商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范

宋欣然

摘 要：在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境日益緊張，外部需求面臨巨大壓力的情況下，擴(kuò)大內(nèi)需和刺激消費(fèi)已成為中國(guó)刺激經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)之一。由于中國(guó)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，信貸需要也隨之增長(zhǎng)，房地產(chǎn)，汽車，學(xué)生貸款和其他各種耐用消費(fèi)品等貸款業(yè)務(wù)需求飆升。與西方相比，中國(guó)的貸款業(yè)務(wù)起步較晚，市場(chǎng)機(jī)制還不成熟，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展隨之引起諸多矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。本文立足于中國(guó)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展背景，首先解釋了中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款的概念和消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。隨后，根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，分析了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題。最后，針對(duì)這些存在的問(wèn)題提出了一些現(xiàn)實(shí)的對(duì)策和實(shí)施手段。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 消費(fèi)信貸 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

緒論

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供貸款資金使用的一種形式。商業(yè)銀行正在發(fā)展消費(fèi)金融：一方面，它們可以擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;另一方面，有利于中國(guó)的商業(yè)銀行改良優(yōu)化業(yè)務(wù)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比例，減小金融風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)成穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。中國(guó)公民的儲(chǔ)蓄率相對(duì)較高，居民過(guò)度自愿和傾向于挽救銀行債務(wù)負(fù)擔(dān)。消費(fèi)信貸能促進(jìn)銀行和消費(fèi)者之間平衡的市場(chǎng)關(guān)系發(fā)展，擴(kuò)大金融營(yíng)業(yè)范圍，是銀行的一個(gè)重要收入來(lái)源。同時(shí)它有利于強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，提升運(yùn)營(yíng)效率和經(jīng)營(yíng)機(jī)制以及理念推廣，這對(duì)商業(yè)銀行信貸員提出了更高標(biāo)準(zhǔn)的要求，也有助于提高處理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行水平。在此基礎(chǔ)上，本文考察并分析了從事消費(fèi)者交易的商業(yè)銀行的情況。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸概述

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的概念

人消費(fèi)信貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信用審核以貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的資金貸款，來(lái)支持消費(fèi)者購(gòu)買消費(fèi)品和參與消費(fèi)活動(dòng)。通過(guò)消費(fèi)信貸的發(fā)展，我們可以縮小生產(chǎn)和消費(fèi)之間的差距，中國(guó)巨大的儲(chǔ)蓄來(lái)消費(fèi)領(lǐng)域正確重新定向，解決購(gòu)買力不足的問(wèn)題，鼓勵(lì)社會(huì)購(gòu)買力的發(fā)展改造，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，它是金融領(lǐng)域在發(fā)展過(guò)程中新的創(chuàng)造，主要在商業(yè)銀行進(jìn)行，針對(duì)的業(yè)務(wù)主要是個(gè)人消費(fèi)。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸的種類及特征

汽車貸款是一種常見(jiàn)的貸款，由借款人發(fā)放給從專業(yè)經(jīng)銷商買車的申請(qǐng)人，也叫汽車按揭，最高額度為汽車的百分之八十，期限時(shí)間不超過(guò)5年的特殊貸款。自13年中國(guó)汽車貸款業(yè)務(wù)實(shí)施以來(lái)，中國(guó)的汽車貸款已達(dá)到2500多億元。

助學(xué)貸款，貸款為在校全日制高等教育的高校學(xué)生支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，教育部門提供折扣人民幣特殊信貸設(shè)立了“學(xué)生貸款專用賬戶”。自1989年實(shí)行大學(xué)收費(fèi)制度，最初一年的學(xué)費(fèi)僅有200元，到現(xiàn)在，每年的大學(xué)學(xué)費(fèi)在4000—12000元不等。學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于人們的收入，因此，金融機(jī)構(gòu)在學(xué)費(fèi)貸款方面就有新的發(fā)展空間，配合國(guó)家“科教興國(guó)”政策。截至2013年，只有一家中資銀行發(fā)放了11.02億元的國(guó)家助學(xué)貸款。

信用卡貸款，商業(yè)銀行發(fā)行的電子信用卡貸款，具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等功能。近年來(lái)信用卡交易在總交易量中的份額，特別是在消費(fèi)者交易中大幅增加，在全球的信用卡市場(chǎng)中，我國(guó)的發(fā)展?jié)摿佑谑孜弧?/p>

