淺析《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》審慎監(jiān)管

李晨暉 向明

摘要：金融服務(wù)的審慎監(jiān)管是我國(guó)現(xiàn)行最重要的監(jiān)管方式，在金融市場(chǎng)的快速發(fā)展之下，我國(guó)金融服務(wù)快速發(fā)展，審慎監(jiān)管亦需要不斷地適應(yīng)市場(chǎng)的變化，如果審慎監(jiān)管不能快速的適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，將會(huì)的金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的阻礙。筆者從審慎監(jiān)管的產(chǎn)生發(fā)展歷史，思想變化和審慎監(jiān)管在當(dāng)今金融服務(wù)的領(lǐng)域弊端進(jìn)行分析。從立法方面，司法方面，執(zhí)法方面和守法方面進(jìn)行全方位進(jìn)行闡述，力求能夠?qū)で蠼鹑诜?wù)下的審慎監(jiān)管能夠更好的適應(yīng)當(dāng)今的市場(chǎng)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：監(jiān)管? ?審慎經(jīng)營(yíng)? ?法律分析

一、金融服務(wù)和審慎監(jiān)管的概念

金融服務(wù)主要是指各種的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)使用貨幣交易手段吸收有價(jià)物品，能夠做到金融活動(dòng)的參與者和顧客得到共同的快速獲益、滿(mǎn)足生活活動(dòng)的需要。金融服務(wù)的廣義概念，是指在金融業(yè)這個(gè)整個(gè)行業(yè)能夠使其多種功能能夠得到充分發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)協(xié)調(diào)快速的發(fā)展。

審慎監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力和狀況的監(jiān)督和管理。我國(guó)從社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立是在改革開(kāi)放之后才建立起來(lái)，我國(guó)現(xiàn)在還是處于社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，國(guó)家主要通過(guò)對(duì) "金融監(jiān)管" 或 "銀行業(yè)監(jiān)管" 中監(jiān)管過(guò)程所產(chǎn)生的概念。

二、我國(guó)金融服務(wù)審慎監(jiān)管的歷史思想變化

在探討這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候，筆者認(rèn)為要首先區(qū)分監(jiān)管和管制的概念的區(qū)分，如果不能區(qū)分這倆個(gè)概念，就無(wú)從談起關(guān)于審慎監(jiān)管的思想變化，關(guān)于金融方面的管制和金融方面的監(jiān)管，但是解釋不免差強(qiáng)人意。筆者認(rèn)為關(guān)于管制這個(gè)概念是從國(guó)外傳進(jìn)來(lái)的，中國(guó)的本土并沒(méi)有關(guān)于管制的歷史背景，關(guān)于管制的翻譯的過(guò)程中，各個(gè)學(xué)者也是有關(guān)于自己的想法在里面。管制從英文翻譯過(guò)來(lái)基本含義為規(guī)制，傳統(tǒng)學(xué)術(shù)比較喜歡用“管制”和“監(jiān)管”，管制，是進(jìn)行對(duì)管理對(duì)象進(jìn)行直接的管控和制約，比監(jiān)管有更強(qiáng)干預(yù)的意思在里面，而關(guān)于監(jiān)管這個(gè)問(wèn)題，主要是從外面，依據(jù)已經(jīng)形成的規(guī)則進(jìn)行監(jiān)督和約束。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的金融管理思想。由于馬克思主義關(guān)于金融思想的傳入，馬克思的諸多著作中關(guān)于金融方面的《資本論》《共產(chǎn)黨宣言》中曾提出國(guó)家對(duì)待銀行這一組織關(guān)于的政策思想：無(wú)產(chǎn)階級(jí)對(duì)銀行的把控必須是完全的，成立國(guó)家的銀行來(lái)對(duì)私人銀行的替代，實(shí)行金融方面的壟斷，嚴(yán)格禁止私人關(guān)于銀行業(yè)的介入，完全的實(shí)行銀行國(guó)有化，無(wú)產(chǎn)階級(jí)國(guó)家一定要把信貸掌握在手中，主要是通過(guò)國(guó)家資本化和獨(dú)享壟斷權(quán)的國(guó)家銀行的手段，來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸絕對(duì)把控。

