經(jīng)濟(jì)賦能：給兒童適宜的財經(jīng)素養(yǎng)教育

謝凡

“面向21世紀(jì)，財經(jīng)素養(yǎng)是兒童和青少年必須具備的重要素養(yǎng)和技能?！?/p>

“要通過開展財經(jīng)素養(yǎng)教育，培養(yǎng)兒童和青少年能夠科學(xué)地認(rèn)識和運用包括金錢在內(nèi)的資源，建立正確的財富觀念，讓每一個兒童都能成為獨立自信、自主管理的社會公民。”

……

2019年10月30～11月1日，由國際兒童儲蓄基金會（Aflatoun International Child Savings Foundation）主辦的“全球社會和財經(jīng)素養(yǎng)會議”在荷蘭阿姆斯特丹舉行，來自85個國家/地區(qū)的150個社會組織的250余名代表齊聚一堂，聚焦“兒童和青年的經(jīng)濟(jì)賦能”主題展開研討。會議期間，本刊記者現(xiàn)場對話國際兒童儲蓄基金會首席執(zhí)行官Roeland Monasch先生，探討財經(jīng)素養(yǎng)教育在當(dāng)下的意義與價值，以及如何為今天的兒童和青少年提供更適宜的財經(jīng)素養(yǎng)教育，通過經(jīng)濟(jì)賦能，促使他們更好地應(yīng)對21世紀(jì)的挑戰(zhàn)。

關(guān)注點一：財經(jīng)素養(yǎng)教育之于兒童的價值和意義

記者：本次會議的主題聚焦“兒童和青年的經(jīng)濟(jì)賦能”，這個主題是如何產(chǎn)生的？您認(rèn)為對兒童和青少年提供財經(jīng)素養(yǎng)教育有什么重要意義？

Roeland Monasch：我們認(rèn)為，賦能兒童和青年并且發(fā)展他們的財經(jīng)素養(yǎng)是非常重要的。每個兒童都應(yīng)該得到有質(zhì)量的教育，面向21世紀(jì)，兒童的學(xué)習(xí)除了培養(yǎng)聽說讀寫這些基本技能外，還應(yīng)該增加一些個人反思的內(nèi)容，比如：我是誰，我從哪兒來，我的目標(biāo)是什么，我能從社會和社區(qū)中獲得什么？我又能為社區(qū)做什么樣的貢獻(xiàn)？同時還應(yīng)該加強(qiáng)對兒童財經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)。財經(jīng)素養(yǎng)是21世紀(jì)每個兒童和青少年都必須具備的重要素養(yǎng)和技能，財經(jīng)素養(yǎng)教育也是公民教育的重要內(nèi)容。每個兒童和青少年都需要學(xué)習(xí)一些關(guān)于金錢的知識，并且學(xué)習(xí)運用金融方面的知識和技能有效管理個人的財經(jīng)資源。但是在很多文化中，金錢是被羞于表達(dá)的，兒童只能通過父母接觸關(guān)于金錢的知識，而不是在學(xué)校中通過相關(guān)的學(xué)習(xí)獲得這些知識，遺憾的是很多家長自身在金錢的認(rèn)知方面也存在許多問題。

幾年前曾經(jīng)有一個面向全球超過100個國家的實驗，其中有這樣一個問題：如果給你100美元，利息是3%，那么到年底你可以有多少錢？但是有66%的被訪者答不上來。在OECD發(fā)布的《PISA2015結(jié)果（第五卷）：學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)》報告中顯示，在參與測評的15個國家和經(jīng)濟(jì)體中，大約有四分之一學(xué)生都不能做出非常簡單的有關(guān)日常支出的決策，只有十分之一學(xué)生能夠理解一些復(fù)雜的金融問題，如收入稅。由此可以看出，關(guān)于金錢的認(rèn)知問題是全球性的，即使在發(fā)達(dá)國家也同樣如此；有太多的兒童和青少年無法將所學(xué)的知識和技能應(yīng)用到真實的財務(wù)情境中。通常兒童只是簡單地向父母要零用錢，然后去購買喜歡的物品。隨著時代的發(fā)展，尤其是線上支付普及后，個人負(fù)債的風(fēng)險逐步加大，年輕人需要不斷地購買新衣服、新的通訊設(shè)備以及各種娛樂用品，卻沒有足夠的支付能力，因此很多人便去負(fù)債購買。在荷蘭，現(xiàn)在年輕人的負(fù)債率上升得非常快。因此，我們需要通過開展適宜的財經(jīng)素養(yǎng)教育，培養(yǎng)兒童和青少年科學(xué)地認(rèn)識和運用包括金錢在內(nèi)的各種資源，建立正確的財富觀念，從而有效規(guī)避金融風(fēng)險，獲得幸福人生。

