論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

摘要：信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展與應(yīng)用，帶來了新的時代生態(tài)，并深刻影響著人們的生產(chǎn)生活，為之帶來了前所未有的便捷性服務(wù)體驗。在這樣的時代背景下，金融領(lǐng)域亦是迎來了一場巨大的變革，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興趣，如微信、余額寶等等，構(gòu)筑了新的行業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大影響。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析概述，就其有效發(fā)展對策進(jìn)行了探究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：互聯(lián)網(wǎng)金融：業(yè)務(wù)影響：發(fā)展對策

金融作為我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)組織，在資金融通方面的功能負(fù)載，成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要板塊。時至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行作為我國金融市場中的兩大巨頭，其彼此間的競爭愈演愈烈，如何實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的最優(yōu)化，是其深度思考的問題，且有著其必然存在的意義，相關(guān)方面的課題研究備受關(guān)注和熱議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融即是指基于移動通信、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技應(yīng)用支持下興起的新型金融服務(wù)模式，具有低成本交易、大數(shù)據(jù)分析、雙邊互動性等諸多方面的優(yōu)勢，其較之傳統(tǒng)金融的操作便利性，迅速贏得了大眾的信賴與支持，尤其是對于年輕群體更是成為一種新的消費潮流。在這樣的生態(tài)環(huán)境下，商業(yè)銀行的生存空間不斷被壓縮，信貸業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等受到了嚴(yán)重沖擊，面臨著前所未有的競爭挑戰(zhàn)。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，逐步形成了多樣化的服務(wù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，尤其是P2P和網(wǎng)絡(luò)小貸，其本身與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有著很多相似之處，但是更低的審核標(biāo)準(zhǔn)及更為便捷的資金獲取方式，得到了廣大消費群體的喜愛，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)被擠占。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還對商業(yè)銀行的吸收存款能力造成了沖擊，繼而影響了其負(fù)債業(yè)務(wù)正常開展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身作為市場化的產(chǎn)物，較之商業(yè)銀行的監(jiān)管力度偏低，可通過調(diào)整利率贏得更多的資金支持。受此影響，部分商業(yè)銀行開始提高存款利率，但相應(yīng)的融資成本亦有所增長，需要定期向客戶支付利息，導(dǎo)致其盈利能力一定程度的下降，潛存財務(wù)風(fēng)險。相較于上述兩個業(yè)務(wù)板塊的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊是積極的、正向的，很多商業(yè)銀行開始發(fā)展線上業(yè)務(wù)，并獲得了客觀的收益回報。

二、新語境下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策

互聯(lián)網(wǎng)金融語境下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是其積極應(yīng)對市場競爭挑戰(zhàn)的關(guān)鍵，其作為一項相對龐雜的系統(tǒng)化工程，應(yīng)從多個角度人手。作者基于上述分析，結(jié)合實際情況，針對性地提出了以下幾種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策，以供參考和借鑒。

（一）擴(kuò)大自身優(yōu)勢

在傳統(tǒng)金融格局下，商業(yè)銀行占據(jù)著絕對的主導(dǎo)地位，并因良好的信譽(yù)保障，成了“金融安全”的代名詞，同時亦因此積累了龐大的客戶群體。時至今日，在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)已被沖擊得所剩無幾，但其“安全、放心”的服務(wù)形象已然根深蒂固，并成為其在新語境下發(fā)展的著力點。對此，商業(yè)銀行應(yīng)以“安全”為核心，進(jìn)一步加大相關(guān)宣傳，并理性解析互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢，引導(dǎo)消費者正確認(rèn)識收益與風(fēng)險之間的正比例關(guān)系，從而吸引有相關(guān)需求的客戶。同時，商業(yè)銀行還需主動順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主潮流，基于線下業(yè)務(wù)的支持，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，打造一站式金融服務(wù)平臺，整合即有資源結(jié)構(gòu)，不斷拓展新的客戶群體，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)板塊的外延，提升自身盈利能力，為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)奠定基礎(chǔ)。在此過程中，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，要著重對中小企業(yè)貸款需求的審查，面向其提供更為精準(zhǔn)、周到的服務(wù)，并建立相對應(yīng)的反饋機(jī)制，實現(xiàn)資金資源的動態(tài)化管理，促動兩者互利共贏。另外，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身長期建立起來的優(yōu)勢，面對激烈的行業(yè)競爭挑戰(zhàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)線下業(yè)務(wù)板塊的管理，以“客戶服務(wù)至上”的理念，贏得社會公眾的青睞。

