私行客戶面臨哪些風(fēng)險？

王麗莎

私行客戶家庭資產(chǎn)配置，家庭財富傳承一直是我們關(guān)注的話題，給私行客戶家庭成員配置不同保險產(chǎn)品，規(guī)避因家庭成員人身意外或患有重大疾病帶來的風(fēng)險，通過保單彌補因風(fēng)險而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，以保險金理賠方式得到經(jīng)濟補償。通過保險化解我們可以看得到的顯性風(fēng)險，通過運用保險我們還可以規(guī)避一些隱陛風(fēng)險，家庭資產(chǎn)傳承規(guī)避“血親”財富轉(zhuǎn)化為“姻親”財富。私行客戶隱性風(fēng)險主要體現(xiàn)在資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)歸屬，即“誰是擁有者”這一問題上，是否能持續(xù)資產(chǎn)的歸屬權(quán)不會轉(zhuǎn)移變更。私行客戶顯性風(fēng)險，主要體現(xiàn)在投資配置產(chǎn)品及產(chǎn)品收益風(fēng)險上。

私行客戶顯性風(fēng)險

一是：面臨通脹、匯率、資本市場價格波動等等風(fēng)險。私行客戶資產(chǎn)千萬以上，資產(chǎn)出現(xiàn)產(chǎn)品錯配、家庭流動性資產(chǎn)配置不足而導(dǎo)致問題發(fā)生帶來家庭財富流失或負收益后果。

首先：家庭財富流動性資金一定留存總資產(chǎn)比例10%，方便家庭日常生活和其他方面剛性消費支付。

其次：家庭資產(chǎn)錯配問題，主要是因熟悉的行情和投資項目會出現(xiàn)孤注一擲的投資決定，拿出一大筆資產(chǎn)去投資而忽視風(fēng)險發(fā)生。一旦投資失利出現(xiàn)血本無歸，讓家庭財富縮水，家庭生活質(zhì)量水平下降一到二個臺階。

再有，家庭成員需要國外旅游或留學(xué)，兌換外匯成為必須品種。外匯需要遵守國家外匯管制規(guī)定，匯率也會因國際市場變化出現(xiàn)波動，容易出現(xiàn)換匯后，資產(chǎn)虧損。因此，不建議過度儲備外匯，因需兌換外匯是簡單明智之舉。

最后，按照家庭資產(chǎn)支配使用期限長短、選擇喜歡熟悉投資項目，如銀行理財、基金、保險、股票等產(chǎn)品，需要聽取專業(yè)私行服務(wù)人員金融產(chǎn)品配置建議和方案，選擇比較適合的金融產(chǎn)品投資，做好家庭資產(chǎn)投資循環(huán)資金鏈，讓家庭資產(chǎn)無閑置全部動起來。

二是：家庭財富傳承成為私行客戶需要面臨的重大問題。家庭財富延續(xù)難免遇到復(fù)雜的家庭結(jié)構(gòu)，需要專業(yè)私行服務(wù)人員為其設(shè)計傳承方案。財富傳承需求點，不僅是家庭財富分配安排的問題，更重要是考慮下一代過慣了殷實生活，需要制定防止揮霍的控制手段。可采用信托加年金保險方式，讓家庭財富細水長流，留傳給下一代生活支配使用。

三是：為家庭成員配置保險產(chǎn)品，先給家庭收入主要來源人投保、之后父母、配偶、子女，保險品種因人而異，按照適合險種投保，兼顧保險利益關(guān)系，維護好家庭財富在親人之間的傳承延續(xù)關(guān)系。

四是：另類投資收藏品以家庭成員共同喜好熟悉的項目為宜，避免當(dāng)事人不在，其他家庭成員對藏品不感興趣，拋售不懂行隋，不會收回好的價錢。如與家庭成員無藏品共同喜好點，建議投資實物黃金留存一部分，作為家庭資產(chǎn)中應(yīng)急備荒危難使用。

私行客戶隱性風(fēng)險私行客戶選擇多家金融機構(gòu)資產(chǎn)私密性出現(xiàn)隱性風(fēng)險。私行客戶資產(chǎn)管理需選擇一個信譽度高、提供私行服務(wù)人員綜合素質(zhì)高的金融機構(gòu)為主要資產(chǎn)提供私行服務(wù)。

