大特保鏈造健康險生態(tài)閉環(huán)

梅天笑

與傳統(tǒng)保險公司或金融行業(yè)科技巨頭相比，大特保只是一個在保險領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)四年的小公司，若是用保險+科技兩把尺子來衡量，大特保的模式和角色又頗具啟發(fā)性。

聚焦保障型產(chǎn)品

大特保成立于2014年，是一家互聯(lián)網(wǎng)保險科技公司并擁有保險全國經(jīng)紀牌照。大特保專注健康險領(lǐng)域，業(yè)務(wù)涵蓋保險產(chǎn)品端、銷售端、服務(wù)端三大環(huán)節(jié)，提供從產(chǎn)品設(shè)計、定價、渠道營銷、承保、核保、理賠、技術(shù)系統(tǒng)等保險業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品輸出和技術(shù)服務(wù)輸出。

初創(chuàng)團隊匯聚了來自百度、IBM等企業(yè)的技術(shù)精英，他們在開源大數(shù)據(jù)、人工智能領(lǐng)域經(jīng)驗豐富，這使得大特保從一開始就具有很強的技術(shù)基因。在探路健康險的過程中，大特保將自身價值定義為三個“連接”：連接保險承保能力和用戶，連接傳統(tǒng)保險公司和互聯(lián)網(wǎng)用戶，連接健康險和大健康產(chǎn)業(yè)。

最初之所以選擇健康險這個難啃的骨頭，卻是源于兒童類重疾險價格太高，當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)非常成熟，創(chuàng)始團隊認為，技術(shù)條件已經(jīng)足以實現(xiàn)價格的下沉.讓更多中國普通家庭的孩子有基本的健康保障。這個初衷也確立了大特保的品牌基調(diào)和產(chǎn)品理念，即高度聚焦保障型產(chǎn)品，用CEO周磊的話說，“不管什么時候，我們都不會做任何噱頭產(chǎn)品?！?/p>

2014年平安夜，大特保上線了首款產(chǎn)品一—兒童重大疾病保險，只要花幾十塊錢就能獲得30萬至50萬保額的重大疾病保障，這在當(dāng)時刷新了很多消費者對于保險的印象。

供需不平衡是我國健康險市場的一大痛點，困難來自對用戶需求的捕捉、缺少產(chǎn)品定價數(shù)據(jù)、核保和理賠流程改造、售后服務(wù)提升等等，這也是為什么超過80%對健康風(fēng)險擔(dān)憂的人并沒有購買健康險。

在兒童重大疾病保險之后，大特保在自主研發(fā)的路上一發(fā)不可收拾。在搭建好大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)后，用戶和運營數(shù)據(jù)的增長，轉(zhuǎn)化為豐富的保險特殊標(biāo)簽，應(yīng)用到每一次的產(chǎn)品研發(fā)決策、前端推薦、營銷推廣中。相比大型保險公司，大特保在技術(shù)投入上更加垂直和靈活，這也為行業(yè)合作奠定了扎實的基礎(chǔ)。

在大數(shù)據(jù)的支持下，大特保將很多不確定的風(fēng)險變得可控：推出了面向帶病人群的糖尿病保險、肝病保險;將重大疾病保險拆分，針對男性、女性、少兒高發(fā)疾病風(fēng)險設(shè)定保障方案;大特保甚至聯(lián)合保險公司一起突破了疫苗險過去所有時間一直采用的條款，將過期等不合格兒童疫苗導(dǎo)致的不良反應(yīng)也納入了理賠范圍;2017年大特保將共享概念引入保險，聯(lián)合太保研發(fā)了家庭共享保額的百萬醫(yī)療險形態(tài)，這款“全家桶”保險的用戶目前已遍布全國各個省市，甚至邊遠山區(qū)。

“科技+保險”鏈接場景

創(chuàng)業(yè)初期，整個行業(yè)還普遍缺乏長遠的科技布局，大特保便開始在人工智能領(lǐng)域進行持續(xù)性的智力和財力投入，并擁有成熟的Al自主研發(fā)團隊。通過“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的全鏈條檢測技術(shù)，攻克了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品因設(shè)計缺陷導(dǎo)致的反饋機制和問題傳導(dǎo)聯(lián)動遲緩的難題，實現(xiàn)實時預(yù)警問題所在和產(chǎn)品升級迭代。

