地方政府以區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)構(gòu)建信用休系支撐普惠金融的探討

摘要：傳統(tǒng)的金融信用信息體系建設(shè)多以人民銀行征信體系的不良記錄或各行政條線的黑名單為主體，構(gòu)建負(fù)面清單。但該模式數(shù)據(jù)分散、采集周期長(zhǎng)、更新困難，難以滿足數(shù)字普惠金融發(fā)展的需要。地方政府構(gòu)建以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的大數(shù)據(jù)金融信用信息體系，整合各類地方數(shù)據(jù)，不僅可以克服傳統(tǒng)信用體系的弊病有效服務(wù)于普惠金融，還可以顯著提升行政治理效率。本文分析了區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)及其對(duì)普惠金融的積極作用，提出了發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：地方政府：區(qū)塊鏈：大數(shù)據(jù)：金融：信用信息

一、區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)

（一）區(qū)塊鏈的涵義及特點(diǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)是利用區(qū)塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式。其分布式記賬與不可篡改兩大核心性質(zhì)，使區(qū)塊鏈具有創(chuàng)造信任的能力。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠廣泛服務(wù)于金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，通過(guò)數(shù)學(xué)原理而非第三方中介來(lái)創(chuàng)造信任。同時(shí)，可以打破主體范疇，通過(guò)保持各主體問(wèn)賬本的安全、透明與一致，降低主體之問(wèn)信息不對(duì)稱。

（二）大數(shù)據(jù)的涵義及特點(diǎn)

大數(shù)據(jù)是一種數(shù)據(jù)的集成，是指在可承受的時(shí)間內(nèi)，無(wú)法僅靠常規(guī)工具和方法進(jìn)行挖掘、管理以達(dá)到處理目的的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大（Volume）、速度快（Veloc-ity）、類型多（Variety）、真實(shí)性（Veracity）和價(jià)值性（Value）的主要特征，即“5v”特征。大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相比，除了“大”以外，還可以實(shí)時(shí)在線且隨時(shí)調(diào)用，其可能地覆蓋所研究問(wèn)題的全面和全程的數(shù)據(jù)點(diǎn)，可以反映事物真實(shí)的全貌，突破了傳統(tǒng)線性數(shù)據(jù)和碎片數(shù)據(jù)的弊端。

二、區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生的積極作用

普惠金融經(jīng)過(guò)近50年的演進(jìn)發(fā)展，金融服務(wù)的高成本、低效率、高風(fēng)險(xiǎn)仍未得到全面有效解決，客觀上造成覆蓋面窄、獲取困難、滿意度低等問(wèn)題，尤其在風(fēng)險(xiǎn)控制的核心環(huán)節(jié)，需要充分利用區(qū)塊鏈創(chuàng)造信任、大數(shù)據(jù)全面畫(huà)像和互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)的作用下，進(jìn)行綜合破解。

（一）區(qū)塊鏈認(rèn)證技術(shù)可有效規(guī)避貸款欺詐

區(qū)塊鏈的幾乎不可能篡改的特點(diǎn)，讓身份確認(rèn)和權(quán)屬確認(rèn)不可修改，也就是說(shuō)所有通過(guò)區(qū)塊鏈的行為都要被真實(shí)記錄下來(lái)，無(wú)論經(jīng)歷多久都有據(jù)可查，這也就從另外一個(gè)方面杜絕了權(quán)屬確認(rèn)的作弊。在金融行業(yè)，目前造假獲得貸款或者利用假身份辦理融資業(yè)務(wù)的行為還時(shí)有發(fā)生，但是如果使用區(qū)塊鏈技術(shù)，從身份認(rèn)證到權(quán)屬認(rèn)證都是不可造假的，也就杜絕了金融詐騙的發(fā)生。同時(shí)也杜絕了物權(quán)被篡改的可能性。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，不需要監(jiān)督，至需要前期設(shè)定好公允的協(xié)議和智能合約，系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)推動(dòng)交易前進(jìn)，并記錄下不可篡改的交易細(xì)節(jié)。

