互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)及防范

趙虎

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費(fèi)金融服務(wù)兩部分構(gòu)成，主要通過借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，滿足廣大消費(fèi)者的信貸需求。然而其給廣大消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，也隱藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文就互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可能存在的風(fēng)險(xiǎn)加以探討，并提出相應(yīng)管控措施，對于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)金融市場的安全等具有重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;風(fēng)險(xiǎn);管控;京東白條

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)對于消費(fèi)金融平臺所設(shè)立的門檻并不高，這也導(dǎo)致消費(fèi)金融的產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，加之現(xiàn)階段，我國在市場監(jiān)管方面缺乏進(jìn)行相關(guān)監(jiān)管體系的建立健全，也促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品中，產(chǎn)品同質(zhì)化、產(chǎn)品定價(jià)不一致等問題頻發(fā)。又由于目前我國市場上新增了較多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺，市場監(jiān)管不到位勢必會給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展造成不利影響，更有甚者還會加劇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在市場中的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在業(yè)務(wù)接收、對消費(fèi)者信用的調(diào)查以及貸后監(jiān)控等方面都是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺來實(shí)現(xiàn)的，特別是在對廣大客戶進(jìn)行征信方面的調(diào)查時(shí)，往往會選擇通過互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶的個(gè)人信息，但卻忽視了對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺網(wǎng)絡(luò)安全性的考慮，也缺乏建立完善的客戶資源庫，極易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺面臨技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的門檻較低，所采用的是“無抵押、零擔(dān)?！钡男庞觅J款模式，在這種模式下，消費(fèi)者只需通過簡單的審核便可實(shí)現(xiàn)貸款。簡單的根據(jù)這個(gè)接待流程，難以直觀準(zhǔn)確的對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺上客戶的信用度以及其他方面信息進(jìn)行更深入的調(diào)查和了解，如借貸者出現(xiàn)逾期未還款的行為，將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

從根本上來說，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中具有虛擬性、隱蔽性等特點(diǎn)，其信息擴(kuò)散能力較強(qiáng)，這也進(jìn)一步造成了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有快速傳播和發(fā)展的特點(diǎn)。目前來說中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融仍然處于發(fā)展初期，缺乏相對應(yīng)的政策條款限制和依據(jù)，因此政府機(jī)構(gòu)和其他相關(guān)部門缺乏對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行為的有效監(jiān)督管理。如此也必然會造成監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

二、京東白條消費(fèi)金融戰(zhàn)略

據(jù)調(diào)查，2014年2月，京東商城首先推出了“無抵押、零擔(dān)?！钡木〇|白條個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)，用戶通過借助京東白條，能夠申請到最高不超過1萬元的額度，并可以利用分期還款方式，只需在3-24個(gè)月之內(nèi)還清所欠債款即可;2014年9月，京東又針對大學(xué)生用戶群體，推出了校園白條，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作非常簡單，廣大學(xué)生用戶只需在微信搜索有關(guān)校園白條的公眾號，點(diǎn)擊關(guān)注，便能夠在線上申請校園借貸業(yè)務(wù)，并在線下與京東的相關(guān)工作人員簽署相應(yīng)的協(xié)議。京東所推出的校園白條將消費(fèi)額度設(shè)定為2000-5000元，規(guī)定學(xué)生應(yīng)在3-24個(gè)月之內(nèi)還清貸款，學(xué)生既可以采取分期還款方式，還可以選擇30天內(nèi)免息延后付款的方式。到2015年4月份，京東商城以京東白條和校園白條兩項(xiàng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，進(jìn)一步推出了針對游客的游客白條和面向租房市場的租房白條等等，其中，對于旅游商戶而言，倘若選擇與京東白條合作，那么只需首先支付旅游產(chǎn)品總價(jià)格的10%的款項(xiàng)，便可以享受零利息分期業(yè)務(wù); 租戶可以借助于零息月付的方式來進(jìn)行分期付款。

三、京東白條所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

第一是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。2014年1月1日，銀監(jiān)會進(jìn)一步修正和調(diào)整頒布實(shí)施的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，且在《辦法》中明確要求和規(guī)定，非金融企業(yè)可以以出資人的身份加入到下佛誒金融布局中。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為京東白條的主要出資人，而我國在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域尚且缺乏建立完善的法律法規(guī)與監(jiān)管措施，這也導(dǎo)致京東白條的運(yùn)行勢必存在一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

