小微企業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

余倩 魏天倫

摘 要：改革開(kāi)放以后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展如騰空火箭一般，發(fā)展十分迅速。但隨著時(shí)間的推移，金融市場(chǎng)的資金流動(dòng)速率大大加快，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越劇烈。為了生存與發(fā)展，企業(yè)不得不向各大金融機(jī)構(gòu)借貸，來(lái)擴(kuò)大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，這極大地加快了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，小微企業(yè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)，蘇州農(nóng)業(yè)銀行

一.概念界定與相關(guān)理論

（一）.小微企業(yè)

小微企業(yè)的概念范圍是較廣的，它的主體包含了規(guī)模較小的小型企業(yè)、微信企業(yè)、個(gè)體商戶企業(yè)、家庭小工作室企業(yè)還有自然農(nóng)戶等。最開(kāi)始，人們對(duì)小微企業(yè)的定義，是從企業(yè)向外界貸款的金額大小來(lái)界定的，如果某個(gè)企業(yè)的貸款額度低于100萬(wàn)，該企業(yè)可以被稱為“微型企業(yè)”，如果某個(gè)企業(yè)的貸款額度低于500萬(wàn)，那么該企業(yè)可以被稱為“小型企業(yè)”。

（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是由于其風(fēng)險(xiǎn)性經(jīng)營(yíng)行為所形成的特殊風(fēng)險(xiǎn)體系，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)既會(huì)受到銀行內(nèi)部銀行的干擾，也會(huì)受到外界宏觀市場(chǎng)因素的干擾，這些因素都可能會(huì)使銀行的利益遭受損失，讓銀行在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)不到預(yù)期的收入。商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在，無(wú)法消除的，也不是由單一因素造成的，其風(fēng)險(xiǎn)是由多種因素綜合影響而出現(xiàn)的。立足于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分析，收益越大，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越大，兩者本是對(duì)等的，一味地防控風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)導(dǎo)致上工業(yè)銀行的利益遭到損失，所以商業(yè)銀行要做的并不是一味地降低風(fēng)險(xiǎn)，而是如何在一定可控的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，保障銀行利益的最大化。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是最近才興起的一門(mén)新型學(xué)科，信貸風(fēng)險(xiǎn)一詞起源于1930年的美國(guó)，隨后才慢慢被傳至其他國(guó)家，并引起各個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)專家的重視。這種活動(dòng)是銀行實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收的主要渠道之一。銀行將貸款投放入市場(chǎng)以后，可能無(wú)法回收的情形，這種情形就會(huì)導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)遭受損失，也就是信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是這種風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的，它受到多種因素的影響和制約[]。如果熟知信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型、發(fā)生的頻率、影響的因素等，就能夠借由以往的風(fēng)險(xiǎn)處理經(jīng)驗(yàn)，從而來(lái)防控企業(yè)未來(lái)有可能面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加具體的風(fēng)險(xiǎn)，做到防患于未然。

（1）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容

想要讓銀行能夠持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展，讓銀行實(shí)現(xiàn)既定的目標(biāo)和戰(zhàn)略，銀行就必須制定出一套科學(xué)合理，能夠用來(lái)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控機(jī)制，這套機(jī)制應(yīng)該包含以下內(nèi)容;

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

其具體指代的是，在信貸風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有出現(xiàn)之前，利用科學(xué)的數(shù)據(jù)以及豐富的經(jīng)驗(yàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類型進(jìn)行合理的分析，并將風(fēng)險(xiǎn)歸類。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)

制定出一套科學(xué)系統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控機(jī)制，然后將異常的指標(biāo)和模型內(nèi)部的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，繼而得出風(fēng)險(xiǎn)的大小和影響，在整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程中，這是極其重要的一步。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

在金融市場(chǎng)愈發(fā)繁雜的今天。此外，宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化也會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響。所以，需要根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類、發(fā)生的頻率、影響的大小采取不同的手段和措施，來(lái)對(duì)其進(jìn)行管理。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制要實(shí)施差異化處理政策，如此才能起到針對(duì)性的效果。

（2）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要監(jiān)測(cè)指標(biāo)

為了更好地防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，很多銀行都制定了信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，該體系可以借由對(duì)不同類型風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的綜合分析，且根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的類型、頻率以及影響程度來(lái)生成較為權(quán)威可觀的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)報(bào)告。信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系的特點(diǎn)是“分工明確、監(jiān)測(cè)全面、反饋及時(shí)”，能夠較好地分析信貸客戶的償貸能力，進(jìn)而分析出銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。[.]以下是該監(jiān)測(cè)體系內(nèi)的重要監(jiān)測(cè)指標(biāo)：

