淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

劉俊含

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了突破性的發(fā)展。當(dāng)前，如第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)热碌幕ヂ?lián)網(wǎng)金融工具受到了人們?cè)絹?lái)越多的喜愛(ài)，但不可否認(rèn)的是，這也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊，縮減了其利潤(rùn)空間。本文首先以互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了深入分析，探究了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來(lái)的影響，進(jìn)而為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代進(jìn)行改革創(chuàng)新提出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;對(duì)策建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于美國(guó)，是互聯(lián)網(wǎng)深度發(fā)展的產(chǎn)物，隨著互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展而興盛，迅速在世界各地發(fā)展。我國(guó)在2014年的首次將互聯(lián)網(wǎng)金融納入政府工作報(bào)告中，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融得到了政府的認(rèn)可和重視。近幾年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的帶動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融金融廣泛興起，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的人群越來(lái)越多，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的人群越來(lái)越廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及面越來(lái)越大，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，快速深入地進(jìn)入了人們生活和生產(chǎn)之中，呈現(xiàn)出旺盛的生機(jī)，逐漸成為我國(guó)金融領(lǐng)域最具活力的重要力量，傳統(tǒng)金融企業(yè)的有力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)不可缺失的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也給傳統(tǒng)金融行業(yè)如商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大沖擊，提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。面對(duì)全新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展形勢(shì)，有效改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)營(yíng)流程，主動(dòng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，已成為商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)和轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要課題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（一）提高效率，降低成本

傳統(tǒng)的金融模式主要依賴(lài)線(xiàn)下開(kāi)展運(yùn)作，金融機(jī)構(gòu)需要建立實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，投入大量人力、物力、財(cái)力。在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)，資金需求方需要到金融機(jī)構(gòu)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)申請(qǐng)，需求資金流動(dòng)存在較大的約束，一般都要經(jīng)過(guò)多層級(jí)繁瑣的審核流程，基本上由金融機(jī)主導(dǎo)進(jìn)行資金流動(dòng)時(shí)間與數(shù)量匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在線(xiàn)上運(yùn)作模式，無(wú)需設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，資金供需雙方在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開(kāi)展業(yè)務(wù)，自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，審核流程簡(jiǎn)便，資金流動(dòng)方面靈活多變，能夠按照自身的需求對(duì)資金進(jìn)行匹配。

（二）覆蓋廣泛，信息透明

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)，一般都是在劃定的經(jīng)營(yíng)地域進(jìn)行，在工作日時(shí)間開(kāi)展，對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，由于效益和考核導(dǎo)向，通常愿意與資產(chǎn)高、規(guī)模大的企業(yè)和高凈值人群發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，數(shù)量巨大的資產(chǎn)低、規(guī)模小的小微企業(yè)和草根群眾，由于難以通過(guò)其風(fēng)控審核，其融資需求常常得不到滿(mǎn)足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開(kāi)展，可以突破行政區(qū)域和地域限制，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)在線(xiàn)交易，其交易對(duì)象主要是得不到傳統(tǒng)金融關(guān)注的小微企業(yè)和草根群眾，極大拓寬了金融覆蓋面。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，主要涵蓋三大業(yè)務(wù)，即資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，在這之中，商業(yè)銀行主要的盈利業(yè)務(wù)就是負(fù)債業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)都形成了沖擊，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)端，互聯(lián)網(wǎng)金融截流了存款來(lái)源;在負(fù)債業(yè)務(wù)端，互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪了廣大客戶(hù);在中間業(yè)務(wù)端，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了部分替代。針對(duì)此部分內(nèi)容，筆者借助了一些具體案例來(lái)說(shuō)明。在過(guò)去，人們基本都是借助商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行結(jié)算，但是隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算方式逐步被無(wú)現(xiàn)金化的結(jié)算方式所取代。同時(shí)由于眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等方式能夠在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)信用審核，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為了某些想要快速獲得短期流動(dòng)資金的企業(yè)的最佳選擇。而且由于第三方機(jī)構(gòu)可以更加順暢的為用戶(hù)提供信用并方便人們的購(gòu)物，如支付寶的螞蟻花唄、京東的京東白條等，因此普通的信用卡業(yè)務(wù)在這種環(huán)境下受到了一定的影響。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，往往會(huì)對(duì)用戶(hù)的資金提出一定的要求，如果用戶(hù)的凈值不高，那么就不能夠享受到此服務(wù)，但是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使得該問(wèn)題得到了妥善的解決。從長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的這些沖擊，不僅侵蝕了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)，也威脅到其發(fā)展根基，削弱了其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和可持續(xù)發(fā)展能力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維

假如商業(yè)銀行想要取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，那么必須要打破以往的思維方式。一方面，需要建立起以客戶(hù)為核心的服務(wù)理念。客戶(hù)體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內(nèi)容，必須要將客戶(hù)導(dǎo)向當(dāng)作發(fā)展的基本原則，而這也是客戶(hù)青睞互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要原因。同時(shí)如果商業(yè)銀行想要提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度，那么需要向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，按照以客戶(hù)為中心的理念改進(jìn)運(yùn)營(yíng)流程，以市場(chǎng)為指導(dǎo)，加強(qiáng)同客戶(hù)的交流與溝通，讓客戶(hù)能夠切身體驗(yàn)到相應(yīng)的服務(wù)。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)

從某個(gè)方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是指以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融。通過(guò)徹底清除以往的數(shù)據(jù)孤島，大數(shù)據(jù)真正實(shí)現(xiàn)了共享與協(xié)作各類(lèi)數(shù)據(jù)，進(jìn)而推動(dòng)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。假如想要建立與大數(shù)據(jù)時(shí)代相適應(yīng)的服務(wù)體系，那么商業(yè)銀行必須高度重視金融科技能力建設(shè)，要正確的看待大數(shù)據(jù)的功能與作用，加快提升金融信息處理水平，利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，有效滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求，客戶(hù)享受到更好的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并以此為基礎(chǔ)不斷的提升其整體競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）強(qiáng)化與互聯(lián)金融的合作

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正向線(xiàn)上線(xiàn)下一體化融合方向發(fā)展，就金融服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在線(xiàn)上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線(xiàn)下優(yōu)勢(shì)地位依然不可替代，商業(yè)銀行要緊緊搶抓這一機(jī)遇，充分利用自身的線(xiàn)下優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。一是要加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)資金接口的互聯(lián)互通，吸引第三方支付資金回流商業(yè)銀行;二是要加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)合作，利用其龐大的數(shù)據(jù)和客戶(hù)資源，共同發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸和消費(fèi)金融。

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