基于遼寧省農(nóng)村金融市場服務滿意度的調(diào)查

摘要：“大眾創(chuàng)業(yè)、草根創(chuàng)業(yè)”是中國經(jīng)濟發(fā)展的新動力之一，家庭金融尤其是家庭借貸的發(fā)展對其尤為重要。與此同時，在社會保障體制仍不完善的背景下，收入風險和重大沖擊可能對家庭生活造成巨大影響，借貸成為滿足生活需求尤其是平滑消費的重要途徑。本文通過文獻檢索、隨機調(diào)研、小規(guī)模專家訪談等方法，對遼寧地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展狀況，農(nóng)戶家庭的基本情況、經(jīng)濟情況、借貸情況以及對借貸的評價進行了調(diào)查，為完善農(nóng)村金融發(fā)展、提高農(nóng)村金融服務市場能力及水平提供了相關的調(diào)研數(shù)據(jù)。

關鍵詞：農(nóng)戶借貸;農(nóng)村金融服務市場;遼寧省

一、引言

農(nóng)村金融是具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為“農(nóng)村的”“金融”，在功能范式的認知框架下，是指與“農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展”的需求相對應、具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。近年來遼寧省對農(nóng)村金融的發(fā)展高度重視，逐步推動農(nóng)村的金融改革，完善農(nóng)村金融體系。

目前，遼寧省多層次的金融體系已經(jīng)初步形成，其中，政策性、商業(yè)性和合作性金融機構是遼寧農(nóng)村金融體系的主體，還存在著一些其他金融組織。遼寧省唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行遼寧省分行。該行主要任務是支持遼寧農(nóng)村基礎建設，穩(wěn)定糧油市場，服務對象為企業(yè)客戶。

二、問卷設計與發(fā)放

問卷主要調(diào)研對象是遼寧省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶家庭，對其借貸行為的相關情況進行調(diào)研，并設計調(diào)查。問卷設計旨在了解農(nóng)戶家庭的基本情況、經(jīng)濟情況、借貸情況。采用調(diào)查問卷方式，由家在農(nóng)村地區(qū)的學生利用放假返鄉(xiāng)時間，對自己家庭或親戚朋友以及他們所在農(nóng)村的其他農(nóng)戶家庭進行隨機入戶調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問卷600份，回收550份，回收率為91.67%，有效問卷515份，有效率85.83%。

三、調(diào)查結(jié)論

3.1 基本情況分析

被調(diào)查者中31-50周歲占比54.1%，50周歲以上占比15.8%;男性占比 55.1%，女性占比 44.9%;漢族 86.7%，其他民族占比 13.3%;小學及小學以下學歷占比 12.8%，初中占比 43.4%，高中、職高或中專占比 19.4%，大專及大專以上占比 24.5%;被調(diào)查人群身體健康占比 74%，患有輕微疾?。ú挥绊懻９ぷ鳎┱急?22.4%，患有影響正常工作的疾病占比 2.6%，喪失勞動力占比 1.0%。

中年男性身體健康的漢族人群占大多數(shù)，研究表明戶主年齡越大越不愿意向銀行貸款，年紀較大的農(nóng)民更易受“無債一身輕”的傳統(tǒng)思想影響，而年輕人更易接受提前消費和拆借資金的信貸理念。農(nóng)戶的受教育程度越高，其對新型農(nóng)村金融機構和其他正規(guī)金融機構的認識就越深入，從而具有較好的現(xiàn)代金融意識。受教育程度較高的農(nóng)民家庭生產(chǎn)經(jīng)營范圍較廣，生產(chǎn)能力也相對較強，對資金的需要也就更加強烈，易于產(chǎn)生貸款需求。

從被調(diào)查數(shù)據(jù)可以知道大多數(shù)農(nóng)村家庭 3-4口人居多，且大多家中為獨生子女，孩子普遍讀書，農(nóng)村家庭孩子數(shù)量越少，孩子上學占比越大，從而越容易促使農(nóng)村家庭在金融市場進行借貸行為，家庭人口數(shù)對農(nóng)戶村鎮(zhèn)銀行貸款意愿的影響不確定。

