互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中潛在的風(fēng)險及防范策略

任子杰

摘要：隨著5G網(wǎng)絡(luò)迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務(wù)導(dǎo)致消費(fèi)金融規(guī)?？涨?，但人們風(fēng)險意識依然薄弱;螞蟻花唄是金融創(chuàng)新的典型代表，本文就螞蟻花狽平臺可能的潛在風(fēng)險進(jìn)行多因素分析，并提出相應(yīng)的對策予以防范。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);螞蟻花唄;潛在風(fēng)險;防范

隨著互聯(lián)網(wǎng)5G時代到來，螞蟻花唄的創(chuàng)新服務(wù)使得消費(fèi)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大，覆蓋面更加廣泛，同時打破了消費(fèi)者收入的門檻，原來被忽視潛在大量低收入人群、無穩(wěn)定收入大學(xué)生被激活，使得消費(fèi)金融更加大眾化、普惠化，人們消費(fèi)欲望更加強(qiáng)烈;但是消費(fèi)風(fēng)險卻很少被關(guān)注，本文就螞蟻花唄平臺可能存在的潛在風(fēng)險及對策予以闡述。

一、螞蟻花唄平臺潛在風(fēng)險

（一）平臺的內(nèi)部風(fēng)險

1.客戶信用等級評價體系模糊而導(dǎo)致放貸標(biāo)準(zhǔn)過低

螞蟻花唄只是通過客戶的交易記錄、商品類別、交易金額和收貨信息等消費(fèi)記錄來判斷用戶的信用等級，并進(jìn)行相應(yīng)額度的授信;而不是像商業(yè)銀行那樣獲取消費(fèi)者的個人年收入、住房購車等財(cái)產(chǎn)書面報告及個人工作單位證明，進(jìn)行個人支付能力較為全面的研究判斷。對用戶真正的信用狀況并不了解，對于客戶的消費(fèi)目的和貸款去向也無法進(jìn)行準(zhǔn)確跟蹤，因此平臺數(shù)據(jù)是不全面的，更是不準(zhǔn)確的，容易導(dǎo)致放貸標(biāo)準(zhǔn)過低。

2.惡意透支的追討風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)完全打破了地域限制，網(wǎng)上消費(fèi)者遍布全國各地，一旦出現(xiàn)了惡意透支現(xiàn)象，追查消費(fèi)者違約成本將是十分昂貴的;一些低額度的消費(fèi)貸款雖然數(shù)目較少，但整體容量十分巨大;如果想要追回欠款，如何追？怎么低成本追？一筆小額貸款追回?zé)o論從人力還是打官司成本來說都是一筆不小的費(fèi)用。

（二）平臺的外部風(fēng)險

1.監(jiān)管體系不健全

現(xiàn)階段我國金融法律都是規(guī)范傳統(tǒng)金融活動，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展屬于監(jiān)管的模糊地帶，在市場準(zhǔn)入、交易主體身份認(rèn)證、電子合同的規(guī)范性及有效性等方面沒有明確法律規(guī)定;很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融問題都無法在法律體系中得到支撐，同時在一些利益糾紛處理上也難以做到客觀、公平、公正，從而造成消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的潛在信任危機(jī)。

2.年輕群體信用問題

螞蟻花唄作為針對年輕人的金融消費(fèi)服務(wù)模式，特別是當(dāng)代沒有穩(wěn)定收入大學(xué)生群體，素質(zhì)和道德水平參差別不齊，導(dǎo)致平臺在壞賬率和客戶群體延續(xù)性等方面都面臨巨大挑戰(zhàn);部分大學(xué)生對還款的程序、利息、時間、方式、渠道等不是十分清楚的，最終導(dǎo)致難以按時還貸。

3.不法分子套現(xiàn)問題

有些不法分子在網(wǎng)上店鋪中故意擺設(shè)虛擬物品，雙方談好價格后，賣家假裝發(fā)貨給買家，買家配合接受商品按照一定比例提成后，再將余款返回到買家的賬戶上實(shí)施套現(xiàn)計(jì)劃。

二、螞蟻花唄平臺風(fēng)險的管理對策

（一）平臺風(fēng)險管控

1.加強(qiáng)風(fēng)險管理體系建設(shè)