目前，有的私行客戶為了各種便利選擇多家金融機構(gòu)為其服務(wù)，看似成為各家金融機構(gòu)競爭的目標，享受多家私行客戶服務(wù)待遇，看似風(fēng)光體面令人羨慕，卻沒有考慮資產(chǎn)私密性這一隱性風(fēng)險。自古以來，財不露白，知曉財富擁有的人越少越好，減少對真實財富知情的機會。

例如：現(xiàn)實中，有的私行客戶可謂是門庭若市，一天會有多家金融機構(gòu)的私行工作人員登門與私行客戶接洽，均為一個目的資產(chǎn)配置產(chǎn)品到各自金融機構(gòu)購買，成為炙手可熱的競爭私行客戶。

對于被挑選上的金融機構(gòu)服務(wù)方，心里自然清楚，這樣的私行客戶的資產(chǎn)不會將全部資產(chǎn)都放在這里，他們會在多家金融機構(gòu)存放一定數(shù)量的資產(chǎn)。隱性風(fēng)險是因知曉資產(chǎn)不會在一家金融機構(gòu)，提供私行服務(wù)人員推薦資產(chǎn)配置產(chǎn)品購買量容易過度，出現(xiàn)這種情況的原因很簡單，即掌握私行客戶資產(chǎn)不詳，配置產(chǎn)品容易過度。一旦某一家金融機構(gòu)產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險，那么這家金融機構(gòu)將成為關(guān)注猜疑焦點。如與該私行客戶交談中，不慎流漏出對某金融機構(gòu)產(chǎn)品的不滿，自然會成為聽到金融機構(gòu)方確認無疑的證實。

規(guī)避這種隱形風(fēng)險的方法是資產(chǎn)對接金融機構(gòu)的選擇最好有兩家，接洽面談人員的時間固定在一個月某一個時間區(qū)間內(nèi)，選擇私密性好的交談地點。避免同一個時間段、同一個地方，兩家金融機構(gòu)人員相遇。

如資產(chǎn)過多所需服務(wù)項目較多，可增加多家適合的金融機構(gòu)為其服務(wù)，前提依舊是避免同一個時間段、同一個地方，兩家金融機構(gòu)人員相遇。交談時，切忌不可言：“剛才某金融機構(gòu)人員來過，談及某某產(chǎn)品等，你推薦的產(chǎn)品不如某某金融機構(gòu)推薦的產(chǎn)品?！边@樣容易失去主動權(quán)。

如遇到高水平私行服務(wù)人員，那么對方自然會做好這筆業(yè)務(wù)。這位私行服務(wù)人員不會與該私行客戶爭辯什么，只會談及自家產(chǎn)品的優(yōu)勢如何更能滿足客戶的需求，也會承認某某金融機構(gòu)產(chǎn)品的確不錯，但是自家產(chǎn)品在某一方面更加適合，最后，私行客戶會按照這位私行服務(wù)人員推薦的產(chǎn)品購買。

減少隱陛風(fēng)險挑選綜合素質(zhì)高專屬私行服務(wù)人員。

減少隱性風(fēng)險挑選綜合素質(zhì)高專屬私行服務(wù)人員。私行客戶與私行服務(wù)人員關(guān)系建立好，可長期維系一兩代家庭的財富管理，因此前期挑選綜合素質(zhì)高的私行服務(wù)人員很重要，不要輕易隨意變更服務(wù)人員，除非是特殊原因，例如服務(wù)人員工作變動或意外身亡等情況，因為私行客戶家庭財富的狀況，能一個人清楚就不需要第二個私行服務(wù)人員知情，減少家庭詳細財富情況被知曉。

建議規(guī)避隱性風(fēng)險，有必要與私行服務(wù)人員簽訂服務(wù)合同，內(nèi)容規(guī)定服務(wù)細節(jié)，每月提供服務(wù)的內(nèi)容事項，對外不可泄露具體內(nèi)容，需要保密的具體內(nèi)容是什么等等。私行服務(wù)局限于私行客戶提供資產(chǎn)情況的知曉范圍，私行客戶的需求是什么，推薦適合產(chǎn)品做好資產(chǎn)配置等。每月按照規(guī)定期限會面交談，遇到市場行情變化需要及時做好調(diào)整，避免因各種因素的變化影響資產(chǎn)配置，引發(fā)家庭資產(chǎn)縮水，導(dǎo)致已擁有的財富被吞噬。

