我國商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的不足和策略

張智

摘 要：為了進(jìn)一步推動市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使市場經(jīng)濟(jì)得以完善，促使全面建設(shè)小康社會戰(zhàn)略更好地實施，國家在政策方面給予普惠金融以大力支持，各商業(yè)銀行積極響應(yīng)，積極開展普惠金融建設(shè)。不過一部分商業(yè)銀行在開展普惠金融建設(shè)時，并沒有一個明確的目標(biāo)與戰(zhàn)略方向，只是盲目跟風(fēng)，響應(yīng)政策號召，使得普惠金融在扶持企業(yè)發(fā)展推動經(jīng)濟(jì)提高的方面難以收獲預(yù)期效果?；诖耍恼率紫葘楹我l(fā)展普惠金融以及當(dāng)前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡要的概述，然后針對當(dāng)前普惠金融發(fā)展中存在的不足進(jìn)行了詳細(xì)的分析，最后就如何提高商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展提出了幾點(diǎn)策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;發(fā)展;不足;策略

一、引言

普惠金融作為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)全面小康社會的重要推動力量，一直受到國家相關(guān)部門的關(guān)注，甚至在全國金融大會中都多次提及普惠金融，并在國家角度制定了普惠金融的發(fā)展思路與實施措施。通過開展普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，可以將金融資源有效地利用起來，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，從而將之前粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題逐漸排除，將金融資源逐漸引導(dǎo)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，從而推動更多創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新活動的開展。由此可見，對商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的不足和策略進(jìn)行分析與探究，具有十分重要的價值。

二、發(fā)展普惠金融的原因

在我國，商業(yè)銀行都是按照公司的形式設(shè)立，并且在設(shè)立時還要到銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批備案?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行在設(shè)立時，對于其最低注冊資本有一定的限制，并且這部分注冊資本必須如實繳納，例如全國性商業(yè)銀行其最低注冊資本為1000000000元人民幣;農(nóng)村商業(yè)銀行其最低注冊資本則為50000000元人民幣。近些年，國家在政策方面給予普惠金融非常大的支持與幫助，通過政策引導(dǎo)，絕大多數(shù)商業(yè)銀行都提高了對普惠金融的重視度，不斷探索其發(fā)展方向。除此之外，在金融產(chǎn)品與服務(wù)方面也進(jìn)行了一系列的改革與創(chuàng)新，拓寬了服務(wù)渠道，豐富了金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融不僅僅是那些小型農(nóng)商銀行，還包括一些全國性的商業(yè)銀行，這其中，全國性大型銀行發(fā)展普惠金融多是由于政府對普惠金融大力支持，政策導(dǎo)向。2017年，國家總理李克強(qiáng)在人民代表大會上指出要鼓勵商業(yè)銀行建立普惠金融事業(yè)部，該政策已經(jīng)提出，各大全國性商業(yè)銀行率先相應(yīng)，采取差別化考評的方式，大力支持普惠金融發(fā)展政策，可以說該政策的提出在很大程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題。

三、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

從整體來看，我國商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展方向上屬于穩(wěn)步前進(jìn)，特別是隨著電子支付、移動互聯(lián)支付的普及度越來越高，貸款審批效率得到了顯著提升，貸款獲得性也得到了提高。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息顯示，我國截止2018年底與2017年底相比企業(yè)增加相對較高，而在支付方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及以及第三方支付方式被廣泛應(yīng)用，銀行電子支付方式得到了快速的發(fā)展。越來越多的人選擇網(wǎng)上支付或者是手機(jī)銀行支付。從全國整體信貸情況來看，盡管說這幾年小額信貸公司以及P2P信貸模式得以崛起，且迅速發(fā)展，但是商業(yè)銀行在信貸市場之中仍然占據(jù)著相當(dāng)大的份額，其主導(dǎo)地位難以被撼動。結(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，近年來我國小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)信貸比例明顯呈上升趨勢，所占信貸比例越來越高。通過一系列的對比可以得出，當(dāng)前我國商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展勢頭非常不錯，不過一些中小型銀行基本上都是區(qū)域性銀行，在發(fā)展普惠金融時，往往由于客戶群體局限性較大，導(dǎo)致其很容易出現(xiàn)信貸危機(jī)以及資本運(yùn)轉(zhuǎn)不開等困難。