此次會議上，來自中小學(xué)、大學(xué)、政府機(jī)構(gòu)、銀行、社會組織等各方面的參會代表，從不同視角分享了他們利用Aflatoun Social & Financial Education Curriculum（即阿福童社會和財經(jīng)教育課程，簡稱“阿福童課程”）對兒童開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的具體做法，在分享經(jīng)驗、探討問題的過程中相互學(xué)習(xí)和借鑒；此外還有一些教師展示了他們在課程實施中的教學(xué)經(jīng)驗，以及我們最新研發(fā)的一些課程內(nèi)容及教學(xué)工具。

關(guān)注點二：財經(jīng)素養(yǎng)教育之課程設(shè)計與教學(xué)方式

記者：您所說的阿福童課程具體包括哪些內(nèi)容？又是通過何種方式來實現(xiàn)對兒童和青少年的財經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)？

Roeland Monasch：阿福童項目是1991年起源于印度孟買的一個公益項目，如今已經(jīng)發(fā)展為一個全球性網(wǎng)絡(luò)，在116個國家有超過180個合作伙伴組織。作為國際兒童儲蓄基金會開發(fā)并在全球推廣的公益項目，阿福童課程旨在向全球數(shù)百萬兒童和年輕人提供社會和財經(jīng)素養(yǎng)教育，通過社會教育和財經(jīng)素養(yǎng)教育的融合，來建立3至18歲兒童和青少年的個人技能、人際關(guān)系、金融和創(chuàng)業(yè)技能，促使每個人都成長為更好的自己和社會公民。阿福童項目承擔(dān)著一個神圣的使命：為了一個更加公平的世界，使孩子同時在社會和經(jīng)濟(jì)上成為其自身生活的變革成員。

我們最初首先研發(fā)了從幼兒園、小學(xué)到初中的阿福童社會和財經(jīng)教育系列課程。通過五大主題課程板塊、40個小時40節(jié)課的學(xué)習(xí)，孩子們能夠“認(rèn)識與探索自我”，了解“我是誰，我的夢想和人生目標(biāo)是什么”；能夠正確認(rèn)識“權(quán)利與責(zé)任”，了解自己的家庭、周圍的環(huán)境和社會關(guān)系，了解自己所擁有的權(quán)利和需要承擔(dān)的責(zé)任；能夠?qū)W會“儲蓄與消費”“計劃與預(yù)算”，從而更合理地管理資源、管理財富；還能夠?qū)W習(xí)“社會及商業(yè)創(chuàng)業(yè)”，了解在創(chuàng)業(yè)過程中如何規(guī)避風(fēng)險，學(xué)習(xí)財富管理知識等。近些年，我們又增加了面向16～18歲的高中生和18歲以上青年的課程。

我們希望通過課程學(xué)習(xí)，讓兒童和青少年意識到金錢和其他資源的價值，并且通過社會及商業(yè)創(chuàng)業(yè)實踐運用所學(xué)的知識，在學(xué)習(xí)管理錢財?shù)耐瑫r學(xué)習(xí)管理自己。如果兒童和青少年能夠參加這一系列課程學(xué)習(xí)，那么他們在社會生活中可能會更有責(zé)任感，更有盈利能力和公民意識，從而成長為獨立自信、自主管理的社會公民，這也是我們設(shè)立這個課程的初衷。

記者：從您的介紹可以看出，課程的設(shè)計體現(xiàn)了對兒童自我認(rèn)知能力、社會交往能力、領(lǐng)導(dǎo)力、財經(jīng)素養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)，但是實施起來可能并不容易。那么阿福童課程是通過什么樣的教學(xué)方式來達(dá)成這樣的目標(biāo)？