第二是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于種種原因，目前我國的信用環(huán)境不佳，因此消費(fèi)者在使用京東白條貸款后，很有可能出現(xiàn)違約情況。雖然阿里巴巴建立了芝麻信用，京東白條也開啟了消費(fèi)金融的個(gè)人授信評級，但是由于我國目前還沒有完善的個(gè)人信用體系，所以單單依靠一兩家電商企業(yè)的數(shù)據(jù)對消費(fèi)者的信用程度進(jìn)行評級很難確保不會出現(xiàn)個(gè)別用戶違約的行為，極易導(dǎo)致企業(yè)陷入信用危機(jī)。

第三是市場風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截止2014年，中國銀行貸款的企業(yè)發(fā)行量達(dá)到了82%以上，個(gè)人貸款額度僅僅占據(jù)了18%，而與此同時(shí)其中還包括了有15%的住房貸款和3%的日常消費(fèi)貸款。雖然隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，人們的收入水平不斷提高，消費(fèi)觀念也有了一定程度的轉(zhuǎn)變，但我國大部分國民仍然深受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，很少進(jìn)行超前消費(fèi)，這也意味著消費(fèi)金融產(chǎn)品的市場接受度可能不高。

第四是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。京東白條是由京東公司推出的，屬于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的最大特點(diǎn)就是“無抵押，零擔(dān)?！保瑳]有抵押和擔(dān)保也就意味著一旦出現(xiàn)用戶違約，京東白條是很難追回?fù)p失的。雖然針對這一點(diǎn)，京東白條于2014年進(jìn)行了用戶公測，并對用戶名額予以限制，將其控制在50萬人以內(nèi)，并規(guī)定最高貸款額度不得超過1.5萬，從而盡量減少用戶違約情況的出現(xiàn)，但是如果有大批量的用戶無法按時(shí)償還欠款，京東白條仍然要承擔(dān)巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、京東白條風(fēng)險(xiǎn)管控措施

（一）建立內(nèi)部評級消費(fèi)體系

京東白條可以借助用戶長期在京東商城購物消費(fèi)留下的數(shù)據(jù)信息來具體評估消費(fèi)者的消費(fèi)能力和信用水平。盡管具體來說在這些數(shù)據(jù)難以直觀準(zhǔn)確的表達(dá)出大部分客戶的準(zhǔn)確信息，不過也具有一定的參考性，通過對用戶平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)能力在京東內(nèi)部構(gòu)建消費(fèi)評級體系，將用戶進(jìn)行等級劃分。

（二）盡早對接銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)

京東白條剛剛接觸金融領(lǐng)域，很難直觀準(zhǔn)確的掌握和了解消費(fèi)信貸對象的真實(shí)情況和真實(shí)信息，因此對于具體的額度難以準(zhǔn)確暴恐，基于此京東白條需要進(jìn)一步加強(qiáng)和銀行的交流與合作，獲得銀行對用戶的個(gè)人征信評價(jià)，從而讓京東白條對于客戶群體能夠有一個(gè)相對完整的認(rèn)識，既能夠?yàn)榫哂邢M(fèi)潛力的優(yōu)質(zhì)客戶提供更高的信用額度，也能夠避免其中信用不良的用戶。

（三）設(shè)置創(chuàng)新性還款方式

京東支付不論是用戶群體數(shù)量還是知名度和普及度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，許多商業(yè)銀行也并未和京東支付形成合作關(guān)系，所以許多銀行卡用戶在還款時(shí)會非常不便。所以優(yōu)化京東白條的支付方式勢在必行，雖然會提高一部分管理成本，但是為客戶還款提供了更多的便利，從而有助于降低還款的風(fēng)險(xiǎn)性。

參考文獻(xiàn)

[1]劉楊，萬姣，劉溪.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析——以“螞蟻花唄”和“京東白條”為例[J].時(shí)代金融，2017（9）.

[2]馮源.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范的分析[J].中國國際財(cái)經(jīng)（中英文），2018（05）：183-184.

[3]黃林，董文翰.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融：現(xiàn)狀、問題與政策建議[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2018（08）：67-69.