四、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中的不足

（一）金融服務(wù)能力偏弱

自從我國商業(yè)銀行進(jìn)行改制之后，其服務(wù)水平得到了很大的提高，但與人們當(dāng)前對金融服務(wù)需求相比仍然存在著一定的差距。主要表現(xiàn)在：一方面，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，盡管很多新的信貸產(chǎn)品被不斷推出，但是這些信貸產(chǎn)品大都非常類似，不具有良好的創(chuàng)新性。另一方面，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用效率降低，雖然說，當(dāng)前絕大多數(shù)的商業(yè)銀行都對其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等進(jìn)行了升級，同時也采用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展線上貸款，不過與支付寶、微信等相比其業(yè)務(wù)功能與使用范圍要窄很多。

（二）普惠金融服務(wù)不均衡

普惠金融與其他金融相比，最大的特點(diǎn)就是重視機(jī)會平等，并且普惠金融所服務(wù)的對象大都是小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)等等，這部分服務(wù)對象絕大多數(shù)都不具備良好的財務(wù)狀況，經(jīng)濟(jì)實力都不是很豐厚，甚至可以說經(jīng)濟(jì)實力較弱，如此一來，這部分服務(wù)對象所能過承受風(fēng)險的能力也就相對較低，還款能力不是很強(qiáng)，這無疑增大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。因此，很多商業(yè)銀行為了將自身效益最大化，往往不愿意為這部分對象提供金融服務(wù)，而更愿意將金融資源流于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)與城市之中，如此一來，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)將會較難獲得金融服務(wù)，造成普惠金融服務(wù)出現(xiàn)不均衡現(xiàn)象。

（三）普惠金融體系不健全

當(dāng)前，我國普惠金融體系還不是很健全，主要表現(xiàn)在：一方面，我國金融市場劃分還不夠細(xì)致，金融機(jī)構(gòu)類型與層次不夠豐富，這直接影響了金融市場的發(fā)展，加之一些政策性金融機(jī)構(gòu)很多功能并沒有發(fā)揮出來，從而造成了普惠金融在服務(wù)供給方面出現(xiàn)了嚴(yán)重的不足，金融基礎(chǔ)建設(shè)有待進(jìn)一步完善與優(yōu)化。另一方面，我國絕大多數(shù)大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)大都分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或者城市之中，而一些經(jīng)濟(jì)水平不高的地區(qū)或者農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)相對較少。另外，由于現(xiàn)階段我國金融多樣化程度不高，在經(jīng)濟(jì)水平較低的地域以及農(nóng)村地金融網(wǎng)點(diǎn)偏少，造成金融資源很難覆蓋到農(nóng)村地區(qū)，從而使得普惠金融在一些地區(qū)供給出現(xiàn)不足。

（四）普惠金融法制體系不完善

從目前來看，我國普惠金融相關(guān)的法律體系還不是很完善，主要表現(xiàn)在：一方面，普惠金融供方與求方二者之間的一些責(zé)任和權(quán)利還不是很清晰，在開展金融服務(wù)時，產(chǎn)生糾紛時有發(fā)生，這樣勢必會給金融機(jī)構(gòu)以及金融市場造成一定的負(fù)面影響。另一方面，商業(yè)銀行參與到互聯(lián)網(wǎng)金融，到目前為止仍沒有一套完善的準(zhǔn)入準(zhǔn)則與標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，給那些不發(fā)法分子從事普惠金融相關(guān)的活動機(jī)會。

五、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的策略

（一）提高普惠金融服務(wù)

