農村普惠金融對刨新精準扶貧的策略研究

李家瑞

摘要：目前，精準扶貧是我國的一項重要任務。以普惠金融和精準扶貧的相關理論為基礎，通過深入探討農村精準扶貧后，發(fā)現(xiàn)貧困人口基數(shù)大、傳統(tǒng)扶貧的有效性差、金融服務的基礎設施不健全等問題是影響當下扶貧效果的重要原因，針對這些問題，通過加強貧困地區(qū)金融服務的基礎設施建設、規(guī)避傳統(tǒng)的粗放式扶貧、大力發(fā)展“數(shù)字”金融等措施，可以使得農村普惠金融在推動精準扶貧方面更加具有針對性、高效性。

關鍵詞：普惠金融：精準扶貧：農村脫貧

進入新時代，我國管理機構開始了全面深化金融領域的改革。習近平總書記在黨的十九大報告中指出：“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國一道進入全面小康社會是我們黨的莊嚴承諾。”近年來，我國大力推進農村的脫貧攻堅工程，農村電商、農村信貸、農村醫(yī)療等逐步健全完善。當下，通過普惠金融的方式來推動脫貧已經(jīng)成為現(xiàn)代學者們所討論的熱門話題。

一、農村普惠金融推進精準扶貧的相關理論與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農村普惠金融推動精準扶貧的相關理論

農村普惠金融特指為服務于居住在鄉(xiāng)村地帶，從事農業(yè)活動，擁有農業(yè)戶口的農民階層的普惠金融。精準扶貧指的是根據(jù)地區(qū)、環(huán)境、文化、素質、收入水平等各種因素的狀況，運用常規(guī)卻義科學并且行之有效的手段對需要扶持的貧困對象進行精確識別，從而對真正的貧困對象進行幫扶、治理、管理的一種脫貧治貧方式。“尤努斯模式”又被稱為“尤努斯窮人理念”，其認為農村如果可以從農業(yè)生產(chǎn)的組織特點和農業(yè)社區(qū)生活的特點出發(fā)，結合自身國家鄉(xiāng)村特色，發(fā)展為農戶提供金融服務的小型信貸銀行，不僅可以有效地帶動經(jīng)濟發(fā)展，更能有效地促進農村地區(qū)的快速脫貧。

（二）農村普惠金融推動精準扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

在《2015年國務院管理機構工作報告》和中共中央國務院《關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》提出了在第一個一百年時要讓我國7000萬農村人口脫離貧困，實現(xiàn)生活的富裕充足，提出加快金融科技的改革，推動“數(shù)字金融”的快速發(fā)展，堅持精準扶貧，堅持金融扶貧的戰(zhàn)略政策。

近年來，在管理機構以及社會各組織的共同努力與建設之下，農村小額信貸和微小金融獲得了迅猛的發(fā)展，便民利民的金融體系不斷得到完善，通過普惠金融的方式推動貧困地區(qū)的精準扶貧逐步在我國全面展開。同務院在2016年發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016-2020年》，這一報告指出我國的普惠金融將在本質上定義為具有商業(yè)可持續(xù)原則、機會平等、參與平等、普及性的特征，以金融服務的方式向全社會展開。同時，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，也為農村精準脫貧帶來了良好的發(fā)展機遇。

二、農村普惠金融推動精準扶貧過程中遇到的困難

（一）貧困人口的基數(shù)大

地理位置因素對經(jīng)濟發(fā)展水平影響較大，交通不便造成廣大農村地區(qū)不能脫貧的重要原因。首先，偏遠農村受交通的制約，對外的聯(lián)系不密切，無法第一時問內獲得最先進的技術和文化。其次，大量的農村人口由于沒有受到良好的教育，缺乏過硬的技術和謀生手段，只能通過外出打工或者從事單一種植業(yè)維持生計。再次，大家缺少法治意識，真正貧困的居民在自己權利受到侵犯時，不能及時地用法律手段維護自己的合法權利，導致貧困戶得不到及時幫助的現(xiàn)象也時常存在，這也導致了農村難以實現(xiàn)快速脫貧。

