我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防范分析

汪媛媛

摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)都有了廣泛的應(yīng)用，然而隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)隨之產(chǎn)生。雖然金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下有了飛速進(jìn)步，然而由于部分金融機(jī)構(gòu)的法律意識(shí)和防范措施不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，因此我們應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的分析和防范，以解決不必要的損失。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;法律;防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的類(lèi)型和特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的類(lèi)型

隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)依靠自身便捷且收益豐厚的優(yōu)勢(shì)受到了廣大理財(cái)投資者的喜愛(ài)，并且涉及到我們生活的方方面面。目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融的類(lèi)型可以大致分為以下幾類(lèi)，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有支付類(lèi)結(jié)算。支付類(lèi)結(jié)算又可以分為第三方平臺(tái)和依托類(lèi)支付結(jié)算平臺(tái)。第三方平臺(tái)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，為用戶(hù)提供更加便捷的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。通常我們所使用的支付寶與微信支付等等都是第三方支付平臺(tái)，而依托類(lèi)支付結(jié)算平臺(tái)與第三方支付平臺(tái)有所不同，它可以在網(wǎng)站上為用戶(hù)提供購(gòu)物支付和移動(dòng)支付等功能。目前為止，互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算平臺(tái)不僅能夠提供人民幣服務(wù)，一部分的外幣也可以實(shí)現(xiàn)跨網(wǎng)絡(luò)支付。[1]

第二類(lèi)是融資類(lèi)金融。我們所熟知的金融行業(yè)的業(yè)務(wù)通常有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種在網(wǎng)上融資的行為，借貸雙方自行商定貸款利率，貸款數(shù)額和貸款期限并沒(méi)有第三方介入，也沒(méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而眾籌融資平臺(tái)通常會(huì)有第三方的標(biāo)準(zhǔn)作為基準(zhǔn)，對(duì)融資方的個(gè)人信息和信用價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，在融資方的信用等級(jí)合格的前提下才會(huì)允許其借款。

第三類(lèi)是投資理財(cái)類(lèi)金融，這種金融模式可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)讓消費(fèi)者進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，我們生活中較常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品有基金，保險(xiǎn)等等，都可以通過(guò)投資理財(cái)類(lèi)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，在網(wǎng)絡(luò)上以更加便捷的方式進(jìn)行交易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)智最能對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具備金融業(yè)發(fā)展的更加先進(jìn)的條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，它更加便捷，安全，高校的特點(diǎn)是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法媲美的，主要來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個(gè)特點(diǎn)，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度的自由行，不會(huì)因?yàn)榻灰椎臅r(shí)間地點(diǎn)而受到限制，投資者可以通過(guò)電子產(chǎn)品隨時(shí)隨地的對(duì)理財(cái)投資進(jìn)行把控。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低投資者的成本，包括資本成本和時(shí)間成本等等，最大限度的包容，祝投資者獲取理財(cái)?shù)脑鲋?。第三，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)合，信息的傳播能夠更加準(zhǔn)確高效，并且能夠產(chǎn)生一些創(chuàng)新的觀點(diǎn)滿(mǎn)足消費(fèi)者個(gè)性化的需求。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的投資限額和投資期限并沒(méi)有進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)定，他靈活提取收益保障的方法在有關(guān)部門(mén)的積極宣傳之下，受到了廣大投資理財(cái)者的支持，與此同時(shí)，他們也有門(mén)檻較低，存取便捷，收益豐厚的特點(diǎn)，在金融市場(chǎng)上占據(jù)了很大的地位。但是由于立法存在一定的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要可分為刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、民事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著時(shí)代的發(fā)展，尤其是近幾年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在不斷的發(fā)展和完善。與此同時(shí)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷而實(shí)施犯罪行為的不法分子也逐漸顯露。我們?cè)谏钪薪?jīng)常聽(tīng)到一些信用卡詐騙，非法集資等刑事犯罪行為。這些行為都是在缺乏有關(guān)部門(mén)的合理監(jiān)管下才發(fā)生的，究其根本，是由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使其獲得巨額的利息，從而產(chǎn)生了違法的心理。通過(guò)有關(guān)部門(mén)的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)主要分為以下幾點(diǎn)，首先，有些平臺(tái)和個(gè)人在不具備相關(guān)法律知識(shí)的前提下，就進(jìn)行了高額的資金交易;其次，不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向公眾傳遞虛假信息，從中謀取暴利;第三，有些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向投資者承諾回報(bào)卻并沒(méi)有兌現(xiàn);最后，有一部分投資者在選擇投資項(xiàng)目時(shí)，并沒(méi)有進(jìn)行合理的分析，從而導(dǎo)致上當(dāng)受騙。上述的刑事犯罪行為主要是存在于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，很多平臺(tái)目前存在大量的攜款逃跑現(xiàn)象，在我國(guó)刑法中對(duì)這一向做出了明確的規(guī)定，公司和企業(yè)不允許自行發(fā)行股票和債券。除此之外，我國(guó)法律還指出，基金的直銷(xiāo)單位并不能夠承諾自身產(chǎn)品的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，然而很多企業(yè)和公司借此進(jìn)行虛假宣傳，使消費(fèi)者上當(dāng)受騙，這也是刑事法律風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因。不但如此，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒(méi)有對(duì)法律法規(guī)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行充分了解，同時(shí)也無(wú)法保證網(wǎng)絡(luò)的絕對(duì)安全，一些投資者的個(gè)人信息很有可能遭到泄露。[2]

