銀行對公信貸業(yè)務風險控制探究

俞翔

摘要：本文將通過對影響銀行對公信貸業(yè)務的風險控制的問題進行介紹和探究，進而提出合理的銀行對公信貸業(yè)務風險控制對策，以期為有關人員提供可靠參考。

關鍵詞：銀行;對公信貸業(yè)務;風險

在銀行的所有業(yè)務中，其對公信貸業(yè)務占據(jù)著極其重要的地位，一直是銀行的核心業(yè)務。當前世界整體經(jīng)濟環(huán)境較為復雜，各大銀行的日常運營都面臨著諸多挑戰(zhàn)和難題，這給銀行的對公信貸業(yè)務帶來了極大的挑戰(zhàn)。為了確保銀行此項業(yè)務的安全性，有關人員應致力于對其風控問題展開深入探究。

一、影響銀行對公信貸業(yè)務風險控制的問題

（一）主動經(jīng)營風險能力不足

1主動管理風險意識缺乏

當前影響銀行對公信貸業(yè)務風險控制的一大重要問題，在于行內人員普遍缺乏主動管理風險意識，一方面受到傳統(tǒng)工作理念的影響，另一方面由于銀行之間在業(yè)務領域競爭愈發(fā)激烈，導致對風險防范意識、方法、技能等重視不足。無法將其主動運用到實際工作中。

2.風險識別判斷能力不強

從整體來看，銀行在風險識別分析及預警系統(tǒng)中的投入有限，信息普遍滯后。風控指標、預警系統(tǒng)過于簡單，無法對宏觀經(jīng)濟形勢與市場行業(yè)發(fā)展趨勢進行深入、精準分析，難以深層次地挖潛風險隱患。其次，對客戶經(jīng)營成長能力缺乏深入了解，風險分析及研判能力相對較弱。缺乏專業(yè)、優(yōu)質人才，降低了風控水平。

（二）業(yè)務管理機制落實不到位

1.貸前調查不深入

鑒于當前我國企業(yè)信息披露制度并不完善，銀行與企業(yè)之間存在不容忽視的信息不對稱問題。在缺乏精準、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)指標參考下，銀行工作人員通常只能通過簡單搜集貸款企業(yè)的會計報表等基礎資料，分析客戶償還能力。無法對企業(yè)所在行業(yè)整體發(fā)展、市場前景等進行深入、精準剖析，導致貸前調查缺乏良好的全面性和準確性。

2.貸中監(jiān)管不到位

首先，審批環(huán)節(jié)中，由于受到審批人員本身工作能力、精力、審批方式相對單一等因素影響，加劇了貸中審批風險。此外，在監(jiān)管環(huán)節(jié)，側重于審核企業(yè)的抵押擔保情況。對其申貸項目、貸款用途等缺乏深入跟蹤式管理，無法真實獲知企業(yè)能否按照預期獲得相應投資收益。在風險研判中，出現(xiàn)風險遺漏，風控措施存在不全面、有效性低等問題。

3.貸后管理不落實

信貸風險與銀行對公信貸業(yè)務相伴而生，風險類型、形式也愈發(fā)多樣化。許多銀行為了應對激烈的市場競爭，提高對客戶的吸引力，通常會集中力量發(fā)展對公信貸產(chǎn)品及相關服務，忽略了對貸后風險預警跟蹤管理。

（三）風險防控措施不到位

1.監(jiān)控風險隱患不敏感

由于銀行在使用風險預警系統(tǒng)時，通常只關注已經(jīng)披露的風險事項，但由于系統(tǒng)本身并不完善，缺乏對潛在風險因素的識別;此外，由于銀行各部門之間相互獨立、缺乏高效的互聯(lián)互通，未能對貸后風險數(shù)據(jù)進行高效共享傳輸，同樣也制約著風險管控成效的全面提升。

