農(nóng)村地區(qū)普惠金融問題思考

宋煒

摘要：普惠金融理念的提出，是為了消除貧困，實現(xiàn)社會公平。而我國近幾年已將普惠金融發(fā)展到廣大的農(nóng)村地區(qū)，以此來幫助更多的農(nóng)村居民擺脫貧困，走向富裕之路?；诖耍挛闹袑r(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展做出分析，指出其中的不足，并提出整改建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū) ;普惠金融;問題;建議

引言

普惠金融的出現(xiàn)，加速了我國小微企業(yè)及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，然而，現(xiàn)階段仍然有一些因素在制約其在農(nóng)村地區(qū)功能的發(fā)揮，如金融基礎(chǔ)設(shè)施欠缺、即溶知識普及不強等，因此，為加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，須從普惠金融出發(fā)，尋求其存在的不足，并加以改正。

一、我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的主要問題

1、農(nóng)村普惠金融的有效供給和需求不匹配

從經(jīng)濟學(xué)角度講，所謂有效供給是指與消費需求和消費能力相適應(yīng)的供給。有效供給的內(nèi)容應(yīng)包括兩方面，一是產(chǎn)品的數(shù)量、品質(zhì)與種類，二是產(chǎn)品的價格。從目前我國金融行業(yè)的發(fā)展狀況來看，金融有效供給和需求不匹配表現(xiàn)為現(xiàn)階段實體經(jīng)濟對金融產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化、個性化的需求與傳統(tǒng)金融供給單一化、同質(zhì)化的矛盾，產(chǎn)能過剩行業(yè)金融資源配置過多與新興經(jīng)濟金融資源配置不足、成本較高的矛盾[2]。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，容易受到氣候、災(zāi)害等自然因素的影響，風(fēng)險難以把控，不同的農(nóng)作物、養(yǎng)殖產(chǎn)品等生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)律差別較大，農(nóng)戶貸款缺乏適當和足額的抵押物等，使得農(nóng)村金融服務(wù)供給依然存在風(fēng)險大、成本高、管理難和產(chǎn)品單一等問題，使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給無法滿足實際的需求。

2、農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強

一是農(nóng)村地區(qū)金融滲透性和可用性仍低于全國平均水平，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)、ATM數(shù)、人均銀行賬戶等需要進一步提高，改善農(nóng)村支付環(huán)境，方便農(nóng)戶就近辦理金融業(yè)務(wù)。此外，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及率為26.9%，城市的普及率則為73.1%，農(nóng)村與城市間存在較大的差距，主要是因為農(nóng)村人口對互聯(lián)網(wǎng)知識的普及和認知較弱，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平受到制約。二是農(nóng)村地區(qū)信用信息基礎(chǔ)建設(shè)有待進一步完善。

3、農(nóng)村地區(qū)的金融素養(yǎng)仍然需要進一步提升

農(nóng)村地區(qū)之所以是金融排斥的主要對象，原因之一就是金融素養(yǎng)普遍較低，很多人不了解金融市場和產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識和信息。大多數(shù)農(nóng)村人口只了解一些基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)，如存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款等，對理財、保險和貸款知識掌握比較薄弱，在客觀上也造成了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)有效需求的不足。要想提高農(nóng)村地區(qū)的金融素養(yǎng)，就需要通過金融知識普及和加強金融教育來實現(xiàn)。

二、我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的建議

1、以普惠金融推動精準扶貧

其一，借助互聯(lián)網(wǎng)，彌補邊遠地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量和ATM等自助機具不足的劣勢，使得農(nóng)民能更加方便地辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、助農(nóng)貸款支付等業(yè)務(wù);其二是“互聯(lián)網(wǎng)+貸款”。利用優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，實現(xiàn)與扶貧項目的精準對接，利用網(wǎng)絡(luò)積累的信用信息和數(shù)據(jù)，降低融資成本，控制融資風(fēng)險，同時引導(dǎo)更多社會資金進入精準扶貧領(lǐng)域;其三是“互聯(lián)網(wǎng)+理財”。當農(nóng)民有閑置資金時，常?？嘤跊]有合適的投資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠為投資者提供收益高于銀行存款利息的各類理財產(chǎn)品，為農(nóng)民的閑置資金找到相對安全可靠的投資渠道，達到資產(chǎn)保值增值的目的。