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)

評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)清償能力的重要指標(biāo)之一就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，該指標(biāo)能夠反映銀行資金的配置狀況，反映銀行的資產(chǎn)流動(dòng)情況和銀行付款兌現(xiàn)的剛性能力，流動(dòng)性覆蓋率指標(biāo)、流動(dòng)性比例指標(biāo)都屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的范圍。

2.風(fēng)險(xiǎn)遷徙類指標(biāo)

風(fēng)險(xiǎn)遷移類指標(biāo)通常用來(lái)評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)的改變趨勢(shì)，分析銀行資產(chǎn)在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)的變化比率。該指標(biāo)具體包含有正常貸款遷移率，不良貸款遷徙率等相關(guān)指標(biāo)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)類指標(biāo)

信用風(fēng)險(xiǎn)類指標(biāo)用來(lái)評(píng)估銀行因?yàn)橘J款人無(wú)法在規(guī)定的期限內(nèi)償還銀行的本金貸款和支付利息，銀行收不到預(yù)期的本息，既定的收益和實(shí)際獲得的收益就會(huì)產(chǎn)生偏差，銀行無(wú)法按照既定的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)發(fā)展，利益就會(huì)出現(xiàn)損失。

4.風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)類指標(biāo)

評(píng)估銀行補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失能力的指標(biāo)就是風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)類指標(biāo)，該類型指標(biāo)又可以細(xì)分為盈利指標(biāo)、準(zhǔn)備接充足率指標(biāo)以及資本充足率指標(biāo)等。

二.小微企業(yè)信貸所存在問(wèn)題及原因

（一）小微企業(yè)信貸現(xiàn)存問(wèn)題

（1）信貸渠道狹窄

因?yàn)榧夹g(shù)水平和資金實(shí)力的限制，小微企業(yè)的職工，管理人員的知識(shí)水平普遍較差，其管理結(jié)構(gòu)較為松散，人員流動(dòng)性很大，人員對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度不高，歸屬感不強(qiáng)。很多企業(yè)多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，缺乏技術(shù)和高端設(shè)備的支持。它們的生產(chǎn)形式多為家庭作坊式、管理方式也十分依賴情感管理，企業(yè)內(nèi)的員工缺乏專業(yè)性，紀(jì)律性，積極性，缺乏企業(yè)精神、團(tuán)隊(duì)精神，不注重企業(yè)文化建設(shè)，也不注重企業(yè)物資的保護(hù)。

（2）信貸成本高

小微企業(yè)的盈利能力并不穩(wěn)定，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益也得不到保障，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也往往較差，有沒(méi)有高價(jià)值的抵押品來(lái)向銀行借貸，這種種原因都使得小微企業(yè)很難融資。銀行貸款雖然正規(guī)，但是審核嚴(yán)格，門(mén)檻較高，程序繁瑣。所以很多急于用錢(qián)的小微企業(yè)會(huì)向民間放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，但是民間貸款的利息要比銀行的利息高出數(shù)倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的網(wǎng)貸公司一個(gè)月的利率超過(guò)2%的機(jī)構(gòu)，高達(dá)90%以上，一年的利率就是高昂的24%，這個(gè)數(shù)值超出銀行的四倍有余。由此可見(jiàn)，小微企業(yè)貸款的成本有多高 ，貸款的過(guò)程有多難。

（3）信貸獲得性低

小微企業(yè)進(jìn)行貸款的顯著特征是貸款金額不大，但是急切，貸款次數(shù)較多，這些特點(diǎn)令小微企業(yè)在貸款過(guò)程中處于非常被動(dòng)的位置，再加上銀行的“嫌貧愛(ài)富”、“抓大放小”、只愛(ài)“批發(fā)”不愛(ài)“零售”的特點(diǎn)，導(dǎo)致小微企業(yè)在急需用錢(qián)的時(shí)候，根本無(wú)法借到預(yù)期的金額，其貸款的成功率普遍較低。

