長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素分析

陳凱利　陳凱志

摘要：“十三五”規(guī)劃綱要為解決失能人員照護(hù)問題，提出以全國(guó)15個(gè)地區(qū)作為試點(diǎn)探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，居民對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在認(rèn)知和需求不足等問題。本文針對(duì)目前情況分析了影響居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的相關(guān)因素，得出結(jié)論并提出建議。希望能使我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)得到更好的發(fā)展，使更多失能人員及其家庭受惠。

關(guān)鍵詞：失能人員：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)：需求

一、引言

截至2016年底，我國(guó)60歲及以上老年人口超過2.3億，占總?cè)丝诘?6.7%.已經(jīng)屬于老齡化社會(huì)。而普遍存在的4-2-1家庭結(jié)構(gòu)也已經(jīng)越來越難以解決因病造成的失能人員的照護(hù)問題。隨著中國(guó)醫(yī)療水平的不斷提高，越來越多的失能人員因?yàn)橄冗M(jìn)的醫(yī)療技術(shù)維持住了寶貴的生命，但社會(huì)失能人員占比越來越高，失能人員的護(hù)理問題也就隨之日益凸顯，護(hù)理問題已經(jīng)從家庭走向社會(huì)，成為一個(gè)不可回避的社會(huì)問題。為解決這一問題，“十三五”規(guī)劃綱要提出，探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，這一制度的出臺(tái)可以在很大程度上解決失能人員照護(hù)問題，緩解家庭負(fù)擔(dān)，給失能人員更好的照護(hù)條件。

二、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的概念

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于年老、疾病或者傷殘等多種原因?qū)е碌男枰婚L(zhǎng)期照顧時(shí)，由保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。美國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（ HIAA）定義的：“在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，持續(xù)地為患有慢性疾病（包括早老性癡呆等認(rèn)知障礙）或處于傷殘狀態(tài)（即出現(xiàn)功能性損傷）的人提供的護(hù)理服務(wù)?！?/p>

世界衛(wèi)生組織對(duì)照護(hù)的定義是指由非正規(guī)照護(hù)提供者（家人、朋友或鄰居）、正規(guī)照護(hù)提供者（衛(wèi)生、社會(huì)及其他專業(yè)人士）以及志愿者進(jìn)行的護(hù)理照料活動(dòng)體系，以保證那些因不具備完全自我照料能力的人，能繼續(xù)得到其個(gè)人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨(dú)立程度、自主、參與、個(gè)人滿足及人格尊嚴(yán)。

三、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參保意愿的影響因素

（一）居民自身相關(guān)因素

1.自身健康情況

由于年齡、生活環(huán)境及身體素質(zhì)等情況的不同會(huì)導(dǎo)致對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有不同的需求。保險(xiǎn)更容易產(chǎn)生逆向選擇，即身體狀況較好的人對(duì)自己足夠自信，不容易產(chǎn)生對(duì)未來的擔(dān)憂，所以購(gòu)買保險(xiǎn)的人通常是身體狀況較差的人。身體狀況較差的人由于資金上的消耗以及所導(dǎo)致的收入的減少所帶來的不安全感會(huì)加大對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

2.家庭情況

由于我國(guó)計(jì)劃生育政策的影響以及我國(guó)還有待成熟的社會(huì)保障制度，導(dǎo)致失能人群在需要照顧時(shí)，配偶成為主要的力量。這也就決定了無配偶的人更容易產(chǎn)生對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求：由于我國(guó)特殊的國(guó)情，出生于城市中的80、90年的人群多數(shù)是獨(dú)生子女，父母在需要照護(hù)時(shí)帶來的照護(hù)壓力、經(jīng)濟(jì)壓力也使得子女無法承擔(dān)長(zhǎng)時(shí)間的照護(hù)服務(wù)。

3.對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)了解情況

對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的了解和認(rèn)知情況在一定程度上決定了人們的需求情況。由于我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，以及國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較淡薄，大部分人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。對(duì)一項(xiàng)相對(duì)較新的保險(xiǎn)制度來說，如學(xué)歷水平、對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知情況、周圍環(huán)境、宣傳力度等都會(huì)影響國(guó)民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的了解情況。

4.經(jīng)濟(jì)情況

經(jīng)濟(jì)條件是人們生活質(zhì)量的保障，也是人們?cè)谏⌒枰兆o(hù)時(shí)享受更好的醫(yī)療設(shè)施、照護(hù)服務(wù)的保障之一。經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭多考慮購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)以備不時(shí)之需，需要照護(hù)時(shí)可以請(qǐng)得起較為昂貴的護(hù)工，而經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭則沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的條件，一旦身體狀況惡化需要照護(hù)時(shí)，他們要承擔(dān)更大的經(jīng)濟(jì)壓力。所以經(jīng)濟(jì)因素在一定程度上影響著人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

（二）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度相關(guān)因素

1.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳程度

由于自1978年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)以來，發(fā)展時(shí)間較短以及保險(xiǎn)行業(yè)前期不規(guī)范運(yùn)作導(dǎo)致了國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、對(duì)保險(xiǎn)存在嚴(yán)重抵觸等問題。國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠以及宣傳不到位是導(dǎo)致大多數(shù)人不了解新的政策制度的主要原因，并且很多網(wǎng)站上對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的新聞或者介紹并不十分準(zhǔn)確，這對(duì)民眾了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度不利。

