金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新研究

魏思思

摘 要：金融科技的發(fā)展對于商業(yè)銀行開展消費金融創(chuàng)新具有積極的意義。本文首先對金融科技發(fā)展能力的邏輯進行了分析，在此基礎(chǔ)上重點對金融科技服務(wù)商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新機制以及金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新路徑進行了探討。

關(guān)鍵詞：金融科技 商業(yè)銀行 消費金融

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及難以滿足金融市場進一步發(fā)展的需求，迫切需要提升金融服務(wù)的內(nèi)在價值，實現(xiàn)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。目前居民消費快速增長，國家消費金融政策紅利頻出，消費金融逐漸成為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的重點領(lǐng)域。因此在金融科技背景下，如何實現(xiàn)商業(yè)銀行的消費金融創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展中需要重點考慮的問題。

一、 金融科技發(fā)展能力的邏輯

金融科技為金融發(fā)展和科技發(fā)展的有效結(jié)合，也就是科學(xué)技術(shù)在金融發(fā)展過程中的有效應(yīng)用。因此金融科技的本質(zhì)還是屬于金融的范疇，其主要目的是為了推動金融更好更快發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步，目前已經(jīng)形成了一系列金融科技技術(shù)，主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計算技術(shù)、人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實技術(shù)、增強現(xiàn)實技術(shù)以及混合現(xiàn)實技術(shù)等[1]。當前我國金融科技的主要發(fā)展模式為金融機構(gòu)與金融科技公司進行有效結(jié)合，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新和改革。在人類社會發(fā)展進程中，科學(xué)技術(shù)也是不斷進步的，而且隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展的不斷加快其對人類社會的影響也越來越大。目前人類社會正處于第四次數(shù)字化智能化工業(yè)革命中，科學(xué)技術(shù)對人類社會的影響已經(jīng)滲透到了社會的各行各業(yè)以及方方面面，金融行業(yè)也不例外。在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，始終伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，為金融行業(yè)覆蓋長尾客戶提供了良好的技術(shù)支撐。

不同于西方等發(fā)達資本主義國家金融科技的發(fā)展路徑，我國金融科技的發(fā)展是在傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行一家獨大的大背景下，受到互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的影響，直接進入了金融科技時代。這種直接從互聯(lián)網(wǎng)金融進入金融科技發(fā)展模式，對我國新興金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新發(fā)展起到了積極的推動作用，有助于我國在較短時間之內(nèi)超趕世界先進國家的金融科技發(fā)展水平。但同時受到該過程跨越性的影響，科技在發(fā)展過程中存在較多的問題和不足，在很多程度上增加了金融監(jiān)管的壓力。

二、金融科技服務(wù)商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新機制

（一）在支付結(jié)算領(lǐng)域

消費和支出是金融科技最早應(yīng)用也是發(fā)展最為成熟的領(lǐng)域，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，小額高頻的場景支付成為新常態(tài)，為人們的日常生活帶來了巨大的便利。目前在移動支付方面已經(jīng)發(fā)展形成了掃碼支付、指紋支付、虹膜支付等一系列先進技術(shù)，有效簡化了支付流程，節(jié)約了支付時間;在跨境支付方面區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展在降低交易成本，提高支付效率的同時，有效提高了支付的安全性，一方面有助于金融機構(gòu)處理過去由于成本問題而難以處理的小額跨境支付業(yè)務(wù)，另一方面可以更好滿足跨境電商對于支付及時性和安全性的要求[2]。雖然短期內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)可能會對銀行的中間業(yè)務(wù)收入形成沖擊，但是從長遠角度進行分析，區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用必將提高商業(yè)銀行的運營效率，改善管理模式。

