“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險(xiǎn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)探討

郭利民

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”的到來，為保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展注入了全新的動力，也為其現(xiàn)代化進(jìn)程提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的共同影響下，保險(xiǎn)領(lǐng)域不斷加大對新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)力度，大面積推行，服務(wù)水平及服務(wù)質(zhì)量均有所提升。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)具備極為明顯的包容性，行業(yè)轉(zhuǎn)型、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的改革與重組都需要依托互聯(lián)網(wǎng)，這已經(jīng)成為保險(xiǎn)金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢，但是“互聯(lián)網(wǎng)+”也帶來了一定的負(fù)面影響。這要求保險(xiǎn)金融行業(yè)具備甄別風(fēng)險(xiǎn)的能力，善于優(yōu)化信息并使用信息。以免因“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響而阻礙保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” 保險(xiǎn)金融 發(fā)展戰(zhàn)略

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不僅是傳統(tǒng)保險(xiǎn)金融行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)的重要舉措，也說明互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)金融以更加密切的狀態(tài)融合在一起?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)金融借助移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)取得了明顯的進(jìn)步，并在云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等智能技術(shù)的影響下，加快了保險(xiǎn)金融行業(yè)的改革進(jìn)程。近些年來，惠普金融成為社會熱點(diǎn)問題，不僅深入生產(chǎn)生活的各個領(lǐng)域，還在短時間內(nèi)積累了大批量的客戶?；萜战鹑诓粌H是落實(shí)國家發(fā)展戰(zhàn)略的重要體現(xiàn)，也是彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)金融行業(yè)不足的有效手段。以電商小貸、眾籌和P2P為代表的金融產(chǎn)品發(fā)展速度十分迅猛，具備低門檻、高收益的特點(diǎn)，吸引了大批量的客戶，但是這類金融產(chǎn)品也存在風(fēng)險(xiǎn)較高、缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的問題。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的保險(xiǎn)金融發(fā)展值得我們深入思考。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)涵

“互聯(lián)網(wǎng)+”可以說是一種新型的態(tài)勢，是市場經(jīng)濟(jì)經(jīng)過長時間的運(yùn)轉(zhuǎn)而形成的較為理想的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響下，現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)得以快速的完成升級與轉(zhuǎn)型，也促使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入到各行各業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中，用獨(dú)特的優(yōu)勢完成資源的配置與優(yōu)化。在產(chǎn)業(yè)挖掘方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”具備十分重要的作用，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度的提升提供了極為有利的條件。對于金融行業(yè)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”也可以說是一項(xiàng)全新的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)金融不僅要意識到“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，還要學(xué)會應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建全新的保險(xiǎn)金融平臺，確?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在金融產(chǎn)業(yè)鏈條中的運(yùn)行更加順暢，維護(hù)其穩(wěn)定性。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融行業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算等智能技術(shù)形成的全新的業(yè)務(wù)模式，省去了諸多繁瑣的中間業(yè)務(wù)，為用戶提供更加便捷的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅給以往的社會活動和經(jīng)濟(jì)活動帶來了極大的沖擊，還有效地提高了經(jīng)濟(jì)活動的質(zhì)量和效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征主要體現(xiàn)在金融互聯(lián)網(wǎng)化、大數(shù)據(jù)支撐、互聯(lián)網(wǎng)脫媒優(yōu)勢和金融綜合服務(wù)品質(zhì)幾個方面?？傊?，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的影響下，金融行業(yè)迎來了全新的發(fā)展機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的浪潮之中，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)金融行業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，緊握時代脈搏，以更好的狀態(tài)應(yīng)對激烈的市場競爭。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險(xiǎn)金融面臨的問題