（三）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵與外延

1.3.1個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

個(gè)人消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，指信貸收入的安全性或波動(dòng)性。信貸收入的不確定性涉及兩個(gè)方面：一方面是利潤(rùn)的不確定性，通常情況下，貸款合同中確定的利率是固定不變的，所以，合同一旦簽訂，即使市場(chǎng)利率發(fā)生一定的升降，資產(chǎn)利率也是不動(dòng)的，這就造成資產(chǎn)產(chǎn)生的利潤(rùn)就會(huì)發(fā)生變化，又不確定性。第二，貸資產(chǎn)損失的不確定性，即本金和貸款利息可能全部、部分回收或零回收，以及時(shí)間的不確定性，比如貸款資金是否按約定的截止日期回收。從狹義講，這是各種原因?qū)ι虡I(yè)銀行信貸資產(chǎn)的消極影響，引起了銀行信貸資產(chǎn)的價(jià)值最終損失的可能，由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸款對(duì)象分散，少數(shù)個(gè)別交易和貸款操作過(guò)程中涉及到許多中間還款期，以及借款后管理所需的工作量非常大，其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜特征顯著。

1.3.2個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的外延

信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類大致可以分為兩類：外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)是由外部因素決定，主要指自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，不由銀行控制，例如，在國(guó)家社會(huì)政策的宏觀經(jīng)濟(jì)條件的變化和自然災(zāi)害的變化。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自內(nèi)部因素與銀行調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)，包括信貸政策，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和銀行的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程等，直接決定了銀行的索賠質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)水平。信用、市場(chǎng)、操作、流動(dòng)性、抵押和道德風(fēng)險(xiǎn)都是中國(guó)商業(yè)銀行會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

到目前為止，中國(guó)商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，就當(dāng)前來(lái)看，其發(fā)展情況具體如下：

在現(xiàn)今社會(huì)，我國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸方面有快速的發(fā)展，但同樣面對(duì)近年來(lái)新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的沖擊。從總量、結(jié)構(gòu)以及現(xiàn)有的政策、市場(chǎng)環(huán)境幾方面來(lái)分析中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r。

中國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自03年以來(lái)成長(zhǎng)迅速，且增速?gòu)?qiáng)力。銀行數(shù)據(jù)顯示，從2004年到2018年，短期消費(fèi)貸款額就從1200多億元提高到了82300多億元，增長(zhǎng)近六十多倍，但是 GDP卻不甚理想發(fā)展相對(duì)遲緩。3.2.2商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的品種結(jié)構(gòu)分析

三、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）貸前調(diào)查難度較大

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別的第一步就是進(jìn)行貸款調(diào)查，零售貸款業(yè)務(wù)提供了“起點(diǎn)”。它負(fù)責(zé)審核申請(qǐng)人在貸款中提供的信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，最重要的是驗(yàn)證消費(fèi)者的個(gè)性。檢查信譽(yù)度并完成客戶評(píng)估報(bào)告，確定信譽(yù)度和信用率并管理信用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)的商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)出發(fā)晚，并引入普遍信用評(píng)級(jí)。客戶評(píng)級(jí)報(bào)告包含基本情況和信用評(píng)分?jǐn)?shù)表。由于不完善的外部金融環(huán)境，中國(guó)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，收集到的客戶信息是分散和不完整的：它收集的只有客戶在銀行的信用信息，若要將有關(guān)各部門如工商、稅務(wù)、電信、司法和道路信息進(jìn)行整合，這幾乎是不可能的。中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有足夠的重視，個(gè)人征信體系不健全。

（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣

中國(guó)的商業(yè)銀行有自己的業(yè)務(wù)流程和要求，發(fā)放信貸和私人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一般有預(yù)貸款，銀行信貸審批和貸后管理三個(gè)步驟進(jìn)行：

中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸審批流程相對(duì)復(fù)雜，必須加快外部信貸環(huán)境的建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)貸款審批的自動(dòng)化。

（三）貸后管理手段落后

銀行對(duì)個(gè)人貸款的貸后管理過(guò)程包括銀行人員對(duì)個(gè)人貸款償還本息進(jìn)行的信貸協(xié)定的締結(jié)、貸后檢查、貸后跟進(jìn)、處理統(tǒng)計(jì)、還款管理，不良貸款管理和收款、貸后檔案管理等多個(gè)方面。

我國(guó)很多商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面不夠完善，具體的貸款關(guān)系通過(guò)人工操作。沒(méi)有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，數(shù)據(jù)分析沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，很多問(wèn)題都是通過(guò)人工進(jìn)行，即使客戶已經(jīng)延期付款，銀行仍未采取適當(dāng)?shù)男袆?dòng)。

