校園“裸條借貸”中的法律責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)防范

李云婷

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，各式各樣的借款平臺(tái)開(kāi)始借助智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)校園，迅速發(fā)展。女大學(xué)生“裸條借貸”的新聞再次將這些形形色色的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)推上了風(fēng)口浪尖。本文主要以實(shí)證研究方法，通過(guò)對(duì)當(dāng)下“裸條借貸”事件的法律分析，探討關(guān)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的若干問(wèn)題。具體而言，本文包括兩大部分：第一部分分析“裸條借貸”事件中各方當(dāng)事人有可能承擔(dān)的法律責(zé)任，借貸人作為受害者可能會(huì)承擔(dān)侵權(quán)行為帶來(lái)的侵害，惡意的放貸人首先應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)損害賠償?shù)拿袷仑?zé)任，行為更嚴(yán)重的則可能會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任;而借貸平臺(tái)在其中也起到了推波助瀾的作用，其責(zé)任也是不可推卸的。第二部分針對(duì)我國(guó)畸形的“校園裸貸”產(chǎn)生原因及保護(hù)大學(xué)生遠(yuǎn)離這一泥淖應(yīng)當(dāng)進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施提出了相關(guān)建議，既需要專(zhuān)門(mén)立法加強(qiáng)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)制，督促校園重視相關(guān)不法借貸行為，更需要增強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)隱私的自我保護(hù)意識(shí)。

關(guān)鍵詞：裸條借貸;法律責(zé)任;問(wèn)題原因;防范措施

一、校園“裸條借貸”中當(dāng)事人可能承擔(dān)的法律責(zé)任

與校園“裸條借貸”存在的多方面的法律風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，校園“裸條借貸”涉及的各方可能出現(xiàn)多種民事違法行為甚至刑事犯罪行為，從而需要各方當(dāng)事人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

（一）民事責(zé)任

1.合同違約責(zé)任

“裸條借貸”可以說(shuō)是從校園網(wǎng)貸發(fā)展而來(lái)的不良借貸方式，所以“裸條借貸”從根本上來(lái)說(shuō)是一種雙方當(dāng)事人合意思的意識(shí)自治合同行為，也就是借貸平臺(tái)通過(guò)連接放貸人，然后提供貸款給在校的大學(xué)生群體，平臺(tái)從中收取利息或者手續(xù)費(fèi)，然后大學(xué)生群體按照合同約定支付利息或手續(xù)費(fèi)，最終獲得貸款并滿(mǎn)足資金需求，因而提前享受消費(fèi)。其中一方如果沒(méi)有履行合同義務(wù)或者違反合同義務(wù)，即構(gòu)成違約，那么就需要承擔(dān)違約的責(zé)任。然而最常見(jiàn)的都是大學(xué)生沒(méi)有還款能力，出現(xiàn)逾期還款因此構(gòu)成違約的情形，也就是借款人承擔(dān)違約責(zé)任。目前的大部分平臺(tái)多以繳納違約金、罰息或者服務(wù)費(fèi)的方式要求對(duì)方承擔(dān)違約責(zé)任。

2.民事侵權(quán)責(zé)任

民事侵權(quán)的責(zé)任主體一般是借貸平臺(tái)。因?yàn)榻栀J平臺(tái)很可能在具體操作中為了搶占更多市場(chǎng)，獲得更高受眾群體而忽視了風(fēng)險(xiǎn)防控。并且在防止出現(xiàn)壞賬時(shí)，借貸平臺(tái)不但不以大學(xué)生的實(shí)際還款能力為出發(fā)點(diǎn)，也不在借款信息審核上加強(qiáng)監(jiān)管，因此容易出現(xiàn)極端情況。放款人在催收貸款時(shí)經(jīng)常采取簡(jiǎn)單粗暴的方式，比如聯(lián)系欠款人的老師、同學(xué)、父母或舍友，或者通過(guò)廣泛的社交軟件群發(fā)欠款學(xué)生的逾期不還款的信息、在欠款學(xué)生的學(xué)校里張貼大字報(bào)等，不僅從外界輿論對(duì)大學(xué)生借款人造成極大的精神上壓力，而且更有甚者還會(huì)構(gòu)成侵犯隱私權(quán)，所造成的精神損害就需要借貸平臺(tái)承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任。還有通過(guò)電話(huà)威脅恐嚇欠款學(xué)生，或者雇傭?qū)I(yè)的討債人員上門(mén)催討欠款，即使沒(méi)有構(gòu)成犯罪也均屬民事侵權(quán)行為。

