互聯(lián)網金融環(huán)境下的普惠金融發(fā)展

陳佳沂

摘 要：互聯(lián)網金融的出現(xiàn)與發(fā)展絕非偶然，而是科學技術賦能金融行業(yè)的結果?；ヂ?lián)網金融具備創(chuàng)新性和開放性的特征，包容力較強，為人們提供了更加便利且快捷的金融服務?；萜战鹑趹プ』ヂ?lián)網經營快速發(fā)展的機遇，彌補自身在發(fā)展過程中存在的服務面積較小和信用經驗不足的問題?；ヂ?lián)網金融背景下，惠普金融有了更多的選擇條件和途徑，是一個極為有利的機遇。鑒于此，下文對互聯(lián)網金融環(huán)境下的惠普金融發(fā)展進行了分析與探究，希望為惠普金融的發(fā)展提供有意義的借鑒和參考。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;惠普金融;發(fā)展路徑

基于小額貸款發(fā)展起來的惠普金融為普通人提供了更多的發(fā)展機會，也為小微企業(yè)的發(fā)展與建設提供了更多的可能。因惠普金融的推行與發(fā)展，每個人都擁有享受金融服務的權利和機會。從某種角度而言，惠普金融體系就是金融服務，只不過是包含了微觀、中觀和宏觀三個不同的層面。就目前而言，金融服務體系可為更多的低端客戶和貧困人口提供切實可行的金融服務，從而在逐步發(fā)展中實現(xiàn)共同富裕的目標。在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的背景下，惠普金融要做的就是尋找合適的機會和切入點，利用互聯(lián)網金融的優(yōu)勢彌補自身的不足，促使互聯(lián)網金融成為加快惠普金融發(fā)展速度的推力，擴大惠普金融的覆蓋面，合理配置各項資源，控制生產成本。

一、互聯(lián)網金融的概述

互聯(lián)網金融是一種新型的金融模式，是互聯(lián)網與金融企業(yè)融合的結果?；ヂ?lián)網金融的內涵十分豐富，包括金融組織體系、金融產品體系，還有互聯(lián)網金融監(jiān)管體系等諸多內容。互聯(lián)網金融是金融行業(yè)發(fā)展的必然結果，也是社會及經濟發(fā)展的客觀需求。作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網金融為小微企業(yè)的發(fā)展提供了必要的助力，并在解決就業(yè)問題方面起到了極為重要的作用。無論是金融行業(yè)的改革與升級，還是金融服務質量的提升，都有賴于互聯(lián)網金融的優(yōu)勢。總而言之，因為互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，金融行業(yè)才能以更加穩(wěn)定的狀態(tài)朝向理想的方向發(fā)展。回顧我國的互聯(lián)網金融發(fā)展歷程可以得出，其發(fā)展總共分為以下三個階段，分別是傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網化、第三方支付快速發(fā)展的時期、互聯(lián)網實質性金融逐漸進入高速發(fā)展的快車道。就目前而言，我國的金融行業(yè)主要分為傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融兩個部分。其特點表現(xiàn)為發(fā)展速度較快，成本較低，但是需要面臨極高的風險。這是因為網絡技術本身就有著自由性較強和隱蔽性較強的特征，這給互聯(lián)網金融的發(fā)展埋下了諸多風險和隱患。我國的互聯(lián)網金融始終處于轉型與改革的關鍵期，政府部門應將互聯(lián)網金融企業(yè)的發(fā)展與建設集中在服務于小微企業(yè)和實體經濟上，并借助互聯(lián)網金融大環(huán)境發(fā)展惠普金融。

