云南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款意向調(diào)查分析

孫 秀

（云南大學(xué)滇池學(xué)院，云南 昆明 650228）

0 引言

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代背景下。作為社會最具活力和創(chuàng)造力的主體之一，大學(xué)生成為當(dāng)代創(chuàng)業(yè)大軍的一員。與其他創(chuàng)業(yè)主體相比，大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意愿較高但創(chuàng)業(yè)成功率較低。麥克思研究院聯(lián)合中國社科院發(fā)布的《2017年中國大學(xué)生就業(yè)報告》數(shù)據(jù)指出，即使在浙江等創(chuàng)業(yè)環(huán)境較好的省份，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率也只有5%左右。

大學(xué)生作為創(chuàng)業(yè)活動中的創(chuàng)業(yè)群體，其創(chuàng)業(yè)成效受多種因素的影響[1]。吳立爽（2019）[2]通過對浙江省杭州市10所高校的2 114名在讀大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查分析發(fā)現(xiàn): 性別、年級、專業(yè)、教育培訓(xùn)、政府支持、市場條件和金融環(huán)境均對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意愿有影響。此外法律制度（蔡曉衛(wèi)，2019）[3]、法治教育（周家雅，2019）[4]、創(chuàng)業(yè)價值觀（李志兵、王延光，2019）[5]等因素也會影響大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意愿。而且與社會其他創(chuàng)業(yè)主體相比，大學(xué)生作為創(chuàng)業(yè)主體，沒有經(jīng)驗、缺少資金和人脈。尤其資金缺乏，已成為當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)必須直面的首要問題，也是決定大學(xué)生能否成功將創(chuàng)業(yè)意愿轉(zhuǎn)換為創(chuàng)業(yè)行為的關(guān)鍵因素。因而，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金來源問題有助于降低大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)成本，將創(chuàng)業(yè)意向轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)實踐。那么，有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生如何解決創(chuàng)業(yè)資金問題，這是值得認(rèn)真研究的問題。本文通過采用問卷調(diào)查方式對高校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查分析，找出其創(chuàng)業(yè)意向及創(chuàng)業(yè)貸款意向，然后根據(jù)影響大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款意向的主要因素提出對策建議。

1 云南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意愿的基本情況

為了進(jìn)一步分析當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款意向情況，采用了問卷調(diào)查方法進(jìn)行調(diào)查分析。向云南省大學(xué)生隨機(jī)發(fā)放了問卷 ，收到有效答卷258份。在這258個接受調(diào)查的學(xué)生中，女生167人，占64.73%，男生91人，占35.27%。年級分布以大四學(xué)生為主，占62.79%；其次是大三學(xué)生和畢業(yè)一年內(nèi)的大學(xué)生，分別占25.58%、6.59%。涉及專業(yè)：經(jīng)管類（164人）、工科類（30人）、文史類（20人）、醫(yī)科類（15人）和其他（25人）。

1.1 創(chuàng)業(yè)意愿強(qiáng)烈

258人中，正在創(chuàng)業(yè)的有9人，創(chuàng)業(yè)比率達(dá)3.5%。有14人正在計劃還沒有行動，有127人現(xiàn)在沒有創(chuàng)業(yè)但未來想創(chuàng)業(yè)。到目前為止，從未考慮過創(chuàng)業(yè)的學(xué)生有87人，占33.7%。在沒有創(chuàng)業(yè)的249人中，有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生達(dá)171人，占66.3%。表明以云南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意愿較高，達(dá)到了平均每兩人中就有一人想創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)激情高漲。

1.2 創(chuàng)業(yè)目的明確

在有創(chuàng)業(yè)意向的171人中，獲得更多財富、改善經(jīng)濟(jì)條件、做自己喜歡做的事是絕大多數(shù)同學(xué)的創(chuàng)業(yè)目的，其次，大部分同學(xué)贊同創(chuàng)業(yè)可以最大限度實現(xiàn)自我價值。也有部分同學(xué)的創(chuàng)業(yè)目的是為了實現(xiàn)彈性的工作時間和空間、解決就業(yè)問題，還有部分同學(xué)的創(chuàng)業(yè)目的是想自己當(dāng)老板，不想替別人打工。只有少部分同學(xué)的創(chuàng)業(yè)動力來源于“身邊多人創(chuàng)業(yè)，自己也不能身居其后”的要強(qiáng)心理。

