大童保險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼總裁蔣銘：保險(xiǎn)中介行業(yè)在數(shù)字化時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

11月21日，由《金融理財(cái)》雜志社、易趣財(cái)經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國(guó)數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會(huì)”在北京隆重召開。此次峰會(huì)以“重塑與共贏”為主題，邀請(qǐng)監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)高層等對(duì)當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)與合作進(jìn)行了深入探討。同時(shí)，《金融理財(cái)》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)——益普索（中國(guó)）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布了《中國(guó)數(shù)字金融競(jìng)爭(zhēng)力藍(lán)皮書報(bào)告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項(xiàng)大獎(jiǎng)也新鮮出爐。

大童保險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼總裁蔣銘受邀參加了本次高峰會(huì)，并發(fā)表了精彩的主題演講，他指出，“保險(xiǎn)中介是數(shù)字流轉(zhuǎn)的行業(yè)，而且是數(shù)字流轉(zhuǎn)的中心，前端連接無(wú)數(shù)的保險(xiǎn)公司，不同品類的產(chǎn)品，橫向服務(wù)了大量的經(jīng)紀(jì)人，后端是消費(fèi)者，還連接了醫(yī)院等服務(wù)機(jī)構(gòu)。所以過(guò)去保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展的不好，很大程度上是因?yàn)閿?shù)字化程度不夠?！?/p>

蔣銘首先從宏觀和行業(yè)進(jìn)程兩方面做了分析。從宏觀上看，第一、瑞士再保險(xiǎn)的報(bào)告稱，2030年中期中國(guó)有望超越美國(guó)成為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，目前還有11年的時(shí)間。第二、2018年全球保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)，30%的增長(zhǎng)率由中國(guó)創(chuàng)造的，19年增速也非?？?，未來(lái)可期。第三，現(xiàn)在各行各業(yè)這兩年都遇到了很多的挑戰(zhàn)，但是保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)今年仍然是非常快。所以，從行業(yè)周期對(duì)比來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的抗周期特點(diǎn)在各行各業(yè)當(dāng)中非?？少F。第四，年輕一代的保險(xiǎn)意識(shí)非常強(qiáng)，他們不像60、70后對(duì)保險(xiǎn)非常排斥。

從行業(yè)進(jìn)程上看，初級(jí)階段是產(chǎn)銷合一，早期起步的時(shí)候非常有效，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司控制著全環(huán)節(jié)效率最高。但是隨著行業(yè)的發(fā)展，規(guī)模壯大，每家公司都想控制上下游，是不太可能的，中國(guó)現(xiàn)在有200多家的保險(xiǎn)公司，產(chǎn)業(yè)鏈變的十分復(fù)雜。那么這個(gè)階段是保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化分工時(shí)代的機(jī)會(huì)，此時(shí)，保險(xiǎn)中介作用是否得到充分發(fā)揮，保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司分工是否合理，成為衡量一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是否發(fā)達(dá)的重要標(biāo)志。

保險(xiǎn)的主要渠道有三條。第一條保險(xiǎn)渠道是個(gè)人營(yíng)銷，1992年友邦保險(xiǎn)將個(gè)人營(yíng)銷引入中國(guó)內(nèi)地，2019年上半年人身險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)渠道增速是10.39%，占比57%，也就是近60%壽險(xiǎn)是由個(gè)人營(yíng)銷這支隊(duì)伍完成的，但是增速在所有渠道里面最低速度在下滑。所以，這條渠道達(dá)到了它的巔峰，可以判斷中國(guó)保險(xiǎn)渠道第一大渠道已經(jīng)觸頂開始衰退。

第二條保險(xiǎn)的重要渠道就是銀行保險(xiǎn)，因?yàn)殂y行保險(xiǎn)發(fā)端于2000年左右，到今年上半年保費(fèi)占到整個(gè)行業(yè)的32%，其實(shí)已經(jīng)提前滑落，最高的時(shí)候接近到50%，今年上半年有22%的增速。

第三條渠道是中介渠道，其中專業(yè)中介有專業(yè)代理與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)這兩個(gè)部分，今年上半年專業(yè)代理有40%的增速，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的增速是38.87%，這是整個(gè)保險(xiǎn)渠道增速最快的兩條渠道，說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第三次渠道變革由他們引發(fā)，國(guó)際上也是一樣的，在歐美市場(chǎng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的占比均超過(guò)50%，所以未來(lái)10、20年中國(guó)的保險(xiǎn)中介應(yīng)該是大有可為。

保險(xiǎn)的創(chuàng)新分為兩個(gè)層面，一是供給側(cè)創(chuàng)新，就是產(chǎn)品研發(fā)方面的創(chuàng)新。因?yàn)閿?shù)字化時(shí)代帶來(lái)數(shù)據(jù)的豐富，所以保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度變的更高了。在這種情況下過(guò)去不敢保的領(lǐng)域，現(xiàn)在都開始保，而且保的更精準(zhǔn)。典型的代表是香港上市的眾安保險(xiǎn)，過(guò)去非?；穑m然它有很多的挑戰(zhàn)，但是不可否認(rèn)眾安保險(xiǎn)是數(shù)字創(chuàng)新的時(shí)代先鋒。

二是銷售側(cè)的創(chuàng)新，例如2C流量變現(xiàn)的模式，現(xiàn)在無(wú)論是支付寶的相互保以及微保，還是百度加入了互助保險(xiǎn)的陣營(yíng)，好多用抖音、公眾號(hào)進(jìn)行變現(xiàn)的模式，現(xiàn)在非常流行。

三是對(duì)銷售人員的賦能。過(guò)去銷售人員都是線下單一的個(gè)體，交易效率非常低，因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)之后，整個(gè)銷售效率會(huì)大幅提高。這個(gè)領(lǐng)域，大童是領(lǐng)先的代表企業(yè)。

究竟怎么賦能呢？一是在供應(yīng)鏈的賦能，與保險(xiǎn)公司對(duì)接。大童現(xiàn)在已經(jīng)完成超過(guò)100家保險(xiǎn)公司的對(duì)接，意味著上面的銷售人員，實(shí)時(shí)用手機(jī)跟100家公司進(jìn)行交易，有幾千上萬(wàn)的產(chǎn)品在不停的流轉(zhuǎn)當(dāng)中，可以給消費(fèi)者提供非常好的保險(xiǎn)選擇權(quán)。

二是服務(wù)效率賦能。無(wú)論是理賠還是定損，還有跟醫(yī)院的連接都可以用數(shù)字化完成，所以銷售人員可以在手機(jī)上輕易地完成保險(xiǎn)后續(xù)的服務(wù)，極大地提升了客戶的滿意度。

第三方面是服務(wù)側(cè)的創(chuàng)新賦能。保險(xiǎn)的配套產(chǎn)業(yè)鏈，在數(shù)字化時(shí)代創(chuàng)新能力非常多，包括智能核保、反欺詐、TPA。

數(shù)字化時(shí)代，因?yàn)樾畔鬟f效率與參與方都可以用互聯(lián)網(wǎng)連接在一起，保險(xiǎn)業(yè)正在發(fā)生翻天覆地的效率革命，那么它會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)下一步專業(yè)化分工，從而引發(fā)真正意義上的數(shù)字化大發(fā)展。