（二）積累的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用可建立完善的信用體系

區(qū)塊鏈就是一種安全性極高的分布式記錄方式，一種去中心、及時(shí)、多點(diǎn)、不可逆且可被公眾監(jiān)督的記錄方式，這種方式應(yīng)用在社會(huì)信用體系建設(shè)上，就是一種比法律更及時(shí)更有威懾力的手段，所有行為都將記錄在案。通過(guò)區(qū)塊鏈記錄的信息，讓更多的行為數(shù)據(jù)積累下來(lái)，成為海量數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)數(shù)據(jù)的分類、過(guò)濾和建模，適用于各種場(chǎng)景。這些數(shù)據(jù)記錄在某些場(chǎng)景的應(yīng)用上，可以進(jìn)行建模評(píng)分，也就是在某個(gè)領(lǐng)域的信用評(píng)分，通過(guò)過(guò)往數(shù)據(jù)的模型處理，評(píng)分對(duì)應(yīng)可以享受的待遇，分值越高，待遇越好，也就是某個(gè)人對(duì)待別人或者社會(huì)事物的歷史行為會(huì)決定未來(lái)別人和社會(huì)事物如何對(duì)待他，真正實(shí)現(xiàn)“因果循環(huán)”，南過(guò)往的因，導(dǎo)致后續(xù)的果，人們對(duì)未來(lái)的果的威懾，會(huì)強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)在行為的約束。對(duì)一個(gè)行政單元或者經(jīng)濟(jì)單元來(lái)講，未來(lái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)處理的交易或者業(yè)務(wù)或者行政服務(wù)都可以積累大量的公眾和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)將是未來(lái)這個(gè)單元的最大資產(chǎn)，數(shù)據(jù)的積累、集合、分類、模型輸出將對(duì)一個(gè)自然人或者法人的歷史行為進(jìn)行評(píng)分，這些評(píng)分綜合了經(jīng)過(guò)模型處理的消費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)賬、采購(gòu)等數(shù)據(jù)情況，并分析其數(shù)據(jù)積累頻率與方向，可以用來(lái)分析其資產(chǎn)狀況、現(xiàn)金流大小及盈利能力和還款能力，同時(shí)，可以自動(dòng)建立自然人或法人的資產(chǎn)負(fù)債表，企業(yè)無(wú)法再造假賬，個(gè)人無(wú)法偽造收入，評(píng)分用在貸款上將決定其貸款的期限、利率（資金供給價(jià)格）和額度。

（三）區(qū)塊鏈可有效提升銀行風(fēng)控能力，減少貸款抵押擔(dān)保

金融是建立了征信體系上的，抵押和擔(dān)保出現(xiàn)就是為了增信，而如果無(wú)法保證借款人能夠及時(shí)還款，那么處置抵押品或者讓擔(dān)保人代付是處理逾期或者呆壞賬的有效方式，如果抵押和擔(dān)保還不能使最后的貸款得到清償，就要通過(guò)起訴手段，通過(guò)法院執(zhí)行回收貸款。區(qū)塊鏈技術(shù)增加數(shù)據(jù)量，強(qiáng)化了征信體系的立體化和借款人圖像的清晰化，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，解剖其現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債和盈利情況，確認(rèn)其還款能力和還款周期，更精準(zhǔn)地將風(fēng)控做在貸前。在貸后管理上，能夠時(shí)刻通過(guò)數(shù)據(jù)監(jiān)控其資金流向和使用集中度以及使用周期，時(shí)時(shí)監(jiān)控和分析其到期還款能力，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，則可以提前通過(guò)一定手段鎖定其資金，收回貸款。若過(guò)程中監(jiān)控失效，還可以在借款人無(wú)法償還后續(xù)資金時(shí)，通過(guò)數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄，在區(qū)塊鏈上公示，同時(shí)也可以將其外部可能的所有收入用來(lái)償還貸款本息，且可以限制其在行政事務(wù)、公共服務(wù)方面的權(quán)限，給違約自然人或法人造成極大的不便，約束和督促借款人及時(shí)還款。那么抵押擔(dān)保只是一種貸前增信和貸后處置的代償制度或者說(shuō)是一種約束制度。如果通過(guò)信息化的手段用限制政務(wù)或公共服務(wù)的方式做約束，也將會(huì)有力督促借款人以及時(shí)還款換取高效的服務(wù)。如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)征信與區(qū)塊鏈技術(shù)做數(shù)據(jù)記錄與分析，則貸款企業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的就會(huì)清晰展現(xiàn)，銀行將低成本通過(guò)其產(chǎn)業(yè)鏈處置有關(guān)資產(chǎn)和產(chǎn)品或服務(wù)，不良資產(chǎn)的變現(xiàn)能力極大提升。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)可拓展對(duì)非實(shí)物資產(chǎn)的金融支持