（3）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

小微企業(yè)信用程度也不高。所以，在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)過(guò)程中，經(jīng)常需要先向合作機(jī)構(gòu)預(yù)付部分金額。為了拓展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大生產(chǎn)，企業(yè)在將產(chǎn)品賣(mài)給下面的經(jīng)銷商時(shí)，常常采取分期付款的方式來(lái)吸引經(jīng)銷商。這就導(dǎo)致企業(yè)在生產(chǎn)時(shí)投入了大量資金，在營(yíng)銷時(shí)又無(wú)法回籠資金。同時(shí)，如果上游的供貨商突然提高成本價(jià)格，下面的經(jīng)銷商出現(xiàn)了產(chǎn)品滯銷的情況，企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)成本增加，收入降低的情況。企業(yè)如果入不敷出，其償債能力也定然會(huì)隨之下降。

三.小微企業(yè)信貸問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析

（一）小微企業(yè)自身原因

1.管理松散 信用觀念淡薄

中國(guó)有很多的小微企業(yè)是家庭作坊式的企業(yè)，企業(yè)的創(chuàng)辦者并沒(méi)有很高的文化和專業(yè)的能力，這使得無(wú)法制定出一套科學(xué)合理、適用于企業(yè)的管理規(guī)定，只有憑借人群管理，經(jīng)驗(yàn)管理等方式來(lái)維持企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)，但是這樣的管理沒(méi)有遠(yuǎn)見(jiàn)，沒(méi)有權(quán)威性的。

其次，企業(yè)的信用程度堪憂，不少企業(yè)不重視自己的信用等級(jí)，經(jīng)常出現(xiàn)借錢(qián)不還或者部分償還的現(xiàn)象，據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查表明，在小微企業(yè)中，借貸不還的企業(yè)超過(guò)了10%;還有一些企業(yè)為了成功貸款而不擇手段，經(jīng)常做出偽造財(cái)務(wù)報(bào)表，虛報(bào)企業(yè)業(yè)績(jī)的行為，這些行為嚴(yán)重?fù)p害了企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，讓企業(yè)日后的貸款更加艱難。

2.產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱 跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重

小微企業(yè)缺乏專業(yè)的技術(shù)性人才，其從事的行業(yè)也多為勞動(dòng)高度集中的行業(yè)，企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品較為大眾普遍，缺乏特色，在市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。因此經(jīng)常采用降低價(jià)格的形式來(lái)提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，如此也減弱了企業(yè)的盈利能力。一般只重視眼前的利益，而忽略了企業(yè)長(zhǎng)久的發(fā)展，跟風(fēng)現(xiàn)象非常普遍。

3.銀企間信息不對(duì)稱

這就使得放貸機(jī)構(gòu)很難從小微企業(yè)中找到可觀真實(shí)的信息，企業(yè)和銀行之間就會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況。不知道小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景，銀行在放貸時(shí)就會(huì)提出更多的要求，要求更多的保證。

（二）外部金融環(huán)境影響

1.總體金融環(huán)境不利于小微企業(yè)發(fā)展

目前，很多金融機(jī)構(gòu)都傾向于做大生意，做穩(wěn)生意，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大，利潤(rùn)小的小微企業(yè)貸款并不上心，對(duì)于小微企業(yè)貸款的服務(wù)也并不上心，更沒(méi)有將小微企業(yè)貸款當(dāng)成主營(yíng)業(yè)務(wù)的想法和覺(jué)悟，比起管理散漫，資金缺乏，沒(méi)有長(zhǎng)期規(guī)劃的小微企業(yè)，銀行會(huì)將自己的資金投給那些風(fēng)險(xiǎn)低，但是收益高的項(xiàng)目，如高回報(bào)的房地產(chǎn)項(xiàng)目等，所以對(duì)于投資小微企業(yè)，銀行的興趣確實(shí)不大。

2.擔(dān)保體系不健全 宣傳不到位

因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的信息不透明，信用等級(jí)不高，唯一能借到貸款的渠道就是通過(guò)擔(dān)保的形式進(jìn)行貸款?？墒?，現(xiàn)今的中國(guó)，擔(dān)保業(yè)的發(fā)展還不夠成熟健全，擔(dān)保行業(yè)也沒(méi)有制定出規(guī)范統(tǒng)一的擔(dān)保體系。很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在著客戶門(mén)檻低、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、操作不透明的現(xiàn)象，很多擔(dān)保公司的管理較為松散，無(wú)法約束旗下的員工，使得擔(dān)保貸款也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。目前來(lái)看，我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展較慢，規(guī)模較小，各種制度和體系還不夠健全，提供的服務(wù)也是五花八門(mén)，存在很多漏洞。與此同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也會(huì)抽成較高的手續(xù)費(fèi)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在著收費(fèi)項(xiàng)目多。

