綠色金融在銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與建議

李婷婷

摘要：作為全球最大的發(fā)展中國家，在經(jīng)濟高速增長的同時也伴隨著愈發(fā)嚴重的生態(tài)污染問題。追其源頭是因為企業(yè)盲目的擴大生產(chǎn)，只顧短期利益而忽視了其應該承擔的社會責任。如何在保持經(jīng)濟增長的同時解決環(huán)境污染問題，成為我們面對的頭等難題，這時，綠色金融應運而生。銀行作為重要的金融機構之一，應該發(fā)揮其特有的功能，將社會上的資源向綠色環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展的領域傾斜。在日常業(yè)務活動中，充分考慮潛在的環(huán)境問題，將對自然環(huán)境的保護和生態(tài)環(huán)境的治理與銀行的經(jīng)營活動充分融合。本文通過觀察近幾年銀行業(yè)在綠色信貸上的投入來分析綠色金融在銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，并提出相應的解決對策。

關鍵詞：金融：發(fā)展：建議

一、銀行業(yè)綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）綠色信貸覆蓋面不斷擴大

近年來，維持生態(tài)可持續(xù)發(fā)展的呼聲在國際上越來越強，各國紛紛開展綠色金融。我國也在努力推進生態(tài)文明建設，將綠色金融上升為國家戰(zhàn)略。黨的十九大報告明確提出要“發(fā)展綠色金融，推進綠色發(fā)展”。各大商業(yè)銀行在人民銀行的引導下努力踐行“綠色金融”，調(diào)整優(yōu)化信貸結構，加大對綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟和可循環(huán)經(jīng)濟的支持力度，遵循“綠水青山就是金山銀山”的國家方針。由于金融類的數(shù)據(jù)很難細化且披露也不完全，如綠色債券、綠色保險、碳金融等詳細數(shù)據(jù)在獲取上存在一些難度，所以本文主要選取了綠色信貸余額作為銀行業(yè)綠色金融的代表數(shù)據(jù)。

上圖披露的是國內(nèi)21家主要銀行的綠色信貸余額，雖然不是整個銀行業(yè)的總數(shù)據(jù)，但也可以代表90%的銀行市場。從上表可以看出，綠色信貸余額在逐年增長，雖然增長率有較大波動，但整體呈上行的趨勢，說明銀行業(yè)在積極響應國家綠色發(fā)展、節(jié)能減排的號召，在給企業(yè)貸款時有審慎考慮企業(yè)是否為環(huán)境友好型企業(yè)，嚴格遵循綠色授信原則。綠色信貸余額從2013年的51983億元增長到2017年的85394億元，五年問增長了39.13%，，占各項余額貸款的8.836%。除了綠色信貸余額的不斷增長，各大銀行業(yè)金融機構也在綠色信貸產(chǎn)品上不斷尋求創(chuàng)新與合作。一方面在新能源管理和排放權交易等新興領域進行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如節(jié)能貸款、排污權抵押融資等：另一方面積極與國際問的金融機構進行合作，學習更成熟先進的綠色金融理念。

總的來說，近些年，綠色信貸在銀行業(yè)開展得有聲有色，各大商業(yè)銀行都在積極貫徹國家的綠色發(fā)展方針，不復以往粗放式的放貸模式。將重心慢慢向綠色經(jīng)濟領域傾斜。

（二）生態(tài)環(huán)境逐步優(yōu)化

在國家大力提倡發(fā)展綠色金融的大背景下，銀行業(yè)將綠色考慮到日常業(yè)務的方方面面，將綠色與債券、保險相結合，推出綠色債券和綠色保險，積極推進國家的經(jīng)濟轉型，調(diào)整國家的生產(chǎn)結構。銀行業(yè)希望通過對綠色金融發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新，讓其成為經(jīng)濟新的增長點，使生態(tài)環(huán)境逐步優(yōu)化。下圖是由21家銀行披露的從2013年到2017年6月，通過綠色信貸的發(fā)展，每年可以實現(xiàn)的節(jié)能減排量。

上圖選取了三個污染指標和兩個節(jié)能指標的數(shù)據(jù)，編制成圖。從圖中可以看出，五個指標每年的波動幅度都不一致，但都是呈現(xiàn)上升趨勢，說明在綠色信貸規(guī)模逐年擴大的基礎上，市場節(jié)能減排的力度也逐漸增強。標準煤在2017年預計每年可以節(jié)約2.2億噸，最令人關注的水資源，在2017年預計每年可以節(jié)約7.15億噸。而空氣中的化學成分，二氧化碳預汁每年可以減排5億噸，二氧化硫和氮氧化物分別可以減排464.5萬噸和313.1萬噸，這些對于綠色可持續(xù)發(fā)展來說都是不容忽視的成果。