未雨綢繆提前做好財富布局。人生擁有的財富時間長短是不可預(yù)知的，家庭資產(chǎn)合理安排是非常有必要的。私行服務(wù)人員有義務(wù)提醒私行客戶做好財富傳承安排，一旦私行客戶出現(xiàn)意外時，家庭財富不因意外發(fā)生而出現(xiàn)紛爭。

家庭流動性資金如何安排，不動產(chǎn)如何傳承、自用性資產(chǎn)如何過渡到家庭成員名下使用。這些布局安排與私行服務(wù)人員提前做好安排，需要借助法律公證或配置信托產(chǎn)品，逐一落實好每一項資產(chǎn)對接安排，不因意外流失其中某一項資產(chǎn)。

特別提到如擁有企業(yè)，企業(yè)主權(quán)如何安排，廠房設(shè)備如何安置，工作人員如何安排，企業(yè)股份如何安排，最好保持原有企業(yè)不因意外停止正常運轉(zhuǎn)，不僅保護好自身家庭財富，同時也惠及企業(yè)所有工作人員。這樣的提前安排是一種大善行為，生為社會家庭創(chuàng)造財富，人不在時，留下財富依然正常運轉(zhuǎn)為世人感恩所念。

同樣，對于家庭成員也是如此，安排好家庭財富，不因自身不在，配偶如一心一意維護好家庭會得到應(yīng)有的財富，一旦配偶因各種原因選擇重新組建家庭，考慮之前為家庭的付出會有一筆資金，但數(shù)量會小于維護家庭擁有財富的數(shù)量。避免因自身原因未安排好，配偶重新組建家庭，而造成家庭財富的一半資產(chǎn)，由“血親”資產(chǎn)轉(zhuǎn)化流失。

子女成家立業(yè)后，需要考慮到婚姻穩(wěn)定性，避免因婚變傳承給子女的財富，一半資產(chǎn)變?yōu)椤耙鲇H”資產(chǎn)而被流失。

特殊人員財富安排。人生中難以回避的是在錯誤的時間里，遇到的彼此真心相互仰慕的紅顏知己，在自身打拼事業(yè)發(fā)展過程中，不可避免遇到同甘共苦的追隨者，人非草木孰能無情，處于感恩也會顧及到這些曾經(jīng)真心幫扶過、真誠相待的人，無論這些人是在企業(yè)工作，還是不在企業(yè)工作，給予一些資金或企業(yè)股份，這些特殊人員會念及以往恩情，完成托付維護好企業(yè)的責(zé)任。

法律見證提供服務(wù)人員及業(yè)務(wù)往來備份。為了避免服務(wù)人員因各種原因出現(xiàn)問題，需要有一個很好的第二位服務(wù)人員備份目標，這是與金融機構(gòu)提前約定好的，一旦第一位服務(wù)人員出現(xiàn)問題，第二位服務(wù)人員可以無間斷接替第一位服務(wù)人員的服務(wù)工作。

同時，私行業(yè)務(wù)辦理金額數(shù)量均不少，每一筆資產(chǎn)投向哪里都要有資料備份，避免時間長了，而忽視忘記其資產(chǎn)存在。除了金融機構(gòu)可以查詢到所辦理業(yè)務(wù)時留存的資料外，從法律角度講，也需要有一個備份資料，方便資產(chǎn)核實情況使用。

這樣雙備份的好處是，不會因服務(wù)人員出現(xiàn)問題而無人接班管理財富，業(yè)務(wù)操作資料留下備份，方便了解各種產(chǎn)品的到期管理，避免資金閑置。

總之，圍繞私行客戶家庭財富傳承中心話題，顯性風(fēng)險是資產(chǎn)的擁有產(chǎn)權(quán)是誰，未來真正擁有者是準，在擁有期間資產(chǎn)投資運作各種項目時會出現(xiàn)怎樣不同的風(fēng)險點;隱性風(fēng)險是資產(chǎn)未來的歸屬權(quán)與繼承，借助法律維護資產(chǎn)繼承，允許合理合法的運用金融產(chǎn)品，使資產(chǎn)正常移交給接受傳承的真正擁有者。做好顯性風(fēng)險、隱性風(fēng)險的把控風(fēng)險方案，配置規(guī)避顯性風(fēng)險、隱性風(fēng)險的金融產(chǎn)品，為私行客戶家庭資產(chǎn)財富安全擁有、財富穩(wěn)健增值保駕護航。