為了更好地提高普惠金融服務(wù)水平，應(yīng)加強(qiáng)對金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，大力解決普惠金融服務(wù)不均衡現(xiàn)象。結(jié)合小微企業(yè)資產(chǎn)特征，在開展金融服務(wù)方面進(jìn)行區(qū)別對待，并結(jié)合不同行業(yè)、不同規(guī)模等的小微企業(yè)特點(diǎn)，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而開發(fā)更多、更適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。例如，向一些科技型小微企業(yè)，可以建立知識產(chǎn)權(quán)低押模式的信貸服務(wù)。通過對創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融服務(wù)水平的提升。

（二）合理整合配置資源

商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時，可以通過普惠金融事業(yè)部對銀行內(nèi)部資源進(jìn)行整合，使資源得到最佳的配置，同時還可以將普惠金融與其他業(yè)務(wù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)資源共享。例如，商業(yè)銀行可以通過與社會中其他資本進(jìn)行聯(lián)營、合營等方式，建立專門的從事普惠金融業(yè)務(wù)的公司，借助社會資源，擴(kuò)大普惠金融資源量。同時結(jié)合各地區(qū)、各行業(yè)以及需求人群等具體情況，將這部分普惠金融資源利用的更加充分，從而進(jìn)一步推動普惠金融供需關(guān)系的平衡。

（三）打造健全的普惠金融體系

一方面，可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對普惠金融服務(wù)對象進(jìn)行信用分析，從而更加全面的了解普惠金融服務(wù)對象個人征信情況以及還貸水平。另一方面，可以根據(jù)金融市場需求，適當(dāng)?shù)姆艑捚栈萁鹑谑袌鰷?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使更多的社會資源能夠融入到普惠金融市場，豐富普惠金融結(jié)構(gòu)層次，完善普惠金融體系。除此之外，還可以對普惠金融信用模式進(jìn)行創(chuàng)新，將普惠金融服務(wù)中被服務(wù)對象的抵押擔(dān)保范圍適當(dāng)擴(kuò)大，并采取多維度的方式對被服務(wù)對象進(jìn)行信用評估。

（四）完善普惠金融法制體系

一方面，國家有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺普惠金融服務(wù)方面的法律法規(guī)，對其供方與求方二者之間的責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確。另一方面，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范進(jìn)行完善與優(yōu)化，制定標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)流程，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量。通過對普惠金融法制體系的構(gòu)建與完善，使商業(yè)銀行在開展普惠金融服務(wù)時有法可依、有律可循，從而促使普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（五）加快完善信用信息體系

為了進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展，應(yīng)對擴(kuò)大征信管理范圍，將農(nóng)村信用合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)納入到征信管理系統(tǒng)之中，同時，還可以借助新技術(shù)，拓寬信息獲取渠道，加大各界之間信息共享性。除此之外，還可以通過一些擔(dān)保方式進(jìn)行增信，從而提升被服務(wù)人員的信用度，降低商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險，凈化金融市場環(huán)境。

（六）優(yōu)化監(jiān)管體系及統(tǒng)計監(jiān)測

若想促進(jìn)普惠金融發(fā)展，那么有關(guān)部門應(yīng)該結(jié)合普惠金融發(fā)展實際狀況，建立與之相匹配的監(jiān)管體系，并對其進(jìn)行完善與優(yōu)化。在制定監(jiān)管系統(tǒng)時，要突出差異化標(biāo)準(zhǔn)，兼顧區(qū)域、機(jī)構(gòu)等各方面因素，以更好地為商業(yè)銀行提供最合理的支持。同時，還可以借鑒一些比較成功的區(qū)域性普惠金融指標(biāo)統(tǒng)計監(jiān)測體系，從而為后續(xù)普惠金融發(fā)展以及政策調(diào)整提供更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)。

六、結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)階段，我國普惠金融正在發(fā)展階段，商業(yè)銀行作為普惠金融的主要成員，是普惠金融眾多受益者之一。在開展普惠金融時，必須保證享受金融服務(wù)的平等性，通過一系列的措施，促使普惠金融服務(wù)不斷優(yōu)化，從而推動國家的發(fā)展，提高人們的生活水平。

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