淺析大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品過程中的問題及解決方法

【摘要】：本文基于對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生的147份個(gè)人消費(fèi)信貸問卷為基礎(chǔ)調(diào)查數(shù)據(jù)，進(jìn)行問卷數(shù)據(jù)分析，探尋以中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)為例的，大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品過程中出現(xiàn)的問題，并據(jù)調(diào)查研究經(jīng)驗(yàn)和文獻(xiàn)研究，給出具有針對(duì)性和可能性的解決方案建議。

【關(guān)鍵字】：大學(xué)生消費(fèi) 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸

一、當(dāng)前大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的問題分析

1、對(duì)于消費(fèi)信貸的認(rèn)知度不夠，購(gòu)買償付存在風(fēng)險(xiǎn)

在對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，我們發(fā)現(xiàn)，我校大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)信貸整體認(rèn)知水平較低，而大部分信貸資金的使用場(chǎng)所又集中在線上，不甚熟悉消費(fèi)信貸和線上的交易的非現(xiàn)實(shí)性疊加，【1】增加了大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸的過程中的受虛假宣傳和非法貸款的錯(cuò)誤引導(dǎo)的可能性。

在對(duì)比使用信用貸款獲得的資金額度和受訪者月均生活費(fèi)時(shí)，我們看見，在3000元以下的額度段，貸款資金與月均生活費(fèi)之間存在著較為整齊的對(duì)應(yīng)關(guān)系，同學(xué)們?cè)谄骄J款額度和平均月均生活費(fèi)間存在著額度相當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，也就意味著多數(shù)同學(xué)在到期還款時(shí)存在著一定的償付壓力，甚至產(chǎn)生拖延償還時(shí)數(shù)額較大的利息支付。

2、大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，存在沖動(dòng)消費(fèi)之風(fēng)并有擴(kuò)大之勢(shì)

在以我校調(diào)查數(shù)據(jù)為例的情況下，我們可以看到，過半數(shù)的同學(xué)的信貸資金用于美妝個(gè)護(hù)、服裝鞋履、食品方面，還有三成的信貸資金用于數(shù)碼產(chǎn)品，當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)可能普遍存在不合理、有待改善，消費(fèi)追求層次水平較低，發(fā)展層次消費(fèi)需求匱乏的情況。

在回答“是否對(duì)貸款有過后悔情緒”時(shí)，大多數(shù)受訪同學(xué)表示沒有強(qiáng)烈的后悔意識(shí)，超前或者超額消費(fèi)的觀念和行為在大學(xué)生群體里得到了越來越多的認(rèn)同;此外，我們能夠發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)于通過借貸，以滿足消費(fèi)需求這一消費(fèi)方式選擇的敏感度較低，【2】只要產(chǎn)生了消費(fèi)需求無法滿足，不會(huì)有過多的籌劃和思考，就直接去申請(qǐng)信貸資金，這說明大學(xué)生缺乏財(cái)富管理和收支平衡控制的意識(shí)，沖動(dòng)消費(fèi)和財(cái)富無謂損失的人群數(shù)量有擴(kuò)大之勢(shì)。

3、使用消費(fèi)信貸的隨意性較強(qiáng)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感控能力不足

使用信用貸款的理由中，“感覺新鮮，想體驗(yàn)一下”“時(shí)常有不時(shí)之需，信貸來錢方便”這兩種理由具有明顯的被選擇傾向，由此我們可以一窺，大學(xué)生個(gè)性鮮明、創(chuàng)意頻出的年齡特點(diǎn)和處事方式，推動(dòng)著他們?cè)谶x擇消費(fèi)信貸時(shí)的隨意性較強(qiáng)，【3】資金整體規(guī)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮意識(shí)較為薄弱。

“花明天的錢，行今天之樂”似乎是大學(xué)生們?cè)谶M(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)考慮較多的角度，往往對(duì)歡樂過后的還本付息的“可能痛苦“覺察、了解得較少。從數(shù)據(jù)中可看出，大學(xué)生對(duì)于不按時(shí)還款、拖欠款的信貸違約額外補(bǔ)償整體了解還是處于模糊、似懂實(shí)非懂的狀態(tài)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)不足，增加了到期延付和信用降級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，給個(gè)人甚至家庭帶來沉重的預(yù)期外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