3.缺乏完善的征信體系

現(xiàn)階段，中國(guó)還沒(méi)有制定出一套全面系統(tǒng)的社會(huì)信用體系，也沒(méi)有采取相關(guān)的措施來(lái)解決小微企業(yè)信用等級(jí)較差的現(xiàn)象。缺乏對(duì)管理理念重要性的認(rèn)知，不少企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)借錢(qián)不還或者部分償還的現(xiàn)象，還有一些企業(yè)為了成功貸款而不擇手段，經(jīng)常做出偽造財(cái)務(wù)報(bào)表，虛報(bào)企業(yè)業(yè)績(jī)的行為，這些行為嚴(yán)重?fù)p害了企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，讓企業(yè)日后的貸款更加艱難。整個(gè)行業(yè)的口碑，讓一些信用較好的小微企業(yè)也受到了牽連，這種情況是很不科學(xué)的。

（三）政府服務(wù)原因

（1）政府支持力度不夠

從宏觀的角度來(lái)調(diào)控小微企業(yè)貸款困難的問(wèn)題。但是，中國(guó)政府近期才開(kāi)始慢慢關(guān)注小微企業(yè)的信貸過(guò)程，其調(diào)控理念和管理制度還有待優(yōu)化和提升。國(guó)家雖然制定了一些相關(guān)的法度條例來(lái)規(guī)范小微企業(yè)信貸市場(chǎng)，但是執(zhí)法的力度還有待商榷，“光打雷不下雨”是無(wú)法震懾那些投機(jī)分子的，信貸行業(yè)想要規(guī)范統(tǒng)一，法律就必須站出來(lái)，用絕對(duì)的權(quán)威約束行業(yè)，約束企業(yè)、約束金融機(jī)構(gòu)。

（2）宏觀政策不完善

由于國(guó)家關(guān)注小微企業(yè)信貸行業(yè)的時(shí)間較短，所以雖然國(guó)家采取了一系列政策和措施來(lái)約束小微企業(yè)信貸行業(yè)，但很多政策落實(shí)不到點(diǎn)上，太過(guò)空泛，制定的法律和政策依舊存在不少缺陷和漏洞。法律沒(méi)有根據(jù)小微企業(yè)的類型、行業(yè)、信用等級(jí)、貸款需求等方面來(lái)進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)化。此外，制定了正確的政策以后，還要制定出與政策配套的監(jiān)督體系，讓政策真正落到實(shí)處，而不是停留在理論層面。

四.銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度

國(guó)內(nèi)的金融改革，影響著各個(gè)銀行，他們需要降低風(fēng)險(xiǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，需要長(zhǎng)久發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)立足于我國(guó)的國(guó)情，依托于最新版的《巴塞爾協(xié)議》，制定出了一套實(shí)用性強(qiáng)，適用性廣的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度，該制度有較強(qiáng)的理論指導(dǎo)意義，能夠更好地引領(lǐng)銀行以及小微企業(yè)的發(fā)展。

（1）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)建設(shè)

銀行應(yīng)該針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控工作，明確各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)崗位的職責(zé)和義務(wù)，明確各個(gè)部門(mén)的工作任務(wù)，立足于實(shí)際情況，將風(fēng)險(xiǎn)工作細(xì)化，既要保證每個(gè)崗位、每個(gè)部門(mén)獨(dú)立運(yùn)行，各司其職，又要保證各個(gè)崗位，各個(gè)部門(mén)有所聯(lián)系，有所約束，既彼此獨(dú)立，又和諧統(tǒng)一。

（2）加強(qiáng)關(guān)鍵人才隊(duì)伍建設(shè)

銀行制定出科學(xué)的內(nèi)部管理機(jī)制后，需要將管理理念和管理工作落實(shí)到實(shí)際的業(yè)務(wù)中，這就需要執(zhí)行力強(qiáng)的專業(yè)人才去做表率，打前陣，因此加強(qiáng)關(guān)鍵人才的隊(duì)伍建設(shè)是很有必要的。強(qiáng)化各崗位人才風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。蘇州農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)該全面評(píng)估銀行從業(yè)人員的工作態(tài)度和業(yè)務(wù)能力，提拔優(yōu)秀的人才，淘汰混日子的員工，完善績(jī)效考核機(jī)制，完善人員激勵(lì)機(jī)制，完善獎(jiǎng)懲制度，以此督促并激發(fā)員工的業(yè)務(wù)能力和工作熱情，維持人才隊(duì)伍的穩(wěn)定，保障企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）.改進(jìn)信用評(píng)價(jià)機(jī)制

