信用卡遠(yuǎn)程授信：人工智能應(yīng)用潛在風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對策

白金才

如何把握金融科技創(chuàng)新與信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡點(diǎn)，已成為人工智能新時(shí)代商業(yè)銀行亟待破解的重要課題。

依托人工智能進(jìn)行信用卡遠(yuǎn)程授信依然存在仿冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、電子證據(jù)的法律效力風(fēng)險(xiǎn)等諸多隱患。如何把握金融科技創(chuàng)新與信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡點(diǎn)，已成為人工智能新時(shí)代商業(yè)銀行亟待破解的重要課題。

依托人工智能的信用卡遠(yuǎn)程授信模式

（一）業(yè)務(wù)流程

1.網(wǎng)上申請。客戶登陸手機(jī)銀行、銀行網(wǎng)頁等線上渠道申請辦理信用卡，并填寫姓名、身份證號、手機(jī)號、家庭信息、工作單位等基本信息。銀行信用卡中心通過手機(jī)實(shí)名驗(yàn)證、查詢內(nèi)外部征信數(shù)據(jù)庫、評分卡模型評估等方式完成征信審核后，向持卡人發(fā)放虛擬信用卡賬戶（有效期3個(gè)月），該賬戶需激活后方可使用。

2.遠(yuǎn)程激活。客戶獲得發(fā)放的虛擬信用卡賬戶后，需登錄信用卡中心APP，通過視頻面簽方式完成身份認(rèn)證后激活卡片。具體流程：一是運(yùn)用證件OCR（光學(xué)字符識別）識別比對客戶拍攝的身份證信息，并送公安聯(lián)網(wǎng)核查，確保證件的有效性。據(jù)部分銀行信用卡中心反饋，通過比對身份證上文字、照片、水紋等信息，一定程度上可以去偽存真。目前OCR技術(shù)對身份證復(fù)印件、臨時(shí)證、被編輯證件的攔截率高達(dá)99%。二是運(yùn)用人臉識別技術(shù)的靜態(tài)活體檢測和自定義動(dòng)作活體檢測，采集客戶人臉信息，并與公安部身份證影像進(jìn)行匹配比對。信用卡中心合作的廠商認(rèn)為，其人臉識別技術(shù)誤識率僅有百萬分之一。三是通過電子簽名在線簽署領(lǐng)用合約，并系統(tǒng)自動(dòng)生成電子簽約文件，永久保存。四是人工遠(yuǎn)程視頻連接信用卡中心人工坐席，詢問客戶身份信息、校驗(yàn)身份證正反面照片，并要求客戶誦讀“本人已閱讀全部申請材料……遵守領(lǐng)用合約的各項(xiàng)規(guī)則”等相關(guān)內(nèi)容，確認(rèn)真實(shí)辦卡意愿。

（二）主要風(fēng)險(xiǎn)管控措施

一是限制授信額度。視頻面簽客戶實(shí)際給予的信用卡額度低于線下親核親訪的信用額度，最高授信限額一般不超過3000元。二是限制交易金額。對每日單筆、日累計(jì)和月累計(jì)交易金額進(jìn)行限額管控，且包括溢繳款資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出。三是建立隨機(jī)核查機(jī)制。通過當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)人員“上門核查”、“隨機(jī)抽檢”等多種方式，建立貸后核查及校驗(yàn)機(jī)制。四是定期監(jiān)測。發(fā)現(xiàn)可疑情況和風(fēng)險(xiǎn)苗頭，安排專人上門進(jìn)行偵測、問詢及核查。

信用卡遠(yuǎn)程授信中人工智能應(yīng)用的潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 公安部 國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理 預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》規(guī)定，“對申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式”。其中，親簽是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)柜面受理人員或營銷人員要親自見到申請人本人簽名。遠(yuǎn)程授信模式是申請人自助在終端設(shè)備上電子簽名，并通過遠(yuǎn)程視頻確認(rèn)辦卡意愿，即營銷人員未以傳統(tǒng)方式親見申請人本人簽名，而是通過人工智能技術(shù)的方式實(shí)現(xiàn)客戶的親訪親簽。

（二）仿冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)