（三）市場資源愈發(fā)傾向于綠色化

綠色金融這項決策在銀行業(yè)廣泛實施，能夠促進社會資源的優(yōu)化配置，引導社會資金的流向，進而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整完成轉型。銀行業(yè)秉持綠色金融的發(fā)展理念，通過綠色信貸等措施，將資金集聚到節(jié)能環(huán)保、新能源和高科技等新興領域。而對于傳統(tǒng)的產(chǎn)能過剩行業(yè)以及有著高污染危害的企業(yè)，要提高市場準入門檻，加強授信管理，不再粗放的投入貸款。通過這些措施，可以使“兩高一剩”行業(yè)實現(xiàn)轉型升級，也可以使相關企業(yè)明確其社會責任，而不是盲目賺錢，造成的環(huán)境污染問題由國家買單。在綠色金融的大力推進下，會自發(fā)吸引更多的“綠色產(chǎn)業(yè)”，這些產(chǎn)業(yè)也將實現(xiàn)由點到面的經(jīng)濟效益，有助于將市場上的勞動力從勞動密集型向技術密集型轉移，整個社會資源也愈發(fā)傾向綠色環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。

二、發(fā)展中存在的問題

（一）沒有建立健全綠色金融理念

雖然管理機構在大力宣揚綠色金融，但是綠色金融的開展是一個長期的過程，且經(jīng)濟效益也來的比較遲緩，所以市場上開展綠色金融的多為金融機構和企業(yè)。而從事綠色金融業(yè)務更多考慮的是企業(yè)的社會責任，市場上的很多企業(yè)內(nèi)在上沒有對思想觀念進行同步的更新，外在上又缺乏實施綠色金融的經(jīng)濟動力。因此他們只迫求眼前的既得利益，對于自身造成的對于生態(tài)環(huán)境的破壞則視而不見、充耳不聞，這是企業(yè)沒有承擔起應該承擔的社會責任。

而銀行作為最大的金融機構之一，其本質依舊是追求利潤最大化。綠色金融與環(huán)境污染完全相反，它是一個有著很強的正外部效應的事件，且與銀行開展的傳統(tǒng)業(yè)務相比，它的市場風險更大。換言之，銀行開展的綠色金融業(yè)務毫無疑問是造福于后世子孫的，為生態(tài)帶來長足的發(fā)展，但開展業(yè)務所面臨的風險與損失則要銀行完全自行承擔，這樣特殊的使命感就讓很多銀行望而卻步。抑或是另一種，在一開始，會有銀行實行綠色發(fā)展戰(zhàn)略，這樣有助于提升企業(yè)的知名度和社會地位，而當市場上越來越多的銀行實施綠色金融戰(zhàn)略時，品牌效應不再顯現(xiàn)，銀行也喪失了實行綠色金融、可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力。

（二）綠色金融的基礎設施依舊落后

一是管理機構配套措施缺位。綠色金融作為一個很強的正外部效應的事件，本身的風險就要高于其短期收益，市場缺乏從事該項事業(yè)的內(nèi)在動力。因此管理機構應該承擔起主要的推廣責任，管理機構可以將用于開展綠色金融的財政資金交給專業(yè)的金融機構來打理，也可以交給政策性銀行來經(jīng)營。除此之外，銀行業(yè)在進行綠色信貸服務時面臨的風險，管理機構并沒有出臺相應的風險補償機制，對于從事高新技術、綠色環(huán)保的產(chǎn)業(yè)缺乏稅收減免的財政政策。

二是環(huán)評機構與信貸投放問缺乏互聯(lián)互通。雖然銀行與環(huán)保部門之問有信息共享機制，但信息依舊存在滯后性，還有很多企業(yè)的環(huán)保設備只是為了應付環(huán)保部門的檢查，檢查結束后就棄之不用，這都增大了銀行投放綠色信貸的風險，也加大了銀行對于信貸管理的難度。

三是缺乏有效力的法律依據(jù)。國內(nèi)推行綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略時問尚短，市場發(fā)展不夠成熟，雖然出臺了一些綠色金融相關的政策和條例，但并沒有一部具體專項的法律條文，在法律上缺乏約束力。這使得綠色金融的開展難以高效快速地開展。

（三）后期服務不到位

一是缺乏專業(yè)的人才。綠色金融不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務，其涉及的行業(yè)較為廣泛，在進行綠色項目時不僅要有著金融知識還要有相關的環(huán)境和節(jié)能環(huán)保知識，對人才的要求較高，而我國目前缺乏這樣多元全面化人才。因此在開展綠色金融服務時，我們在人員配備上要遜色于發(fā)達國家。

