精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及建議

趙明君　周新

[內(nèi)容提要]進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，絕對貧困人口數(shù)量下降態(tài)勢明顯，脫貧工作取得豐碩成果。分析精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀，從中發(fā)現(xiàn)扶貧工作中存在的問題，對今后扶貧開發(fā)工作具有十分重要的理論和實(shí)踐意義。本文分析了當(dāng)前扶貧工作的現(xiàn)狀以及在扶貧過程中存在的問題，指出借助保險業(yè)助力精準(zhǔn)扶貧在脫貧攻堅中起著不可替代的重要作用，并對保險業(yè)在今后扶貧工作中發(fā)揮更大作用提出建議。

[關(guān)鍵詞] 精準(zhǔn)扶貧 商業(yè)保險 保險扶貧

中國是一個典型的城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)國家，農(nóng)村地區(qū)地域遼闊，人口眾多，廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展對國家整體發(fā)展起到十分重要的作用。黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興計劃，幫助廣大貧困人口順利脫貧是我國全面實(shí)現(xiàn)小康社會的重要工作之一。只有將貧困問題解決好，農(nóng)村地區(qū)才能得到穩(wěn)步發(fā)展。我國扶貧工作開展三十多年來，取得了偉大成就，積累了十分豐富的扶貧開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，但隨著扶貧工作的深入，諸多更為尖銳的問題逐漸暴露出來，亟待解決。2020年，我國要實(shí)現(xiàn)全面脫貧的目標(biāo)，在脫貧攻堅的沖刺階段，脫貧工作的艱巨性體現(xiàn)在如下幾個方面：一是扶貧針對性不強(qiáng);二是扶貧數(shù)據(jù)不精確;三是返貧風(fēng)險大?？偟膩碚f，扶貧工作開展三十多年來，我國貧困狀況由普通性貧困轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)域性貧困，再轉(zhuǎn)變?yōu)槿缃竦膫€別地區(qū)、部分群體的貧困，貧困區(qū)域日益縮小，貧困人口數(shù)量逐年減少，這是我國多年堅持不懈的扶貧工作取得的偉大成果，也是新形勢下我國扶貧開發(fā)工作中面臨的嚴(yán)峻考驗(yàn)。隨著脫貧攻堅工作的深入，脫貧速度放緩，脫貧難度加大，我們急需創(chuàng)新扶貧路徑。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，天然有著扶危救困的屬性和責(zé)任，保險服務(wù)精準(zhǔn)扶貧不僅是一項(xiàng)重大的政治任務(wù)，也是國家高度重視的戰(zhàn)略任務(wù)。保險業(yè)必然要承擔(dān)起應(yīng)有的責(zé)任，發(fā)揮好造血功能，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)貢獻(xiàn)力量。

一、精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

我國精準(zhǔn)扶貧始于湖南。2013年，習(xí)近平總書記于湖南湘西考察時，首次提出“精準(zhǔn)扶貧”這一概念。黨的十八大以來，以習(xí)近平總書記為核心的黨中央把脫貧工作作為全面建成小康社會的重要內(nèi)容，動員黨內(nèi)和社會各界力量，出臺一系列政策措施，各級黨委、政府和相關(guān)部門積極貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略思想，加強(qiáng)脫貧理論創(chuàng)新，積累試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，走出了一條具有中國特色的脫貧之路。