（二）民事法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融除了有刑事法律風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在一些民事法律風(fēng)險(xiǎn)，這通常是由于無(wú)法按時(shí)向投資者返還利息而產(chǎn)生的民事訴訟行為。除此之外，借貸雙方所確定的利率也可能存在過(guò)高的現(xiàn)象，這也是違反法律規(guī)定的。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的收益率有很大一部分都超出了我國(guó)法律所規(guī)定的借貸收益率。一旦超出了法律所規(guī)定的貸款的四倍，就會(huì)對(duì)其進(jìn)行法律懲戒。然而，金融機(jī)構(gòu)如果不能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向投資者返還利息，投資者可以通過(guò)法律的途徑維權(quán)，向融資網(wǎng)站進(jìn)行索賠。不但如此，如果一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在沒(méi)有經(jīng)過(guò)本人同意的情況下，就將借款人的個(gè)人信息散布出去，這也違反了我國(guó)法律對(duì)消費(fèi)者信息的保護(hù)，需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)承擔(dān)民事責(zé)任。雖然在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易都有數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行記錄，然而電子的數(shù)據(jù)很容易遭到黑客的破壞或者刪除。我國(guó)目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的監(jiān)管還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融中電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性也有待考察，因此互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放的特征時(shí)的很多黑客趁機(jī)謀私，從而引起投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)整體的訴訟。

（三）行政法律風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)飛速發(fā)展，然而相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)督制度卻并沒(méi)有隨之而完善。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融中通常所使用的虛擬貨幣以及網(wǎng)絡(luò)電子交易信息在管治上存在著很多困難。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)，那金融在國(guó)家政府的法律法規(guī)限制下對(duì)貨幣的類(lèi)型進(jìn)行了約束，然而我國(guó)金融市場(chǎng)的秩序還有待加強(qiáng)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理并不能跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，難免會(huì)帶來(lái)一些經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融存在無(wú)法避免的行政法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

（一）實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度

目前，我國(guó)有關(guān)部門(mén)已經(jīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行了一定的監(jiān)管，主要是采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的模式，就是不同的銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融的不同部分，這樣可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的每個(gè)部分都能夠得到有效的監(jiān)督，并且一些問(wèn)題能夠得到有針對(duì)性的解決。然而，每個(gè)部門(mén)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也存在著很大的差異，因此也會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確的現(xiàn)象，從而影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管效果。

