基于問(wèn)卷調(diào)查的大學(xué)生消費(fèi)與 網(wǎng)貸行為的相關(guān)性研究①

叢琳潔 原野 閆馨

摘 要：隨著消費(fèi)物品的極大豐富，大學(xué)生消費(fèi)日益呈現(xiàn)多樣化特征，日常支出明顯增加。大學(xué)生正處于金錢(qián)價(jià)值觀的建立階段，消費(fèi)理念與消費(fèi)心理尚未成熟，部分大學(xué)生在從眾心理、攀比心理誘導(dǎo)下利用網(wǎng)貸平臺(tái)籌集資金，滿(mǎn)足自身消費(fèi)欲望。針對(duì)于校園網(wǎng)貸暴露出的種種問(wèn)題，各相關(guān)方面應(yīng)發(fā)揮正確的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的金錢(qián)價(jià)值觀，自覺(jué)抵制不良網(wǎng)貸，合理消費(fèi)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費(fèi) 校園網(wǎng)貸 相關(guān)性 網(wǎng)貸心理

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2019）01（a）-094-03

大學(xué)生作為從校園向社會(huì)過(guò)渡的一個(gè)消費(fèi)活躍群體，由于其社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足且尚未完全形成正確的消費(fèi)觀，極易處于非理性的消費(fèi)狀態(tài)日常消費(fèi)狀況極度不容樂(lè)觀。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各式各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛出現(xiàn)，由于大學(xué)生群體具有一定的消費(fèi)需求，但苦于資金不足且無(wú)法申請(qǐng)信用卡，其消費(fèi)易受到限制，因此，各類(lèi)網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛把目光投向大學(xué)生群體，開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)固然為學(xué)生帶來(lái)了一定的便利，但其危害不可忽視。

本文對(duì)大學(xué)生消費(fèi)與校園網(wǎng)貸的相關(guān)性進(jìn)行研究，加深對(duì)當(dāng)前高校大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀的了解，幫助其樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。還將從大學(xué)生的心理主觀層面和現(xiàn)實(shí)客觀層面對(duì)這一群體的消費(fèi)狀況作出分析，通過(guò)歸納總結(jié)與數(shù)據(jù)分析，找出與發(fā)生網(wǎng)貸行為產(chǎn)生聯(lián)系的因素，從而回歸到網(wǎng)貸行為的本質(zhì)，針對(duì)問(wèn)題提出結(jié)論建議。

1 調(diào)查對(duì)象和調(diào)查方法

問(wèn)卷調(diào)查的主要對(duì)象是上海市某高校大一至大四各年級(jí)的大學(xué)生，按照隨機(jī)抽樣的原則發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷700份，共收集到有效回答的問(wèn)卷672份。從性別分布來(lái)看，其中男性大學(xué)生樣本236例，占比35.1%，女性大學(xué)生樣本436例，占比64.9%；從年級(jí)分布來(lái)看，大一、大二、大三、大四樣本各為191、248、177、56例，分別占比28.42%、36.9%、26.34%、8.33%。由于在外畢業(yè)實(shí)習(xí)的大四學(xué)生抽樣難度較大，故而從樣本整體情況來(lái)看，調(diào)查對(duì)象在性別、年級(jí)以及其他基本情況方面符合該高校公布的學(xué)生整體情況，因此具有一定的代表性。

2 大學(xué)生當(dāng)前的消費(fèi)現(xiàn)狀

隨著消費(fèi)物品的極大豐富與支付方式的極大便利，大學(xué)生的消費(fèi)日益呈現(xiàn)出多樣化的特征，其生活費(fèi)更多地投入到形象消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)之中。本次對(duì)大學(xué)生消費(fèi)情況的調(diào)查，主要對(duì)大學(xué)生月生活費(fèi)整體情況，以及飲食類(lèi)、服飾鞋帽類(lèi)、化妝品類(lèi)、游戲設(shè)備類(lèi)（包括電子產(chǎn)品）4個(gè)消費(fèi)方向進(jìn)行探究，深入了解大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀與心理。

