如何挑選適合家人的保險(xiǎn)產(chǎn)品

作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段，保險(xiǎn)雖然無(wú)法提高經(jīng)濟(jì)上限，但它卻能夠用很小的一部分錢來(lái)守住家庭經(jīng)濟(jì)水平的下限。然而，現(xiàn)今市面上的保險(xiǎn)種類如此繁多復(fù)雜，如何才能為自己、為家人挑選一份適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

商業(yè)保險(xiǎn)有哪些

商業(yè)保險(xiǎn)大致可分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)。其中，與廣大人民群眾最為相關(guān)的當(dāng)屬人身保險(xiǎn)。而人身保險(xiǎn)之中又主要分成三大類：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)： “保死”，是以人的生死作為給付條件。保證被保險(xiǎn)人因疾病或意外導(dǎo)致死亡，或者存活到合同約定的年齡，而給付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種。

健康保險(xiǎn)： “保生”，是以被保險(xiǎn)人的身體健康情況為指標(biāo)，確保被保險(xiǎn)人在發(fā)生疾病或意外事故時(shí)造成的傷害治療費(fèi)用或損失可以獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。

意外傷害：既“保生”也“保死”，是被保險(xiǎn)人因遭受意外事故而導(dǎo)致死亡或傷殘為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。

有醫(yī)保還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎

經(jīng)常會(huì)有人問，自己已經(jīng)有醫(yī)保了，那還需要再買這些商業(yè)險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，醫(yī)保確實(shí)為城鄉(xiāng)居民提供了一定的保障，但僅靠醫(yī)保并不能解決所有問題。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)數(shù)據(jù)顯示，因病致貧、因病返貧的貧困家庭已占貧困家庭總數(shù)的42%，患大病的和患長(zhǎng)期慢性病的貧困人口疾病負(fù)擔(dān)重。從醫(yī)療支付比例來(lái)看，我國(guó)39.7%的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人支出，個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)較重。

這主要是由于醫(yī)保雖性價(jià)比高，但其報(bào)銷有比例限制，且有上限約束，很有可能無(wú)法完全覆蓋一些重大疾病治療需求，最終個(gè)人還是需要承擔(dān)部分費(fèi)用。

與此同時(shí)，諸如自費(fèi)藥、進(jìn)口器械等均無(wú)法報(bào)銷。再有，諸如交通意外、在境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用之類的也都并不屬于其保障范圍之內(nèi)。因此，商業(yè)健康險(xiǎn)作為社保的有效補(bǔ)充，是緩解醫(yī)療負(fù)擔(dān)，完善家庭保障，彌補(bǔ)收入損失的有效途徑。

家庭中該給誰(shuí)優(yōu)先上保

很多人往往是在結(jié)婚成家之后，慢慢開始有了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，于是便開始著手給家人、孩子買保險(xiǎn)。那么，在一個(gè)家庭中，配置保險(xiǎn)的順位究竟如何更合理？換言之，到底該優(yōu)先給誰(shuí)上保？

家庭在配置保險(xiǎn)時(shí)最好遵循“先需求后產(chǎn)品、先大人后小孩、先保障后理財(cái)”的重要原則。這主要是因?yàn)?，假若家中的?jīng)濟(jì)支柱遇到不幸，小孩并無(wú)收入來(lái)源，那么這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源便要中斷，家庭所承受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)將是巨大的。

專家建議，選擇健康險(xiǎn)首先要厘清重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)品種區(qū)別，以“彌補(bǔ)費(fèi)用和收入損失、家庭支柱優(yōu)先”的原則來(lái)判斷家庭成員優(yōu)先購(gòu)買順序，并根據(jù)收入和支出配置保額，長(zhǎng)險(xiǎn)短險(xiǎn)搭配，確保保額充足。

理財(cái)貼士

保險(xiǎn)的主要功能是為讓會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，消費(fèi)者花一筆小錢來(lái)保障可能發(fā)生的大風(fēng)險(xiǎn)。因此，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者不應(yīng)該過分被“是否返還”“收益高低”這些條件束縛，首要看重的應(yīng)該是保障責(zé)任是否全面、保額是否足夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、保障期限長(zhǎng)短等保障功能。只有足夠的保障才能應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也才是購(gòu)買保險(xiǎn)的意義所在。