（二）刑事責(zé)任

（1）侵犯隱私權(quán)

如果放貸者在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者其他公共場(chǎng)合，向不特定人公開(kāi)借款人及其家屬的信息，或者出售傳播不雅照片視頻涉嫌侵犯他們隱私權(quán)，放貸者的此行為要承擔(dān)不利的法律后果。

（2）敲詐勒索罪

敲詐勒索罪是指以非法占有為目的，對(duì)被害人使用威脅或要挾的方法，強(qiáng)行索要公私財(cái)物的行為。敲詐勒索罪的犯罪目的在于獲取非法收入，如果放貸者僅僅要求歸還法律規(guī)定額度內(nèi)的本金及利息，并不能認(rèn)定為敲詐勒索罪。但是，如果放貸者以公布借款者的不雅照片相威脅，要求高額利息，那么便構(gòu)成敲詐勒索罪。

（3）傳播淫穢物品牟利罪

傳播淫穢物品牟利罪是指以牟利為目的，制作、復(fù)制、出版、販賣(mài)、傳播淫穢物品的行為。在“裸貸”事件中，放貸者在借款人不能按時(shí)歸還借款或者利息時(shí)，公開(kāi)販賣(mài)借款人的“裸照”及視頻的行為達(dá)到法定數(shù)額時(shí)即觸犯本罪。

（4）強(qiáng)奸罪

強(qiáng)奸罪是指違背婦女意志，使用暴力、脅迫或者其他手段，強(qiáng)行與婦女發(fā)生性交的行為?！奥阗J”的女大學(xué)生不能及時(shí)歸還借款時(shí)，若放貸者以公布裸照相要挾，脅迫女大學(xué)生提供性服務(wù)，致使借款人“肉償”，則侵犯了女大學(xué)生的性的自主決定權(quán)，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)奸罪。

二、“裸條借貸”的產(chǎn)生原因及風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）校園“裸條借貸”的產(chǎn)生原因

“裸貸借款”之所以披著合法的外衣走進(jìn)大學(xué)，并且在大學(xué)中大有市場(chǎng)，其背后的原因發(fā)人深省。一方面，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，其人格尚在形成階段，價(jià)值觀不成熟，極易上當(dāng)受騙;此外，大部分大學(xué)生面臨著經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的現(xiàn)實(shí)困境，有貸款的潛在需求。另一方面，校園網(wǎng)貸款由逼迫學(xué)生跳樓發(fā)展到“裸貸借款”，也反映了學(xué)校和社會(huì)對(duì)于金融安全問(wèn)題的預(yù)防存在漏洞和隱患。具體來(lái)講，“裸貸借款”問(wèn)題產(chǎn)生的原因包括以下幾個(gè)方面。

（1）學(xué)生價(jià)值觀念不成熟

隨著消費(fèi)改善、信用觀念深入人心，大學(xué)生群體對(duì)小額金融貸款的需求不容忽視，但如何在正確的價(jià)值觀引導(dǎo)下合理消費(fèi)是值得思考的問(wèn)題。陷入“裸貸”風(fēng)波的女大學(xué)生，大部分人貸款是為了滿(mǎn)足對(duì)ipad、化妝品、奢侈品等物品的消費(fèi)，融入朋友圈。這種消費(fèi)理念充分暴露了大學(xué)生價(jià)值觀念的不成熟，而這種不成熟的價(jià)值理念也成為引起“裸貸”問(wèn)題的根本原因。正是在攀比、炫耀、虛榮等不成熟價(jià)值觀念的引導(dǎo)下，很多學(xué)生才選擇了這種愚昧的金融貸款方式。

（2）學(xué)校金融教育缺失

學(xué)校金融教育的缺失，也是造成這種問(wèn)題存在的間接因素之一。在當(dāng)今時(shí)代，消費(fèi)方式隨著消費(fèi)觀念的改變變得越來(lái)越豐富，然而金融知識(shí)在整個(gè)社會(huì)并沒(méi)有相應(yīng)普及。即在現(xiàn)實(shí)的社會(huì)消費(fèi)中，金融知識(shí)與消費(fèi)方式的發(fā)展是極不對(duì)稱(chēng)的，消費(fèi)的理論呈現(xiàn)滯后性。而大學(xué)生作為社會(huì)上的活躍群體，針對(duì)他們的金融教育就顯得尤為重要。所以，“裸貸”事件的發(fā)生，突出反映了學(xué)校在對(duì)學(xué)生金融知識(shí)普及方面的責(zé)任不到位。

