關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

摘 要：本文針對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱潮，從多種因素分析了互聯(lián)金融在我國(guó)快速發(fā)展的根源，總體看，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了土壤，電子商務(wù)的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善規(guī)范制度，引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才是互聯(lián)網(wǎng)金融良好發(fā)展的重要保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融創(chuàng)新 金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的興起

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶，十幾年前互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用雖已廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，但由于經(jīng)濟(jì)成本，互聯(lián)網(wǎng)并未真正走入百姓生活，從這個(gè)意義講，互聯(lián)網(wǎng)并沒(méi)有真正的服務(wù)大眾，隨著智能手機(jī)的不斷發(fā)展和更細(xì)換代，互聯(lián)網(wǎng)的受眾以及應(yīng)用范圍已經(jīng)越來(lái)越廣，涉及各個(gè)年齡層，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了滋生的土壤。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，在為人們生活和工作提供便利的同時(shí)也悄無(wú)聲息地改變了人們的傳統(tǒng)生活方式。比如購(gòu)物，傳統(tǒng)觀念里，人們習(xí)慣貨比三家，看得見(jiàn)，摸得著的消費(fèi)才放心?？苫ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，顧客實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上購(gòu)物，這是傳統(tǒng)消費(fèi)被取締的重要體現(xiàn)。這一方面的原因來(lái)自于消費(fèi)者的消費(fèi)心理已經(jīng)隨著時(shí)代的發(fā)展發(fā)生了改變，另一方面可以反映出線上購(gòu)物不僅為百姓帶來(lái)了消費(fèi)的便捷，同時(shí)做到良好的售后服務(wù)，比如 7 天無(wú)理由退貨，比如客服在線解答消費(fèi)者的問(wèn)題，以及消費(fèi)者權(quán)利的保障措施。而網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的最早形態(tài)，也是催生互聯(lián)網(wǎng)金融的一把鑰匙，最初人們對(duì)于線上消費(fèi)的信任度和接受程度并不高，這是傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1、初始階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初始階段在 2005 年之前。那段時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融首要表現(xiàn)為金融組織供給網(wǎng)絡(luò)技術(shù)效勞，如招商銀行早在 1997 年就開(kāi)通自己的網(wǎng)上銀行。2003 年和 2004 年相繼出現(xiàn)了淘寶網(wǎng)和支付寶，支付寶的擔(dān)保交易解決了淘寶商家買賣雙方不夠信任、支付方式較為單一等問(wèn)題。

電子商務(wù)的誕生標(biāo)志著我國(guó)正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的開(kāi)端。

2、萌芽階段。2005～2012 年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的萌芽階段。這段期間，相繼誕生了第三方支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。直到 2011 年央行向第三方支付公司發(fā)放牌照，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了政策的合規(guī)化，暗示著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)嶄新的階段。

3、高速發(fā)展階段。2012 年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)階段進(jìn)入了高速發(fā)展階段。這段時(shí)間之間，眾多企業(yè)涌入了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合開(kāi)辟了新的商業(yè)模式，或是重新開(kāi)辟新的純線上產(chǎn)品，2013 年甚至被廣大業(yè)內(nèi)人士稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。也是在這一年內(nèi) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)呈現(xiàn)井噴式增加、第三方支付也在政策扶持下進(jìn)入了一個(gè)逐漸成熟的階段，與此同時(shí)眾籌渠道也開(kāi)始被運(yùn)用到各個(gè)不同領(lǐng)域內(nèi)，全國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)妥公司“眾安穩(wěn)妥”也成立了。在這一年，銀行、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也依托著信息技術(shù)平臺(tái)，開(kāi)發(fā)了新型傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，借此東風(fēng)，各大行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也紛紛推出了各自的金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，金融監(jiān)管部門也注意到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題了，也正在尋求通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系來(lái)規(guī)范行業(yè)健康成長(zhǎng)。

4、發(fā)展與整治并存階段。2015 年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)增長(zhǎng)的一年，同時(shí)也是業(yè)內(nèi)最為動(dòng)蕩的一年。P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的危險(xiǎn)在這年一次性爆發(fā)，融資超 740 億元的“e 租寶”融資平臺(tái)疑涉嫌詐騙經(jīng)營(yíng)被警方控制，引起了行業(yè)震蕩，再隨之而來(lái)的各種P2P 平臺(tái)跑路、倒閉等惡性事件的不斷發(fā)生，投資人紛紛重新審視起這個(gè)看似利潤(rùn)極高的行業(yè)，引發(fā)了社會(huì)各界的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管開(kāi)始進(jìn)入密集期，整個(gè)行業(yè)開(kāi)始了全面審查。而2017 年開(kāi)始，各類監(jiān)管文件密布出臺(tái)，一波又一波的監(jiān)管重拳頻頻落地，金融監(jiān)管的嚴(yán)格執(zhí)行為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康成長(zhǎng)筑起一座防侵御的高墻。