十八大以來，圍繞精準(zhǔn)脫貧，我國大力推進(jìn)建檔立卡、駐村幫扶、資金監(jiān)管、規(guī)范退出等工作，確保脫貧工作務(wù)實(shí)、脫貧過程扎實(shí)、脫貧結(jié)果真實(shí)。一是在建檔立卡方面，通過在全國范圍推進(jìn)建檔立卡工作，基本摸清了貧困人口分布、致貧原因以及幫扶需求等信息，實(shí)現(xiàn)貧困信息精準(zhǔn)到戶到人，建立了全國統(tǒng)一的扶貧開發(fā)信息系統(tǒng)。二是在駐村幫扶方面，進(jìn)一步推進(jìn)駐村幫扶工作，加大駐村干部選派力度，實(shí)現(xiàn)駐村工作隊(duì)伍對建檔立卡村的全面覆蓋。三是在扶貧資金監(jiān)管方面，完善法律法規(guī)，增強(qiáng)對扶貧專項(xiàng)資金的管理，確保扶貧資金對接貧困人口，提高資金的使用精準(zhǔn)度。四是在貧困退出方面，明確規(guī)定貧困縣、貧困村、貧困人口退出標(biāo)準(zhǔn)、程序和后續(xù)政策，確保脫貧質(zhì)量，防止虛假脫貧，避免脫貧不摘帽等問題。目前，我國精準(zhǔn)扶貧已實(shí)施六年，脫貧攻堅戰(zhàn)打了三年，成效顯著。從貧困人口來看，2012-2018年，我國貧困人口從9899萬減少至1600萬，連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)平均每年減貧1300多萬，六年間共計減貧8000多萬。從貧困縣來看，我國共計832個貧困縣，2016-2017年，每年分別有28個、125個貧困縣成功摘帽，2018有280個縣摘帽，三年間實(shí)現(xiàn)一半貧困縣摘帽。從建檔立卡貧困村來看，2012年我國建檔立卡貧困村有12.8萬個，截至2018年底，僅剩2.6萬個貧困村。按照黨中央確定的2020年依照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，消除區(qū)域性整體貧困的目標(biāo)，我們脫貧工作已經(jīng)實(shí)現(xiàn)85%貧困人口脫貧，50%貧困縣摘帽，80%建檔立卡村退出，取得了令人矚目的成就。

二、精準(zhǔn)扶貧存在的問題

十九大報告指出，“民生領(lǐng)域還有不少短板，脫貧攻堅任務(wù)艱巨”。我們必須深刻認(rèn)識到，在如今脫貧攻堅沖刺階段，脫貧任務(wù)時間緊、任務(wù)重。2020年我國要全面建成小康社會，實(shí)現(xiàn)全面脫貧偉大目標(biāo)，脫貧工作已經(jīng)到了深水區(qū)、攻堅區(qū)，越到最后留下的越是“難啃的骨頭”，其中最突出的的問題可以概括為以下幾個方面。

（一）扶貧針對性不強(qiáng)

當(dāng)前，由于扶貧政策門檻過高以及貧困人口自身收入限制，貧困人口在搬遷扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、勞務(wù)扶貧等扶貧政策中難以獲益，貧困政策效果不盡人意，其根本原因是扶貧政策和貧困對象不匹配，很多地方貧困人口底數(shù)不清，扶貧指向不準(zhǔn)、針對性不強(qiáng)，地方政府制定的具體扶貧開發(fā)政策與基層貧困狀況嚴(yán)重脫節(jié)，對于真正需要扶持的貧困居民不能對癥下藥，幫扶工作存在很多盲點(diǎn)，扶貧資金使用效率低下。

（二）扶貧數(shù)據(jù)不精確

目前，我國已經(jīng)建立了全國統(tǒng)一的貧困人口信息數(shù)據(jù)庫并進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，基本統(tǒng)計出了貧困人口分布、致貧原因及幫扶需求等信息，但是數(shù)據(jù)的真實(shí)性有待考量。這主要體現(xiàn)在地方政府和駐村干部在貧困人口信息收集的準(zhǔn)確性和上報信息的真實(shí)性兩個方面。一是在確定貧困對象時，只能依靠基層政府人員及駐村干部的經(jīng)驗(yàn)加以判斷，主觀性較強(qiáng)，容易發(fā)生人情扶貧、關(guān)系扶貧現(xiàn)象。二是由于國家在政策上對重點(diǎn)貧困地區(qū)給予較大傾斜，財政資金方面給予較大支持，部分貧困縣不愿脫貧摘帽，甚至出現(xiàn)富戴貧帽現(xiàn)象，這無疑擠占國家資源，浪費(fèi)扶貧資金，扶貧效率大打折扣，甚至為貪污腐敗留下了空間。

（三）返貧風(fēng)險大，造血功能不足

目前，我國精準(zhǔn)脫貧工作取得了很大進(jìn)展，但事實(shí)上貧困人口在整個脫貧過程中發(fā)揮的主體作用并不明顯，脫貧成效很大程度上依賴于國家政策傾斜和專項(xiàng)扶貧資金注入，一旦貧困縣摘帽，貧困人口在收入上實(shí)現(xiàn)脫貧，在離開了政府扶持和社會外來幫助后返貧風(fēng)險極大。如對于剛脫貧的低收人群體，一次意外事故或者突發(fā)疾病就可能直接導(dǎo)致其重返貧困。因此，國家政策扶持和財政資金注入只能暫時緩解貧困人口的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，難以從根本上解決群體性貧困問題，實(shí)現(xiàn)扶貧資金從“輸血”向“造血”的功能轉(zhuǎn)變對于反返貧至關(guān)重要。