1.3 創(chuàng)業(yè)意向行業(yè)明確

在創(chuàng)業(yè)行業(yè)選擇方面，互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)行業(yè)、休閑娛樂行業(yè)、餐飲行業(yè)分別排在了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)理想行業(yè)的前三位。其次是教育培訓(xùn)行業(yè)、貿(mào)易類行業(yè)、旅游行業(yè)等。而選擇廣告營銷、中介服務(wù)、物流運(yùn)輸行業(yè)作為創(chuàng)業(yè)行業(yè)的大學(xué)生較少，不足10%?？梢?，現(xiàn)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)行業(yè)主要選擇一些發(fā)展前景好、創(chuàng)業(yè)成本低、自己熟悉的行業(yè)。

1.4 啟動資金普遍偏高

當(dāng)被問到所需要的創(chuàng)業(yè)啟動資金是多少時，29.82%的學(xué)生選擇二十萬元以上，24.57%的學(xué)生選擇十萬至十五萬元。選擇啟動資金在五至十萬元期間內(nèi)的學(xué)生人數(shù)略多于在十五萬至二十萬元期間內(nèi)的學(xué)生人數(shù)，分別占總調(diào)查對象的19.88%和16.96%。選擇啟動資金小于五萬的人數(shù)僅占8.77%。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生計劃的創(chuàng)業(yè)啟動資金普遍偏高。

2 當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款意向

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款是指高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出資金需求的過程，是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金來源的主要渠道之一。

2.1 理想的創(chuàng)業(yè)資金來源

籌集創(chuàng)業(yè)啟動金是開啟創(chuàng)業(yè)項目的第一步，當(dāng)前，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)理想的資金主要來源于商業(yè)銀行貸款（占38.6%）；個人自有資金（占24.56%）、政府政策扶持基金（占13.45%）。向親戚借貸（8.77%）、向合作者融資（8.19%）、向借貸公司借款（1.75%）等渠道并不是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金來源的理想渠道。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生自主能力較強(qiáng)，主要想通過自己或向銀行貸款獲得創(chuàng)業(yè)啟動資金，而不愿過多地依賴父母或親戚朋友，也不想用向借貸公司借款的高風(fēng)險的貸款方式。

2.2 理想的貸款金額

當(dāng)代大學(xué)生理想的創(chuàng)業(yè)貸款金額以十萬至十五萬元為主，占比31.58%。其次是五萬至十萬元之間，占比28.65%。創(chuàng)業(yè)的理想貸款金額在十五萬元以上的占比23.39%。10.53%的大學(xué)生所需創(chuàng)業(yè)貸款金額在五萬元以下，也有極少部分大學(xué)生無需申請創(chuàng)業(yè)貸款，占總?cè)藬?shù)的5.85%。因而，大部分學(xué)生的創(chuàng)業(yè)資金還是需要通過貸款獲得。

表1 云南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款意向統(tǒng)計情況

2.3 理想的貸款利率

創(chuàng)業(yè)貸款利率的高低決定了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資成本的高低。68.98%有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生所能接受的最高貸款利率在5%以下，28.57%的能接受的創(chuàng)業(yè)貸款利率在5%到10%之間。4.97%的大學(xué)生愿意支付的最高貸款利率在10%到15%。僅有2%和1%的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者能接受20%以上以及15%到20%的貸款利率。

2.4 理想的貸款方式

超過一半的被調(diào)查對象（占69.57%）表示他們更想采用的貸款方式是信用貸款，14.9%的調(diào)查對象選擇抵押貸款，10.56%的調(diào)查對象選擇了保證的貸款方式，還有3.1%的調(diào)查對象選擇質(zhì)押的貸款方式。與社會上的其他創(chuàng)業(yè)人員相比，當(dāng)代大學(xué)生缺乏資金，其最理想的貸款方式是信用貸款。

2.5 理想的還款期限

想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生中，有60.25%選擇的是一至五年的還款期，32.92%的選擇五年以上的還款期，還有6.21%的大學(xué)生選擇一年以下的短期貸款?？梢姡^大部分想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生的理想還款期是中長期。

