淺析微眾銀行的發(fā)展模式及其發(fā)展策略

彭婕

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行也作為一個新興產(chǎn)業(yè)蓬勃而起，其中，微眾銀行作為我國首家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，其重要程度及在我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展過程中的參考意義不言而喻。文章將通過對微眾銀行發(fā)展模式的探究，分析其在發(fā)展經(jīng)營過程中存在的種種問題，探討其可能的發(fā)展策略，也以此對我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供一定的參考價值。

關(guān)鍵詞：微眾銀行;發(fā)展模式;發(fā)展策略

微眾銀行隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益蓬勃應(yīng)運而生，有其獨特的經(jīng)營模式和發(fā)展特點。其以“金融普惠”為經(jīng)營理念，以個存小貸為經(jīng)營方式，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為經(jīng)營載體，以同業(yè)間合作互利為經(jīng)營特色，純線上經(jīng)營，沒有建設(shè)任何一家物理網(wǎng)點，承擔(dān)著金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺之間的連接者的角色，旨在為各種民眾提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的空白。但是微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行這個新興產(chǎn)業(yè)中的一員，其發(fā)展模式也在不斷地探索之中，不盡完善。

一、微眾銀行的發(fā)展模式探究

微眾銀行作為新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，具有其獨特的經(jīng)營理念和發(fā)展模式，以下將對其發(fā)展模式進(jìn)行探討。

（一）普惠金融的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了許多相關(guān)行業(yè)的進(jìn)步，且在當(dāng)今這個以創(chuàng)新為主流的時代，各類民眾對于消費信貸的需求與日俱增，相關(guān)金融服務(wù)的客戶面也大大拓寬，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)存在服務(wù)上的空缺。微眾銀行應(yīng)運而生，作為傳統(tǒng)銀行與金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的連接者，以“金融普惠”為發(fā)展經(jīng)營理念，創(chuàng)造了許多新型金融產(chǎn)品，為適應(yīng)客戶群體的擴(kuò)大和傳統(tǒng)金融服務(wù)的空缺提供了巨大的能量。除了推出更加便捷的貸款產(chǎn)品，還創(chuàng)造了許多其他理財產(chǎn)品，實現(xiàn)了沒有物理網(wǎng)點的完全的線上交易，為很多傳統(tǒng)金融服務(wù)不到位的群體提供了更加便捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

（二）新時代金融服務(wù)的“連接者”角色

微眾銀行發(fā)展普惠金融的一個重要依托就是它作為傳統(tǒng)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的連接者角色，以及作為廣一大客戶群體和金融機(jī)構(gòu)之間的連接者角色，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展和以創(chuàng)新為大趨勢的現(xiàn)代社會，為金融服務(wù)的發(fā)展以及無數(shù)客戶群體提供了時代性的便利。

微眾銀行作為連接者，與中小型銀行和金融機(jī)構(gòu)互利共贏，攜手推進(jìn)金融普惠，為金融機(jī)構(gòu)提供客戶的風(fēng)險分析、信用評分、需求篩選等，實現(xiàn)客戶與金融機(jī)構(gòu)的迅速成功對接，提高了金融服務(wù)的效率，有助于增強(qiáng)用戶的粘度。此外，微眾銀行還與許多生活服務(wù)類平臺合作，進(jìn)一步實現(xiàn)普惠的經(jīng)營理念，有效提高了資源的利用效率，推動形成了合作共贏的金融服務(wù)新面貌。

（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)創(chuàng)新型風(fēng)險控制

由于微眾銀行是沒有物理網(wǎng)點的純互聯(lián)網(wǎng)平臺，因此微眾銀行需要傾力打造信息供應(yīng)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之一——大數(shù)據(jù)為有需求的客戶提供精準(zhǔn)快捷的金融服務(wù)，同時對用戶建立一套完整的征信體系，有效做好風(fēng)險管理工作。

利用大數(shù)據(jù)，微眾銀行可以有效結(jié)合用戶的身份信息以及交易征信信息等建立起一套完整的風(fēng)控系統(tǒng)，防止欺詐現(xiàn)象，同時實現(xiàn)對客戶需求的精準(zhǔn)定位，提供針對性地金融服務(wù)。

二、微眾銀行發(fā)展過程中存在的問題淺析

首先是遠(yuǎn)程開戶和對外支付問題。微眾銀行首次開戶需要線下面簽，一定程度上制約了其吸納客戶的能力。且微眾銀行在遠(yuǎn)程開戶過程中，對互聯(lián)網(wǎng)生物識別技術(shù)應(yīng)用不到位，是有待解決的一大技術(shù)問題。另外，微眾銀行沒有實現(xiàn)像網(wǎng)商銀行的綁定支付功能，也是有待發(fā)展的方面之一。

其次是營銷路徑單一化問題。微眾銀行不設(shè)線下物理網(wǎng)點，只能通過線上互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行宣傳發(fā)展，一定程度上制約了其吸納客戶，實現(xiàn)產(chǎn)品有效營銷的能力。在提高自身營銷能力和與傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)作互助方面有待進(jìn)一步發(fā)展提高。

最后是金融產(chǎn)品趨于同質(zhì)化問題。與傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行只有線上平臺，因此在一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品被迅速模仿推行的問題發(fā)生后，其弱勢就有所顯露，受單一線上平臺的制約，其金融產(chǎn)品趨于簡單化和同質(zhì)化，這也是制約微眾銀行發(fā)展的一大問題。

三、微眾銀行進(jìn)一步發(fā)展的策略探討

以上是對微眾銀行的發(fā)展模式及其在發(fā)展過程中存在的問題的探討，文章將結(jié)合上述分析，對微眾銀行的進(jìn)一步發(fā)展策略進(jìn)行探討。

（一）將互聯(lián)網(wǎng)生物識別技術(shù)運用到微眾銀行遠(yuǎn)程開戶中

遠(yuǎn)程開戶問題是制約微眾銀行吸納客戶的一大因素，其中生物識別技術(shù)的應(yīng)用是能夠有效解決微眾銀行遠(yuǎn)程開戶問題的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之一。運用廣泛的生物識別技術(shù)主要包括指紋識別，人臉識別以及瞳孔識別等方式，這對微眾銀行的遠(yuǎn)程開戶以至未來的手機(jī)支付等方面都是十分便利的，也是時代的大勢所趨。

（二）拓寬微眾銀行金融產(chǎn)品的營銷渠道

微眾銀行要實現(xiàn)營銷渠道的有效拓寬，就需要加強(qiáng)與中小型銀行的緊密合作，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，與傳統(tǒng)銀行建立征信數(shù)據(jù)合作，利用兩者優(yōu)勢，共同開發(fā)新產(chǎn)品合作等。另外，還有加大宣傳力度，在各大支付平臺以及廣告平臺對微眾銀行進(jìn)行宣傳，逐漸使得微眾銀行的新型經(jīng)營模式和普惠金融理念深入人心，促進(jìn)微眾銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)管控風(fēng)險，建立健全微眾銀行準(zhǔn)入及管理機(jī)制

微眾銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深挖大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)風(fēng)險管控，建立完整的征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，多方合作，建立健全的貸后管理機(jī)制。另外，更重要的一點是要建立健全微眾銀行的準(zhǔn)入管理機(jī)制，從源頭上維護(hù)微眾銀行平臺的安全、健康的發(fā)展勢頭，促進(jìn)微眾銀行更好地為金融服務(wù)，發(fā)揮好“連接者”的重要作用。

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