二、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）難以擺脫傳統(tǒng)金融機構的影子

雖然，惠普金融已經經過了一段時間的發(fā)展，并有國家政策和制度的支持，但是仍舊無法擺脫傳統(tǒng)金融機構帶來的影響。突出表現(xiàn)為覆蓋范圍小，業(yè)務辦理門檻高等。一般情況下，惠普金融服務會在經濟發(fā)達地區(qū)提供較多的延伸服務，而經濟欠發(fā)達地區(qū)只能為人們提供基本服務，例如存款和匯款等，這些問題突出表現(xiàn)在縣城和農村當中。傳統(tǒng)金融機構設立準入門檻的原因在于防范金融風險與經營風險，也是其追求利潤的重要表現(xiàn)。而在傳統(tǒng)金融機構的影響下，惠普金融同樣存在辦理門檻較高的問題[1]。如果小微企業(yè)需要辦理與貸款相關的業(yè)務必須有擔保，即便是購買理財產品也存在最低的認購額度。所以，小微企業(yè)仍舊無法借助惠普金融發(fā)展的機遇解決融資難、融資貴的問題，還是有大多數(shù)企業(yè)會利用非官方渠道進行融資或貸款?；萜战鹑谂c其他金融模式不同，其服務對象主要為弱勢群體，這部分人普遍存在信用等級較差的問題，且不會涉及到數(shù)額較高的業(yè)務。但是惠普金融則要在這一過程中承擔過高的成本和風險，這些都給惠普金融的發(fā)展帶來了極大的阻礙，也是傳統(tǒng)金融機構影響惠普金融發(fā)展的直接表現(xiàn)。

（二）發(fā)展水平不一致

事實上，經濟發(fā)展水平會直接影響甚至左右金融服務水平，二者之間為正比例關系，在經濟發(fā)展水平提升的同時，金融服務水平也會有所改善。然而，我國的惠普金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了與經濟發(fā)展水平不一致的問題。據(jù)權威調查顯示，我國高金融區(qū)集中于上海、天津等幾個省份，除此之外，大部分城市和省份都位于低收入金融的水平之內。這也是導致惠普金融出現(xiàn)覆蓋面較少的因素之一，此時應善于利用互聯(lián)網金融覆蓋面廣、傳播速度較快的特征，為惠普金融的發(fā)展提供源源不絕的動力。

三、互聯(lián)網金融環(huán)境下發(fā)展惠普金融的策略

（一）強化監(jiān)督，加強制度建設

本身互聯(lián)網金融就是一種風險性較高的金融模式，而這些也會直接影響到惠普金融的發(fā)展，首先是威脅客戶的信用體系，其次是有不法分子利用互聯(lián)網金融進行經濟犯罪，這給惠普金融的發(fā)展帶來了極大的負面影響。雖然，政府大力支持惠普金融的發(fā)展，并在政策和制度上加大了扶持力度，但是效果不甚理想，落實不到位，無法對互聯(lián)網金融的發(fā)展與運行進行有效的監(jiān)管。相關部門應提高對互聯(lián)網金融的認識，深入了解互聯(lián)網金融的利弊，強化管理，加強監(jiān)督，利用切實可行的管理措施，加快互聯(lián)網金融的發(fā)展速度，構建長效穩(wěn)定的發(fā)展機制，促使互聯(lián)網金融在惠普金融發(fā)展過程中充分發(fā)揮自身的價值，政府也要根據(jù)整個市場環(huán)境和惠普金融的發(fā)展狀況，靈活的調整各項政策和措施，利用行政干預的手段規(guī)范互聯(lián)網金融的行為，為其指定更加明確的發(fā)展方向，擴大覆蓋范圍，通過多種監(jiān)管機制相互配合的方式降低金融風險。嚴厲打擊各種違法犯罪行為，為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供制度上的支持。另外，還要加大技術創(chuàng)新與研發(fā)，開發(fā)安全性更強的軟件，防范病毒和不法侵入，從多個細節(jié)入手，提高互聯(lián)網惠普金融的服務水平與發(fā)展質量，這不僅為惠普金融的發(fā)展與建設創(chuàng)造了更為有利的條件，還可幫助互聯(lián)網金融規(guī)避風險，提高收益。