二是產(chǎn)品種類單一?，F(xiàn)在綠色金融在銀行業(yè)的主要表現(xiàn)就是綠色信貸，但綠色信貸的產(chǎn)品也比較單一，缺乏創(chuàng)新。而綠色債券、綠色保險和碳交易市場都處于剛剛起步的階段，創(chuàng)新能力低迷，這嚴重限制了綠色金融在市場上的后續(xù)發(fā)展。

三、促進綠色金融發(fā)展的建議

（一）全面建設推廣綠色金融理念

雖然綠色金融已經(jīng)上升到戰(zhàn)略發(fā)展角度，但很多金融機構更多只考慮到綠色金融未來發(fā)展的前景，并沒有從業(yè)務角度上系統(tǒng)全面的認識綠色金融。這導致綠色金融在業(yè)務開展上受阻，這不利于綠色金融在市場上的推廣。很多銀行在開展綠色金融業(yè)務時，更多是注重短期的市場聲譽，缺乏內(nèi)在驅動機制，應該在思想上升華對綠色金融的理解。不要因為短期的利益而忽視了綠色金融所能帶來的長足發(fā)展，要勇于從利潤導向型向社會責任與利潤并重的發(fā)展模式上轉變。

（二）加強綠色金融的基礎設施建設

銀行業(yè)在開展綠色信貸所面臨的風險，要出臺相應的風險補償機制或者風險評價管理體系。在對客戶授信前要嚴格審查客戶從事的業(yè)務對環(huán)境和生態(tài)的影響，將環(huán)保因素作為授信的前提，如果企業(yè)在環(huán)保上做得不到位，銀行可以終止授信業(yè)務。對客戶授信時，可以根據(jù)客戶從事的不同業(yè)務劃分環(huán)境與社會風險，以此來實施差異化的管理。

環(huán)境評估機構要加強對企業(yè)的評估頻率和要求，對于不合規(guī)的企業(yè)要及時告知銀行，減少綠色信貸投放的風險。除此之外，要增加綠色金融相關的法律條款或者規(guī)章制度，系統(tǒng)的監(jiān)督企業(yè)規(guī)避，化解環(huán)境和社會風險。

（三）從傳統(tǒng)單一的信貸投放向綠色金融綜合服務轉變

綠色金融在我國的發(fā)展還處于初期階段，主要集中在綠色信貸方面，在市場上的業(yè)務開展還趨于單一。一方面，銀行可以從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務人手，進行創(chuàng)新。在已有的產(chǎn)品的期限、利率和額度等基礎上，進行調(diào)整，使其更能滿足市場對綠色金融發(fā)展需求。另一方面，可以將單一的客戶向綠色供應鏈上下游發(fā)展，讓客戶對綠色金融的參與不僅僅局限于高新技術產(chǎn)業(yè)。銀行可以利用早期在汽車和軍工制造業(yè)上積累的客戶資源，幫助其實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。對于新能源汽車，可以降低授信門檻，加大授信額度;對于零部件供應商，也提供相應的綠色金融發(fā)展支持，在傳統(tǒng)供應鏈上實現(xiàn)綠色金融全覆蓋。

除了在綠色信貸方面的發(fā)展，也要拓寬銀行從事綠色金融的業(yè)務渠道。注重綠色債券產(chǎn)品的發(fā)行，這樣有助于為綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展積累低成本、高質量的資金，為國家推行綠色金融的發(fā)展提供資金支持。

（四）為綠色金融培養(yǎng)專業(yè)化人才

現(xiàn)階段銀行業(yè)從事綠色信貸業(yè)務工作人員多是從傳統(tǒng)信貸業(yè)務轉崗過來的，雖然在信貸業(yè)務上經(jīng)驗豐富，但對于綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略認識不夠，且在綠色信貸業(yè)務的開展與管理上缺乏經(jīng)驗。綠色信貸的風險與環(huán)境評估緊密相關，以傳統(tǒng)的信貸團隊來評估業(yè)務風險是不夠全面的。

隨著綠色金融的深入發(fā)展，培養(yǎng)專業(yè)化的綠色金融方面的人才迫在眉睫。一方面，銀行可以求助于社會力量，在業(yè)務的開展上聘請相關專業(yè)的教授來評估業(yè)務的可行性，對業(yè)務的發(fā)展提供戰(zhàn)略性意見，也可以與高校建立合作關系，為銀行的金融團隊提供咨詢幫助。另一方面，銀行內(nèi)部也要培養(yǎng)選拔多元型人才。在已有的金融、會計等崗位上，選拔化工、能源和環(huán)保等領域的人才來充盈銀行現(xiàn)有的金融團隊。銀行也要定期給職員進行生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的培訓，使業(yè)務人員可以從戰(zhàn)略角度理解認識綠色金融。

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