金融科技賦能中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的策略研究

何帆

摘 要：在金融科技快速發(fā)展的大背景下，中小商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)型升級是其能否得以生存和發(fā)展的關(guān)鍵。本文首先分析了金融科技發(fā)展能力的邏輯，然后重點(diǎn)對中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的必要性以及中小商業(yè)銀行借助金融科技進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級策略進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：金融科技 中小商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型升級 策略

近年來金融科技得到了快速的發(fā)展，包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等，這對于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。特別是對于中小商業(yè)銀行來說，由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，其業(yè)務(wù)發(fā)展舉步維艱，迫切需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。金融科技的發(fā)展為中小型商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級帶來了新的契機(jī)。

一、金融科技發(fā)展能力的邏輯

所謂金融科技主要是指金融發(fā)展和科技發(fā)展的有效結(jié)合，也就是科學(xué)技術(shù)在金融發(fā)展過程中的有效應(yīng)用。因此金融科技的本質(zhì)還是屬于金融的范疇，其主要目的是為了推動(dòng)金融更好更快發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，目前已經(jīng)形成了一系列金融科技技術(shù)，主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)以及混合現(xiàn)實(shí)技術(shù)等[1]。當(dāng)前我國金融科技的主要發(fā)展模式為金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司進(jìn)行有效結(jié)合，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和改革。在人類社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，科學(xué)技術(shù)也是不斷進(jìn)步的，而且隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展的不斷加快其對人類社會(huì)的影響也越來越大。目前人類社會(huì)正處于第四次數(shù)字化智能化工業(yè)革命中，科學(xué)技術(shù)對人類社會(huì)的影響已經(jīng)滲透到了社會(huì)的各行各業(yè)以及方方面面，金融行業(yè)也不例外。在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，始終伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，為金融行業(yè)覆蓋長尾客戶提供了良好的技術(shù)支撐。

不同于西方等發(fā)達(dá)資本主義國家金融科技的發(fā)展路徑，我國金融科技的發(fā)展是在傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行一家獨(dú)大的大背景下，受到互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的影響，直接進(jìn)入了金融科技時(shí)代。其原因主要包括兩個(gè)方面：一是我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在多年的發(fā)展過程中形成了市場壟斷優(yōu)勢，而受到市場壟斷優(yōu)勢的影響，這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐漸失去了發(fā)展創(chuàng)新的動(dòng)力源泉，在這種背景下新金融業(yè)態(tài)的開拓只能由更加具有積極活力和發(fā)展生存壓力的新興金融服務(wù)商來實(shí)現(xiàn);二是相比西方發(fā)達(dá)資本主義國家我國的技術(shù)水平還存在一定的差距，想要在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)核心技術(shù)的突破具有非常大的難度，因此只能從對核心技術(shù)要求較低的互聯(lián)網(wǎng)金融起步。直接從互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融科技發(fā)展模式，對我國新興金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，有助于我國在較短時(shí)間之內(nèi)超趕世界先進(jìn)國家的金融科技發(fā)展水平。

二、中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的必要性分析

（一）突破原有金融體制牢籠的迫切需要

中小商業(yè)銀行的主要立足于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)，在目前中小企業(yè)融資困難的情況下中小商業(yè)銀行的發(fā)展具有其特殊的價(jià)值和職能。首先中小商業(yè)銀行可以更好解決中小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的需求，更好促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展;其次中小商業(yè)銀行的良性發(fā)展有助于豐富金融生態(tài)系統(tǒng)的多樣性和完整性，更好發(fā)揮不同金融主體的作用。目前我國中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為服務(wù)小微企業(yè)、踐行普惠金融的主要力量，比如農(nóng)村商業(yè)銀行有效填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的多項(xiàng)空白。但是經(jīng)過多年的發(fā)展之后，中小商業(yè)銀行普遍存在內(nèi)生動(dòng)力不足的問題，具體表現(xiàn)在體制僵化、靈活性較差、科技化和信息化落后等，成為中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的主要障礙[2]。目前中小商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，采取了一系列措施，但是并沒有從本質(zhì)上改變其內(nèi)部運(yùn)營體制以及運(yùn)行機(jī)制，因此受到原有金融體制的限制中小商業(yè)銀行的變革并沒有取得理想的效果。

（二）金融科技的發(fā)展給中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊

近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技衍生金融產(chǎn)品日新月異，給中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。網(wǎng)上銀行以及在線理財(cái)有效突破了時(shí)間和空間的限制，為人們開展金融活動(dòng)提供了巨大的便利，受到人們的普遍好評。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融行業(yè)，不斷壓縮中小商業(yè)銀行的發(fā)展空間。相對來說國有大型商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展過程中由于具有較強(qiáng)的資金實(shí)力、較高的信譽(yù)度和較為完善的科技體系，在一定程度上可以有效應(yīng)對金融科技的發(fā)展。但是中小商業(yè)銀行大多技術(shù)儲(chǔ)備較為薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、管理體系不健全，這導(dǎo)致中小商業(yè)銀行在金融科技快速發(fā)展的大環(huán)境中處于較為被動(dòng)的地位。中小商業(yè)銀行為了能夠在激烈的市場競爭中生存下來，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，迫切需要抓住發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級。

