我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

伍河穎

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，主要是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新的金融模式，因其具有成本低、效率高、流程簡(jiǎn)單、方便快捷等特點(diǎn)，受到了眾多用戶的追捧，近年來(lái)在我國(guó)發(fā)展迅速。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，但同時(shí)也產(chǎn)生了許多風(fēng)險(xiǎn)，本文立足于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析并提出相應(yīng)的防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)規(guī)范化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)，如第三方支付、P2P貸款、眾籌以及電子商務(wù)等。由于互聯(lián)網(wǎng)存在其固有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時(shí)也伴隨了一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。近年來(lái)，我國(guó)積極開(kāi)展一系列互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)整治工作，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行程序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）模式多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展迅速，其市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，衍生出了一系列金融業(yè)務(wù)模式，第三方支付，P2P模式，電子商務(wù)模式等。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為幾種類(lèi)型，第一種，第三方支付模式，當(dāng)前我國(guó)第三方支付已經(jīng)發(fā)展較為成熟，主流形式有支付寶和微信支付。第二種是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，P2P貸款是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸款。第三種是大數(shù)據(jù)金融。通過(guò)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云技術(shù)，挖掘客戶，滿足客戶的不同借貸需求，實(shí)現(xiàn)拓展小微企業(yè)市場(chǎng)的目的。

（三）服務(wù)差異化，個(gè)性化

互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶群體數(shù)量大，差異度大，用戶需求個(gè)性化高。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)不同的用戶群體提供針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，滿足不同用戶群體的金融服務(wù)需求。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式趨于多元化和定制化。多種形式的金融業(yè)務(wù)模式，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，打開(kāi)了金融市場(chǎng)新領(lǐng)域。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系尚不健全，并未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展出臺(tái)一套完善的法律法規(guī)，存在法律漏洞。盡管政府正以一些政策規(guī)定來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，但監(jiān)管體系中仍然存在不少問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管較為混亂，有部分不法分子鉆空子進(jìn)行金融詐騙，損害了投資人的利益，引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)，又名為違約風(fēng)險(xiǎn)，即金融交易雙方未按照簽訂合同的條約內(nèi)容，在規(guī)定期限內(nèi)履行相關(guān)職責(zé)而產(chǎn)生的交易風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎涉及所有的交易，是互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，P2P平臺(tái)大規(guī)模出現(xiàn)清盤(pán)、倒閉甚至攜款私逃等現(xiàn)象，由此帶來(lái)了嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)。大規(guī)模信用風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)暴露出了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足，審查程序不嚴(yán)格，信息披露不完全等問(wèn)題。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面：網(wǎng)絡(luò)病毒，黑客襲擊。

網(wǎng)絡(luò)病毒，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息風(fēng)險(xiǎn)是由計(jì)算機(jī)病毒、金融釣魚(yú)網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)支付漏洞、客戶資料泄露等原因造成的。用戶使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易時(shí)，一系列交易行為會(huì)留下痕跡，存在數(shù)據(jù)信息泄露隱患。

黑客襲擊，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺乏安全有效的信息保護(hù)系統(tǒng)，這使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)留下的個(gè)人信息極易被惡意盜取?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易不受地理位置的限制，這為黑客入侵金融交易系統(tǒng)提供了機(jī)會(huì)，使他們能夠惡意獲取數(shù)據(jù)，達(dá)成非法目的，損害用戶利益。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）健全完善法律規(guī)范

1.完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展時(shí)間短，速度快。相對(duì)而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系發(fā)展速度滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融，存在不少法律漏洞。政府部門(mén)應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作，盡快出臺(tái)行之有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，填補(bǔ)現(xiàn)存法律空缺和漏洞，加快法律建設(shè)的進(jìn)程。和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)法律相對(duì)來(lái)說(shuō)不完善。我國(guó)要善于借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。

2.加大執(zhí)法力度

相關(guān)的政府部門(mén)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)在完善法律體系基礎(chǔ)上，還需要將監(jiān)管落到實(shí)處。相關(guān)執(zhí)法部門(mén)要將監(jiān)管落到實(shí)處，保證法律法規(guī)的有效執(zhí)行，加大對(duì)違法案件的處罰力度，增加金融犯罪成本，雙管齊下，采用法律手段抑制和防止金融市場(chǎng)上非法違法行為的發(fā)生，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)健發(fā)展。

（二）完善征信制度與準(zhǔn)入體制

1.完善征信體制

信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的風(fēng)險(xiǎn)，建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。然而近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信體系實(shí)施效果并不明顯，因此互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)全面落實(shí)貫徹征信制度。

對(duì)于個(gè)人的監(jiān)管，設(shè)立個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，建立個(gè)人信用等級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)信息共享。對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，建立一套行而有效的信用評(píng)估體系，將企業(yè)注冊(cè)資金、業(yè)務(wù)范圍、技術(shù)體系等方面列入考核評(píng)估內(nèi)容。對(duì)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身來(lái)說(shuō)，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露力度，及時(shí)公示有信用污點(diǎn)的個(gè)人和企業(yè)，對(duì)于信用等級(jí)低、信用風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)，要加強(qiáng)檢查監(jiān)管力度。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻

與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻低，企業(yè)資格審查不嚴(yán)格?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)中小企業(yè)眾多，市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，有部分企業(yè)管理缺乏金融背景，金融知識(shí)薄弱，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力低。建立一套嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制是非常有必要的，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)參與者的信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)和主體資產(chǎn)狀況等方面對(duì)參與者進(jìn)行全面的資格審查，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格管控，避免市場(chǎng)上魚(yú)龍混雜導(dǎo)致產(chǎn)生進(jìn)一步的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）注重內(nèi)部控制

信息安全“三分技術(shù)，七分管理”，管理是信息安全中的重中之重。企業(yè)管理者應(yīng)提高對(duì)內(nèi)部控制的重視，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制管理。在內(nèi)部監(jiān)管上，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，約束技術(shù)人員和內(nèi)部交易行為，規(guī)范工作流程，嚴(yán)格把控各個(gè)交易流程，減少員工的不良行為。同時(shí)企業(yè)應(yīng)加大對(duì)員工的安全防范培訓(xùn)工作，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。注重保護(hù)用戶的個(gè)人數(shù)據(jù)信息，防止用戶信息被泄露和濫用。在外部監(jiān)管上，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防范部門(mén)，跟蹤企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，及時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（四）提升技術(shù)能力

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因此要將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)問(wèn)題放在首位，做好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)戰(zhàn)略工作。

為提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的安全水平，要大力開(kāi)發(fā)具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的硬件產(chǎn)品。企業(yè)應(yīng)加大研發(fā)資金投入，不斷研發(fā)各類(lèi)安全防護(hù)軟件，提升殺毒能力，抵御釣魚(yú)軟件，提升計(jì)算機(jī)安全技術(shù)，從而提高互聯(lián)網(wǎng)防御水平。此外，要注重設(shè)備的維護(hù)工作，定期維護(hù)檢查設(shè)備，提升其使用壽命，保證其正常使用。

結(jié)束語(yǔ)：近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)高速發(fā)展，事業(yè)發(fā)展進(jìn)入了黃金階段，用戶量持續(xù)增加，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融融入到日常生活中，改變了人們的生活方式，給使用者帶來(lái)了巨大便利，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來(lái)許多風(fēng)險(xiǎn)。在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利之時(shí)，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介

河穎（1991年10月-），女，廣西南寧人，廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院碩士研究生，研究方向：企業(yè)財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)

（作者單位：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院）