2.6 理想的還款方式

在還款方式的選擇上，居首位的還款方式是按期分?jǐn)偙窘?，到期付息，占?7.27%。其次是前期分?jǐn)傒^少本金，后期逐漸增加，占34.16%。排在第三的是到期一次性還本付息，占比14.91%。選擇相對較少的選項是前期分?jǐn)傒^多本金，后期逐漸減少，占比13.04%。

3 影響當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款意向的因素

當(dāng)代大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意愿及貸款的難易程度決定了當(dāng)代大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)貸款意向。

3.1 對國家政策了解不夠

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對國家創(chuàng)業(yè)相關(guān)扶持政策的了解程度決定了當(dāng)代大學(xué)生對國家扶持基金的使用情況。問卷回收數(shù)據(jù)顯示：只有8.77%的被調(diào)查者表示他們很了解國家扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的相關(guān)政策；大部分被調(diào)查者則表明自己比較清楚相關(guān)政策；部分被調(diào)查者表示知道一點(diǎn)；還有4.68%的被調(diào)查者對國家扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的相關(guān)政策表示一無所知。

3.2 缺乏人脈和經(jīng)驗

當(dāng)被問及目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在的問題時，缺乏社會資源和人脈排在了第一位，是目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所會面臨的最大問題。缺乏相關(guān)經(jīng)驗排在第二位，缺乏資金排在第三位，其次是缺乏相應(yīng)知識能力和合適項目。也有部分同學(xué)認(rèn)為家人反對是其面臨的最大問題。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意愿受多種因素的制約，除了缺乏資金外，最主要的就是缺乏人脈和經(jīng)驗。

3.3 過度依賴創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)

學(xué)校是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者成功創(chuàng)業(yè)的搖籃，在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中各高校給予學(xué)生的幫助至關(guān)重要，尤其是創(chuàng)業(yè)教育。創(chuàng)業(yè)教育可以幫助大學(xué)生將自身具有的知識資源合理轉(zhuǎn)化為知識資本,并引導(dǎo)其形成創(chuàng)業(yè)所必需的精神資本、知識資本和能力資本[6]。絕大多數(shù)的被調(diào)查者希望學(xué)校開設(shè)創(chuàng)業(yè)類課程和培訓(xùn)，比如開設(shè)創(chuàng)業(yè)教育選修課或必修課，設(shè)立創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，建設(shè)創(chuàng)業(yè)實踐基地營造寬松的就業(yè)環(huán)境等方式來為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供服務(wù)。這不僅反映出高校創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)對當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意向具有較高的影響，也間接地反映出當(dāng)代大學(xué)生對學(xué)校開設(shè)的創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)過度依賴。

3.4 以傳統(tǒng)保守主義為主

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險較大，大部分學(xué)生以傳統(tǒng)的保守主義為主，想先就業(yè)，待有一定的資金實力之后才考慮創(chuàng)業(yè)。在從未考慮創(chuàng)業(yè)的87個學(xué)生中，50%以上的同學(xué)受個人偏好（對創(chuàng)業(yè)這件事不感興趣）和資金不足限制。其次是沒有好項目和害怕失敗，還有少部分同學(xué)則認(rèn)為家人朋友不支持——所以不想創(chuàng)業(yè)，極少部分的學(xué)生則是已有比較合適的工作——不想再承擔(dān)不必要的風(fēng)險。

3.5 貸款審批手續(xù)煩瑣

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請流程較為煩瑣，主要包括申報、審核、公示、核準(zhǔn)及撥付。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)申請人需要先向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園管理服務(wù)中心提出申請，并提交相關(guān)申報材料，由大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園管理服務(wù)中心進(jìn)行初審。對初審?fù)ㄟ^的商業(yè)貸款貼息對象及金額，由人事局會同財政局等有關(guān)部門按產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、企業(yè)規(guī)模、就業(yè)人數(shù)、注冊資本和利稅等要素對申請商業(yè)貸款貼息對象的資料進(jìn)行審核，并核定貼息金額。經(jīng)評審?fù)ㄟ^的商業(yè)貸款貼息對象和貼息金額由人事局和申請人所在單位或社區(qū)進(jìn)行公示，公示期為5個工作日。經(jīng)公示后無異議的，由人事局下發(fā)核準(zhǔn)通知書。根據(jù)相關(guān)部門核準(zhǔn)通知書，財政局在貼息對象提供付息憑證后從扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)專項資金中撥付資助資金。