螞蟻花唄應(yīng)該充分的利用其本身大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢和先進(jìn)的技術(shù)手段，建立有效的個人信用評級系統(tǒng)，完善風(fēng)險控制系統(tǒng)，和建立獨(dú)立的風(fēng)險評估部門，與央行的征信體系形成有效互補(bǔ)，使消費(fèi)者的部分信用數(shù)據(jù)公開化、透明化;個人消費(fèi)信用信息也能得到有效積累;這樣就能利用政府或銀行的信用數(shù)據(jù)庫對消費(fèi)者進(jìn)行更加準(zhǔn)確授信額度。

2.建立惡意透支的追討制度

螞蟻花唄可以全方位做好大數(shù)據(jù)的收集、整理與分析，通過客戶網(wǎng)絡(luò)購買信息、物流的地理信息進(jìn)行電話回訪或隨訪制度;密切跟蹤消費(fèi)者使用平臺商品全過程，包括商品質(zhì)量、滿意程度、運(yùn)輸損壞程度及使用后維修記錄等情況;同時盡快建立一個具體的、可操作的追討機(jī)制，專人負(fù)責(zé)特別“易感地區(qū)”，一旦出現(xiàn)惡意透支問題，立刻派人進(jìn)行追討。

（二）客戶風(fēng)險管控

1.消費(fèi)者實(shí)行實(shí)名認(rèn)證制度

螞蟻花唄實(shí)名認(rèn)證機(jī)制仍不健全，需要進(jìn)一步完善。在申請開通螞蟻花唄的時候需要像銀行申請信用卡一樣，需上傳本人有效身份證件，同時進(jìn)行視頻回答認(rèn)證并拍照取樣;等待平臺工作人員進(jìn)行詳細(xì)核對客戶的身份信息是否屬實(shí)，以確保本人親自操作，避免證件被他人盜用。

2.利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶準(zhǔn)確的信用評價

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最重要的特征就是網(wǎng)絡(luò)化和信息化，螞蟻花唄可以利用大數(shù)據(jù)這一互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)分析時，綜合別的平臺的數(shù)據(jù)并與傳統(tǒng)征信手段結(jié)合進(jìn)行多維度分析;通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行信用評估和分級，并按照客戶的資信等級給予其不同的授信額度和信貸利率

3.加強(qiáng)年輕人網(wǎng)絡(luò)誠信教育

應(yīng)著重對大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)誠信理念的教育和宜傳，普及金融知識，提醒大學(xué)生應(yīng)負(fù)有的權(quán)利和義務(wù)及可能產(chǎn)生的風(fēng)險。根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)水平，合理制定分期還款方案，使其可以進(jìn)行靈活適度消費(fèi)，減少消費(fèi)信貸造成的不利影響;同時為鼓勵大學(xué)生誠信交易、按時還款，螞蟻花唄可以借助阿里平臺的大數(shù)據(jù)告知商家在郵寄商品時可以附加一封誠信理念的倡議書，做好教育宣傳，盡可能的避免大學(xué)生拖還欠款甚至惡意不還的現(xiàn)象。

（三）政府風(fēng)險管控

1.完善相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定相應(yīng)的相關(guān)法律、法規(guī)及監(jiān)管條例;及時規(guī)范平臺行為并加以引導(dǎo);同時建立非現(xiàn)場監(jiān)管方案，提高預(yù)警機(jī)制，把事后監(jiān)管變成事前、事中監(jiān)管;一旦發(fā)現(xiàn)監(jiān)管不力、違規(guī)操作等問題由銀監(jiān)會立即處罰。

2.創(chuàng)建并完善網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)

目前央行征信系統(tǒng)并沒有網(wǎng)絡(luò)客戶征信報告，平臺無法通過有效的途徑去獲取央行的普通客戶征信報告，所以政府必須要依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)手段對網(wǎng)絡(luò)征信體系進(jìn)行構(gòu)建和優(yōu)化;同時，互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)中還應(yīng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)參考;讓傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)評估指標(biāo)、動態(tài)與靜態(tài)指標(biāo)、信用使用與評估結(jié)合起來;為網(wǎng)上授信提供評級參考，降低金融風(fēng)險，約束和警戒網(wǎng)絡(luò)客戶的惡意欠款行為是十分必要的。

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