Roeland Monasch：這些年來，我們的課程實施之所以卓有成效，主要原因是我們在教學(xué)方法改進(jìn)和教師培訓(xùn)方面進(jìn)行了大量投入。

一方面，我們的課程組織形式是與眾不同的。與一般的教學(xué)模式相比，兒童在課堂上的參與度更深。我們采用以兒童為中心的教學(xué)，教師以多種多樣的形式參與到兒童的學(xué)習(xí)中，與兒童融合在一起，引領(lǐng)他們共同學(xué)習(xí)和成長。我們稱這種形式為“嚴(yán)肅的娛樂”。教學(xué)本身是嚴(yán)肅的，但它也是充滿樂趣和歡笑的。對我們來說，教學(xué)工作以一種有趣的形式展開很重要，這樣師生都能更好地享受這門課程的學(xué)習(xí)。在這個過程中，教師學(xué)會如何了解兒童的想法和觀點、如何尊重兒童以及如何正確地和他們進(jìn)行互動，學(xué)生也更加尊重老師。這就創(chuàng)造了一個更加舒適和安全的教學(xué)環(huán)境，也改變了師生關(guān)系，這是阿福童教學(xué)方法的核心。

另一方面，我們相信，無論多么好的課程材料，課程的質(zhì)量最終取決于教師的教育教學(xué)水平。也就是說，教師是課程實施中最重要的一環(huán)。因此，我們有很多全球教師培訓(xùn)教練，通過給這些教師賦能，再結(jié)合本地實際對更多教師開展專門的培訓(xùn)；我們還會給教師提供多種活動材料以及非常多的游戲作為教學(xué)工具，并且會通過一些具體的方法指導(dǎo)教師更好地開展教學(xué)。

記者：通過有針對性又有趣的課程來培養(yǎng)兒童和青少年的財經(jīng)素養(yǎng)，對教師的教學(xué)能力提升和學(xué)生各方面的成長都有助益，但是在這個過程中，如何保證課程實施的有效性？阿福童課程又是如何進(jìn)行教學(xué)評估的？

Roeland Monasch：這是一個非常重要的問題，因為我們需要評估課程實施是否確實給孩子們帶來了改變。因此，我們通過一些調(diào)查問卷來衡量兒童在財經(jīng)素養(yǎng)和技能方面是否有所提升；通過課程實施前后的測評，來觀測兒童是否有實際上的行為改觀；我們還和一些研究機(jī)構(gòu)、大學(xué)合作，通過他們開展更加科學(xué)的調(diào)研，來了解課程實施的實際效果。

我們也很欣喜地看到，2016年，美國布魯金斯學(xué)會發(fā)布的《百萬人的學(xué)習(xí)：在發(fā)展中國家大規(guī)模提升教育質(zhì)量》研究報告中，精選了14個發(fā)展中國家大規(guī)模推廣高質(zhì)量教育的成功案例，阿福童課程就在其中。阿福童課程的教學(xué)方法也被哈佛大學(xué)評選為最有效教育教學(xué)方法之一（超過100個機(jī)構(gòu)/項目參評，阿福童課程位列前十）。而另一所大學(xué)的研究表明，很多教師在學(xué)習(xí)阿福童課程的教學(xué)方法之后，不僅提升了開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的能力，而且在數(shù)學(xué)和閱讀教學(xué)等方面的能力也得到了提升，他們成為更好的老師。目前我們新的課程研發(fā)中很多好的點子和建議都是全球無數(shù)參與課程的教師們貢獻(xiàn)的，這些有價值的經(jīng)驗非常值得在阿福童全球體系中進(jìn)行分享和傳播。

關(guān)注點三：財經(jīng)素養(yǎng)教育之借鑒與推動

記者：據(jù)了解，荷蘭十分注重對兒童和青少年開展財經(jīng)素養(yǎng)教育，請您簡單介紹一下，荷蘭的學(xué)校和家庭通常是如何開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的？