2.風控措施制定落實不及時到位

在信用評級時，未準確劃分客戶類型。評級模型不盡完善，出現(xiàn)失準的情況，影響風控方案的有效制定。加之對風控措施的落實缺乏持續(xù)跟蹤管理，對過程中出現(xiàn)的問題未能及時響應，在一定程度上影響了風控措施有效落實。

二、銀行對公信貸業(yè)務風險控制對策

（一）提升風控能力，強化動態(tài)管理

1.綜合考慮銀行自身經(jīng)營狀況，重點注意區(qū)域風險以及產(chǎn)能過剩的行業(yè)。同時，對風險集中、高風險行業(yè)的貸款比重、潛在信用風險總量以及信貸資產(chǎn)質量等進行深入分析，及時發(fā)現(xiàn)、化解可能擁有的潛在風險隱患，推動銀行業(yè)務穩(wěn)定、健康地發(fā)展。

2.敢于面對風險的高發(fā)狀況，全面加強防控信用風險的能力。有效提升銀行預判、預警風險的前瞻性、主動性。此外，將風險分類管理制度準確落實，使全體人員積極參與到風控管理中，對風險進行及時化解。

3.提升工作人員觀察、分析信貸資產(chǎn)的能力，使其風險預判、評估以及處理能力得到強化。對于不同類型的客戶，應當有針對性地制定風控方案，并嚴格落實，從而使風險損失控制到最低。

4.嚴格遵循國家相關政策導向，對信貸結構進行全面優(yōu)化。此外，對高風險領域的投放進行嚴格控制，主動地退出與綠色信貸不符、產(chǎn)能嚴重過剩以及庫存壓力過大的企業(yè)和行業(yè)。

（二）強化信貸各環(huán)節(jié)管理工作

確保信貸業(yè)務的操作規(guī)范性以及合法性，并且對其進行嚴格、全面的審核。這就要求相關業(yè)務管理人員做到以下幾點：

1.嚴格監(jiān)督貸前的準入工作，并且嚴格對信貸客戶的評級資質、經(jīng)營管理等實際狀況展開全面審核。

2.嚴格落實貸中的監(jiān)管工作，提升審批風險研判能力、對貸款深入跟蹤式管理，同時對發(fā)放貸款的條件進行準確落實。

3.全面落實貸后的管理工作，安排專人監(jiān)管，及時有效制定風控措施并推進落實。

（三）提升信貸業(yè)務的風控水準，加大監(jiān)管力度

1.提升風險識別敏感度

銀行在對公信貸業(yè)務中所面臨的風險類型多種多樣，可以通過采用多種風險識別模型（如Logistic回歸模型、BP神經(jīng)網(wǎng)絡模型等）分析得到的信息進行綜合評估，盡量準確識別各類信貸業(yè)務風險。在此基礎上，工作人員還需要依托實地考察獲取各項與企業(yè)發(fā)展、財務狀況等相關資料，將其代入風險識別模型中，及時修正不合理風險信號，保障真實體現(xiàn)風險，提升風險識別敏感度。

2.及時制定落實有效風控方案

銀行需要立足客戶實際，采用實地調查與信息數(shù)據(jù)分析相結合的方式，定期進行全面、客觀風險評價，精準評定風險因素，制定有效風控方案。銀行可以采用對客戶分類、評級下調，追加有效擔保、壓縮存量額度等手段增加其違約成本;組建專項工作小組，落實催收管理工作，或以司法介入的方式強制要求償還欠款。最大限度地降低風險損失。

三、結論

我國整體社會經(jīng)濟己獲得了長足發(fā)展，銀行在此過程中起到了關鍵的推動作用。然而隨著世界范圍金融形勢不斷變化，銀行最重要的對公信貸業(yè)務擁有的風險壓力與日俱增。因此，銀行方面必須致力于建立健全相關體系、制度，并對有關風險起到足夠重視，加大檢查力度，從而確保銀行能夠健康、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]周揚昊.B銀行對公信貸業(yè)務風險控制研究[D]中國財政科學研究院，2018

[2]沈怡林商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務信用風險對策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟，2017（9）：157-158.