（二）建設風險防范機制

近些年來，惠普金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了風險越來越大的問題，這是因為缺乏必要的風險監(jiān)管體系和監(jiān)管機制，所以說惠普金融無法解決金融行業(yè)發(fā)展中的難題。由此可見，要想解決惠普金融發(fā)展中面對的難題，必須結合互聯(lián)網環(huán)境和整個市場發(fā)展趨勢，建立安全可靠的防范機制與制度，利用制度的作用維護金融市場發(fā)展的穩(wěn)定性。政府部門也要對互聯(lián)網金融形成正確的認知，做好推廣與宣傳，促使全社會范圍內的所有人意識到金融風險的嚴重性，形成防范金融風險的氛圍，使得人們自行判斷并識別潛藏在金融市場中的陷阱和危機。宣傳金融知識的過程中，還要向人們適當宣傳法律知識，提供法律咨詢維護，促使人們學會利用法律知識維護自己的權益?；ヂ?lián)網技術的出現(xiàn)與普及，為各項工作的順利開展搭建了極為便捷的渠道，但是互聯(lián)網金融風險較高是一個不爭的事實。政府部門應意識到互聯(lián)網交易管理的嚴重性，通過維護互聯(lián)網交易安全的方式維護惠普金融的運行秩序。也可利用大數(shù)據(jù)技術、云計算技術等諸多現(xiàn)代化的技術對用戶的信用等級進行全面的評估，借此明確其還貸能力和經濟能力。還要配合互聯(lián)網金融建立信用評價體系，完善信用評價機制，建立黑名單制度，將不符合標準或未按約定履行的用戶移至黑名單內，通過運用用戶信用等級的方式來防范風險?；ヂ?lián)網金融的特點極為突出，例如數(shù)據(jù)龐大，這也給互聯(lián)網金融帶來了一定的難題，導致其無法在海量的數(shù)據(jù)中尋找到有價值且真實的數(shù)據(jù)，一旦出現(xiàn)失誤，極有可能引發(fā)信用危機，泄露私人信息，這不僅會造成嚴重的損失，還會引發(fā)恐慌和擔憂。由此可見，對互聯(lián)網平臺進行的監(jiān)督與管理顯得格外重要，必須利用技術建立相應的防火軟件或防火墻，提升自身抵御風險的能力，有效的抵抗不法攻擊或惡意犯罪行為，才能使互聯(lián)網金融的發(fā)展更具秩序性。

（三）創(chuàng)造發(fā)展空間與發(fā)展條件

為了促進互聯(lián)網金融的健康發(fā)展，有必要促進普惠金融的發(fā)展，利用市場在資源配置中的決定性作用，豐富金融服務的產品和水平，政府要支持各類社會主體朝向自我發(fā)展和自我管理的方向發(fā)展。因此，普惠金融的發(fā)展應充分利用互聯(lián)網金融提供的優(yōu)勢以及發(fā)展空間，利用市場機制在價格中的決定性作用來發(fā)展普惠金融。所以，為了創(chuàng)造更加良好的發(fā)展環(huán)境，政府和銀行需要共同努力。出臺相關的法律法規(guī)，要確保普惠金融在互聯(lián)網金融背景下能夠更好的發(fā)展。同時，銀行方面，也應當完善自身金融機構的服務質量和運行效率，加強基礎設施的建設，使更多的人群能夠體驗互聯(lián)網金融，尤其是改善經濟欠發(fā)達地區(qū)的金融服務，政府要出臺積極的指導政策，提供政策保障，對我國普惠金融的發(fā)展環(huán)境予以改善[2]。

綜上所述，要想實現(xiàn)加快惠普金融發(fā)展速度的目標，必須借助互聯(lián)網金融快速發(fā)展的契機，搭建全新的平臺與服務體系，為用戶提供創(chuàng)新型的金融服務。只有這樣惠普金融才能在短時間內取得理想的成績，并被民眾接受認可。實際發(fā)展過程中，惠普金融必須時刻關注國家的政策和規(guī)范，基于國家制度和行業(yè)法規(guī)進行后續(xù)的發(fā)展與建設，還要利用政府出臺的各項制度為自身發(fā)展營造有利的環(huán)境與條件。與此同時，做好創(chuàng)新性的變革與完善，通過強化基礎設施建設，提高產品水平和質量的方式加快發(fā)展速度，盡最大可能控制成本，實現(xiàn)價值最大化。

參考文獻：

[1]龍曦侃，謝婷.互聯(lián)網金融監(jiān)管與商業(yè)銀行風險管理研究[J].農村金融研究，2017（9）：13-18.

[2]孟曉華，喬璐萍，劉莉.農村普惠金融發(fā)展水平實證分析——以漢中市為例[J].西部金融，2018，No.525（06）：72-78.