郭利民
摘 要:“互聯(lián)網(wǎng)+”的到來,為保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展注入了全新的動(dòng)力,也為其現(xiàn)代化進(jìn)程提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的共同影響下,保險(xiǎn)領(lǐng)域不斷加大對新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)力度,大面積推行,服務(wù)水平及服務(wù)質(zhì)量均有所提升。眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)具備極為明顯的包容性,行業(yè)轉(zhuǎn)型、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的改革與重組都需要依托互聯(lián)網(wǎng),這已經(jīng)成為保險(xiǎn)金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢,但是“互聯(lián)網(wǎng)+”也帶來了一定的負(fù)面影響。這要求保險(xiǎn)金融行業(yè)具備甄別風(fēng)險(xiǎn)的能力,善于優(yōu)化信息并使用信息。以免因“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響而阻礙保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。
關(guān)鍵詞:“互聯(lián)網(wǎng)+” 保險(xiǎn)金融 發(fā)展戰(zhàn)略
“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不僅是傳統(tǒng)保險(xiǎn)金融行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)的重要舉措,也說明互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)金融以更加密切的狀態(tài)融合在一起。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的出現(xiàn),使得傳統(tǒng)金融借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)取得了明顯的進(jìn)步,并在云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等智能技術(shù)的影響下,加快了保險(xiǎn)金融行業(yè)的改革進(jìn)程。近些年來,惠普金融成為社會(huì)熱點(diǎn)問題,不僅深入生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域,還在短時(shí)間內(nèi)積累了大批量的客戶?;萜战鹑诓粌H是落實(shí)國家發(fā)展戰(zhàn)略的重要體現(xiàn),也是彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)金融行業(yè)不足的有效手段。以電商小貸、眾籌和P2P為代表的金融產(chǎn)品發(fā)展速度十分迅猛,具備低門檻、高收益的特點(diǎn),吸引了大批量的客戶,但是這類金融產(chǎn)品也存在風(fēng)險(xiǎn)較高、缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的問題。因此,“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的保險(xiǎn)金融發(fā)展值得我們深入思考。
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)涵
“互聯(lián)網(wǎng)+”可以說是一種新型的態(tài)勢,是市場經(jīng)濟(jì)經(jīng)過長時(shí)間的運(yùn)轉(zhuǎn)而形成的較為理想的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響下,現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)得以快速的完成升級(jí)與轉(zhuǎn)型,也促使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入到各行各業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中,用獨(dú)特的優(yōu)勢完成資源的配置與優(yōu)化。在產(chǎn)業(yè)挖掘方面,“互聯(lián)網(wǎng)+”具備十分重要的作用,為產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度的提升提供了極為有利的條件。對于金融行業(yè)而言,“互聯(lián)網(wǎng)+”也可以說是一項(xiàng)全新的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)金融不僅要意識(shí)到“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn),還要學(xué)會(huì)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),構(gòu)建全新的保險(xiǎn)金融平臺(tái),確?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在金融產(chǎn)業(yè)鏈條中的運(yùn)行更加順暢,維護(hù)其穩(wěn)定性。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融行業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算等智能技術(shù)形成的全新的業(yè)務(wù)模式,省去了諸多繁瑣的中間業(yè)務(wù),為用戶提供更加便捷的金融服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),不僅給以往的社會(huì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來了極大的沖擊,還有效地提高了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的質(zhì)量和效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要體現(xiàn)在金融互聯(lián)網(wǎng)化、大數(shù)據(jù)支撐、互聯(lián)網(wǎng)脫媒優(yōu)勢和金融綜合服務(wù)品質(zhì)幾個(gè)方面。總之,在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的影響下,金融行業(yè)迎來了全新的發(fā)展機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的浪潮之中,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)金融行業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn),緊握時(shí)代脈搏,以更好的狀態(tài)應(yīng)對激烈的市場競爭。