（二）在征信建設(shè)領(lǐng)域

系統(tǒng)完善的征信體系是消費金融健康穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。現(xiàn)階段消費信貸業(yè)務(wù)主要是基于客戶的信用情況，而不是抵押物和擔保，在這種情況下對客戶進行科學(xué)可靠的信用評估有助于降低信貸業(yè)務(wù)開展中的信息不對稱性，降低信貸風險。在金融科技的大背景下，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計算技術(shù)等為商業(yè)銀行的征信體系建設(shè)提供技術(shù)支持，更好促進消費金融的健康快速發(fā)展。在大數(shù)據(jù)征信建設(shè)過程中充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)以及深度學(xué)習技術(shù)等優(yōu)勢，對客戶的信息進行全方面多維度的收集、整理和分析，最終對客戶的個人信用情況進行綜合評估，為消費信貸業(yè)務(wù)的開展提供基礎(chǔ)保障。

（三）在風險控制領(lǐng)域

風險控制一直是金融業(yè)務(wù)開展過程中的核心內(nèi)容，消費金融業(yè)務(wù)也不例外。消費金融具有交易規(guī)模小、交易頻繁、客戶群體龐大以及無擔保等特點，這為商業(yè)銀行開展風險控制提出了新的要求。在金融科技背景下消費金融迫切要求商業(yè)銀行等金融機構(gòu)基于海量數(shù)據(jù)構(gòu)建風險分析模型，實現(xiàn)對消費金融風險的定量評價。首先應(yīng)該將傳統(tǒng)的基于于“單點”型數(shù)據(jù)的風險評估升級為基于“網(wǎng)絡(luò)”型數(shù)據(jù)的風控評估;其次基于客戶個人信息以及行為數(shù)據(jù)的不斷完善對客戶的信用情況開展動態(tài)評估;再次基于先進的芯片技術(shù)開展智能風控建設(shè)，基于數(shù)據(jù)辨識分析實現(xiàn)對貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)的風險防控;此外還應(yīng)該不斷提高數(shù)據(jù)的獲取速度以及模型優(yōu)化速度，縮短機器學(xué)習的迭代周期，提高信貸服務(wù)的智能化，更好提高商業(yè)銀行開展消費金融業(yè)務(wù)的效率[3]。

（四）在場景構(gòu)建領(lǐng)域

場景建設(shè)是消費金融業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵，主要是指借助先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在日常生活高頻消費場景中來嵌入金融服務(wù)，實現(xiàn)客戶消費需求的轉(zhuǎn)化。基于商業(yè)模式進行分析，消費金融場景為“基于大數(shù)據(jù)、人工智能的等金融科技手段，洞察消費者行為數(shù)據(jù)背后的消費需求，進而聚合場景資源、細化產(chǎn)品服務(wù)、強化風險管控，使金融產(chǎn)品與消費場景呈現(xiàn)高度黏合?！蹦壳皥鼍盎呀?jīng)成為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在消費金融業(yè)務(wù)中競爭最為激烈的領(lǐng)域。通過采用先進的金融科技技術(shù)有助于實現(xiàn)金融場景和金融服務(wù)之間的無縫銜接。目前各大商業(yè)銀行通過與金融科技信息平臺進行合作，在校園生態(tài)、醫(yī)療健康、生活社交、餐飲娛樂、智慧交通以及移動通信等多個領(lǐng)域已經(jīng)形成了智能金融服務(wù)場景，有效提升了客戶體驗，促進了消費金融的發(fā)展。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新路徑

（一） 產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級

首先應(yīng)該更好了解客戶需求，提高智能服務(wù)水平。充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、人工智能技術(shù)以及生物識別技術(shù)等更好感知客戶的消費信貸需求，科學(xué)合理評估客戶的征信情況，實現(xiàn)消費信貸產(chǎn)品和消費信貸服務(wù)與客戶需求之間的有效匹配，提高客戶體驗。其次在全生命周期內(nèi)針對客戶開展智能精準營銷，提高客戶忠誠度。基于不同客戶群體的特點構(gòu)建不同投融資需求的有層次的消費金融服務(wù)體系，在為客戶匹配最有金融產(chǎn)品的同時，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)，提高客戶粘性。再次深耕存量客戶，持續(xù)開拓市場，打造細分領(lǐng)域競爭優(yōu)勢，充分發(fā)揮商業(yè)銀行具有深厚客戶群的優(yōu)勢，通過利用金融科技來強化商業(yè)銀行的獲客、留客以及活客的能力，并基于不同客戶群體的特點對客戶進行精細化管理，特別是在社會消費領(lǐng)域中尚未飽和的細分市場開展前瞻性布局，挖掘市場潛力。

