互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式及金融創(chuàng)新探析

潘楚婷　張國普

[內(nèi)容提要]近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對各行各業(yè)產(chǎn)生的影響倍受相關領域的重視，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)互相融合產(chǎn)生了一系列金融創(chuàng)新。本文回顧了國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，總結(jié)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和對經(jīng)濟的影響，并就存在的問題提出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策建議。

[關鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融 中國模式 金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)將整個世界的經(jīng)濟都緊密聯(lián)系在一起，人們通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升相互溝通的效率，這種時效性給金融行業(yè)的發(fā)展帶來巨大的推動作用。在以美國為首的發(fā)達國家中，金融行業(yè)起步相對其他國家較早，各種體系較為完善;歐美等發(fā)達國家在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起之后，也開始大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面已形成較為成熟的模式，在第三方支付、網(wǎng)絡理財、網(wǎng)絡融資、信用卡服務、互聯(lián)網(wǎng)交易所等領域中均有代表性的企業(yè)，其中Paypal早已是世界500強。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在國外誕生，但發(fā)展壯大卻是在國內(nèi)。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融可以劃分為三個大的階段：1990—2005年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的萌芽階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸進入金融行業(yè);2005—2011年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各種舉措試水的階段，在這個過程中第三方支付體系也在不斷的完善;2011年至今我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始進入實質(zhì)性發(fā)展的階段，如今我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)被世界公認為發(fā)展程度最高的國家之一。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

1.傳統(tǒng)金融業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)金融業(yè)務主要包括保險、證券、商業(yè)銀行等業(yè)務。將這些業(yè)務進行互聯(lián)網(wǎng)化，一是充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的多項業(yè)務實現(xiàn)相應的移動效果，從而促進正規(guī)金融事業(yè)的信息化進程，充分的發(fā)揮網(wǎng)絡技術(shù)的特點和優(yōu)勢，為使用者帶來諸多的便利，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在更多的行業(yè)有著廣泛的應用，包括網(wǎng)絡銀行、金融IC卡等。二是用互聯(lián)網(wǎng)思維開拓業(yè)務領域，積極拓展金融行業(yè)的輻射范圍。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎上實現(xiàn)一些以往不存在的新業(yè)務，如深受用戶歡迎的余額寶業(yè)務等，據(jù)相關部門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2018年余額寶的總用戶數(shù)量已達到5.88億。

2.互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務。P2P模式最早出現(xiàn)在英國，那時的P2P還只是一個平臺，把有理財需求的投資者和有資金需求的借貸者之間的信息匹配。這個模式在誕生之后就表現(xiàn)出了旺盛的生命力。截至2016年，中國網(wǎng)絡信貸用戶數(shù)量已經(jīng)達1.6億，而且用戶數(shù)量還在飛速的增加。但是，因為網(wǎng)絡借貸模式缺乏監(jiān)管，出現(xiàn)了不少公司跑路、倒閉事件，之后政府開始介入網(wǎng)絡借貸，出臺了一系列相關措施，對市場進行了規(guī)范，同時也對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展打下了堅實的基礎。

3.互聯(lián)網(wǎng)支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了一種前所未有的嶄新支付方式，包括了第三方支付和移動支付等形式。在互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展過程中，政府相關的配套政策逐漸出臺，第三方支付和移動支付在國家政策的把控下安全性得到了保證，人們在體驗到互聯(lián)網(wǎng)支付的便利性以后，開始越來越頻繁地使用互聯(lián)網(wǎng)的支付方式。據(jù)相關調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)購物的方式以線上購買和線下掃碼為主流支付方式，其在很大的程度上改變了人們的生活方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響及問題

