區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀和發(fā)展分析

趙逸夫 蔣穎

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種分布式基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)及算法規(guī)程在銀行業(yè)中應(yīng)用價(jià)值日趨提升。本文將基于銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)使用現(xiàn)狀，提出幾點(diǎn)該技術(shù)在銀行業(yè)中應(yīng)用發(fā)展的對(duì)策，為推進(jìn)銀行業(yè)快速發(fā)展提供技術(shù)支持。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);優(yōu)化布局;金融科技;監(jiān)督管理

P2P網(wǎng)絡(luò)分布式架構(gòu)、加密算法、智能合約等都是區(qū)塊鏈技術(shù)中重要技術(shù)組成，在銀行業(yè)中應(yīng)用該技術(shù)具有非常高的現(xiàn)實(shí)意義。不僅可以將服務(wù)器崩潰風(fēng)險(xiǎn)降低，還能優(yōu)化配置資源，降低人力、物力成本，合理設(shè)置資金使用，將銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力提高。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中應(yīng)用現(xiàn)狀

2018年，基于區(qū)塊鏈技術(shù)而成立的“灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)”建成使用，可以在該平臺(tái)中開展多樣的貿(mào)易與融資活動(dòng)。為保證平臺(tái)應(yīng)用安全與穩(wěn)定，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施全面的監(jiān)督管理，動(dòng)態(tài)化的監(jiān)測(cè)金融活動(dòng)的開展。

當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用在不同領(lǐng)域，比如，電商供應(yīng)鏈、跨境支付與結(jié)算等等。其中，工商銀行研發(fā)了安全區(qū)塊平臺(tái)，工銀聚倉(cāng)儲(chǔ)管理業(yè)務(wù)得以順利實(shí)施，將供應(yīng)鏈不同金融環(huán)節(jié)的聯(lián)系增強(qiáng)，進(jìn)一步將業(yè)務(wù)開展效率提升了。工行通過區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)各種類型的服務(wù)鏈進(jìn)行關(guān)聯(lián)整合，真正實(shí)現(xiàn)信息共享。建設(shè)銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上也做出了長(zhǎng)足探索，研發(fā)了區(qū)塊鏈與貿(mào)易金融相結(jié)合的技術(shù)，并在租賃平臺(tái)中對(duì)該技術(shù)進(jìn)行了應(yīng)用?！爸秀yE貸”是中國(guó)銀行在2018年推出的新技術(shù)，該技術(shù)融合了區(qū)塊鏈與人工智能技術(shù);“中銀慧投”是基于反欺詐、反洗錢功能推出的新業(yè)務(wù)[1]。交通銀行與農(nóng)業(yè)銀行也在區(qū)塊鏈應(yīng)用上做出了很多嘗試與探索，比如，開展區(qū)塊鏈金融應(yīng)用競(jìng)賽，推行區(qū)塊鏈項(xiàng)目計(jì)劃等等。

除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上取得了一定進(jìn)展外，某互聯(lián)網(wǎng)銀行也通過聯(lián)合其他銀行開發(fā)出區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)，并且順利投入了使用。通過將區(qū)塊鏈引入，網(wǎng)上不能隨意對(duì)記錄的信息篡改，實(shí)時(shí)結(jié)算得以實(shí)現(xiàn)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中應(yīng)用發(fā)展對(duì)策

（一）參與制定國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)創(chuàng)新

當(dāng)前，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣交易還沒有普遍推行，這是出于對(duì)數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)的考慮，同時(shí)也與技術(shù)落后有關(guān)。但是隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟與推廣，在銀行業(yè)中應(yīng)用將取得更顯著成果。由此，各大銀行需要對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展情況、應(yīng)用動(dòng)態(tài)、創(chuàng)新方向等密切關(guān)注，對(duì)國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈?zhǔn)褂眠M(jìn)展有所了解，在行業(yè)內(nèi)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略制定中爭(zhēng)取一席之位，以獲取區(qū)塊鏈技術(shù)最新研究成果。多與科技公司溝通與合作.共同探討區(qū)塊鏈技術(shù)用于銀行業(yè)體系中的方法。主動(dòng)參與到相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議制定或修改中。

（二）密切配合監(jiān)管局的監(jiān)督管理

區(qū)域鏈技術(shù)固有特征之下容易對(duì)央行的一些措施、規(guī)范的落實(shí)造成影響，與傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式相矛盾。由此，與當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門建立起有效的聯(lián)系與互通非常重要，對(duì)監(jiān)管局的各項(xiàng)要求積極響應(yīng)與落實(shí)，使消費(fèi)者權(quán)益得以保障。要打破當(dāng)前的技術(shù)限制，將更具有深度與廣度的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景營(yíng)造出來，并多對(duì)符合監(jiān)管局要求的區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行研發(fā)，尤其是對(duì)客戶隱私保護(hù)的相關(guān)系統(tǒng)的研發(fā)與應(yīng)用，以切實(shí)保障大眾利益，符合監(jiān)管要求。