一是申請人身份的準(zhǔn)確性難以完全保證。目前，人臉識別、OCR證件識別技術(shù)準(zhǔn)確率尚未達(dá)到100%，匹配度仍存在一定的誤差，且隨著技術(shù)的大規(guī)模使用，存在被不法分子攻擊的可能。二是申請人真實(shí)意愿難以有效驗(yàn)證。與傳統(tǒng)面簽環(huán)節(jié)相比，遠(yuǎn)程授信時(shí)由于申請人終端環(huán)境不可控，加上成像條件所限（如攝像距離、拍攝角度、光線強(qiáng)弱）等原因，無法對申請人的精神狀態(tài)、情緒、是否屬于真實(shí)意愿而不是脅迫等進(jìn)行準(zhǔn)確判斷和把握。

（三）電子證據(jù)的法律效力風(fēng)險(xiǎn)

遠(yuǎn)程視頻、電子簽名等電子證據(jù)，能否作為客戶辦理信用卡流程中確認(rèn)雙方法律關(guān)系的有效證據(jù)，目前司法方面暫無明確法規(guī)，也無相關(guān)司法判例。

相關(guān)監(jiān)管政策建議

（一）借鑒“監(jiān)管沙盒”模式，選擇部分銀行穩(wěn)步開展信用卡遠(yuǎn)程授信試點(diǎn)，支持新技術(shù)推動(dòng)下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

信用卡遠(yuǎn)程授信雖與現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)有沖突，但該方式不僅方便公眾足不出戶享受金融服務(wù)，又減少了銀行設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)的巨大開支，還促進(jìn)了銀行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級。在銀行風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，運(yùn)用更加現(xiàn)代化科技手段推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新將是一種發(fā)展趨勢，這也是各國“監(jiān)管沙盒”（Regulatory Sandbox）試驗(yàn)的重要內(nèi)容。

按照英國金融行為監(jiān)管局的定義，“監(jiān)管沙盒”是一個(gè)“安全空間”，在這個(gè)安全空間內(nèi)，金融科技企業(yè)可以測試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營銷方式，而不會(huì)在相關(guān)活動(dòng)碰到問題時(shí)立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束。本質(zhì)上看，監(jiān)管沙盒是監(jiān)管者為履行其促進(jìn)金融創(chuàng)新、保護(hù)金融消費(fèi)者職能而制訂一項(xiàng)管理機(jī)制。這種機(jī)制的特別之處在于，金融機(jī)構(gòu)或?yàn)榻鹑诜?wù)提供技術(shù)支持的非金融機(jī)構(gòu)，可以在真實(shí)的場景中測試其創(chuàng)新方案，而不必?fù)?dān)心創(chuàng)新與監(jiān)管規(guī)則發(fā)生矛盾時(shí)，可能遭遇的監(jiān)管障礙。概括起來就是，監(jiān)管當(dāng)局在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)外溢的前提下，通過主動(dòng)合理地放寬監(jiān)管規(guī)定，減少金融科技創(chuàng)新的規(guī)則障礙，鼓勵(lì)更多的創(chuàng)新方案積極主動(dòng)地由想法變成現(xiàn)實(shí)。在此過程中，能夠?qū)崿F(xiàn)金融科技創(chuàng)新與有效管控風(fēng)險(xiǎn)的雙贏局面。

監(jiān)管沙盒模式對我國極具借鑒意義。建議允許部分銀行信用卡中心在小范圍內(nèi)開展試點(diǎn)，采取近距離觀察、控制范圍、出現(xiàn)問題快速應(yīng)對的監(jiān)管策略。同時(shí)，督促機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對OCR識別、人臉識別、遠(yuǎn)程視頻等新興技術(shù)的安全性和準(zhǔn)確性評估，著力防范仿冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）持續(xù)跟蹤監(jiān)測，及時(shí)調(diào)整改進(jìn)監(jiān)管政策措施

對信用卡遠(yuǎn)程授信業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤，重點(diǎn)關(guān)注客戶體驗(yàn)度、仿冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)等情況，并根據(jù)暴露出來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)適時(shí)改進(jìn)管理及采取監(jiān)管措施，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)有效利用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（三）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)新模式的規(guī)范發(fā)展

目前業(yè)內(nèi)研發(fā)人臉識別、OCR識別技術(shù)的廠商眾多，各廠商的技術(shù)實(shí)力和系統(tǒng)研發(fā)經(jīng)驗(yàn)千差萬別，既缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和門檻，也缺乏權(quán)威機(jī)構(gòu)和業(yè)內(nèi)認(rèn)可的檢測認(rèn)證機(jī)制。建議監(jiān)管部門、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和廠商應(yīng)共同推動(dòng)建立業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，避免因技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊而引發(fā)安全性風(fēng)險(xiǎn)。