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，可以直觀地看出大學(xué)生的月生活費(fèi)分布。1000元及以下占比6.94%，1000～1300元占比16.57%，1300～1500元占比20.23%，1500～1700元占比10.98%，1700～2000元占比14.26%，2000～2500元占比14.07%，2500～3000元占比7.9%，3000元以上占比9.06%，按照加權(quán)平均計(jì)算，大學(xué)生平均每月生活費(fèi)1800.53元，約59.47%的大學(xué)生每月平均生活費(fèi)不足1800.53元；但實(shí)際上來(lái)看，54.72%的大學(xué)生月平均生活費(fèi)在1700元以下，總的而言，大學(xué)生個(gè)體之間月生活費(fèi)存在較大差距。

通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的交叉分析，在4個(gè)消費(fèi)方向上得到了以下結(jié)論與分析。

2.1 飲食類(lèi)消費(fèi)為日常最大開(kāi)支，占到大學(xué)生總消費(fèi)的“半壁江山”

大學(xué)生日常飲食開(kāi)支基本占到大學(xué)生總消費(fèi)的“半壁江山”，是大學(xué)生日?；ㄙM(fèi)中占據(jù)比重最大的一項(xiàng)開(kāi)支。近八成的大學(xué)生在飲食類(lèi)的消費(fèi)占比在30%～70%，僅有10.36%的調(diào)查對(duì)象在飲食類(lèi)的消費(fèi)占比不超過(guò)30%，44.53%的大學(xué)生飲食類(lèi)開(kāi)支占到每月生活費(fèi)一半以上。大學(xué)生的生活費(fèi)主要來(lái)源為家庭供給，數(shù)量有限，大學(xué)生會(huì)將有限的收入投入到占消費(fèi)結(jié)構(gòu)比重最大的飲食開(kāi)支當(dāng)中，首先滿(mǎn)足自身的基本生活生存需要。同時(shí)，在大學(xué)生活中，各種名義的聚餐活動(dòng)數(shù)不勝數(shù)，也增加了大學(xué)生在此類(lèi)消費(fèi)上的開(kāi)支。

2.2 服飾鞋帽類(lèi)消費(fèi)男女生差異較大，女性大學(xué)生更注重“服飾美”

約52.99%的調(diào)查對(duì)象在服飾鞋帽類(lèi)的消費(fèi)占比超過(guò)20%，近兩成的大學(xué)生在此類(lèi)的消費(fèi)占比超過(guò)30%。約32.45%男性大學(xué)生服飾鞋帽類(lèi)的消費(fèi)占月生活費(fèi)比重超過(guò)20%，但女性大學(xué)生的這一比例達(dá)到62.5%。相較于男性大學(xué)生，女性大學(xué)生更愿意在服飾鞋帽類(lèi)物品上進(jìn)行消費(fèi)。合適的服飾搭配會(huì)給人帶來(lái)身心上的愉悅感，對(duì)于已經(jīng)滿(mǎn)足自身基本物質(zhì)需求的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，多樣化的服飾搭配已經(jīng)成為部分大學(xué)生生活中不可或缺的一部分。

2.3 化妝品類(lèi)開(kāi)支與前類(lèi)結(jié)果類(lèi)似，女性大學(xué)生整體開(kāi)支高于男性大學(xué)生

近九成大學(xué)生在化妝品（包括護(hù)膚品）類(lèi)開(kāi)支上占比低于30%，有11.95%的男性大學(xué)生在此項(xiàng)開(kāi)支上占比高于20%，而46.96%的女性大學(xué)生在此項(xiàng)開(kāi)支上占比高于20%，從整體來(lái)看，女性大學(xué)生在化妝品類(lèi)開(kāi)支上高于男性大學(xué)生，“愛(ài)美之心，人皆有之”，女性大學(xué)生更加注重外在形象的管理，在日常生活中化妝品使用量更大，而男性大學(xué)生相較于女性大學(xué)生此類(lèi)開(kāi)支較少。總的來(lái)看，大學(xué)生形象消費(fèi)不斷增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整，女性大學(xué)生在此類(lèi)消費(fèi)上開(kāi)支較大。

