摘要：隨著社會主義市場經(jīng)濟的穩(wěn)定和蓬勃發(fā)展，我國金融領(lǐng)域正欣欣向榮，越來越規(guī)范化。但是由于消費金融這一新興事物處于發(fā)展初期，并與互聯(lián)網(wǎng)條件相互作用下，一些違規(guī)經(jīng)營、“擦邊球”的事件也偶爾會發(fā)生。本文先討論消費金融現(xiàn)今在異化、錯誤道路上發(fā)展的一些問題，之后探討解決方法，以期為相關(guān)領(lǐng)域人士帶來思想上的幫助。

關(guān)鍵詞：消費金融;金融異化與管理;互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)貨款

消費金融，作為一種新型金融和經(jīng)濟學領(lǐng)域出現(xiàn)新事物，至今尚未有明確的定義。但廣大學者普遍認為，廣義的消費金融即是與消費有關(guān)的金融事物;狹義概念則可以看作是符合廣大群眾對商品或服務(wù)的消費需求而提供的相關(guān)金融活動。簡單地說，消費金融是消費者個體、家庭的消費、理財、儲蓄等經(jīng)濟活動。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的時代背景下，消費金融成為一種新興的刺激經(jīng)濟活動的有效方式。互聯(lián)網(wǎng)式消費金融的主要特征是：改變經(jīng)濟市場、增加消費范圍、提升經(jīng)濟轉(zhuǎn)換效率。但是因為這是一種新興事物，法律、信用體系的配合系統(tǒng)不能完全與之匹配，所以現(xiàn)今消費金融有異化特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融異化問題

（一）基于信用缺失下授信

互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為普通人民群眾最容易接觸到的即是：消費信貸是小數(shù)額、快速、低成本、無須抵押擔保、定位于日常商品消費的信譽服務(wù)。貸款者的信譽度評估則是信貸風險、計算服務(wù)收費、有效控制信貸風險的主要數(shù)據(jù)來源。由于我國金融整體環(huán)境原因、國家金融歷史發(fā)展模式、消費市場整體狀態(tài)等原因，再加上探索經(jīng)營時間很短，客戶的資源往往是從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)獲取的消費信貸難度較大或價格較高的“次優(yōu)質(zhì)客戶”。信貸公司急于發(fā)展公司業(yè)務(wù)并獲取收益，往往很難真正評估此類客戶的真正信譽能力而盲目授信。

（二）信息共享不夠順暢

金融活動的核心是風險把控，而消費金融的主要競爭優(yōu)勢也表現(xiàn)在風險定位和風險防控兩方面。而消費者的實際信譽情況，往往被作為商業(yè)機密而不會被有關(guān)收集企業(yè)主動提供并作為信息資源共享，在這種情況下消費金融信貸服務(wù)很容易出現(xiàn)問題。

（三）催收債務(wù)手段缺乏嚴格管控

由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融這一新興事物的快速發(fā)展，相對應(yīng)的管控力度和催收債務(wù)法律并沒有形成規(guī)范。在這種情況下，一些違規(guī)、違法的情況經(jīng)常發(fā)生?！氨┝Υ呖睢薄百J款致死案件”的發(fā)生也成為消費金融異化的主要表現(xiàn)形式和社會典型矛盾。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融優(yōu)化管理策略

（一）完善相關(guān)法律和信譽統(tǒng)計系統(tǒng)

在金融領(lǐng)域，嚴格、健全的相關(guān)法律是互聯(lián)網(wǎng)消費金融正確發(fā)展的強力保證。具體來說，首先要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律。在現(xiàn)有法律基礎(chǔ)上，如何適應(yīng)新式、迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融并有效提出針對性法律并完善現(xiàn)有法律，這些都是法律設(shè)定者需要謹慎思考的問題。其次，要詳細考察互聯(lián)網(wǎng)消費金融的法律詳細條文，這需要參考大量的資料并具有一定的長遠眼光，只有這樣的相關(guān)法律，才能為互聯(lián)網(wǎng)消費金融保駕護航。

（二）增加、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融實際服務(wù)模式

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)消費金融可以分為線上模式和線上、線下混合模式兩種。傳統(tǒng)金融模式一般采取線上、線下混合模式，這樣的方式評估相對更加精確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司可以有效借鑒這樣的方式，但這樣的方式無疑會增加運作成本。所以，開發(fā)新式互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)勢在必行。

（3）加強功能化管理、異化監(jiān)管力度

現(xiàn)今情況，我國消費金融機構(gòu)多元化比較突出。商業(yè)銀行、汽車公司金融部門、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)信貸公司、大型互聯(lián)網(wǎng)公司金融部門都積極參與進來。在這種情況下，學習國外的監(jiān)督管理模式成為必然。針對差異性問題，有效的差異管理部門成立也勢在必行;針對不同的金融提供運作個體，差異性監(jiān)管也要形成各不相同的管理規(guī)范。對金融市場流入、金融個體業(yè)務(wù)涵蓋層級、信譽風險管控、資金流動管理等方面做出嚴格規(guī)范。面對試營業(yè)、小規(guī)模消費金融服務(wù)公司和發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，更要從實際情況出發(fā)而適當調(diào)整、調(diào)整異化管控尺度。這樣能夠幫助他們依法經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展公司規(guī)模，進而更好地促進消費金融市場的蓬勃發(fā)展。

三、總結(jié)

總結(jié)全文，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是強力沖擊傳統(tǒng)金融運作模式并能大大激發(fā)金融市場的新興事務(wù)。對于這樣的新興事務(wù)，一些不規(guī)范的企業(yè)在相關(guān)法律法規(guī)不夠完善的情況下“野蠻生長”，帶來了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的異化問題。針對這一問題，嚴格管理、相關(guān)法律法規(guī)的完善是必不可少的。國家相關(guān)部門應(yīng)高度重視，并迅速拿出有效針對手段來實施。本文受篇幅所限，更多好辦法無法全部盡述。愿我們大家共同努力，為中國經(jīng)濟發(fā)展和金融市場規(guī)范化貢獻全部的力量！

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作者簡介：

歐陽真，南昌市第一中等專業(yè)學校，江西南昌。