2、加強農(nóng)村地區(qū)金融知識普及和金融教育

農(nóng)村地區(qū)人口對金融知識的缺乏在一定程度上造成了農(nóng)村地區(qū)金融需求的不足，制約了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。解決這一問題，就需要大力普及金融知識，加強金融教育。金融知識普及主要是幫助人們了解儲蓄、投資、保險、銀行貸款、假幣識別等基礎(chǔ)金融知識，金融教育是要幫助人們了解更復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時具備一定的風(fēng)險意識和金融消費者合法權(quán)益的保護意識。人民銀行應(yīng)做好金融知識普及的頂層設(shè)計，各商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等可以根據(jù)所在地區(qū)的實際情況和自身業(yè)務(wù)的需要，定期或不定期地深入農(nóng)村地區(qū)開展講座、咨詢、業(yè)務(wù)展示和手機APP等多種形式的金融知識普及活動。高校的教師、學(xué)生志愿者也可以發(fā)揮自己在專業(yè)方面的優(yōu)勢，利用假期到農(nóng)村地區(qū)開展金融知識普及等社會實踐活動，也可以在農(nóng)村地區(qū)學(xué)校的基礎(chǔ)教育中融入一些基礎(chǔ)的金融知識和理財知識，從小培養(yǎng)學(xué)生的金融意識。

3、加強農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融基礎(chǔ)設(shè)施既包括硬件也包括軟件。從硬件方面看，未來應(yīng)進一步提高農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點和ATM數(shù)量和覆蓋率，增加手機、網(wǎng)絡(luò)的普及率和使用效率，以進一步提高金融服務(wù)的滲透性和可得性;從軟件方面看，未來應(yīng)進一步完善農(nóng)村地區(qū)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。由政府相關(guān)部門搭建農(nóng)民信用檔案平臺，平臺可提供農(nóng)戶信用信息查詢、發(fā)布融資項目信息、信用評級等服務(wù)功能，以降低農(nóng)村普惠金融服務(wù)對象的融資成本，控制融資風(fēng)險，減輕農(nóng)戶貸款中的信息不對稱問題。

4、加強農(nóng)村地區(qū)普惠金融的創(chuàng)新

目前我國普惠金融實施的一個阻礙因素在于現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)大都是針對高凈值人群的需求而設(shè)計的，這符合商業(yè)銀行的“二八定律”，而針對低凈值人群的金融產(chǎn)品和服務(wù)品種比較單一。由于我國農(nóng)村地區(qū)地理范圍廣闊，各地氣候條件和社會經(jīng)濟環(huán)境不同，因此各地農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動會有較大差異。這就需要相關(guān)金融機構(gòu)加強普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對不同地區(qū)農(nóng)民的差異化需求，設(shè)計和定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

未來，數(shù)字+普惠金融是創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融模式的一個重要途徑。借助網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，向農(nóng)民便捷提供非標準化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以更低的成本，更精確地匹配金融供給和金融需求。此外，還應(yīng)進一步完善對農(nóng)村地區(qū)老年人、殘疾人等特殊群體的無障礙金融服務(wù)，將這部分群體納入普惠金融范圍內(nèi)。

結(jié)束語

綜上所述，本文主要對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題進行分析，并提出了具體建議，希望能夠進一步推進普惠金融在我國農(nóng)村的發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平，保證農(nóng)民收入穩(wěn)步上漲。

參考文獻

[1]孫守杰.對發(fā)展農(nóng)村普惠金融的思考[J].農(nóng)村.農(nóng)業(yè).農(nóng)民，2019（2）

[2]劉華.淺談中國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展[J].中小企業(yè)管理與科技，2019（22）