Roeland Monasch：如果你關(guān)注社會新聞就會發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前由于缺失財經(jīng)素養(yǎng)教育導(dǎo)致的問題正在變得越來越多。每一個孩子都應(yīng)該接受財經(jīng)素養(yǎng)教育，無論你生活在阿姆斯特丹、上海、哥倫比亞還是紐約?，F(xiàn)在有很多國家都在開展針對兒童和青少年的財經(jīng)素養(yǎng)教育，一些國家已經(jīng)研制出臺了相關(guān)的財經(jīng)素養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)。2013年，荷蘭國家家庭金融研究所更新了財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)—《兒童和青少年學(xué)習(xí)目標(biāo)和競爭力（2013）》，規(guī)定兒童和青少年在每個階段都將學(xué)習(xí)財經(jīng)素養(yǎng)五個方面的不同內(nèi)容，包括記錄財務(wù)信息、合理支出、制訂財務(wù)計劃、處理財務(wù)風(fēng)險、財經(jīng)格局。荷蘭目前正在修訂的課程體系框架中，就包括財經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)容。

荷蘭的很多家長也十分重視從小培養(yǎng)孩子的理財意識和金錢觀念。比如：作為父母，我們總是想為孩子支付所有的賬單。但是我會在女兒很小的時候，就和她一起去銀行，為她開立自己的銀行賬戶，在這個過程中，她會向我了解很多關(guān)于銀行的問題，比如收入、支出等。我通常會把零用錢直接轉(zhuǎn)入她的銀行賬戶，上小學(xué)時，大約每周會給她2～3歐元左右的零用錢，上初中后大約5歐元左右，這樣她就可以在學(xué)校里自由支配自己賬戶里的零用錢。我也會經(jīng)常和她討論有關(guān)儲蓄和消費的話題，比如：最近我曾跟她交流，詢問是否應(yīng)該給她增加一些購買衣服的專用款項或者額度……此外，很多家庭還會通過一些類似“學(xué)生津貼”的游戲來幫助孩子學(xué)習(xí)有關(guān)金錢的知識，引導(dǎo)他們正確地獲得、管理和使用金錢。

記者：2018年，中國正式發(fā)布了從幼兒園到大學(xué)階段的《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》；當(dāng)前也有很多學(xué)校正在探索開展針對兒童和青少年財經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)的課程建設(shè)或?qū)嵺`活動。您能對中國正在開展的財經(jīng)素養(yǎng)教育提出一些建議嗎？

Roeland Monasch：我認(rèn)為中國應(yīng)該在更多的學(xué)校普及財經(jīng)素養(yǎng)教育，將社會技能和財經(jīng)知識融進(jìn)課程學(xué)習(xí)中，這樣不僅可以讓兒童和青少年了解一些與金錢相關(guān)的概念和事務(wù)，如儲蓄、利息等，掌握一些金融方面的技能，如理財、投資等；而且可以幫助他們提高決策能力，知道如何負(fù)責(zé)任地消費，學(xué)會合理使用和支配金錢、有效管理個人財富等，從而能夠更加自信地應(yīng)對復(fù)雜的社會經(jīng)濟(jì)生活。

我們也愿意向任何國家建議，要確保孩子從幼兒園或者小學(xué)階段開始持續(xù)接受財經(jīng)素養(yǎng)教育。雖然有一些組織認(rèn)為財經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該在15歲左右開始，但是我們認(rèn)為應(yīng)該從更早的階段開始進(jìn)行。據(jù)英國劍橋大學(xué)發(fā)布的“兒童習(xí)慣形成與學(xué)習(xí)”研究顯示，大部分兒童在7歲時就已經(jīng)形成了初步的金錢觀念。財經(jīng)素養(yǎng)教育在不同年齡階段有不同的側(cè)重點，因此，應(yīng)該設(shè)計針對不同年齡學(xué)生的課程內(nèi)容、教學(xué)方法和評估工具。

佰特教育在2009年就將阿福童課程引入中國，在中國的上百所中小學(xué)開展青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育，他們的經(jīng)驗也帶給我們很多啟示。我們也很高興地發(fā)現(xiàn)，在中國的很多學(xué)校里，阿福童課程已經(jīng)不僅僅是一門課程而是學(xué)生日常生活的一部分，甚至成為組成學(xué)校文化的一個重要基因，在培養(yǎng)學(xué)生的預(yù)算、規(guī)劃、管理財富的意識和能力方面發(fā)揮著重要作用；而且學(xué)生在這門課程中學(xué)習(xí)到的思維方式和行為技能，也可以遷移到其他生活領(lǐng)域，幫助他們成長為一個更好的人，一個更好的公民。

（編輯 柴純青）