大特保創(chuàng)造了保險行業(yè)的多個記錄，包括：技術(shù)系統(tǒng)被數(shù)十保險公司采用、技術(shù)成果有償輸出、最準(zhǔn)確的風(fēng)控攔截等，更可以同時兼容上百家保險公司和第三方平臺的技術(shù)接口。值得一提的是，大特保突破了固定問答的用戶交互路徑，自主研發(fā)出行業(yè)首個可識別意圖的對話式智能保險機器人一一小獅子，將客服效率提升了五倍以上，并被廣泛應(yīng)用于前端保險推薦和后端智能風(fēng)控。

2017年是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用元年，大特保建立了保險業(yè)首個會員權(quán)益存證區(qū)塊鏈，以“智能合約”的形式保證信息被真實有效的存儲，“治愈”了保險公司與用戶之間長期以來存在的信任“頑疾”。

周磊說，“在整個金融行業(yè)，保險在技術(shù)上屬于偏弱的，在市場需求反饋甚至客戶服務(wù)上需要技術(shù)支持，提升服務(wù)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺場景方，有巨大流量和用戶規(guī)模，也有豐富的數(shù)據(jù)標(biāo)簽，缺少的是保險運營經(jīng)驗，以及如何將其用戶標(biāo)簽和保險標(biāo)簽結(jié)合，進行有效的轉(zhuǎn)化。這是大特保的機會?！碑a(chǎn)品和科技的雙重優(yōu)勢，幫助大特保建立了與保險公司和眾多互聯(lián)網(wǎng)場景的合作，當(dāng)長期以來建立的保險用戶標(biāo)簽與其他場景標(biāo)簽結(jié)合后，實現(xiàn)了精準(zhǔn)人群營銷，借助互聯(lián)網(wǎng)巨頭、銀行業(yè)、媒體資訊、房地產(chǎn)等不同行業(yè)終端，將健康險推向了龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶。

大特保的保險科技創(chuàng)新也贏得了資本和用戶的雙重青睞。數(shù)據(jù)顯示：大特保成立之初獲得德沃和險峰華興的天使輪投資;2015年7月獲得復(fù)星昆仲資本、聯(lián)創(chuàng)策源等A輪1.8億元投資;2016年2月獲得中華開發(fā)、聯(lián)創(chuàng)策源和復(fù)星昆仲資本數(shù)千萬美元B輪投資;2016年7月再獲中華開發(fā)、復(fù)星昆仲資本數(shù)千萬美元B+輪投資。目前公司累計發(fā)出保單超過1000萬份，賠付金額超過3000萬元，服務(wù)千萬用戶，并曾兩次入選艾瑞咨詢“互聯(lián)網(wǎng)獨角獸估值榜”。

擊破保險和醫(yī)療的堅冰

健康險天生就跟看病這件事有關(guān)。在周磊看來，“健康險是健康管理和醫(yī)療服務(wù)的最佳支付方”。他曾親自主導(dǎo)和推動大特保多個醫(yī)療健康領(lǐng)域合作項目，與公立三甲醫(yī)院、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺、醫(yī)藥平臺、健康管理平臺等都建立了高度的創(chuàng)新共識。大特保也是最早將用戶運動數(shù)據(jù)與保費進行掛鉤、實現(xiàn)保費浮動的，2015年推出的“大特醫(yī)?！?，定位中端醫(yī)療保險，用戶不但可以通過微信上傳資料，報銷小額的醫(yī)療費用，如果每日步數(shù)超過10000，還可以少交保費。

作為行業(yè)周知的現(xiàn)狀，健康險與醫(yī)療的打通面臨著諸多障礙，大特保每一次的嘗試，都為健康險的發(fā)展積累了寶貴的經(jīng)驗。周磊認為，擊破健康險和醫(yī)療的堅冰，并不是一個企業(yè)所能完成的，依賴政府機構(gòu)、保險、醫(yī)療、健康、數(shù)據(jù)技術(shù)等各方的協(xié)作。

2018年，大特保再次發(fā)力健康險市場，即將推出地區(qū)性醫(yī)療保障計劃，基于特定人群數(shù)據(jù)定價保險，將極大拓展健康險覆蓋的人群，并與地區(qū)性醫(yī)療信息服務(wù)平臺結(jié)合，簡化用戶操作，提升看病體驗。