RPA機器人技術(shù)讓銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更高效

中國農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行數(shù)字化運維課題組

RPA依靠先進的軟件自動化技術(shù)，極大降低了開發(fā)成本和開發(fā)周期，實現(xiàn)了銀行管理及業(yè)務(wù)流程的自動化，提高了工作效率并降低了人力成本。

隨著AlphaGo戰(zhàn)勝李世石、柯潔的新聞一再刷爆朋友圈，引發(fā)了人們對人工智能的無限遐想。近期，德勤與Kira Systems聯(lián)手，畢馬威引入IBM Watson認(rèn)知技術(shù)，多項創(chuàng)新型黑科技——云計算、流程機器人、可視化、高級分析、認(rèn)知計算、內(nèi)存計算和區(qū)塊鏈技術(shù)正迅速滲透應(yīng)用到金融領(lǐng)域，給銀行業(yè)帶來組織架構(gòu)、人員管理和經(jīng)營理念的變革，也迎來了以RPA機器人技術(shù)為代表的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型時代。

RPA機器人技術(shù)是指用軟件自動化方式完成人工操作計算機的業(yè)務(wù)。它讓軟件機器人自動處理大量重復(fù)的、基于規(guī)則的工作流程任務(wù)。如紙質(zhì)文件錄入、證件票據(jù)驗證、從電子郵件和文檔中提取數(shù)據(jù)、跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移、企業(yè)IT應(yīng)用自動操作等，軟件機器人能準(zhǔn)確快速完成這些工作，減少人工錯誤、確保零失誤、提高效率、大幅度降低運營成本。 RPA依靠先進的軟件自動化技術(shù)，極大降低了開發(fā)成本和開發(fā)周期，實現(xiàn)了銀行管理及業(yè)務(wù)流程的自動化，提高了工作效率并降低了人力成本。

RPA技術(shù)重塑銀行核心競爭力

RPA具有如下特點：其一，它是基于桌面記錄的自動化軟件，可以出色完成大量重復(fù)性、定義清晰、有固定邏輯而少有意外情況的工作;其二，它能7x24h無間隙工作，具有相當(dāng)于人工15倍的超高工作效率;其三，機器人的使用規(guī)?？梢园葱枨笳{(diào)整，如在每年高峰期處理大量的數(shù)據(jù);其四，由于能做到詳細、實時地追蹤所有流程步驟，因此RPA具備極強的管控及審核能力;其五，在虛擬環(huán)境下復(fù)制人機交互行為的RPA機器人無需人工操作，不會發(fā)生錯誤并提供自動校驗和流程檢查，它是風(fēng)控要求極高的銀行業(yè)務(wù)流程改造首選。

RPA所關(guān)注的重點是一些重復(fù)性高，基于明確規(guī)則的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)。尤其對商業(yè)銀行而言，其諸多存貸款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)流程都具有上述特點。因此，RPA可在銀行業(yè)廣泛應(yīng)用。目前，就RPA技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用范圍來看，基本覆蓋了財務(wù)、運營管理等方面。如賬單管理、報表管理、預(yù)算管理、信用管理、稅務(wù)管理、流程控制等，每個業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度不同，RPA技術(shù)應(yīng)用的范圍也不同。

近期部分商業(yè)銀行已推出包括信貸機器人、客服機器人、財務(wù)報表機器人等在內(nèi)的十余款流程機器人產(chǎn)品，旨在為銀行業(yè)務(wù)流程數(shù)字化提供解決方案，促進前、中、后臺流程效率最大化。通常每個銀行機構(gòu)都存在多個信息化業(yè)務(wù)平臺和管理系統(tǒng)，技術(shù)人員為了協(xié)調(diào)、轉(zhuǎn)錄數(shù)據(jù)以及處理各種交易，每天需在多個系統(tǒng)間切換并重復(fù)大量簡單的手工操作，耗時費力。RPA流程機器人秉承集成化、智能化、云端化的創(chuàng)新理念，集兼容性和開放性于一身。用戶無需改動現(xiàn)有系統(tǒng)，可根據(jù)不同的流程與環(huán)境自動配置業(yè)務(wù)規(guī)則，靈活適應(yīng)流程變化。同時可以調(diào)用API（應(yīng)用程序編程接口）和AI（人工智能） ，如OCR（光學(xué)字符識別）、NLP（自然語言處理）、語音識別等技術(shù)靈活整合，達到“隨到隨用”的效果。

