū)塊鏈技術可以帶動保險行業(yè)運營成本的大幅降低。目前，保險公司獲客與展業(yè)的主要方式是線下推廣采用紙質合同進行客戶管理，同時在后臺對客戶數據進行維護。處理用戶索賠還要遣調相應人員到現場與客戶交涉，像P&C（財產保險）的賠償還要借助第三方機構進行標的損失評估，認證過程還容易出現差錯并可能發(fā)生訴訟成本。但是，運用區(qū)塊鏈的去信任化與共識機制，客戶可以在平臺上自己的入口輕松下單，后期數據都會實現自動更新，不僅智能合約可將紙質合同轉變?yōu)榭删幊檀a，而且保險理賠在智能合約下自動發(fā)生;同時，區(qū)塊鏈是天生的“記賬專家”，賠償標的價值既可以追本溯源，并實現永久性審計跟蹤。按照普華永道的研究結果顯示，保險業(yè)采用區(qū)塊鏈技術可節(jié)省出15%-20%營運費用。

其次，區(qū)塊鏈技術能夠顯著提高保險公司的理賠效率，增強客戶的體驗滿足度?！敖影浮浮鯇彙{查→復核→審批→結案歸檔”是目前還在運作的保險理賠流程，耗時慢長、程序繁瑣，在一定程度傷害了用戶的體驗。而借助區(qū)塊鏈的賦能，保險行業(yè)的理賠流程可完成全新迭代。并實現理賠效率的飛速提升。一方面，基于區(qū)塊鏈技術的電子發(fā)票作為理賠憑證，會在生成、傳送、儲存和使用的全過程中蓋上時間戳。既保證了發(fā)票真實性，又節(jié)省了人工審核環(huán)節(jié)，理賠流程大大簡化;另一方面，區(qū)塊鏈智能合約保證了保險合同、條款的公開透明，—旦滿足理賠條件便自動觸發(fā)賠款流程，由此大大提高用戶的獲得感與體驗度。

再次，區(qū)塊鏈可以加強保險公司產品開發(fā)的廣度與深度，進而放大保險公司服務的有效性。長期以來，保險企業(yè)大多單純關注渠道創(chuàng)新，保險產品的形態(tài)設計依舊還是停留在賣方層面。但是。通過區(qū)塊鏈將用戶信息、保單信息以及理賠信息記錄儲存起來，并依靠區(qū)塊鏈的安全多方計算技術挖掘數據價值，服務于保險產品的開發(fā)，與此同時，區(qū)塊鏈數據是開放的，行業(yè)之間在合規(guī)的前提下可以做到數據共享，由此便可幫助保險企業(yè)更完整與更清晰地加強客戶認知（KYC）管理，依據買方需求開發(fā)出更多有效性產品，實現產品的快速迭代和演進。正如工信部發(fā)布的《2018年中國區(qū)塊鏈產業(yè)白皮書》提到，區(qū)塊鏈可以打破時空的局限，實現基于區(qū)塊鏈的跨時空的信息管理，為保險產品和服務創(chuàng)新，特別是場景化和碎片化的創(chuàng)新奠定基礎，構建基于風險標的更加細化和動態(tài)的保險解決方案，實現個性化和高效的保險服務。

第四，區(qū)塊鏈可以增強保險產品的自我彈性，提高資金的配置效率。因為區(qū)塊鏈上信息記錄是準確的，對于保險公司來說，就可以將同樣一份保單的合同按時間分段，在某些特定時間段內，根據風險的臨時變化提供臨時性保障，如輕級險種中的感冒，其在春季和夏季是不一樣的，保險據此完全可以提供產品組合去應對在不同時間范圍內的風險。同樣在空間上，保險公司也可以開發(fā)出彈性保障產品，如保險公司的意外傷害險里都有免責條款，若一個人進入到戰(zhàn)爭地區(qū)時是免賠的，但又很難證明他是否進入到戰(zhàn)爭區(qū)域，可通過區(qū)塊鏈技術再加上地理位置信息定位之后，就可以實時地觀測到這個人?！┻M入戰(zhàn)區(qū)，信息在區(qū)塊鏈里記錄下來，就可以讓當前的保單進入凍結的狀態(tài)，同時又可以生成另外一份臨時的保單，針對他在戰(zhàn)區(qū)的風險形成保障;而一旦離開戰(zhàn)區(qū)回到國內，短期的保障又失效了，原來的保障就可以繼續(xù)。這種柔性賠付機制，可以使保險公司更好地分布存量資金，也能提高賠付的精準度。

第五，區(qū)塊鏈有助于保險行業(yè)識別與防控客戶的道德風險，形成寬厚的危機“隔離墻”。“道德風險”與“逆向選擇”—直是保險業(yè)的固有痛點。一方面，客戶利用保險公司與自身的信息不對稱進行騙保的欺詐事件不斷發(fā)生，而且索賠從被保險人轉移到保險公司和再保險公司是一個緩慢的、由文件驅動的過程，有許多活動部分.這就為犯罪分子騙保創(chuàng)造了機會;另—方面，各個保險公司都有自己的中介，中介組織可以利用結算不及時的時間差與客戶“合謀”造假騙保。但是，搭建了區(qū)塊鏈平臺之后，保險公司—方面可以利用區(qū)塊自證明模式，通過區(qū)塊鏈的公開信息對個人身份信息、健康醫(yī)療記錄、資產信息和各項交易記錄進行驗證，做到核保、核賠之時實現十分準確的判斷;同時。區(qū)塊鏈存儲用戶數據即客戶信皇獨立于承保人存在。數據能夠通過客戶的公共密鑰讓第三方獲得，保險公司就可以根據完善的行為記錄將傳統理賠過程中一票多報、虛報虛抵等欺詐行為擋在門外。

最后，區(qū)塊鏈可以打通保險機構與其他相關組織之間數據共享的“最后一公里”，并創(chuàng)造出信息資源服務公眾的普惠性紅利。保險是一個覆蓋口徑寬大、關聯性很廣的行業(yè)，但是相關的數據割裂存在于不同管理組織，數據孤島效應明顯，極大限制了數據資源的開發(fā)空間。區(qū)塊鏈的開放性可以讓各個機構實現對數據的共享，并形成共贏互惠效果，最終將更多的普惠功能傳遞到公眾。以保險機構與醫(yī)療機構為例，除了前者可以利用患者的信息傾向開發(fā)出適合對路的保險產品外，后者也可從保險機構那里獲得的用戶信息對就診者制定出合理的診療方案，包括藥品類型的選配、床位等非藥服務品的配置等，達到控制患者就醫(yī)成本與增大實際療效二者兼具的效果，而且醫(yī)院還可以根據用戶投保的健康險種提供后續(xù)咨詢供給服務，當然，由于區(qū)塊鏈存在非對稱加密機制。即信息獲取方要獲得對方完整信息必須同時取得對方的“密匙”許可，因此，用戶或者患者的敏感信息都不會出現在保險機構或者醫(yī)療機構的視野范圍之內。