三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融面臨的問題
(一)同質(zhì)化嚴(yán)重
經(jīng)過一段時(shí)間的努力,我國保險(xiǎn)金融企業(yè)取得了一定的成就,但是仍舊不能忽略保險(xiǎn)金融企業(yè)中存在的保險(xiǎn)時(shí)間較短、客戶忠誠度較差的問題??偟膩碚f,現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種存在過于單一的問題,也就是我們常說的同質(zhì)性較強(qiáng),而保險(xiǎn)品種不均衡問題的出現(xiàn)只是時(shí)間早晚的問題。一般情況下,客戶會(huì)圍繞以下幾個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行選擇,分別為意外傷害、萬能保險(xiǎn)或者車險(xiǎn)。除此之外,多家保險(xiǎn)金融企業(yè)存在趨同性的特征,簡單的說,就是推出的保險(xiǎn)類型極為相似,均以意外保險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)和車險(xiǎn)為主。金融產(chǎn)品失衡的問題普遍存在,這給保險(xiǎn)金融企業(yè)及整個(gè)行業(yè)的發(fā)展都造成了負(fù)面影響[1]。
(二)缺乏創(chuàng)新
不難發(fā)現(xiàn),現(xiàn)有的保險(xiǎn)金融企業(yè)普遍存在缺乏創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)踐能力的問題,致使金融產(chǎn)品的場景化長期得不到提升,直接影響到了金融產(chǎn)品與非金融產(chǎn)品之間的結(jié)合。具體的說,保險(xiǎn)金融企業(yè)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)種類時(shí),未考慮到客戶的需求和實(shí)際的使用習(xí)慣,缺少情境化的開發(fā),這也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)出現(xiàn)相似性的直接因素。嚴(yán)重削弱了互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值,使得互聯(lián)網(wǎng)金融變成了改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道的一種工具,不僅無法體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢及特征,也無法取得客戶的信賴。其次,保險(xiǎn)金融企業(yè)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)并未考慮到其他場景,缺乏深入的調(diào)研與全面的結(jié)合。在信息化時(shí)代的背景下,人們的消費(fèi)渠道和消費(fèi)種類都發(fā)生了較大的改變,保險(xiǎn)金融業(yè)同樣要注意這一特征,通過與不同領(lǐng)域結(jié)合的方式設(shè)計(jì)出滿足人們需求的新型金融產(chǎn)品,搶占更多的市場份額,提高產(chǎn)品在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代中的競爭力。
(三)監(jiān)督管理難度增加
雖然說傳統(tǒng)的保險(xiǎn)金融借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景,取得了一定的成績,但是監(jiān)督管理上存在的問題仍舊不能忽視,突出表現(xiàn)為缺少邊界線。本身互聯(lián)網(wǎng)就帶有一定的弊端,依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而來的互聯(lián)網(wǎng)金融,更是擴(kuò)大了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),也對監(jiān)管部門提出了越來越高的要求。首先,在互聯(lián)網(wǎng)的影響下,金融保險(xiǎn)和金融產(chǎn)品不再受到地域性或者時(shí)間的限制,交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)即可完成交易,正是因?yàn)闊o法面對面的溝通,忽略了與金融保險(xiǎn)相關(guān)的條款和細(xì)節(jié),才加大了糾紛問題發(fā)生的可能性[2]。另外,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擁有快速傳播、影響巨大的特征,但是這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了一定的阻礙,致使其營銷風(fēng)險(xiǎn)大幅提升,稍有不慎就會(huì)帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失。
四、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展策略
(一)強(qiáng)化安全管理,維護(hù)客戶權(quán)益
雖然說在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下,保險(xiǎn)金融服務(wù)省去了諸多繁瑣的細(xì)節(jié)。有效地提高了金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的效率,但是雙方并不會(huì)進(jìn)行直接接觸,致使客戶無法深入了解保險(xiǎn)條款或者細(xì)節(jié)?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)具備開放性的特征,如果發(fā)生安全問題,會(huì)暴露客戶的隱私和信息。這些問題必須引起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融企業(yè)的重視,加強(qiáng)安全管理,通過與現(xiàn)代化企業(yè)合作的方式,填補(bǔ)保險(xiǎn)金融行業(yè)在信息管理方面的不足。除此之外,保險(xiǎn)金融企業(yè)一定要加強(qiáng)技術(shù)上的創(chuàng)新與改革,利用更加可靠的手段辨別客戶信息的真實(shí)性,以免發(fā)生金融事故。