區(qū)塊鏈技術(shù)還能擴(kuò)大知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，將知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行記載和應(yīng)用，極大地激發(fā)創(chuàng)新動(dòng)力。知識(shí)產(chǎn)權(quán)會(huì)白帶智能合約，并在區(qū)塊鏈體系里自動(dòng)推廣，且有效保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，比如原創(chuàng)歌曲，聆聽(tīng)、下載、使用都會(huì)進(jìn)行區(qū)分并在使用前簽署智能合約，并通過(guò)自帶支付系統(tǒng)，讓使用人的資金自動(dòng)付費(fèi)到知識(shí)產(chǎn)權(quán)人的賬戶，在完成這樣的流程后，歌曲就可以使用了。這不需要知識(shí)產(chǎn)權(quán)認(rèn)證或者保護(hù)，任何人，都可以通過(guò)這樣的交易。非實(shí)物類的研發(fā)、銷售、交易都可以通過(guò)這樣的方式進(jìn)行。這樣不僅使非實(shí)物資產(chǎn)得到在區(qū)塊鏈體系內(nèi)的認(rèn)可，還能精確測(cè)算非實(shí)物資產(chǎn)的增值和現(xiàn)金流收入，將傳統(tǒng)方式難以認(rèn)定的非實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)，并做收入質(zhì)押貸款，擴(kuò)大對(duì)非實(shí)物資產(chǎn)生產(chǎn)制造和銷售行業(yè)的金融支持。

三、依托區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)技術(shù)，分步構(gòu)建支撐普惠金融的信用信息體系

地方政府可以充分利用區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)分步實(shí)施政務(wù)信息化體系、大數(shù)據(jù)體系、社會(huì)信用評(píng)價(jià)和金融應(yīng)用四個(gè)步驟，最終形成支撐數(shù)字普惠金融發(fā)展的大數(shù)據(jù)信用信息體系。

（一）打造數(shù)字化政務(wù)服務(wù)平臺(tái)，奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

數(shù)字普惠金融屬于“智慧金融”，是“智慧城市”的一個(gè)分支，大數(shù)據(jù)金融信用信息體系應(yīng)納入“智慧城市”建設(shè)中統(tǒng)籌推進(jìn)。地方政府要率先通過(guò)區(qū)塊鏈認(rèn)證和信息技術(shù)，梳理、整合、再造政府部門(mén)行政審批流程，打造線上的政府服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“一門(mén)一窗”和“只跑一次”或“零跑腿”的政務(wù)服務(wù)。利用區(qū)塊鏈智能合約的技術(shù)特性，參考辦事程序編寫(xiě)智能合約，并植入體系內(nèi)，實(shí)現(xiàn)部分行政事項(xiàng)的自動(dòng)審批。區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的政務(wù)服務(wù)體系，對(duì)群眾辦事過(guò)程的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)收集，沉淀各維度自然人與法人數(shù)據(jù)，形成底層政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)。