（1）建設(shè)信用評(píng)級(jí)體制

銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)的信用等級(jí)息息相關(guān)，而想要了解企業(yè)的信用情況，就需要搜集大量的信息，對(duì)這些信息進(jìn)行定量分析或者定性分析。但是，因?yàn)樾畔⒉町愋缘拇嬖?，銀行獲取的企業(yè)信息不一定真實(shí)有效的，因此評(píng)估的信用結(jié)果也不一定是客觀真實(shí)的。

（2）實(shí)施差異化授信機(jī)制

差異化授信的意思是針對(duì)不同類型的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不同信貸風(fēng)險(xiǎn)，使用不同的授信模式和審核模式，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)辦理的效率。目前來(lái)看，因?yàn)榇蟛糠稚虡I(yè)銀行都更傾向于和大中型企業(yè)合作，常常忽略了小微企業(yè)的信貸需求，所以并沒(méi)有針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)施差異化授信機(jī)制，這會(huì)讓小微企業(yè)對(duì)銀行逐漸失去耐心和信任，而銀行想要挽回小微企業(yè)這個(gè)客戶，就需要更多地站在小微企業(yè)的角度考慮問(wèn)題，差異化地處理小微企業(yè)的信貸需求，讓小微企業(yè)有更好的信貸體驗(yàn)，感受到銀行的專業(yè)和用心。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

防控信貸風(fēng)險(xiǎn)最好的方法就是將風(fēng)險(xiǎn)扼殺于搖籃之中，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是達(dá)到此目的的最好途徑。蘇州農(nóng)業(yè)銀行要統(tǒng)一記錄信用程度較差的客戶，實(shí)施跟蹤這些客戶的經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)情況和盈利情況，客戶的這些情況和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是息息相關(guān)的。如果了解的不夠全面和及時(shí)，客戶就有很大的概率出現(xiàn)無(wú)法按時(shí)還款的情況出現(xiàn)。如果建立了系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，就能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，采取相關(guān)的措施，規(guī)避掉有概率出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

（1）完善貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與考評(píng)機(jī)制

銀行高管必須對(duì)貸后管理的重要性有清晰且深刻的認(rèn)知，銀行內(nèi)部需要明確貸款管理的流程、內(nèi)容、作用以及意義。貸后管理由放貸、貸后跟蹤反饋、貸后本息回收等三大部分構(gòu)成。當(dāng)銀行下放貸款以后，一定要注意對(duì)貸款金額進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，考察貸款是否有無(wú)違規(guī)使用，考察借貸企業(yè)或者借貸人的盈利能力有無(wú)變化，并根據(jù)相關(guān)的變化進(jìn)行調(diào)整，最大程度地保障銀行的權(quán)益。如果借貸人的還款能力出現(xiàn)了問(wèn)題，銀行跟蹤到了這個(gè)情況，就能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，采取相關(guān)的措施將損失將至最低;

（2）強(qiáng)化人員專業(yè)能力

管理人員的專業(yè)能力決定著管理系統(tǒng)實(shí)施的好壞。貸后管理人員需要深入借貸企業(yè)內(nèi)部和現(xiàn)場(chǎng)，考察借貸人或者借貸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力，發(fā)展?fàn)顩r，行業(yè)前景，借款去向，經(jīng)濟(jì)效益等等。這些內(nèi)容龐大而又復(fù)雜，需要管理人員具備一定的專業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力，管理人員需要掌握一定的財(cái)務(wù)知識(shí)、管理知識(shí)、統(tǒng)計(jì)知識(shí)和交流知識(shí)，如此，貸后管理人員才能評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)的影響和風(fēng)險(xiǎn)的類型。所以銀行應(yīng)該注重強(qiáng)化管理人員的專業(yè)能力，對(duì)其展開(kāi)定期的指導(dǎo)和培訓(xùn)，讓他們成為優(yōu)秀的、綜合能力出眾的高素質(zhì)人才。

參考文獻(xiàn)：

[1] 姚長(zhǎng)存.銀行信貸視角破解小微企業(yè)融資難題研究[J].農(nóng)村金融研究，2012，04：20-24.

[2]劉敏，李強(qiáng).加快構(gòu)建小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系[J].才智，2014，33：344.

[3]李祥海.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2017（23）：156-157.

[4]李晨歌.縣域商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析——以大興安嶺地區(qū)漠河縣為例[J].黑龍江金融，2017（11）：62-63.

[5]鐘家梁. 商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，2017.