（二）傳統(tǒng)粗放扶貧的影響深遠

長期以來，由于我國管理機構采用抽樣調查的方式來進行貧困人口的相關數(shù)據(jù)分析，但是，這樣的數(shù)據(jù)分析具有極強的隨機性，這就導致了扶貧過程中存在大量的低質、低效、低能的問題，扶貧資金發(fā)放多卻被隨意使用，而實際過程中義存在著諸如“貧閑居民底數(shù)不清”“貧困對象幫扶不精確”等問題，以致造成了當下國家的扶貧成了名正言順的“形式扶貧”。還有一些地區(qū)，故意不摘扶貧帽，只是為了能在國家手里撈取更多資金，有些縣城只依靠領取扶貧資金用以脫貧，而從不主動尋找自己能夠快速脫貧的出路。

（三）金融服務的基礎設施不健全

金融服務的基礎設施不健全主要體現(xiàn)在三個方面。一是基礎金融服務的可得性不足，近年來，人民銀行推行了銀行卡助農取款業(yè)務，但是由于村鎮(zhèn)之間、農戶用戶之間、服務點之間的政治、經(jīng)濟狀況以及不同業(yè)務之問需求的不同，導致了大量的服務點沒有發(fā)揮出利民金融服務的基本作用。二是金融排斥現(xiàn)象依然存在，其主要有以下兩個方面，一是信貸方面的排斥。商業(yè)銀行一味地追求低風險、高效益，從而拒絕或者排斥向農村方向的投資。二是保險方面的排斥。我國的農業(yè)保險品種主要針對傳統(tǒng)的種植業(yè)和畜牧業(yè)，而真正可以帶來高收益的新型農業(yè)項目，卻不在國家當前的保險保障范圍內。三是小額金融供給不足，農戶作為貸款主體，信用等級偏低和信用體系不健全等問題十分突出。農村貧困人口貸款后的違約率高、還款意識淡薄，甚至貸款后無力還款的現(xiàn)象也常常存在，制約金融機構資金投放積極性。

三、農村普惠金融對創(chuàng)新精準扶貧路徑的策略和建議

（一）加強貧困地區(qū)金融服務的基礎設施建設

建立起對稱性的金融服務供給體系。應該增加并且著重建立農村普惠金融的服務機構，增加建立不以盈利為目的具有扶貧性質的互助社數(shù)目，目標針對貧困人口的具體需求。還應積極增強扶貧金融發(fā)展的財務可持續(xù)性。鼓勵社會組織依據(jù)法律向農村農業(yè)提供金融服務，轉變發(fā)展方式，堅決打擊小額貸款的壟斷機構與投機者，增強國有企業(yè)，尤其是國有銀行向農村農業(yè)放貸的活力，加強監(jiān)管，抵制金融排斥，加強金融服務對農村的大小供給額，減輕農民的教育負擔。鼓勵廣大農民利用業(yè)余時問重返學堂、通過教育提升農民的借貸信用以及還款意識，積極為農民尋找開財源之路。

（二）規(guī)避粗放式扶貧的后續(xù)影響

粗放式扶貧對貧困的真正狀況分析不明確，針對性與指向性不強，不能從根本上解決貧困的問題。我們應積極調整創(chuàng)新扶貧的相應措施，將資源、資金、人力、物力等準確投入。國外“尤努斯模式”的借鑒必不可少，深入研究孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行模式，允許民間私人小額資本進入金融領域，大力發(fā)展中小型企業(yè)的微小金融服務，進行利率的市場化改革，定價權下放至各個金融機構，建立符合中國國情，符合農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，符合農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的小額信貸放貸管理辦法等，推進農村普惠金融的精準扶貧。

（三）大力發(fā)展“數(shù)字”金融

建立信用檔案、健全信用評價體系、完善數(shù)字化信用管理系統(tǒng)。設立農村金融服務、農村金融創(chuàng)新、農村金融貸款的保險，從國家的角度上，建立健全數(shù)字化的農村保險機制與數(shù)字化的農村風險防范機制。管理機構各部門積極引導社會各組織、國有銀行信用社、農村私人金融服務機構等將其所有的社會資源向著信用良好的農村農業(yè)個體戶、集體戶、私人農村農民企業(yè)傾斜。

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