（一）同質(zhì)化嚴(yán)重

經(jīng)過一段時間的努力，我國保險(xiǎn)金融企業(yè)取得了一定的成就，但是仍舊不能忽略保險(xiǎn)金融企業(yè)中存在的保險(xiǎn)時間較短、客戶忠誠度較差的問題?？偟膩碚f，現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種存在過于單一的問題，也就是我們常說的同質(zhì)性較強(qiáng)，而保險(xiǎn)品種不均衡問題的出現(xiàn)只是時間早晚的問題。一般情況下，客戶會圍繞以下幾個險(xiǎn)種進(jìn)行選擇，分別為意外傷害、萬能保險(xiǎn)或者車險(xiǎn)。除此之外，多家保險(xiǎn)金融企業(yè)存在趨同性的特征，簡單的說，就是推出的保險(xiǎn)類型極為相似，均以意外保險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)和車險(xiǎn)為主。金融產(chǎn)品失衡的問題普遍存在，這給保險(xiǎn)金融企業(yè)及整個行業(yè)的發(fā)展都造成了負(fù)面影響[1]。

（二）缺乏創(chuàng)新

不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的保險(xiǎn)金融企業(yè)普遍存在缺乏創(chuàng)新意識和實(shí)踐能力的問題，致使金融產(chǎn)品的場景化長期得不到提升，直接影響到了金融產(chǎn)品與非金融產(chǎn)品之間的結(jié)合。具體的說，保險(xiǎn)金融企業(yè)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)種類時，未考慮到客戶的需求和實(shí)際的使用習(xí)慣，缺少情境化的開發(fā)，這也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)出現(xiàn)相似性的直接因素。嚴(yán)重削弱了互聯(lián)網(wǎng)金融的價值，使得互聯(lián)網(wǎng)金融變成了改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道的一種工具，不僅無法體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢及特征，也無法取得客戶的信賴。其次，保險(xiǎn)金融企業(yè)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時并未考慮到其他場景，缺乏深入的調(diào)研與全面的結(jié)合。在信息化時代的背景下，人們的消費(fèi)渠道和消費(fèi)種類都發(fā)生了較大的改變，保險(xiǎn)金融業(yè)同樣要注意這一特征，通過與不同領(lǐng)域結(jié)合的方式設(shè)計(jì)出滿足人們需求的新型金融產(chǎn)品，搶占更多的市場份額，提高產(chǎn)品在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代中的競爭力。

（三）監(jiān)督管理難度增加

雖然說傳統(tǒng)的保險(xiǎn)金融借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景，取得了一定的成績，但是監(jiān)督管理上存在的問題仍舊不能忽視，突出表現(xiàn)為缺少邊界線。本身互聯(lián)網(wǎng)就帶有一定的弊端，依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而來的互聯(lián)網(wǎng)金融，更是擴(kuò)大了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，也對監(jiān)管部門提出了越來越高的要求。首先，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，金融保險(xiǎn)和金融產(chǎn)品不再受到地域性或者時間的限制，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)即可完成交易，正是因?yàn)闊o法面對面的溝通，忽略了與金融保險(xiǎn)相關(guān)的條款和細(xì)節(jié)，才加大了糾紛問題發(fā)生的可能性[2]。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擁有快速傳播、影響巨大的特征，但是這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了一定的阻礙，致使其營銷風(fēng)險(xiǎn)大幅提升，稍有不慎就會帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展策略

（一）強(qiáng)化安全管理，維護(hù)客戶權(quán)益

雖然說在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，保險(xiǎn)金融服務(wù)省去了諸多繁瑣的細(xì)節(jié)。有效地提高了金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的效率，但是雙方并不會進(jìn)行直接接觸，致使客戶無法深入了解保險(xiǎn)條款或者細(xì)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)具備開放性的特征，如果發(fā)生安全問題，會暴露客戶的隱私和信息。這些問題必須引起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融企業(yè)的重視，加強(qiáng)安全管理，通過與現(xiàn)代化企業(yè)合作的方式，填補(bǔ)保險(xiǎn)金融行業(yè)在信息管理方面的不足。除此之外，保險(xiǎn)金融企業(yè)一定要加強(qiáng)技術(shù)上的創(chuàng)新與改革，利用更加可靠的手段辨別客戶信息的真實(shí)性，以免發(fā)生金融事故。