因此，在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度。在這種制度下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被強(qiáng)制要求信息披露，來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。在此基礎(chǔ)上，有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)溝通，以完善監(jiān)督的措施。一些對(duì)市場(chǎng)的影響力較大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，監(jiān)督部門(mén)應(yīng)當(dāng)督促其辦理業(yè)務(wù)許可證，并且對(duì)其融資的平臺(tái)和運(yùn)營(yíng)操作進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督。在互聯(lián)網(wǎng)金融秩序穩(wěn)定之后，可以適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模。

（二）推行互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度

近幾年來(lái)，我國(guó)政府和有關(guān)部門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷頒布相關(guān)條例，以加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管力度，尤其是對(duì)于支付平臺(tái)的監(jiān)督尤為明顯。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)其支付機(jī)構(gòu)的重視程度，并且要更加完善征信制度，來(lái)獲取更加真實(shí)的信息和數(shù)據(jù)。除此之外，還應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資平臺(tái)和支付平臺(tái)建立更加完備的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，已確定有關(guān)機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)，避免因?yàn)樾庞玫燃?jí)過(guò)低而產(chǎn)生的違約現(xiàn)象，使消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害。不但如此，銀行和互聯(lián)網(wǎng)之間應(yīng)當(dāng)建立密切的合作關(guān)系，讓銀行作為第三方對(duì)大額的資金進(jìn)行保管，并且盡量防止洗錢(qián)等違法行為的產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在信息數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中可疑或者復(fù)雜的交易進(jìn)行嚴(yán)格的審核，避免不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)金融的便利做出違法的行為。[3]

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理規(guī)則

要想最大限度的減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，不僅政府需要加強(qiáng)干預(yù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身也應(yīng)當(dāng)注重監(jiān)管準(zhǔn)則的設(shè)立。目前為止，我國(guó)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)出臺(tái)了一部分的法律規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以根據(jù)法律的要求，對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行深入的解讀，并且自行成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督委員會(huì)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督制度，并且加以完善，同時(shí)合理地經(jīng)營(yíng)和防范風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)消費(fèi)者的信息以及合法權(quán)益加以保護(hù)，在此基礎(chǔ)上，政府在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍做出更加明確的規(guī)定，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在法律范圍內(nèi)建立更加合理的監(jiān)督制度，來(lái)維持互聯(lián)網(wǎng)金融的良好運(yùn)營(yíng)，為其營(yíng)造和諧的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。除此之外，政府還鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)發(fā)揮其一定的職能作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者進(jìn)行進(jìn)一步的權(quán)益保障，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中存在過(guò)多大額資金的流通現(xiàn)象，這都關(guān)系到社會(huì)的公共利益。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)過(guò)程中，對(duì)于大額的資金流通，應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門(mén)進(jìn)行備案，以保證信息的充分安全性。對(duì)于一些危害投資者合法行為的現(xiàn)象，有關(guān)部門(mén)要追究其刑事責(zé)任或者民事責(zé)任，盡量挽回消費(fèi)者的損失，維持互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行。

四、總結(jié)

綜上所述，隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融有了很大的發(fā)展空間，然而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，還存在著一些需要完善之處，隨著信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，占據(jù)著舉足輕重的地位，因此有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)督管理，并且督促互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部對(duì)自身的內(nèi)部監(jiān)管做出完善，同時(shí)應(yīng)當(dāng)建立有關(guān)的法律法規(guī)制度，以維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)，減少違法犯罪行為的產(chǎn)生。

參考文獻(xiàn)

[1]翁英超.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防范研究[J].福建法學(xué)，2015（02）：10-14.

[2]錢(qián)寅，李航宇.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施分析[J].法制博覽，2017（32）：185-186.

[3]宋新元.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防范分析[J].祖國(guó)，2017（2）：139-139.