（二）搭建智慧城市多應(yīng)用場(chǎng)景，形成涵蓋廣泛的大數(shù)據(jù)體系

南政務(wù)服務(wù)信息化系統(tǒng)為基礎(chǔ)，強(qiáng)化數(shù)字化智慧城市建設(shè)，構(gòu)建智慧醫(yī)療、智慧交通、智慧教育、企業(yè)同區(qū)管理等方面的應(yīng)用場(chǎng)景。一方面，提供更多高效便民的民生公共服務(wù)：另一方面，積累自然人和法人在地區(qū)各類場(chǎng)所的數(shù)據(jù)痕跡。同時(shí)，與各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)可控的數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)合作，在自然人和法人授權(quán)的前提下，共享商務(wù)與部分政務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，同時(shí)也將各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在本地區(qū)社會(huì)自然人與法人的生產(chǎn)、消費(fèi)、服務(wù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集。通過(guò)各類數(shù)據(jù)積累，會(huì)形成多維度、海量、準(zhǔn)確且實(shí)時(shí)更新的大數(shù)據(jù)來(lái)源，通過(guò)高頻數(shù)據(jù)的持續(xù)積累，帶動(dòng)激活本地存量的政務(wù)、民生、企業(yè)與商業(yè)數(shù)據(jù)，形成后續(xù)延伸的數(shù)據(jù)庫(kù)，基本可以構(gòu)建地區(qū)大數(shù)據(jù)體系。

（三）深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)施社會(huì)信用評(píng)價(jià)

在地區(qū)大數(shù)據(jù)體系行程后，通過(guò)數(shù)據(jù)分類和模型梳理，就逐步形成了數(shù)據(jù)化的自然人和法人的各種行為規(guī)律，勾勒各種主體的立體式“畫(huà)像”，并對(duì)比法律和道德準(zhǔn)則，建立評(píng)分體系，得出個(gè)人與法人的信用評(píng)分。自然人和法人的各種評(píng)分可以對(duì)應(yīng)分類分級(jí)享受的各應(yīng)用場(chǎng)景的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“信用+”的綜合化管理，如貸款、教育、醫(yī)療、交通等各種服務(wù)可以根據(jù)不同的信用評(píng)分給予不同的服務(wù)等級(jí)，形成促成信用體系完善的外部動(dòng)力，同時(shí)也可以促進(jìn)社會(huì)居民和各類企業(yè)重視信用等級(jí)，不斷優(yōu)化自我行為提升信用評(píng)分，最終形成循環(huán)演進(jìn)的社會(huì)信用體系。

（四）依托大數(shù)據(jù)體系開(kāi)展金融服務(wù)，推進(jìn)普惠金融發(fā)展

大數(shù)據(jù)信用體系的評(píng)價(jià)將自然人和法人的生產(chǎn)、生活數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可以評(píng)估價(jià)值的資產(chǎn)，無(wú)形中強(qiáng)化了增信機(jī)制，部分地替代抵押擔(dān)保品的增信作用。各地方金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)與地區(qū)大數(shù)據(jù)信用體系合作，共享信用評(píng)分，再結(jié)合各機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和業(yè)務(wù)方向，判斷自然人和法人的違約風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施全面、快速、便捷的貸前審查，確定服務(wù)對(duì)象對(duì)應(yīng)放款額度和利率，提高貸前調(diào)查效率，降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在貸后管理方面，可以通過(guò)應(yīng)用各類數(shù)據(jù)分析，預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，若貸款出現(xiàn)違約或者損失，則可以通過(guò)限制自然人和法人的線上獲得政務(wù)、民生等服務(wù)的權(quán)限限制各種活動(dòng)，督促其還款，實(shí)現(xiàn)線上強(qiáng)有力的催收約束。另外，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)各類群體的習(xí)慣，精準(zhǔn)開(kāi)展客戶營(yíng)銷、宣傳培訓(xùn)和產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)，用大數(shù)據(jù)信用體系支撐進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，強(qiáng)化供給與需求的匹配度，全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

葛延青，中國(guó)人民銀行開(kāi)封市中心支行，河南開(kāi)封。