（3）環(huán)境相關(guān)法律不健全

管理個(gè)人的道德水準(zhǔn)較難，因?yàn)樽鳛樯鐣?huì)的個(gè)人，他們的行為大多受到社會(huì)環(huán)境的影響。我國(guó)的金融環(huán)境中，法律法規(guī)不健全也是造成“校園網(wǎng)貸”和“裸貸借款”問(wèn)題的原因。貸款者作為一群缺少信用能力的女大學(xué)生，她們通過(guò)“抵押”自己的裸照來(lái)獲得非法貸款，由于到期沒(méi)有償還能力導(dǎo)致裸照和視頻流出，又得不到相應(yīng)的法律幫助。這一方面反映了我國(guó)金融環(huán)境中，相關(guān)法律法規(guī)的缺失，另一方面反映了在整個(gè)社會(huì)中，金融法律法規(guī)普及的社會(huì)空白。

對(duì)一個(gè)社會(huì)而言，個(gè)體膨脹的物質(zhì)欲望很難精準(zhǔn)控制，陷入“裸貸門(mén)”的大學(xué)生很大程度上受制于借貸平臺(tái)的生態(tài)，受制于一種風(fēng)氣。針對(duì)“裸貸借款”，不僅要剖析個(gè)體層面的原因，還要重視社會(huì)層面的原因。

（二）校園“裸條借貸”風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

在大學(xué)校園中建立一個(gè)收放自如的借貸平臺(tái)，建立一個(gè)透明、公平的借貸市場(chǎng)，及時(shí)出臺(tái)規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)，解決監(jiān)管真空，明確校園網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及各方權(quán)利義務(wù)，推動(dòng)行業(yè)有章可循已經(jīng)成為勢(shì)在必行的趨勢(shì)了。

（1）規(guī)范學(xué)校借貸環(huán)境，鼓勵(lì)“放出去”

類(lèi)似于借貸寶這樣的融資方式，初衷是為解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，大學(xué)校園正是有著大量消費(fèi)的需求市場(chǎng)，才讓“校園裸貸”行為有了滋生的土壤，因此被不法分子所利用。不可否認(rèn)，在大學(xué)校園也存在著潛在的消費(fèi)能量，對(duì)于這樣的消費(fèi)需要，一味地抑制并不是最適當(dāng)?shù)姆绞?。?duì)正當(dāng)?shù)慕栀J途徑進(jìn)行宣傳，放寬銀行對(duì)大學(xué)生貸款的需求，也未嘗不是一個(gè)有效途徑，對(duì)于比較小額的貸款，簡(jiǎn)化貸款程序，放寬貸款條件。

（2）加大校園網(wǎng)貸款的規(guī)范立法和監(jiān)管力度

“裸條”確實(shí)在借貸寶平臺(tái)出現(xiàn)之前就存在，后來(lái)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)興起后，從線(xiàn)下操作轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式來(lái)運(yùn)作。在出借人與借款人的交易中，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)提供了必要的信息和資金周轉(zhuǎn)的便利，并且在借款人不及時(shí)還款時(shí)，平臺(tái)還會(huì)進(jìn)行催收，相當(dāng)于這種平臺(tái)提供了一種中介服務(wù)，所以他們理所應(yīng)當(dāng)履行法律法規(guī)對(duì)其要求的合理審核義務(wù)。在“裸條”事件中，客觀上，借貸平臺(tái)對(duì)“裸貸”是一種默許或者縱容的態(tài)度。加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，讓民間借貸中的陋習(xí)在網(wǎng)絡(luò)中無(wú)藏身之處才是最佳解決途徑。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更應(yīng)提升自身的服務(wù)質(zhì)量，對(duì)風(fēng)控、催收、客服、投訴熱線(xiàn)等方面進(jìn)行更全面專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，對(duì)于違法違規(guī)行為及時(shí)制止。本身網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)作為民間借貸的一種線(xiàn)上服務(wù)，兼具了網(wǎng)絡(luò)和民間借貸的雙重特點(diǎn)。面對(duì)新政策法規(guī)的不斷更新，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)應(yīng)迅速應(yīng)對(duì)，探索技術(shù)創(chuàng)新，積極做出應(yīng)對(duì)。挑戰(zhàn)道德和法律的底線(xiàn)，卻無(wú)人被問(wèn)責(zé)，是我們這個(gè)社會(huì)應(yīng)該思考的問(wèn)題。