改革開(kāi)放后的金融服務(wù)的審慎監(jiān)管原則。即使是實(shí)行金融服務(wù)的審慎監(jiān)管也不是一蹴而就的，從1979年到1984年，中國(guó)進(jìn)行初步的金融體制改革，主要是發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，不斷擴(kuò)大其作用，打破了中國(guó)的傳統(tǒng)的一大二公的壟斷形式，在這個(gè)階段我國(guó)不斷引進(jìn)西方關(guān)于金融服務(wù)方面監(jiān)管體制的先機(jī)思想，對(duì)中國(guó)境內(nèi)的利率思想不能在實(shí)行像計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的一刀切辦法，實(shí)現(xiàn)利率差別化，市場(chǎng)化，成立銀監(jiān)會(huì)，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)和中央銀行的交叉和分工配合管理。

三、審慎監(jiān)管的弊端分析

我國(guó)現(xiàn)在的銀行監(jiān)管主要是審慎監(jiān)管的原則，審慎監(jiān)管是對(duì)我國(guó)的各種金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)持防范金融和化解各種金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的金融問(wèn)題為主要目的，制定了各種的金融機(jī)構(gòu)必須遵守的嚴(yán)密的謹(jǐn)慎的行為規(guī)則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的客觀評(píng)價(jià)，對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)檢測(cè)，預(yù)警和把控的模式。

審慎監(jiān)管和金融市場(chǎng)的快速發(fā)展不相適應(yīng)?，F(xiàn)如今，我國(guó)的金融業(yè)呈現(xiàn)繽紛的發(fā)展趨勢(shì)，各種先進(jìn)的金融產(chǎn)品需要得到市場(chǎng)的認(rèn)可，而根據(jù)審慎監(jiān)管原則，很多的金融產(chǎn)品必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，地方商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的中堅(jiān)力量，對(duì)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展起著不可替代的作用，我國(guó)的四大國(guó)有銀行成立時(shí)間比較早，能夠得到國(guó)家的財(cái)政大力支持，而呈現(xiàn)出一往無(wú)前的發(fā)展勢(shì)頭。

金融機(jī)構(gòu)要想建立新的分支機(jī)構(gòu)，拓展新的地區(qū)，必須要得到銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置嚴(yán)格按照地區(qū)發(fā)展水平建立，商業(yè)銀行不能根據(jù)各自的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這種審慎監(jiān)管原則，雖然能夠使商業(yè)銀行在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)候，保證穩(wěn)定持久的運(yùn)行。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行既然是以營(yíng)利為目的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，要符合自己的商業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，銀行監(jiān)管法也規(guī)定說(shuō)商業(yè)銀行在進(jìn)行管理時(shí)本法有規(guī)定按照本法來(lái)施行，本法無(wú)規(guī)定按照公司法的規(guī)定進(jìn)行管理。

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代快速發(fā)展，審慎監(jiān)管顯然是不能更上時(shí)代的步伐，很多第三方支付平臺(tái)的興起，對(duì)現(xiàn)實(shí)金融行業(yè)的快速?zèng)_擊，實(shí)體金融業(yè)要想開(kāi)展新興的網(wǎng)絡(luò)支付方式和資金流轉(zhuǎn)方式，必須要經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的審批，在網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的時(shí)代下，想要在金融競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的發(fā)展情況下，必須要快速的進(jìn)行創(chuàng)新和進(jìn)行市場(chǎng)觀察。

四、金融服務(wù)審慎監(jiān)管的法律問(wèn)題

從中國(guó)目前的立法來(lái)看主要是商業(yè)銀行法和銀行監(jiān)管法來(lái)管控銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，通過(guò)證券投資法和證券監(jiān)管法來(lái)對(duì)證券行業(yè)的把控和穩(wěn)定運(yùn)行，中國(guó)已經(jīng)建立了關(guān)于金融服務(wù)的監(jiān)管的法律部門(mén)體系和體制來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)中國(guó)金融服務(wù)的監(jiān)控。但是法律的滯后性是不可避免的，尤其是在成文法的國(guó)家里，金融服務(wù)行業(yè)的審慎管理還只是停留在立法時(shí)的模式，我國(guó)為了實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行，通過(guò)頒布大量的條例來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融服務(wù)的監(jiān)控，無(wú)法讓人能夠?qū)χ袊?guó)的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)體例化，專(zhuān)業(yè)化。