三、保險業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧的必要性及優(yōu)勢分析

“金融扶貧，保險先行”。保險業(yè)天然有著扶危濟(jì)困的屬性和責(zé)任，能通過市場機(jī)制有效支持精準(zhǔn)扶貧。區(qū)別于傳統(tǒng)的將財政資金直接投放，保險扶貧是一種間接扶貧方式，其特點(diǎn)在于投放精準(zhǔn)、商業(yè)可持續(xù)、注重“造血”以及高效利用資源。將保險機(jī)制引入扶貧開發(fā)和脫貧攻堅工程，能充分發(fā)揮政府和市場兩方面的作用，對完善精準(zhǔn)扶貧政策體系、深化農(nóng)村改革發(fā)展具有重要意義。

（一）保險業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧大有可為

風(fēng)險保障是保險的基礎(chǔ)功能和特有優(yōu)勢。保險通過將風(fēng)險市場化，能有效防范化解貧困群眾因病、因?yàn)?zāi)、因農(nóng)產(chǎn)品價格波動等因素帶來的風(fēng)險，為貧困群眾提供兜底保障。一是保險扶貧針對性強(qiáng)，能對癥下藥。保險業(yè)能針對疾病及各類風(fēng)險事故等不同致貧原因，分門別類提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，防范和消除貧困。二是保險扶貧放大扶貧資金使用效益。對于遭遇風(fēng)險事故使得自身遭受損失的人口，保險進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)賠付，讓扶貧資金用到刀刃上。三是保險扶貧放大政策效果。目前國內(nèi)多地進(jìn)行的保險參與精準(zhǔn)扶貧試點(diǎn)工作中，多以當(dāng)?shù)卣捅ｋU公司合作，政府補(bǔ)貼一定比例保費(fèi)，剩余部分由貧困戶白行考慮是否繳納，一旦發(fā)生保險事故，保險公司進(jìn)行相應(yīng)賠償，這就放大了財政資金支持扶貧的覆蓋面，減輕各級政府負(fù)擔(dān)。四是保險扶貧提高貧困人口造血能力。將保險納入金融扶貧鏈條，發(fā)揮保險增信和融資功能，解決貧困人口貸款難、貸款貴問題，支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高自身造血能力。

（二）保險業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧有利于自身加快發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，農(nóng)村金融成為值得開拓的“藍(lán)?！笔袌?。到2020年還有不到兩年的時間，這兩年不僅是決定能否打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的最關(guān)鍵時期，對保險業(yè)來說更是加快自身發(fā)展的重要政策機(jī)遇期。保險業(yè)積極參與扶貧工作，不僅能提高自身行業(yè)形象，也為今后拓展農(nóng)村市場做好鋪墊。政策方面，對于保險公司研發(fā)的適用于貧困地區(qū)的保險產(chǎn)品，國家優(yōu)先審批、備案;對于因貧困地區(qū)扶貧業(yè)務(wù)導(dǎo)致的業(yè)務(wù)虧損，不納入績效考核;對于貧困地區(qū)扶貧規(guī)劃，鼓勵當(dāng)?shù)卣o予保費(fèi)補(bǔ)貼，提供政策支持。保險公司方面，在參與扶貧工作過程中有利于公司人才隊(duì)伍培養(yǎng)和相關(guān)技術(shù)開發(fā)，為今后開拓農(nóng)村市場打好堅持基礎(chǔ)。此外，扶貧過程中加強(qiáng)保險宣傳力度，提高保險正溢出效應(yīng)，提升產(chǎn)業(yè)形象，促進(jìn)保險業(yè)今后的可持續(xù)健康發(fā)展。