（二）優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是商業(yè)行業(yè)，其生存與發(fā)展的根本在于服務(wù)，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的核心。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠取得如此成就，并不斷壓縮商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間，很大程度上得益于其服務(wù)的便捷性、泛在性。因此，新時期，商業(yè)銀行必須要樹立高度的客戶中心意識，充分利用大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展特性，注重信息挖掘，精準(zhǔn)定位并引領(lǐng)和滿足客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響是雙向的，既有挑戰(zhàn)，又有機(jī)遇。在現(xiàn)代化細(xì)分市場的生態(tài)格局下，商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)與客戶之間的互動溝通，做好后臺數(shù)據(jù)的處理工作，并由此分析消費者的喜愛、習(xí)慣及心理等，針對性地制定個性化服務(wù)方案，幫助其實現(xiàn)收益最大化，長此以往，勢必會取得更大的發(fā)展成效。在此過程中，高水平的技術(shù)團(tuán)隊支持是關(guān)鍵，應(yīng)高度重視對復(fù)合型人才的培育，緊跟行業(yè)科技發(fā)展潮流，不斷扎實智力因素支持，著力提升他們的綜合素質(zhì)水平，為商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)決策提供信息支持。另外，我國四大國有商業(yè)銀行有著十分雄厚的資本積累，線下服務(wù)平臺建設(shè)更是遍布大江南北，并已逐步實現(xiàn)了全天候人工服務(wù)，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)筑了新的生態(tài)空間下，要致力于服務(wù)業(yè)務(wù)的對外拓展，開展跨國合作，實現(xiàn)盈利能力的全面提升。

（三）完善風(fēng)控體制

在高度開放、自由的互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間結(jié)構(gòu)下，金融安全引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注，是人們熱議的焦點。商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè)，亦是其標(biāo)榜“安全”形象的關(guān)鍵，對參與金融市場競爭至關(guān)重要?，F(xiàn)階段而言，在國家日漸健全的法制規(guī)范下，加之先進(jìn)科技應(yīng)用導(dǎo)入，我國網(wǎng)絡(luò)信用主體認(rèn)證建設(shè)不斷完善，但客觀維度上講，其中仍舊存在不少薄弱環(huán)節(jié)，而電子商務(wù)信用則開啟了新的認(rèn)證時代。對此，商業(yè)銀行應(yīng)注重傳統(tǒng)征信審查與電子商務(wù)之間的融合互補(bǔ)建設(shè)，不斷豐富信用評級機(jī)制，繼而組織開展多樣化的有效管控措施。在具體的踐行過程中，商業(yè)銀行樹立高度的社會責(zé)任意識，以服務(wù)人民為基本，科學(xué)處理好與同行業(yè)之間的競爭、合作統(tǒng)一關(guān)系，在一定的范圍內(nèi)，推動與相關(guān)部門之間信息共享共建，搭建相應(yīng)數(shù)據(jù)庫平臺，最大限度地整合客戶資源信息，并不斷提高對相關(guān)數(shù)據(jù)信息的開發(fā)與利用效能，開發(fā)更加多元的金融服務(wù)或產(chǎn)品。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮流下，商業(yè)銀行還需加緊網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)建設(shè)，由專業(yè)人才組成技術(shù)團(tuán)隊，及時針對各類不法攻擊做出反應(yīng)，及時更新防護(hù)軟件，以免給自身及客戶造成不必要的損失。如此，商業(yè)銀行完善的風(fēng)控機(jī)制建設(shè)，對推動我國整個金融市場規(guī)范化、安全化的縱深發(fā)展亦有重要現(xiàn)實意義。

三、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響是雙向的，既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。在新語境下，商業(yè)銀行應(yīng)主動順應(yīng)時代潮流，加緊業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在不斷擴(kuò)大自身優(yōu)勢的同時，依托互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)控體系，從而為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)奠定基礎(chǔ)。作者希望學(xué)術(shù)界大家持續(xù)關(guān)注此類課題研究，結(jié)合實際情況，從不同視角提出更多商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策。

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作者簡介：

楊曉潔，石家莊職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河北石家莊。