中國(guó)關(guān)于對(duì)金融服務(wù)的監(jiān)管的司法隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化程度不夠，不能很好的理解法律的規(guī)定，對(duì)審慎原則的把握程度不夠到位，無(wú)法實(shí)現(xiàn)寬嚴(yán)相濟(jì)，對(duì)于一個(gè)新興的金融服務(wù)的興起，先想到的是這個(gè)會(huì)打亂金融秩序，造成金融不穩(wěn)定，而事先取締。金融服務(wù)的微觀調(diào)控和宏觀管理分管之治并不明確，把所有的監(jiān)管職責(zé)交給銀監(jiān)會(huì)并不是一個(gè)好的方法，沒(méi)有哪個(gè)機(jī)構(gòu)能夠單獨(dú)的有能力，有權(quán)利，有職責(zé)去監(jiān)管某一行業(yè)的全部監(jiān)管職責(zé)，去面對(duì)整個(gè)金融的不穩(wěn)定的，潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并能夠采取有效的措施能夠防范風(fēng)險(xiǎn)，保障整個(gè)金融體系平穩(wěn)的運(yùn)行。

五、探究金融服務(wù)審慎監(jiān)管的法律對(duì)策

關(guān)于金融監(jiān)管下的審慎監(jiān)管原則，只有做到立法，執(zhí)法等各方面形成高效有序的運(yùn)行體系和模式，金融服務(wù)行業(yè)在審慎監(jiān)管下發(fā)揮最大的金融服務(wù)職能，有效保證中國(guó)的金融市場(chǎng)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。加強(qiáng)立法上的金融服務(wù)的審慎監(jiān)管，明確各個(gè)立法機(jī)關(guān)的立法職責(zé)，不同的立法機(jī)關(guān)對(duì)金融服務(wù)的各方面進(jìn)行立法，術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，針對(duì)性的立法能夠使審慎監(jiān)管在金融服務(wù)有效的得到具體實(shí)施，不會(huì)因?yàn)榱⒎ǖ牟幻鞔_性和滯后性，使審慎監(jiān)管的法律束之高閣。

通過(guò)行政法規(guī)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行具體細(xì)節(jié)的規(guī)范，形成一套完成的操作體系，讓金融服務(wù)能夠真正的為人民的生活帶來(lái)福祉，由于金融行業(yè)的日新月異，各種立法文件很難跟上變化，國(guó)家還需要對(duì)金融調(diào)控以文件形式來(lái)進(jìn)行規(guī)劃，但是政府的立法文件，不能過(guò)度的實(shí)行，導(dǎo)致法不做準(zhǔn)而已政府的紅頭文件作為行為準(zhǔn)則，只有在金融服務(wù)的行業(yè)出現(xiàn)法規(guī)做不出及時(shí)的調(diào)整，才能夠使得文件來(lái)快速的解決金融問(wèn)題。

法律作為上層建筑，是由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來(lái)決定的，不是憑空產(chǎn)生出來(lái)的，但是只有不斷的加強(qiáng)立法方面的技術(shù)，參考民意，在年初的時(shí)候提出立法項(xiàng)目和立法建議，不斷讓法律跟上社會(huì)形勢(shì)的發(fā)展，才是我們進(jìn)行有效立法的應(yīng)有之義。法律與政策做到有效的銜接。我國(guó)現(xiàn)在還是發(fā)展中國(guó)家，實(shí)施穩(wěn)定政策，包括財(cái)政和金融方面，是我國(guó)現(xiàn)在的正確的選擇，我國(guó)經(jīng)歷金融危機(jī)后，比照英美，這些發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)金融方面的改革力度明顯要小。我國(guó)在金融監(jiān)管方面和金融的發(fā)展形勢(shì)明顯還是存在不一致的，主要是混業(yè)的經(jīng)營(yíng)和對(duì)各個(gè)行實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，但是我國(guó)2018年實(shí)行的國(guó)家機(jī)構(gòu)的改革，明顯解決了這一弊端，我國(guó)關(guān)于銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)，各自為營(yíng)，不能實(shí)現(xiàn)有效的相互配合來(lái)對(duì)金融服務(wù)實(shí)行審慎監(jiān)管，只有能夠讓是三個(gè)機(jī)構(gòu)有效的充分的協(xié)調(diào)起來(lái)才能更好的發(fā)揮我國(guó)發(fā)揮在金融服務(wù)方面監(jiān)管的制度優(yōu)勢(shì)和政治優(yōu)勢(shì)。

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