1.對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響。一是積極方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一次融合和升級，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，金融行業(yè)在工作效率等方面都有了很大的提高，越來越多的用戶愿意使用這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。之前很多人對于金融行業(yè)還存在一些疑慮，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和積極影響，越來越多的群眾提高了對金融行業(yè)的信任度，愿意把資金投放進去。二是消極方面。雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在很短的時間內(nèi)獲得大量的參與者，這對產(chǎn)品服務及銷售都有很大的幫助，但同時大多參與者缺乏必要的風險意識，甚至完全忽略風險，當風險累積到某一程度時會蔓延至整個金融業(yè)，影響金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.對銀行業(yè)的沖擊。在金融科技領域，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行屬于競爭關系。自互聯(lián)網(wǎng)金融普遍盛行以后，便捷的操作、高于銀行存款的利率以及可實時控制等優(yōu)點，人們將原本會存在銀行的閑置資金用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務沖擊是非常大的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊主要體現(xiàn)在銀行方面，雖然銀行行業(yè)是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的命脈，過去、現(xiàn)在和將來都會在國家的金融體系之中占據(jù)主導地位。但是，近些年受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，我國銀行在吸收居民儲蓄的方面略顯疲態(tài)，很多用戶選擇將資金投放到余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)支付方式中，而這些業(yè)務一直是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務之一，受到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的沖擊，規(guī)模發(fā)生縮水也是不可避免的情況。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融具有提高資金的配置效率、提高金融市場的競爭程度以及降低金融服務成本等優(yōu)點，在滿足更廣泛群體的金融需求下強烈提高金融服務效率、增強金融的普惠性等方面彌補了傳統(tǒng)金融的不足之處。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但仍存在一些代表性問題，具體體現(xiàn)在三個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中沒有建立良好的用戶信用體系，導致消費者在進行消費過程中很可能出現(xiàn)金融服務漏洞，造成不必要的經(jīng)濟損失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中沒有建立健全的法律法規(guī)和政策，導致有部分不法分子可能利用政策和制度的漏洞來攫取利益，造成我國金融行業(yè)的損失。三是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對經(jīng)濟流向的監(jiān)管不嚴格，導致民間資金會流向到一些房地產(chǎn)以及高污染產(chǎn)業(yè)，這與國家宏觀調(diào)控是不一致的。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策建議

1.將互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)聯(lián)合。金融業(yè)務關系到民生的各個方面，和各個領域都有著脫不開的聯(lián)系。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一大途徑就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融與各個行業(yè)之間緊密的聯(lián)系來實現(xiàn)多方位的聯(lián)合式發(fā)展。如互聯(lián)網(wǎng)金融和物流之間就有著千絲萬縷的關系，我國的物流行業(yè)也是出于世界頂尖的水平，二者之間強強聯(lián)合，相信可以呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。

2.建設更加快捷方便的操作平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面對的是各個年齡段、各種職業(yè)的人群，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還存在一定的建設空間，雖然對于年輕人和高學歷人群來說現(xiàn)有的操作平臺基本能夠滿足需求，但是對于一些老年人和低學歷人群，現(xiàn)有的操作平臺還是過于復雜，不夠便利，因此建設更加方便快捷的操作平臺對于互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣具有重要的意義。

3.提高風險意識，完善管理機制。金融行業(yè)的投資伴隨著很大風險，投資者應對此有清晰的認識，但是在投資者謹慎投入的同時，國家也應當完善資金的管理機制，避免一些違法違規(guī)行為對市場造成沖擊。此外，在資金持有者進入金融市場的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有義務提醒投資者提高風險意識，有效規(guī)避風險。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相互整合，從而實現(xiàn)在線的資金支付、理財投資等新型的金融業(yè)務。但如果僅將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)直接套用在傳統(tǒng)金融業(yè)上，未必會取得好的效果，需要進行一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的兩大核心特質(zhì)是安全和移動，安全性是人們信任金融行業(yè)的基礎，如果不能保證資金的安全，金融行業(yè)就只能是空中樓閣，得不到人們的信任;移動性是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢所在，計算機信息技術(shù)的飛速發(fā)展可以幫助人們跨越時間和空間的阻隔，隨時隨地根據(jù)自己的意愿來調(diào)整投資方向。