2.享有長(zhǎng)期護(hù)理資格難易程度

享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)待遇手續(xù)復(fù)雜，申請(qǐng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需要辦理醫(yī)療照護(hù)待遇手續(xù)，需要由本人或其代理人攜帶相關(guān)材料向定點(diǎn)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，定點(diǎn)機(jī)構(gòu)接到申請(qǐng)后再安排醫(yī)保執(zhí)業(yè)醫(yī)師對(duì)申請(qǐng)人病情和自理情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)初審，在失能情況不好界定的時(shí)候，還需要專家現(xiàn)場(chǎng)鑒定，合格后再為申請(qǐng)人進(jìn)行網(wǎng)上申報(bào)，網(wǎng)上審定合格后才能享受長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)待遇。

3.照護(hù)機(jī)構(gòu)的照護(hù)水平

由于我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，我國(guó)失能人數(shù)較大，專業(yè)照顧人員極度欠缺，通常來說，護(hù)工和失能人員的照護(hù)比例在1：3左右，2015年時(shí)真正符合標(biāo)準(zhǔn)的護(hù)工只有4000余人，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足定點(diǎn)照護(hù)機(jī)構(gòu)失能人員的照護(hù)需求。且照顧人員普遍未接受過較為系統(tǒng)的訓(xùn)練，所以當(dāng)被照護(hù)者出現(xiàn)較為嚴(yán)重的疾病時(shí)部分照護(hù)機(jī)構(gòu)無法處理這些疾病或者突發(fā)狀況。

四、研究結(jié)論及政策建議

（一）研究結(jié)論

通過以上內(nèi)容可以得出影響居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素。在居民自身因素方面，自身健康情況、家庭情況、對(duì)險(xiǎn)種了解情況、經(jīng)濟(jì)情況都是影響居民參與長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的因素。其中身體狀況越差、離異或喪偶、子女?dāng)?shù)量較少、對(duì)險(xiǎn)種越了解、經(jīng)濟(jì)條件較差的居民參保意愿越強(qiáng)烈。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度本身也對(duì)居民需求有一定的影響，居民了解這項(xiàng)制度的人數(shù)少，就證明制度本身宣傳推廣不到位、對(duì)政策解讀不到位;申領(lǐng)資格過程也相對(duì)煩瑣，申請(qǐng)流程還需進(jìn)一步完善：醫(yī)療設(shè)備、專業(yè)人員配備上需要改進(jìn)。

（二）政策建議

1.加強(qiáng)宣傳及推廣力度

現(xiàn)如今在交易媒介越來越多樣化、便捷化的時(shí)代，傳統(tǒng)線下宣傳已經(jīng)不能滿足長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)宣傳的需要。除在醫(yī)保局、政府大廳、定點(diǎn)照護(hù)機(jī)構(gòu)滾動(dòng)播放對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳介紹語或者印制一些圖文手冊(cè)供居民閱讀瀏覽。同時(shí)可以利用微博、微信公眾號(hào)等社交媒體進(jìn)行宣傳推廣。在宣傳推廣中對(duì)相關(guān)制度、申保條件、申報(bào)流程、報(bào)銷比例、注意事項(xiàng)、相關(guān)照護(hù)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行全面介紹。

2.完善照護(hù)服務(wù)的內(nèi)容

在我國(guó)，不愿意參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的人大多是不信任照護(hù)機(jī)構(gòu)和想在家中接受照護(hù)服務(wù)，家中環(huán)境也被證明更有利于病情的恢復(fù)。所以照護(hù)機(jī)構(gòu)可以借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，多增加家庭照護(hù)服務(wù)和成人日間照護(hù)服務(wù)，比如上門護(hù)理、上門看護(hù)助浴、日間康復(fù)幫助、居家療養(yǎng)指導(dǎo)、入住生活照料等等，并且加強(qiáng)社區(qū)照護(hù)機(jī)構(gòu)的照護(hù)水平，通過規(guī)范的設(shè)計(jì)多加引導(dǎo)“居家照護(hù)”照護(hù)模式。

3.完善照護(hù)體系

完善的照護(hù)體系是醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)起步及發(fā)展的必要條件。逐漸增加的照顧機(jī)構(gòu)和日益龐大的待照護(hù)群體相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，并且在這些照護(hù)機(jī)構(gòu)中擁有良好醫(yī)療設(shè)備的并不占多數(shù)，有的甚至只能做到測(cè)血壓、量體重、輸氧等簡(jiǎn)單照護(hù)工作：照護(hù)人員數(shù)量極度匱乏并且缺少專業(yè)化訓(xùn)練。所以需要國(guó)家增加財(cái)政投入，合理地對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，保障照護(hù)機(jī)構(gòu)和照護(hù)人員的數(shù)量和專業(yè)化水平。

4.簡(jiǎn)化相關(guān)流程

嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)和流程能使真正需要照護(hù)的失能人員享受更好的照護(hù)服務(wù)，但煩瑣的申請(qǐng)流程加大了申請(qǐng)者和工作人員的工作難度?？梢钥紤]建立完善的電子健康檔案管理系統(tǒng)，結(jié)合需照護(hù)人員的照護(hù)需求將其納入對(duì)應(yīng)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)中，再通過專業(yè)人士的評(píng)估和等級(jí)認(rèn)證為他們提供合理的照護(hù)級(jí)別，這樣不僅能讓他們享受到最適合自己的照護(hù)服務(wù)，也能使照護(hù)機(jī)構(gòu)合理地分配醫(yī)療照護(hù)資源。

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作者簡(jiǎn)介：

陳凱利，長(zhǎng)春科技學(xué)院，吉林長(zhǎng)春：

陳凱志，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴州貴陽(yáng)。