三、傳統(tǒng)金融的滯后

對(duì)于很多發(fā)展中的大企業(yè)或者老牌兒國(guó)企來(lái)說(shuō)，融資并不困難。這些企業(yè)的發(fā)展實(shí)體以及信譽(yù)保障都可以在傳統(tǒng)融資中占有很大優(yōu)勢(shì)。而對(duì)于一些中小企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)初始階段的企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資難的問(wèn)題始終是阻礙企業(yè)發(fā)展的重要因素之一，這些企業(yè)缺乏門檻低的融資渠道。而對(duì)于手里有余錢的普通百姓來(lái)說(shuō)，沒(méi)有投資渠道依然是困擾他們的問(wèn)題，余錢只能選擇放在銀行，這對(duì)于百姓來(lái)說(shuō)是最穩(wěn)妥，最保險(xiǎn)的理財(cái)方式，但卻也是收益最小的方式，同時(shí)這也是阻礙金融行業(yè)發(fā)展和進(jìn)步的重要原因。對(duì)于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后等因素，金融覆蓋面未達(dá)到，百姓更愿意把錢放在自己手里。傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式受到很多因素的制約，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)解決了傳統(tǒng)金融諸多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面更廣，門檻更低，大眾接受程度更高。比如走進(jìn)大眾視野的 P2P 借貸模式，這種借貸模式打破了傳統(tǒng)借貸需要中間人做擔(dān)保以及異地借貸難的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷在與打破傳統(tǒng)金融需要的壁壘，實(shí)現(xiàn)了異地，陌生人之間的資金交易，這種交易模式不單純依賴人與人之間的信用，而是有第三方為交易做保障。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣泛，涉及領(lǐng)域眾多，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)虛擬的平臺(tái)存在很多風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管空白。網(wǎng)絡(luò)攻擊屢禁不止，互聯(lián)網(wǎng)病毒時(shí)有發(fā)生，無(wú)論工作還是私人生活，經(jīng)常受到網(wǎng)絡(luò)病毒的侵襲。另一方面，網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)成為新型詐騙手段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為新型企業(yè)，在安保防范方面存在專業(yè)技術(shù)人員缺乏的問(wèn)題，在防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)方面存在困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展尚處于起步階段，不排除有人在鉆互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管空白的空子，也試圖從中進(jìn)行非法謀利，如非法集資，非法信貸。隨著云計(jì)算，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)依托與云計(jì)算平臺(tái)，而大數(shù)據(jù)系統(tǒng)存在諸多隱患，諸如信息泄露，信息反復(fù)被利用等問(wèn)題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。監(jiān)管存在空白，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及諸多屬性，如覆蓋面廣，設(shè)計(jì)領(lǐng)域多等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)在服務(wù)于大眾的同時(shí)還存在許多弊端，這為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來(lái)很多困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是依賴互聯(lián)網(wǎng)而成長(zhǎng)起來(lái)的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融還存在監(jiān)管難的問(wèn)題。對(duì)于最早在我國(guó)興起的網(wǎng)絡(luò)支付，由于這種交易模式已經(jīng)成熟且逐漸被大眾接受，網(wǎng)絡(luò)支付有第三方作為保障，監(jiān)管能夠很大程度起到作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低，種類多，監(jiān)管還存灰色地帶，一些企業(yè)利用監(jiān)管的空白進(jìn)行謀利。

五、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

綜上所述，互聯(lián)金融在我國(guó)仍處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)是時(shí)代的產(chǎn)物，也是社會(huì)進(jìn)步的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融具有許多傳統(tǒng)金融沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融取締傳統(tǒng)金融也是大勢(shì)所趨。然而現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)階段尚在試錯(cuò)的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)與進(jìn)步同在，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。不應(yīng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在而否定互聯(lián)網(wǎng)金融存在的價(jià)值，也不能故步自封，應(yīng)該看到問(wèn)題的所在，在著力解決問(wèn)題，加強(qiáng)監(jiān)管，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融監(jiān)管，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

1、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開(kāi)發(fā)

和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮同樣依賴技術(shù)的進(jìn)步?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)很大程度依靠國(guó)外技術(shù)手段，今后要將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)置于技術(shù)的開(kāi)發(fā)，比如網(wǎng)絡(luò)信用的提高，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的防范及監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供良好的環(huán)境。對(duì)于發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)注重引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才，注重人才的培養(yǎng)。

2、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)交易雖然發(fā)生于網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬的平臺(tái)，但并不是無(wú)法進(jìn)行痕跡追蹤，網(wǎng)絡(luò)交易的每一個(gè)步驟都會(huì)有登錄痕跡，這為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管提供了新的路徑。此外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻應(yīng)提高，對(duì)于企業(yè)資質(zhì)的審查應(yīng)該做到更規(guī)范，更全面。

3、增強(qiáng)企業(yè)約束性，確保正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的領(lǐng)頭者，在行業(yè)初始階段，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榫邆浼涌旖鹑谛省浹a(bǔ)長(zhǎng)尾客戶服務(wù)空白等優(yōu)點(diǎn)而產(chǎn)生了不少的正面影響，但是在早期，它的規(guī)模較為局限，容錯(cuò)程度高，導(dǎo)致的問(wèn)題所帶來(lái)的影響也不足以引起監(jiān)管層的重視。等到發(fā)展中期，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，規(guī)模逐漸壯大，所引起的風(fēng)險(xiǎn)也日益積累。企業(yè)片面地追求規(guī)模，忽視風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題后，解決方式就比較極端，進(jìn)而致使金融受眾的權(quán)利受損。因此需要增強(qiáng)企業(yè)約束，確保正確的使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具。

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作者簡(jiǎn)介：

羅莉（1981-），女，漢族，貴州貴陽(yáng)人，碩士，貴州商學(xué)院教師，職稱：副教授，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。