3.2 客觀情況分析

被調(diào)查者中對當?shù)剞r(nóng)村金融機構貸款效率不滿意或不確定占比52.5%;對當?shù)剞r(nóng)村金融機構貸款額度不滿意或不確定占比59.7%;對當?shù)剞r(nóng)村金融機構貸款期限不滿意或不了解占比56.2%;對當?shù)剞r(nóng)村金融機構營業(yè)環(huán)境不滿意或不了解占比53.5%;影響服務滿意度的因素有很多，從數(shù)據(jù)可以看出，大多數(shù)人群對于農(nóng)村金融機構服務水平處于不確定狀態(tài)，因此可以看出農(nóng)村金融服務類產(chǎn)品研發(fā)不足、可選擇度低。

對于被調(diào)查群體，聽說過當?shù)卣兔襟w宣傳過農(nóng)村金融機構知識和政策的占比37.3%;比較了解國家對放高利貸的政策的占24%，因此可知大多數(shù)人群對農(nóng)村金融機構知識和政策處于不確定狀態(tài)，對高利貸政策也不太了解，因此要對民間借貸積極引導，采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導國家政策法規(guī)辦事，對于具有一定規(guī)模，信譽好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，健全并完善相關法律制度。

四、建議

4.1 完善政府的支持體系，提高大幅度增加支農(nóng)投入

大幅度增加對農(nóng)村基礎設施建設和社會事業(yè)發(fā)展的投入，大幅度提高政府土地出讓收益、耕地占用稅新增收入用于農(nóng)業(yè)的比例，大幅度增加對遼中西部地區(qū)農(nóng)村公益性建設項目的投入政府切實服務能力要根據(jù)市場需求及其變化趨勢調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構，滿足社會對農(nóng)產(chǎn)品多樣化和優(yōu)質(zhì)化的需求。支持農(nóng)村教育、社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生、文化等社會事業(yè)發(fā)展，全面提高財政保障農(nóng)村公共事業(yè)水平。

4.2 加大對農(nóng)村金融服務投入，減少農(nóng)村金融機構貸款壓力

金融創(chuàng)新的主角應該是市場主體，政府的作用是提供基礎設施和公共服務、政策引導、法律規(guī)范。開放市場、減少政府的行政管制是最為重要的一點，鼓勵各類金融機構進入農(nóng)村，并與民間資本進行合作或良性競爭，通過市場這一看不見的手識別、優(yōu)化和淘汰各類金融機構帶動農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展。大力扶持農(nóng)村金融服務業(yè)，實行稅收優(yōu)惠和農(nóng)業(yè)補貼政策，如對涉農(nóng)貸款增量、涉農(nóng)保險業(yè)務等給予獎勵、稅收優(yōu)惠，吸引更多高素質(zhì)的金融從業(yè)人員為“三農(nóng)”服務。

4.3 提高農(nóng)戶金融意識

大力宣傳農(nóng)村金融知識，為農(nóng)戶提供一個安全的金融環(huán)境。我們應該清醒地看到，構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，不僅在于增加金融機構的物理網(wǎng)點數(shù)量，更應把工作重點放在提升金融服務質(zhì)量、增強農(nóng)民金融意識和普及金融知識上。從農(nóng)村金融發(fā)展的實際需要來看，提升農(nóng)村金融服務質(zhì)量、普及金融知識是一項更為重要的工作、更為艱巨的任務，也是一項打基礎、利長遠的工作。

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作者簡介：

于宛靈（1995.8.2-至今），女，漢族，遼寧丹東人，大連工業(yè)大學管理學院，18級在讀研究生，農(nóng)業(yè)管理專業(yè)，研究方向：涉農(nóng)企業(yè)管理

（作者單位：大連工業(yè)大學）