3.6 創(chuàng)業(yè)貸款門檻較高

商業(yè)銀行對當(dāng)代大學(xué)生的貸款條件要求較高，一般大學(xué)?？埔陨袭厴I(yè)生，畢業(yè)后6個月以上未就業(yè)，并在當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T辦理了失業(yè)登記；貸款期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。部分銀行還要查看大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款者的信用等級，小額貸款方式為擔(dān)保、抵（質(zhì)）押貸款。在申請貸款時，還需要貸款申請者必須有固定的住所或營業(yè)場所、營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證、穩(wěn)定的收入和還本付息的能力、一定的自有資金等，同時需要提供婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件，貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同，擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵(質(zhì))押物估價報告等。

4 結(jié)論及對策

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的大環(huán)境下，無數(shù)大學(xué)生涌入創(chuàng)業(yè)市場，對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來說，資金是創(chuàng)業(yè)啟動的關(guān)鍵因素，創(chuàng)業(yè)貸款成為推動大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的重要資金來源。本文通過問卷調(diào)查方法對云南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款意愿進(jìn)行了詳細(xì)分析后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)熱情高漲，但創(chuàng)業(yè)貸款意愿不高，主要原因是當(dāng)代大學(xué)生對國家政策的了解不夠、缺乏人脈和經(jīng)驗、過度依賴創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、以傳統(tǒng)保守主義為主，以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款審批手續(xù)煩瑣、創(chuàng)業(yè)貸款門檻較高等。

創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)涉及政府、銀行、高校、家庭、學(xué)生等多個主體，要協(xié)調(diào)好各方面的關(guān)系，確保大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的順利推進(jìn)，獲得有效創(chuàng)業(yè)啟動資金，提高創(chuàng)業(yè)項目的落地率。政府需要關(guān)注大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)進(jìn)程，從大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的角度制定政策，擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼，可以將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)財政補(bǔ)貼發(fā)放權(quán)下放到各高校。政府在創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、財政扶持、稅收優(yōu)惠等方面的政策要宣傳到位。以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金貸款方面要給予更多的優(yōu)惠，盡可能地將創(chuàng)業(yè)貸款資金的償還期間延長，多使用信用貸款或是保證式貸款。在保證基本利益前提下，商業(yè)銀行還可以針對不同項目適當(dāng)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者建立一套專屬的貸款方式，既鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)又能有效防范和控制風(fēng)險。各高校根據(jù)學(xué)生創(chuàng)業(yè)意向的基本情況，酌情開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)教育課程、講座，設(shè)立創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，與社會企業(yè)合作建造創(chuàng)業(yè)孵化基地。高校也可以通過建立個人征信平臺，對大學(xué)生在校期間的個人信用表現(xiàn)進(jìn)行統(tǒng)計審核,壓縮大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款審批手續(xù)。社會家庭盡可能地創(chuàng)造一個寬松舒適的生活學(xué)習(xí)氛圍，讓當(dāng)代大學(xué)生有自我表達(dá)的方式和途徑。為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資鋪路搭橋,不僅需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)、高校的支持與推動,還需要大學(xué)生不斷提升自身的能力與技術(shù)[7]。作為創(chuàng)業(yè)主體的大學(xué)生要想創(chuàng)業(yè)成功，必須有自信、有擔(dān)當(dāng)、有承擔(dān)風(fēng)險的勇氣，同時在校期間也需學(xué)好基礎(chǔ)知識，學(xué)會運(yùn)用專業(yè)知識，提高創(chuàng)業(yè)的成功率。此外，還需要構(gòu)建長期引導(dǎo)監(jiān)督機(jī)制，在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期提供健全的咨詢服務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)，在創(chuàng)業(yè)過程中服務(wù)機(jī)構(gòu)提供免費(fèi)的指導(dǎo)服務(wù)，創(chuàng)業(yè)后期在給予貼息和還款期的優(yōu)惠，實現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)全過程的引導(dǎo)、指導(dǎo)及監(jiān)督。