二、方案建議

（一）企業(yè)層面：樹立高度的從業(yè)道德，踐行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者義務(wù)

1. 及時(shí)提供安全保障

堅(jiān)守誠(chéng)信原則，杜絕虛夸大信貸利息優(yōu)惠政等虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為，對(duì)于推行的信貸產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)明確的介紹，并盡到產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù);加強(qiáng)支付技術(shù)的創(chuàng)新，找準(zhǔn)安全與便捷的平衡點(diǎn)，在保障安全的同時(shí)，提高支付效率，降低交易過程中產(chǎn)生的隱性成本?！?】

2.擴(kuò)大服務(wù)范圍

建立符合消費(fèi)者個(gè)人的個(gè)性化分期支付結(jié)算模式，【5】讓大學(xué)生消費(fèi)者使用具有靈活性和更大范圍的可選擇性，減少本息的集中償付以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)完善個(gè)人資料，適當(dāng)減少信息審核、放寬使用門檻，為征信狀況大學(xué)生群體提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保服務(wù)，并不斷嘗試提供出定制個(gè)人消費(fèi)信貸方案設(shè)計(jì)。

（二）學(xué)校層面：充分發(fā)揮教育引導(dǎo)作用，提高大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)信貸的認(rèn)知水平

1.設(shè)置組建消費(fèi)信貸科學(xué)理論和基本常識(shí)等多層次的課程體系，系統(tǒng)全面地建立學(xué)生整體的科學(xué)的信貸消費(fèi)觀;

2.切實(shí)推進(jìn)信貸教育的實(shí)用性和實(shí)踐性，在課堂上注重教學(xué)和考評(píng)方式的創(chuàng)新，【6】指導(dǎo)學(xué)生將課堂所學(xué)落實(shí)到實(shí)際消費(fèi)信貸生活中，提高課堂與實(shí)踐的結(jié)合度。

（三）個(gè)人層面：培養(yǎng)理性的消費(fèi)觀，提高自主判斷和選擇能力

1.注重自我理論學(xué)習(xí)

積極地通過各種渠道學(xué)習(xí)有關(guān)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的科學(xué)理論，避免形式化的學(xué)習(xí)，要用自我激勵(lì)和告誡的方式，自覺地完善有關(guān)消費(fèi)信貸地知識(shí)，為自己的權(quán)益做好最根本的保障。

2.積極地在實(shí)際生活中踐行所學(xué)，補(bǔ)充新的行動(dòng)經(jīng)驗(yàn)

具備扎實(shí)的理論基礎(chǔ)后應(yīng)該及時(shí)地積極地將自己有關(guān)消費(fèi)信貸的書面認(rèn)知付諸成實(shí)際的作為，如積極參加學(xué)校舉辦的信貸消費(fèi)知識(shí)競(jìng)賽、信貸消費(fèi)理財(cái)大賽等類似的活動(dòng)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸課程學(xué)習(xí)的實(shí)用性和可操作性，切實(shí)提高自己對(duì)于信貸產(chǎn)品的選擇能力信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和規(guī)避、化解能力。

【參考文獻(xiàn)】：

【1】盧蘅，楊仕穎.互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和觀念的影響[J].時(shí)代金融，2017，（18）：295+306.

【2】王紅諭.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響研究[D].北京外國(guó)語大學(xué)，2017.

【3】李妍燕.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀念的影響及意義[J].中國(guó)商論，2016，（28）：84-85.

【4】彭志浩，楊珂，許子萌.“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究——基于對(duì)武漢市7所高校大學(xué)生的問卷調(diào)查[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2017，14（02）：46-50.

【5】孫亞偉，孫英雋.基于SWOT分析模型的互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費(fèi)信貸分期問題研究[J].改革與開放，2016，（01）：80-81.

【6】張靜.大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀及對(duì)策研究[D].湖北工業(yè)大學(xué)，2017.

作者簡(jiǎn)介：徐君，女，漢族，安徽合肥，本科，互聯(lián)網(wǎng)金融，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)，北京市，100083，