基于支付寶分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

高興 王欣宜 劉宇歌

摘 要：經(jīng)濟的發(fā)展以及科技的進步使得我國進入信息時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展推動了金融行業(yè)的創(chuàng)新與進步，電子商務(wù)漸漸興起壯大。為了跟上時代發(fā)展的腳步，很多金融企業(yè)開始將業(yè)務(wù)范圍擴展到電商領(lǐng)域，推出各類創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，分析了以支付寶為代表的第三方支付平臺存在的一些問題，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的創(chuàng)新措施，并對其以后的發(fā)展提出了建議，希望有關(guān)人士及企業(yè)能夠加以借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;支付寶;產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來給人們的生產(chǎn)和生活帶來了巨大的變化，不僅日常娛樂離不開互聯(lián)網(wǎng)，工作中互聯(lián)網(wǎng)也已經(jīng)成為必需品。傳統(tǒng)行業(yè)也因這一變化而面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其必須適應(yīng)時代的發(fā)展，為了能夠在激烈的市場競爭中不被淘汰，傳統(tǒng)的金融企業(yè)開始充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來發(fā)展新式產(chǎn)品。在當前這樣一個追求便捷和高效的社會中，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運而生并得到了快速發(fā)展，因為其具有高效、便利、快捷等特點，現(xiàn)在已經(jīng)成為我國最具影響力的第三方支付平臺。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

要想深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，首先要清楚金融的概念。狹義上的金融可以理解為，金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱;廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟活動，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上還是金融，但其不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上而產(chǎn)生的新模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）缺少法律監(jiān)管制度近幾年的實踐表明，支付寶等創(chuàng)新產(chǎn)品給客戶的支付、理財?shù)群芏喾矫鎺砹藰O大的便利。但不可否認的是，其同樣也存在一定的漏洞和不足。就我國目前的情況而言，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏嚴格的法律規(guī)范，存在一定的法律漏洞，很可能會影響到客戶的資金安全。例如，支付寶與天弘基金合作推出的理財產(chǎn)品“余額寶”，本質(zhì)上余額寶屬于貨幣基金，但是支付寶卻并沒有相關(guān)的基金銷售執(zhí)照，證監(jiān)會已經(jīng)對其存在的問題進行聲明，若不能及時加強監(jiān)管，則會受到一定的處罰。

（二）交易安全問題網(wǎng)上支付使人們足不出戶便可以辦理各種業(yè)務(wù)，節(jié)約了人們的時間。然而科技的發(fā)展雖為網(wǎng)上支付提供了一定的安全保障，但是其依舊存在很多風險和安全隱患。目前，支付寶等等三方支付平臺還不能完全打擊各種層出不窮的支付騙局。如果要更好地解決這一問題，創(chuàng)新類產(chǎn)品則必須要投入大量的資金。即便如此，由于產(chǎn)品涉及范圍廣，加上用戶缺少網(wǎng)絡(luò)支付的安全知識，很可能會造成資金的損失。與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的風險，實際操作過程中很容易受到網(wǎng)絡(luò)詐騙，從而給平臺和客戶造成經(jīng)濟損失。

（三）金融市場變動風險金融市場是不斷變化并難以預測的，在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時一定要考慮到其可能面臨的市場風險。到目前為止，支付寶的“余額室”等理財項目給用戶帶來了一定的報酬，但是從長遠來看，基于投資風險范疇的考慮，其依舊存在一定的損失風險。簡言之，該類基金在短期內(nèi)會給客戶帶來收益，但不排除未來基金出現(xiàn)風險，從而給廣大投資者帶來較大的經(jīng)濟損失，影響經(jīng)濟社會的穩(wěn)定和發(fā)展。

三、創(chuàng)新問題的改善措施

（一）建立健全法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，但因為其存在的法律漏洞，支付寶等創(chuàng)新類產(chǎn)品的發(fā)展必定會收到一定的阻礙。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，國家應(yīng)該出臺相關(guān)的法律政策來對其進行規(guī)范和引導，明確業(yè)務(wù)范圍。企業(yè)也應(yīng)該嚴格遵循相關(guān)法規(guī)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，切記不可觸碰法律紅線。除此之外，還需要設(shè)立專門的監(jiān)管部門來負責審查，定期考察平臺是否出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，進一步確保互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的健康發(fā)展。

（二）提高安全策略國家出臺的法規(guī)只能為企業(yè)提供基本的政策支持和引導，想要更深入地解決產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題，還需要企業(yè)加強內(nèi)部建設(shè)，提高安全策略。目前，支付寶等產(chǎn)品的確存在一定的安全隱患，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該充分了解產(chǎn)品所存在的風險，并在此基礎(chǔ)上制定具有針對性的防范策略，及時更新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為降低風險和安全隱患提供技術(shù)支持。與此同時，合理優(yōu)化用戶保障制度，提高用戶資金的安全性以及平臺的可信度。

（三）加強與銀行的合作互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，其日常運作依舊離不開銀行，脫離了銀行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是不可能得到長遠發(fā)展的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行所開展的業(yè)務(wù)都各有利弊，企業(yè)應(yīng)該學會揚長避短，通過加強與銀行的合作來促進雙方的共贏，做好各類服務(wù)工作以及資金的結(jié)算工作。銀行是平臺能否持續(xù)有效運行的基礎(chǔ)，企業(yè)應(yīng)該提高重視程度，處理好與銀行之間的關(guān)系，保持緊密的聯(lián)系與合作。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要對創(chuàng)新產(chǎn)品的經(jīng)營風險進行嚴格的控制，避免市場變動而造成基金縮水的問題，從而降低客戶資金損失的風險。

四、結(jié)束語

綜上所述，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較為迅猛，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般產(chǎn)生，其給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了一定的沖擊，在一定程度上創(chuàng)新了金融行業(yè)的運作模式。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的以支付寶為代表的創(chuàng)新性產(chǎn)品，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來很大的挑戰(zhàn)，同時還改變了客戶的使用習慣以及支付觀念。創(chuàng)新類的金融產(chǎn)品可以說是對傳統(tǒng)行業(yè)的一次革新，但是其存在一定的風險和漏洞，如果不能提前了解市場并做好問題的防范措施，很可能會對客戶造成巨大的損失，甚至影響整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。

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