（二）資源整合，模式創(chuàng)新

保險(xiǎn)金融行業(yè)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢逐漸發(fā)展起來，并在多次努力的過程中完成了資源的整合。一般情況下，保險(xiǎn)金融企業(yè)會將線上資源和線下資源有效地結(jié)合在一起，從而創(chuàng)新保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展模式與運(yùn)轉(zhuǎn)方式，使其成為加快金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原動力。實(shí)際整合資源的過程中，保險(xiǎn)金融企業(yè)應(yīng)善于利用自身的優(yōu)勢，實(shí)際融合資源的過程中還要提高對差異管理的重視，確保金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不會受到威脅。首先，金融保險(xiǎn)企業(yè)可尋求跨行業(yè)合作或跨領(lǐng)域合作，簡單的說，金融保險(xiǎn)企業(yè)可不再局限于行業(yè)之內(nèi)，而是與電商或者互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)之間開展合作，利用其流量和規(guī)模上的優(yōu)勢為自身發(fā)展提供動力。其次，一定要提高對客戶需求的重視，提高客戶的個性化體驗(yàn)，以客戶實(shí)際需求為基準(zhǔn)自由組合產(chǎn)品，消除產(chǎn)品同質(zhì)化的問題。這不僅是對運(yùn)營模式和運(yùn)行手段進(jìn)行的創(chuàng)新，也是加快金融保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的重要舉措。

（三）善于利用智能化技術(shù)，打造全新的服務(wù)模式

傳統(tǒng)保險(xiǎn)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別就在于是否依托大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。相對于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)金融企業(yè)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下發(fā)展起來的保險(xiǎn)金融企業(yè)具備極強(qiáng)的信息處理能力和收集能力，可利用大數(shù)據(jù)進(jìn)一步了解消費(fèi)者的消費(fèi)心理和行為習(xí)慣，以消費(fèi)者需求為核心打造全新的金融產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)技術(shù)推行之前，保險(xiǎn)金融企業(yè)很難識別到金融投資與金融活動中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，客戶的真實(shí)性也很難被金融企業(yè)所掌握，所以說傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)企業(yè)面臨諸多阻礙。而大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融保險(xiǎn)企業(yè)提供了技術(shù)上的支持，可通過分析用戶消費(fèi)情況和信用等級的方式降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，對保險(xiǎn)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)極為有利[3]。其次，在通信技術(shù)的影響下，保險(xiǎn)金融企業(yè)不斷轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)手段與服務(wù)形式。以往的保險(xiǎn)企業(yè)會通過電話回訪的方式了解客戶的需求，解決金融產(chǎn)品的售后問題。雖然該種辦法有一定的成效，但是會給客戶的生活造成不必要的影響，且效率較低、效果較差?；ヂ?lián)網(wǎng)通信工具憑借自身的優(yōu)勢解決了這一問題，通過構(gòu)建網(wǎng)站或者平臺的方式，以便客戶隨時進(jìn)行詢問，為客戶提供回訪服務(wù)，不僅可以改善服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量較低的問題，也可提升客戶的滿意度，為客戶提供更加理想的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，給各行各業(yè)的發(fā)展帶來了全新的轉(zhuǎn)機(jī)，在此過程中，我國不斷提高對保險(xiǎn)金融的重視，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高保險(xiǎn)金融領(lǐng)域的影響力。為了規(guī)范保險(xiǎn)金融市場，確保金融活動合理合法，國家出臺了大量的政策與法規(guī)，但是保險(xiǎn)金融在發(fā)展與改革中仍舊存在負(fù)面效應(yīng)，要想解決上述問題，必須做好資源的整合，還要在運(yùn)營模式和運(yùn)營手段上做好創(chuàng)新，善于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，確保信息管理安全可靠，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，這也是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下加快保險(xiǎn)金融行業(yè)發(fā)展速度的有效途徑。除此之外，還要建立與保險(xiǎn)金融行業(yè)相對應(yīng)的管理體系，完善法律法規(guī)，為保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的制度支持。

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