2.4 電子游戲類(lèi)支出比重較小，但對(duì)男性大學(xué)生消費(fèi)所造成的影響不容忽視

電子游戲類(lèi)（包括電子產(chǎn)品）消費(fèi)僅僅是大學(xué)生日常生活的很小一部分，85.03%的大學(xué)生在此類(lèi)開(kāi)支上占比不超過(guò)10%。從性別比例來(lái)看，約30.82%的男性大學(xué)生此類(lèi)開(kāi)支占每月生活費(fèi)比重高于10%，而女性大學(xué)生中僅有約8.01%此類(lèi)開(kāi)支占每月生活費(fèi)比重高于10%，男性大學(xué)生的游戲類(lèi)及電子產(chǎn)品開(kāi)支占生活費(fèi)比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女生。在實(shí)際中，男生相對(duì)于女生更多的玩網(wǎng)絡(luò)游戲，而游戲裝備等的購(gòu)買(mǎi)需要進(jìn)行人民幣充值，故而男生對(duì)游戲消費(fèi)支出的比重也相對(duì)更高，金錢(qián)投入更大。

3 大學(xué)生選擇網(wǎng)貸的原因

隨著當(dāng)前消費(fèi)日益多樣化和便利化，可供選擇的消費(fèi)品也越來(lái)越豐富，大學(xué)生的各類(lèi)消費(fèi)支出也逐漸增加，往往會(huì)產(chǎn)生入不敷出的情況。與之對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生一般不具備獨(dú)立負(fù)擔(dān)自身消費(fèi)的能力，并且很多大學(xué)生不善于對(duì)資金進(jìn)行合理的管理。這些因素共同導(dǎo)致了大學(xué)生收不抵支、產(chǎn)生生活費(fèi)不足的感覺(jué)。同時(shí)，很多大學(xué)生又礙于面子不愿向家里索要，且一般的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有針對(duì)在校大學(xué)生的資金借貸服務(wù)，此時(shí)很多人便會(huì)選擇網(wǎng)貸作為解決問(wèn)題的方法。

大學(xué)生是否選擇網(wǎng)貸會(huì)由于性別、年級(jí)等因素的差異而不盡相同，影響大學(xué)生是否發(fā)生網(wǎng)貸的因素多種多樣，根據(jù)我們的問(wèn)卷調(diào)查來(lái)看，總的來(lái)說(shuō)主要分為三個(gè)方面：大學(xué)生自身的客觀條件、從眾效應(yīng)及攀比效應(yīng)。

3.1 受自身客觀條件影響，對(duì)于不良網(wǎng)貸抵制能力不足

從統(tǒng)計(jì)結(jié)果表1可以看出，性別及年級(jí)兩個(gè)客觀因素對(duì)校園網(wǎng)貸行為會(huì)產(chǎn)生影響。男性大學(xué)生發(fā)生網(wǎng)貸的可能性為61.02%，而女性大學(xué)生發(fā)生網(wǎng)貸的可能性為53.44%。在其他條件不變的情況下，男性大學(xué)生比女性大學(xué)生發(fā)生網(wǎng)貸的可能性高7.58%。根據(jù)調(diào)查，主要原因之一就是男性大學(xué)生更多的利用校園網(wǎng)貸解決網(wǎng)絡(luò)游戲資金不足的問(wèn)題，所需開(kāi)支較大，而女生則主要利用校園網(wǎng)貸購(gòu)買(mǎi)一些價(jià)格較高的化妝品、護(hù)膚品及衣服等。從年級(jí)分布對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的影響來(lái)看，對(duì)比大一學(xué)生，高年級(jí)學(xué)生發(fā)生網(wǎng)貸行為的概率提高了19.87%。其原因在于大一新生初入校園，受到家庭以及輔導(dǎo)員等來(lái)自他人的督促較多，高年級(jí)學(xué)生一定程度上受到的來(lái)自校園以及家庭的各方面約束更少，且可能已經(jīng)有過(guò)使用校園網(wǎng)貸的經(jīng)歷，因此更傾向于使用校園網(wǎng)貸解決日常資金不足的問(wèn)題。