（3）樹(shù)立正確的借貸觀念

大學(xué)生應(yīng)當(dāng)以自身經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力出發(fā)，在走出大學(xué)校園，進(jìn)入社會(huì)之前，大學(xué)生仍然沒(méi)有那些在社會(huì)中久經(jīng)世事的商場(chǎng)老狐貍精明，要學(xué)會(huì)保護(hù)自我，尤其是在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)普及化相當(dāng)廣泛的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，更應(yīng)該保護(hù)自的個(gè)人隱私不泄露。不要為了自己不切實(shí)際的消費(fèi)而盲目借款，借款時(shí)更不能將自己的個(gè)人信息和盤(pán)托出。提高自我保護(hù)意識(shí)，保護(hù)好自己的個(gè)人身份信息，切勿將自己的個(gè)人身份信息借給他人借款或購(gòu)物，當(dāng)自己的信息被不法之徒利用時(shí)，高校學(xué)生應(yīng)該及時(shí)地向?qū)W校反映，如果發(fā)生暴力催款的威脅時(shí)，及時(shí)報(bào)警，學(xué)會(huì)用正當(dāng)手段或者動(dòng)用法律武器保護(hù)自己。

“裸貸”是一種畸形的社會(huì)現(xiàn)象，治理這種現(xiàn)象需要全社會(huì)共同努力。除了切實(shí)加強(qiáng)家庭教育以外，公共管理部門(mén)也有不可推卸的責(zé)任，應(yīng)及時(shí)對(duì)該現(xiàn)象予以制止打擊;學(xué)?？梢苑艑挻髮W(xué)生的借貸條件，給更多有創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)想法的大學(xué)生能夠合法借貸的途徑，遠(yuǎn)離危險(xiǎn)的“裸條借貸”也是學(xué)校應(yīng)有的責(zé)任;同時(shí)學(xué)校也要加強(qiáng)教育管理，讓學(xué)生們有畏于自己不道德的行為所帶來(lái)的學(xué)業(yè)代價(jià)，時(shí)刻提醒大學(xué)生加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，警惕不法借貸的趁虛而入，營(yíng)造一個(gè)積極向上的大學(xué)應(yīng)有的學(xué)術(shù)性氛圍，培養(yǎng)身心健康的大學(xué)生。加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生金融知識(shí)和信用意識(shí)的教育。一方面，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀、理性的消費(fèi)觀。另一方面，普及與投資消費(fèi)相關(guān)的金融知識(shí)，幫助大學(xué)生樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別各種非法借貸的能力。

校園網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管還是空白，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮相關(guān)部門(mén)協(xié)同監(jiān)管的作用，通過(guò)公安、工商、工信以及金融辦等多部門(mén)聯(lián)合執(zhí)法來(lái)保證監(jiān)管的效果。此外還要盡快建立網(wǎng)上投訴處理機(jī)制，快速有效處理消費(fèi)金融投訴案件，給受害者提供必要的法律援助。

規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展立法，轉(zhuǎn)變其盈利模式是十分必要的。首先，借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，在借貸的同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)告知借貸者借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使各種名目繁多的費(fèi)用透明化，將平臺(tái)貸款利率控制在一定范圍內(nèi)，以免學(xué)生陷入高利貸的困境中。其次，不得引誘、欺詐貸款者訂立貸款合同，加強(qiáng)校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)線(xiàn)下供貨商的準(zhǔn)入審核，保證商品及售后服務(wù)的質(zhì)量，明確平臺(tái)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的擔(dān)保責(zé)任。最后，轉(zhuǎn)變校園網(wǎng)貸公司的盈利模式，從收取高額利息轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚蜆I(yè)指導(dǎo)、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品指導(dǎo)等增值服務(wù)，來(lái)收取費(fèi)用，這樣既可以實(shí)現(xiàn)借款人與平臺(tái)的雙贏，又能夠加深借款人的粘性，在大學(xué)生步入社會(huì)前培養(yǎng)中使用戶(hù)。

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