(二)資源整合,模式創(chuàng)新
保險(xiǎn)金融行業(yè)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢逐漸發(fā)展起來,并在多次努力的過程中完成了資源的整合。一般情況下,保險(xiǎn)金融企業(yè)會(huì)將線上資源和線下資源有效地結(jié)合在一起,從而創(chuàng)新保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展模式與運(yùn)轉(zhuǎn)方式,使其成為加快金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力。實(shí)際整合資源的過程中,保險(xiǎn)金融企業(yè)應(yīng)善于利用自身的優(yōu)勢,實(shí)際融合資源的過程中還要提高對差異管理的重視,確保金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不會(huì)受到威脅。首先,金融保險(xiǎn)企業(yè)可尋求跨行業(yè)合作或跨領(lǐng)域合作,簡單的說,金融保險(xiǎn)企業(yè)可不再局限于行業(yè)之內(nèi),而是與電商或者互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)之間開展合作,利用其流量和規(guī)模上的優(yōu)勢為自身發(fā)展提供動(dòng)力。其次,一定要提高對客戶需求的重視,提高客戶的個(gè)性化體驗(yàn),以客戶實(shí)際需求為基準(zhǔn)自由組合產(chǎn)品,消除產(chǎn)品同質(zhì)化的問題。這不僅是對運(yùn)營模式和運(yùn)行手段進(jìn)行的創(chuàng)新,也是加快金融保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的重要舉措。
(三)善于利用智能化技術(shù),打造全新的服務(wù)模式
傳統(tǒng)保險(xiǎn)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別就在于是否依托大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。相對于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)金融企業(yè)而言,“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下發(fā)展起來的保險(xiǎn)金融企業(yè)具備極強(qiáng)的信息處理能力和收集能力,可利用大數(shù)據(jù)進(jìn)一步了解消費(fèi)者的消費(fèi)心理和行為習(xí)慣,以消費(fèi)者需求為核心打造全新的金融產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)技術(shù)推行之前,保險(xiǎn)金融企業(yè)很難識(shí)別到金融投資與金融活動(dòng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn),客戶的真實(shí)性也很難被金融企業(yè)所掌握,所以說傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)企業(yè)面臨諸多阻礙。而大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融保險(xiǎn)企業(yè)提供了技術(shù)上的支持,可通過分析用戶消費(fèi)情況和信用等級(jí)的方式降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,對保險(xiǎn)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)極為有利[3]。其次,在通信技術(shù)的影響下,保險(xiǎn)金融企業(yè)不斷轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)手段與服務(wù)形式。以往的保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)通過電話回訪的方式了解客戶的需求,解決金融產(chǎn)品的售后問題。雖然該種辦法有一定的成效,但是會(huì)給客戶的生活造成不必要的影響,且效率較低、效果較差?;ヂ?lián)網(wǎng)通信工具憑借自身的優(yōu)勢解決了這一問題,通過構(gòu)建網(wǎng)站或者平臺(tái)的方式,以便客戶隨時(shí)進(jìn)行詢問,為客戶提供回訪服務(wù),不僅可以改善服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量較低的問題,也可提升客戶的滿意度,為客戶提供更加理想的金融服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn),給各行各業(yè)的發(fā)展帶來了全新的轉(zhuǎn)機(jī),在此過程中,我國不斷提高對保險(xiǎn)金融的重視,并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高保險(xiǎn)金融領(lǐng)域的影響力。為了規(guī)范保險(xiǎn)金融市場,確保金融活動(dòng)合理合法,國家出臺(tái)了大量的政策與法規(guī),但是保險(xiǎn)金融在發(fā)展與改革中仍舊存在負(fù)面效應(yīng),要想解決上述問題,必須做好資源的整合,還要在運(yùn)營模式和運(yùn)營手段上做好創(chuàng)新,善于利用大數(shù)據(jù)技術(shù),確保信息管理安全可靠,降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性,這也是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下加快保險(xiǎn)金融行業(yè)發(fā)展速度的有效途徑。除此之外,還要建立與保險(xiǎn)金融行業(yè)相對應(yīng)的管理體系,完善法律法規(guī),為保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的制度支持。
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