三、中小商業(yè)銀行借助金融科技進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級策略

（一）降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

中小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該逐漸降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓更多的高科技型公司以及私營企業(yè)能夠參與到金融活動(dòng)中來，只有這樣才能不斷拓展銀行客戶群體，保持金融市場的活躍程度，同時(shí)為科技型企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，更好促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但同時(shí)要加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管力度，近些年P(guān)2P平臺(tái)暴雷事件頻發(fā)不止，其原因除了社會(huì)資金流動(dòng)性問題之外還包括金融監(jiān)管不力以及監(jiān)管缺失等問題。因此相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對于金融市場的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)督管理體制，豐富監(jiān)督管理措施，對金融市場中的各種違法亂紀(jì)行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，保障金融市場的健康有序運(yùn)行。

（二）走差異化、特色化發(fā)展之路

中小商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級過程中為了有效降低與其他金融機(jī)構(gòu)之間的正面沖突，應(yīng)該尋求差異化、特色化的發(fā)展道路?；?017年中小商業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，目前中小商業(yè)銀行在新興業(yè)務(wù)方面呈現(xiàn)出明顯的差異化特點(diǎn)。比如民生銀行以及中信銀行在擔(dān)保承諾方面優(yōu)勢較為明顯，興業(yè)銀行和中信銀行在咨詢顧問方面的優(yōu)勢較為明顯，光大銀行和浦發(fā)銀行在理財(cái)服務(wù)方面的優(yōu)勢較為明顯，民生銀行和招商銀行在資產(chǎn)托管方面的優(yōu)勢較為明顯，興業(yè)銀行和民生銀行在融資租賃方面的優(yōu)勢較為明顯，浦發(fā)銀行在投行方面的服務(wù)較為明顯等。因此中小商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級過程中應(yīng)該基于地區(qū)特色，進(jìn)一步明確自身市場定位，實(shí)現(xiàn)自身的差異化發(fā)展。在該過程中中小商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)的優(yōu)勢，幫助中小商業(yè)銀行明確自身優(yōu)勢，深挖客戶潛力，更好實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

（三）尋求智慧化、數(shù)字化和輕型化轉(zhuǎn)型

移動(dòng)智能設(shè)備的廣泛普及在很大程度上改變了人們的金融消費(fèi)模式，金融客戶對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性逐漸降低，金融服務(wù)需求更加綜合化和場景化，因此智慧經(jīng)營已經(jīng)逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展的共識。相對來說智慧經(jīng)營是對傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營的進(jìn)一步提升，采用先進(jìn)的金融科技手段以及創(chuàng)新的金融發(fā)展思維模式來創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，降低成本，提高效率，提升客戶體驗(yàn)[3]。目前國內(nèi)很多大型商業(yè)銀行在自動(dòng)購匯機(jī)、理財(cái)柜員機(jī)、超級柜臺(tái)以及智能服務(wù)機(jī)器人等方面已經(jīng)較為完善。因此中小商業(yè)銀行也應(yīng)該積極順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢，嘗試采用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備以及人機(jī)交互技術(shù)等來全面提升服務(wù)效率以及客戶體驗(yàn)。

（四）打造線上線下協(xié)同發(fā)展的新格局

受到金融科技快速發(fā)展的影響，各家商業(yè)銀行除了在柜臺(tái)操作進(jìn)行重塑之外，在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)渠道方面也持續(xù)變革。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示目前工商銀行、建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等國有大型銀行的收集銀行客戶數(shù)量均超過2億。因此在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中小商業(yè)銀行的發(fā)展也不能落后，首先應(yīng)該加大對手機(jī)銀行的大力投入和推廣，拓展手機(jī)銀行客戶，重點(diǎn)加強(qiáng)對微信銀行的營銷推廣;其次中小商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)推進(jìn)線下渠道的智能化建設(shè)。通過線上線下共同發(fā)力來全面打造更好滿足客戶業(yè)務(wù)需求、操作界面簡單方便、業(yè)務(wù)流程簡潔清晰的線上線下協(xié)同發(fā)展渠道。

（五）利用金融科技加強(qiáng)精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

目前我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在較大的資金缺口，難以從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金支持;同時(shí)我國消費(fèi)信貸也存在較大的缺口，真正能夠從商業(yè)銀行獲得消費(fèi)信貸的均為高端客戶，大多數(shù)客戶難以獲得消費(fèi)信貸。因此各銀行的零售轉(zhuǎn)型逐漸成為了天天在喊的口號，實(shí)際效果并不理想，其根本原因在于風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)以及控制體系尚不完善。因此中小商業(yè)銀行可以借助金融科技的力量來充分拓展中小企業(yè)以及消費(fèi)信貸這一尚未被完全開發(fā)的新領(lǐng)域。一方面通過金融科技的力量，對金融客戶的相關(guān)信息進(jìn)行收集整理，深入挖掘消費(fèi)者的需求，基于數(shù)據(jù)分析結(jié)果開展精準(zhǔn)營銷，提高營銷的成功率。另一方面利用金融科技建立系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，提供中小商業(yè)銀行對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，在保障資金安全的情況下來提高中小商業(yè)銀行的盈利能力。

四、結(jié)束語

金融科技的發(fā)展是歷史發(fā)展的必然趨勢。因此中小商業(yè)銀行為了能夠在激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展便應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)運(yùn)營管理理念，積極順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢，充分利用金融科技的強(qiáng)大力量來完成自身的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻(xiàn)

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