四、保險業(yè)助力精準(zhǔn)扶貧相關(guān)建議

（一）政府加強(qiáng)制度安排，加快扶貧工作由“輸血”向“造血”模式轉(zhuǎn)變

中央政府應(yīng)加強(qiáng)頂層制度設(shè)計.鼓勵地方政府引入保險扶貧機(jī)制，積極借鑒并探索“政府+保險”扶貧模式。對于貧困地區(qū)特色、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品，加強(qiáng)與保險公司合作，開辦相關(guān)保險產(chǎn)品，并給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼;對于貧困地區(qū)醫(yī)療保障服務(wù)，加強(qiáng)地方公共衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)，鼓勵保險公司創(chuàng)新開發(fā)補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品，防止貧困人口因病致貧返貧。此外，對于大力開展扶貧工作的保險公司可予以適當(dāng)獎勵，提高保險公司商業(yè)可持續(xù)性。

（二）保險公司完善服務(wù)體系，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

扶貧工作中，保險面對的是貧困地區(qū)、貧困人口，經(jīng)濟(jì)落后，思想落后，作為服務(wù)行業(yè)，保險公司應(yīng)以客戶需求為工作導(dǎo)向，優(yōu)化服務(wù)，做好產(chǎn)品。一是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，增設(shè)貧困地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，讓貧困人口切實(shí)感受到保險服務(wù)。二是在業(yè)務(wù)辦理方面，簡化手續(xù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理速度，對服務(wù)人員實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管考核。三是在保險產(chǎn)品設(shè)計方面，要因地制宜，精準(zhǔn)對接貧困人口需求設(shè)計相應(yīng)保險產(chǎn)品。在大病保險方面，由于貧困人口實(shí)際收入較低，保險公司應(yīng)因地制宜，開發(fā)保費(fèi)低廉、保障期限較長、保險金額較高的大病保險，作為基本醫(yī)保的補(bǔ)充;在農(nóng)業(yè)保險方面，針對貧困地區(qū)特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)探索并開辦農(nóng)業(yè)保險新品種，如開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品收入保險產(chǎn)品，比起原先只保障農(nóng)產(chǎn)品因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致的產(chǎn)量下降風(fēng)險，農(nóng)產(chǎn)品收入保險也可保障農(nóng)戶因農(nóng)產(chǎn)品市場價格下降帶來的損失，進(jìn)一步提高農(nóng)戶抗風(fēng)險能力和自身造血能力。同時，保險公司應(yīng)積極宣傳自身行業(yè)優(yōu)勢，在助力扶貧的同時，打好群眾基礎(chǔ)，為今后農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)務(wù)的開展做好鋪墊。

（三）保險公司加強(qiáng)自身抗風(fēng)險能力，提高商業(yè)可持續(xù)性

商業(yè)保險公司應(yīng)創(chuàng)新扶貧模式，增強(qiáng)自身商業(yè)可持續(xù)性。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險方面，對于農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致?lián)p，保險公司可向其他保險公司進(jìn)行再保險進(jìn)而分散自身風(fēng)險，對于農(nóng)戶因農(nóng)產(chǎn)品價格波動帶來的損失，可實(shí)行“保險+期貨”模式。一是農(nóng)戶在地方政府的補(bǔ)貼下購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險保障自身收入風(fēng)險。二是保險公司向期貨公司風(fēng)險管理子公司購買場外看跌期權(quán)進(jìn)行再保險。三是期貨管理子公司在場內(nèi)期貨交易所進(jìn)行相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品看跌期權(quán)操作，進(jìn)一步分散農(nóng)產(chǎn)品價格下跌帶來的風(fēng)險。此外，地方政府層面應(yīng)為保險公司提供兜底保障，當(dāng)保險公司進(jìn)行理賠時，若理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)收入，危及到公司今后穩(wěn)健經(jīng)營時，地方政府應(yīng)雪中送炭，補(bǔ)償保險公司部分虧損，不能讓保險公司因保險扶貧工作導(dǎo)致自身發(fā)展困難，進(jìn)而打擊保險公司，降低其參與扶貧的積極性。

五、結(jié)論

總體而言，我國多年扶貧工作取得了豐碩成果，但在2020年即將來臨之際，脫貧任務(wù)仍然十分艱巨。在今后不到兩年的時間里，政府應(yīng)繼續(xù)推動以“造血”為主、“輸血”為輔的扶貧理念，同時保險公司要提高政治覺悟，明確保險業(yè)在精準(zhǔn)扶貧工作上的責(zé)任和使命，政府和保險公司應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)溝通與合作，確保在全面建成小康社會之際消除絕對貧困。