（三）對(duì)區(qū)塊鏈布局優(yōu)化

區(qū)塊鏈技術(shù)在完整的技術(shù)支持下，未來的應(yīng)用及發(fā)展空間會(huì)非常廣。為此，商業(yè)銀行要把握機(jī)遇，深化研究區(qū)塊鏈技術(shù)未來發(fā)展?jié)摿εc趨勢(shì)，獲取更多區(qū)塊鏈在應(yīng)用價(jià)值、成本效益等方面的潛力，對(duì)與本銀行實(shí)際業(yè)務(wù)相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)加緊布局。一方面，要通過區(qū)塊鏈技術(shù)加快推進(jìn)業(yè)務(wù)升級(jí)與轉(zhuǎn)型，比如，對(duì)銀行原來的傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行改造優(yōu)化，逐步過渡到核心業(yè)務(wù)升級(jí)調(diào)整中，以此將金融服務(wù)綜合能力提升。另一方面，對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)整合分析，篩選出有價(jià)值、精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，剔除無用或者虛假數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)的信用運(yùn)行機(jī)制建立起來。

（四）提升技術(shù)水平、保障技術(shù)安全

技術(shù)安全是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在銀行業(yè)中的基本條件，也是進(jìn)一步將金融服務(wù)品質(zhì)增強(qiáng)的前提。首先，技術(shù)研發(fā)要加大力度，包括加密算法、加密存儲(chǔ)以及網(wǎng)管接入控制等。可以融合區(qū)塊鏈與其他金融科技，比如，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，這就需要與金融科技公司建立起合作關(guān)系，尤其是在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域深化合作，可以使服務(wù)場(chǎng)景進(jìn)一步豐富，將客戶體驗(yàn)改善，并使風(fēng)險(xiǎn)整體防控能力增強(qiáng)，真正使區(qū)塊鏈技術(shù)價(jià)值轉(zhuǎn)換為業(yè)務(wù)價(jià)值。其次，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)能否與金融服務(wù)系統(tǒng)具備兼容性多加關(guān)注，硬件分叉方式不適合用在軟件更新中，區(qū)塊鏈技術(shù)更新要想更安全、順暢，需要使用軟分叉。為適應(yīng)更多樣、復(fù)雜的銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展，還需要將區(qū)塊鏈交易速度提高，盡可能達(dá)到每秒的交易速度。此外，為避免因?yàn)樾孤吨匾畔⒍鴮?duì)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行強(qiáng)化，因?yàn)閰^(qū)塊鏈的分布式結(jié)構(gòu)下，所有客戶的交易信息都在網(wǎng)絡(luò)中每個(gè)節(jié)點(diǎn)中存儲(chǔ)，對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)一步加強(qiáng)，實(shí)施更多樣的風(fēng)險(xiǎn)管理手段非常有必要。

（五）多方協(xié)調(diào)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

當(dāng)前，區(qū)塊鏈的使用仍會(huì)出現(xiàn)與銀行業(yè)務(wù)不兼容的情況，業(yè)務(wù)對(duì)接仍存在困難。為此，要增強(qiáng)區(qū)塊鏈供應(yīng)商與終端用戶的聯(lián)系，通過雙方互聯(lián)互通，將業(yè)內(nèi)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)形成，使業(yè)務(wù)的對(duì)接變得更為順暢。將“聯(lián)盟鏈”構(gòu)建出來，主要是銀行本身與其他金融機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)之間建立起的，可以使整個(gè)區(qū)塊鏈的維護(hù)、管理變得更加高效。比如，基于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，微眾銀行與20多家金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)整合區(qū)塊鏈資源，從而組建起“金鏈盟”[2]，共同對(duì)區(qū)塊鏈用于銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行探索。

三、結(jié)束語

當(dāng)前，銀行業(yè)中應(yīng)用區(qū)塊鏈已日趨普遍化，基于區(qū)塊鏈而研發(fā)的各項(xiàng)系統(tǒng)在銀行實(shí)際業(yè)務(wù)開展中發(fā)揮了顯著作用，并取得了一定應(yīng)用成果。在今后，銀行要繼續(xù)深化技術(shù)研發(fā)、深化與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，不斷提升技術(shù)應(yīng)用的安全性，發(fā)掘出更多區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中應(yīng)用的實(shí)際價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

[1]任佩琦，王丹贊，徐思毓.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀及前景展望——基于商業(yè)銀行視角[J]中外企業(yè)家，2019 （33）：71-72.

[2]蔣亞利.銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的研究現(xiàn)狀及創(chuàng)新趨勢(shì)分析[J]中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2019 （08）：162-164.