3.2 攀比心理

宿舍內(nèi)個(gè)人月平均消費(fèi)的提高也會(huì)增加網(wǎng)貸行為發(fā)生的可能性。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，宿舍內(nèi)全體成員的月平均消費(fèi)越高，宿舍內(nèi)成員使用網(wǎng)貸平臺(tái)的可能性也相應(yīng)提高。對(duì)于宿舍內(nèi)月平均消費(fèi)較低的學(xué)生來(lái)說(shuō)，在生活費(fèi)不足的情況下希望向更高消費(fèi)水平靠攏，在這種攀比心理的驅(qū)動(dòng)下，為了維持自身消費(fèi)水平與宿舍平均水平持平，可能會(huì)選擇使用校園網(wǎng)貸，彌補(bǔ)消費(fèi)資金的缺口，逐漸接近宿舍最高消費(fèi)水平；而對(duì)于宿舍內(nèi)月平均消費(fèi)本身較高的學(xué)生來(lái)說(shuō)，也依然存在利用校園網(wǎng)貸籌資維持自身高消費(fèi)水平進(jìn)而保持“領(lǐng)頭羊”地位的可能。

3.3 從眾心理

從眾效應(yīng)對(duì)于校園網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生具有顯著影響。隨著宿舍內(nèi)使用網(wǎng)貸的人數(shù)比例提高，未發(fā)生過(guò)網(wǎng)貸行為的人產(chǎn)生網(wǎng)貸行為的可能性提高19.7%；班級(jí)內(nèi)使用網(wǎng)貸人數(shù)比例的提高則使未發(fā)生過(guò)網(wǎng)貸行為的人發(fā)生網(wǎng)貸的可能性提高11.4%。從群體心理的傳染性來(lái)看，宿舍作為大學(xué)生的日常生活場(chǎng)所，大學(xué)生容易受到內(nèi)部環(huán)境影響，個(gè)人行為極易傳染給同寢室其他人，故而舍友的網(wǎng)貸行為對(duì)于其他人具有一定的誘導(dǎo)作用。班級(jí)內(nèi)使用網(wǎng)貸平臺(tái)的人數(shù)比例提高對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)貸行為雖然也會(huì)產(chǎn)生影響，但其相比于舍友網(wǎng)貸行為所產(chǎn)生的誘導(dǎo)影響有所下降，如圖1所示。

4 結(jié)論與建議

隨著消費(fèi)物品的極大豐富與消費(fèi)方向的深入拓展，大學(xué)生消費(fèi)日益呈現(xiàn)出多樣化的特征，形象消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)所占比重越來(lái)越大；但是大學(xué)生消費(fèi)金額的不斷增加直接導(dǎo)致其家庭給予的日常生活費(fèi)不足，因而使之選擇通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)籌措資金維持自身消費(fèi)水平，陷入“校園網(wǎng)貸”的借款與還貸循環(huán)。同時(shí)，影響大學(xué)生是否發(fā)生網(wǎng)貸的因素多種多樣，總的來(lái)說(shuō)主要分為三個(gè)方面：大學(xué)生自身的客觀條件、從眾效應(yīng)及攀比效應(yīng)，我們要從根源上探究校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的原因，從而做到有的放矢。

大多數(shù)網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生往往伴隨著非理性的消費(fèi)心理，從源頭上解決網(wǎng)貸為大學(xué)生帶來(lái)的不良影響就要從培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念做起。在校大學(xué)生由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，往往心智不太成熟，而且由于網(wǎng)絡(luò)輿論和所處環(huán)境的多重影響，其價(jià)值觀念可能會(huì)出現(xiàn)扭曲和偏差。大學(xué)生自身需要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，避免盲目攀比與從眾的心理，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件量力而行。班級(jí)與學(xué)校應(yīng)發(fā)揮導(dǎo)向作用，在日常學(xué)習(xí)生活中更多地對(duì)學(xué)生的金錢(qián)觀與價(jià)值觀進(jìn)行正確的引導(dǎo)，充分利用好新媒體，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的思想引領(lǐng)，真正起到監(jiān)督與教育的作用。

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①基金項(xiàng)目：2018年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生分期網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)研究及防范——以浦東高校為例》（201711047006）、上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目資助。

作者簡(jiǎn)介：叢琳潔（1996-），男，漢族，山東威海人，本科生，主要從事金融經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究；原野（1998-），男，漢族，山東威海人，本科生，主要從事國(guó)際金融方面的研究；閆馨（1998-），女，漢族，山東泰安人，本科生，主要從事服務(wù)經(jīng)濟(jì)方面的研究。