（二） 場景渠道創(chuàng)新，提高金融服務(wù)范圍

首先應(yīng)該有效拓展線上服務(wù)渠道，積極順應(yīng)線上網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢，在線上渠道積極爭奪客戶資源。通過在業(yè)務(wù)體系中融資先進的金融科技來更好了解客戶的消費習慣以及消費偏好，通過為客戶提供便捷、高效和安全的金融服務(wù)來吸引客戶資源。商業(yè)銀行還應(yīng)該加大與電商、旅游等消費平臺的對接，拓寬消費場景覆蓋。其次積極豐富線下網(wǎng)點服務(wù)功能，雖然在金融科技的沖擊下線下實體網(wǎng)點的交易功能被逐漸弱化，但是線下實體網(wǎng)點具有線上平臺所不具備的真實感，可以更好提高客戶的體驗。再次通過線上線下聯(lián)合打造基于場景的生態(tài)鏈，實現(xiàn)交叉引流以及場景滲透等，提高客戶粘性。

（三）技術(shù)能力創(chuàng)新，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施

為了進一步提升技術(shù)研發(fā)以及成果轉(zhuǎn)化能力，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融產(chǎn)品的設(shè)計和服務(wù)創(chuàng)新。在支付方面，商業(yè)銀行可以通過跨界聯(lián)合的方式來提高支付的便捷性和安全性。在支付賬戶日益虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行必須堅守支付入口，為客戶提供更多的便利，同時還要加強對客戶個人隱私的保護。在征信方面，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)等金融科技的優(yōu)勢來構(gòu)架大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，更好對客戶的欺詐風險和信用風險進行評價，積極推動多維征信在普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用。在風險控制方面，商業(yè)銀行積極創(chuàng)新新技術(shù)，加強與第三方征信平臺的合作，持續(xù)優(yōu)化完善現(xiàn)有的風險預(yù)警體系和風險評估體系，將金融消費信貸風險置于可控范圍之內(nèi)。

（四）經(jīng)營模式創(chuàng)新，完善金融生態(tài)建設(shè)

隨著全球市場經(jīng)濟競爭的不斷加劇，市場不確定性因素越來越多。在這種情況下互聯(lián)互通和合作共贏已經(jīng)成為各企業(yè)組織生存和發(fā)展的主旋律，對于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)也不例外。只有那些具有強大生命力和適應(yīng)力，具有強大創(chuàng)新研發(fā)能力，并且能夠積極融入金融科技大生態(tài)的商業(yè)銀行才能夠在激烈的市場競爭中生存下來，實現(xiàn)自身的發(fā)展。因此商業(yè)銀行在目前發(fā)展過程中應(yīng)該通過平臺共建、協(xié)同創(chuàng)新以及科技賦能來不斷提高自身的核心競爭力。

四、結(jié)束語

基于以上分析，消費金融已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)拓展的重點領(lǐng)域。在金融科技發(fā)展的大背景下，通過充分發(fā)揮金融科技的力量有助于商業(yè)銀行更好的開展消費金融的創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展。具體來說包括四個方面：一是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級;二是場景渠道創(chuàng)新，提高金融服務(wù)范圍;三是技術(shù)能力創(chuàng)新，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施;四是經(jīng)營模式創(chuàng)新，完善金融生態(tài)建設(shè)。

參考文獻

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