此外，中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)還比較分散。信貸總額一般由總行根據(jù)銀行的發(fā)展要求和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況確定，同時(shí)考慮到銀行的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。然后將其分配給分支機(jī)構(gòu)，以確定管轄區(qū)內(nèi)的信用總額。這種風(fēng)險(xiǎn)管理模型存在兩個(gè)問(wèn)題。一是這一級(jí)別發(fā)布的信貸額度正在逐步提高，使總公司的發(fā)展產(chǎn)生了不平衡的現(xiàn)象，還有就是涉及到財(cái)務(wù)及擴(kuò)張方面的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二是風(fēng)險(xiǎn)控制力不夠集中，不同的領(lǐng)域及機(jī)構(gòu)都設(shè)置對(duì)應(yīng)的消費(fèi)者信貸部門和相應(yīng)的監(jiān)督部門，風(fēng)險(xiǎn)似乎處于同一水平，由于權(quán)力分散，很難將風(fēng)險(xiǎn)管理人才匯集在一起，很難充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制功能

四、促進(jìn)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展

現(xiàn)在金融的眾多領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所占據(jù)的地位越來(lái)越高，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)人們的生活產(chǎn)生了巨大影響，無(wú)論對(duì)人們的生活還是工作都進(jìn)行了滲透。在互聯(lián)網(wǎng)金融及其相關(guān)業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)引入“大數(shù)據(jù)”思路，通過(guò)傳統(tǒng)模式與互聯(lián)網(wǎng)共同發(fā)力促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。與近年來(lái)異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融相比較，傳統(tǒng)金融具有客戶群體廣泛、管理系統(tǒng)成熟、自身實(shí)力雄厚等優(yōu)點(diǎn)，商業(yè)銀行可利用傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，把握住機(jī)會(huì)加快信息化轉(zhuǎn)型，通過(guò)數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，建立大數(shù)據(jù)庫(kù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用，降低信貸成本，提高信貸審批效率，簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)，對(duì)零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶提供線上的全自助貸款，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展。

（二）加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)實(shí)際上是動(dòng)態(tài)、全面和立體的風(fēng)險(xiǎn)防范和評(píng)級(jí)系統(tǒng)，貫穿整個(gè)信貸周期。風(fēng)險(xiǎn)防范體系側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)分析，為篩選和選擇貸款提供了大量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估支持，提供早期預(yù)警信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)控制與處理信用檢查和貸后管理和涉及決策與風(fēng)險(xiǎn)限額和作出可控改造。建立消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)歸納如下：

第一，制定銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好的整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，確定銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)類型，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

第二，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)政策方針，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施的具體要求，確定準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

第三，使用工具來(lái)衡量消費(fèi)者信貸的風(fēng)險(xiǎn)。度量標(biāo)準(zhǔn)是一種集成管理工具，集成了識(shí)別、分析、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)。它可以解釋為：科學(xué)和軟件平臺(tái)（系統(tǒng)，組織和人員）對(duì)客戶和債務(wù)的準(zhǔn)確評(píng)估，立足于風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作和明確風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則以實(shí)現(xiàn)各種管理目標(biāo)。它帶來(lái)了以下優(yōu)點(diǎn)：

（1）制定了統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，管理風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候能夠更加客觀;

（2）在實(shí)施過(guò)程中，有效地提高了工作效率，及對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度，作為“計(jì)”是即智能處理功能：

（3）根據(jù)及時(shí)和分化的行政規(guī)則的組合，使風(fēng)險(xiǎn)管理的細(xì)化的程度大大提高和管理情報(bào)實(shí)現(xiàn)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的細(xì)化，這是整個(gè)系統(tǒng)的重要環(huán)節(jié)。

第四，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，構(gòu)架對(duì)應(yīng)的體系，培訓(xùn)專業(yè)化的人才，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理IT平臺(tái)，建立完善的評(píng)價(jià)體系，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司和社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，并開(kāi)展信貸證券化銷售業(yè)務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

從中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的背景出發(fā)，先解釋了中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的概念和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，再分析了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的隱患，與中國(guó)商業(yè)銀行目前的實(shí)際狀況所面臨的一些問(wèn)題。然后，根據(jù)具體的一些隱患結(jié)合實(shí)際情況找出對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施?？傮w來(lái)說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)信貸在發(fā)展過(guò)程中離不開(kāi)政府部門的支持，需要國(guó)家制定相應(yīng)的政策，設(shè)置確切的規(guī)定，建立完善的征信體系及的保險(xiǎn)體制。發(fā)展需要政府有力的引導(dǎo)，健全相關(guān)法律規(guī)范、建立全面的和完善商業(yè)。目前，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展還處于初期階段，但是現(xiàn)在已經(jīng)有很快的發(fā)展速度，已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要變數(shù)。隨著消費(fèi)信貸的快速，其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用不容小覷。

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