如在銀行資金結(jié)算流程中，經(jīng)常會有十幾個，甚至上百個需要執(zhí)行的小任務(wù)，并且每項任務(wù)之間環(huán)環(huán)相扣，密不可分，完成一個任務(wù)才能開始下一個任務(wù)。并且需要進行長時間的復(fù)核工作，以防出現(xiàn)作業(yè)失誤的情況。針對此類價值不高的工作環(huán)節(jié)，RPA可以完美地取代人力的投入，高效完成重復(fù)性高但卻有邏輯性要求的工作。

隨著RPA、AI等創(chuàng)新技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，在帶來組織架構(gòu)、人員及管理變革的同時，商業(yè)銀行亟需以RPA機器人技術(shù)為引領(lǐng)，重塑自身的核心競爭力。

金融服務(wù)共享中心重構(gòu)銀行業(yè)務(wù)流程

眾所周知，當(dāng)前許多大型銀行機構(gòu)眾多，業(yè)務(wù)類型復(fù)雜，數(shù)據(jù)處理量大，核算檢查項目多，人工處理效率低下。而大量重復(fù)乏味的操作，更是讓員工叫苦不迭。金融服務(wù)共享中心作為一種新型的銀行業(yè)務(wù)管理模式，已在多家商業(yè)銀行推廣應(yīng)用。銀行設(shè)立金融服務(wù)共享中心，可以將不同主體、不同地點的重復(fù)性高、技術(shù)含量低、易標(biāo)準(zhǔn)化的銀行業(yè)務(wù)，通過人員、技術(shù)、流程的有效整合，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和流程化，從而解決銀行金融職能建設(shè)中重復(fù)投入和效率低下的弊端。

而RPA可顯著提高銀行金融管理的精確度和事務(wù)處理效率，適用于規(guī)則清晰的重復(fù)性流程。而在金融服務(wù)共享中心的各個流程環(huán)節(jié)中，有大量重復(fù)、機械的任務(wù)，RPA金融服務(wù)機器人是“點”，是金融流程節(jié)點上的自動化應(yīng)用。而金融服務(wù)共享中心是“面”，這些耗費人力的工作可由RPA金融服務(wù)機器人完成，實現(xiàn)“點”的自動化，提升銀行金融服務(wù)的數(shù)字化程度，進一步優(yōu)化金融共享服務(wù)中心的流程和模式，是銀行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)與優(yōu)化。

以財務(wù)報表審核為例，銀行做貸前審核需要對企業(yè)財務(wù)狀況建立檔案，以往的做法是把企業(yè)報表里的每一個數(shù)據(jù)通過人工錄入系統(tǒng)，三張報表數(shù)據(jù)錄入用時至少30分鐘，且容易出錯。RPA金融服務(wù)機器人把人工錄入改為機器自動掃描、識別，準(zhǔn)確率可達99.68%，用時僅需5分鐘。此外RPA金融服務(wù)機器人也可根據(jù)實際業(yè)務(wù)流程，提供定制化的流程機器人服務(wù)。

此外，基于數(shù)字化的金融服務(wù)管理職能可分為三個層面：第一是看得到，即信息可視化，通過數(shù)據(jù)分析平臺、數(shù)據(jù)抽取等方式，將信息整合到平臺上，或用機器人去抓取數(shù)據(jù)整理報表，即可通過可視化的數(shù)據(jù)分析平臺，輕松地看到銀行的運營和財務(wù)狀況;第二是看得準(zhǔn)，就是基于銀行的內(nèi)外部歷史數(shù)據(jù)，建立數(shù)學(xué)模型，對未來一定期間內(nèi)的金融市場情況進行預(yù)測，便于銀行提前部署經(jīng)營模式，防患于未然;第三是看得清，即將數(shù)據(jù)分析提煉，進而支持銀行高管決策。

這樣，一方面金融服務(wù)共享中心產(chǎn)生流程與規(guī)則，為RPA金融服務(wù)機器人的應(yīng)用提供良好的運行基礎(chǔ)和實施環(huán)境。另一方面，RPA金融服務(wù)機器人的應(yīng)用，又將銀行員工從大量、重復(fù)、機械的工作中解放出來，得以從事更具價值和創(chuàng)造性的工作，從而大大提升金融服務(wù)共享中心的服務(wù)能力和質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計，目前，全球前500強的銀行中超過40%已建立起金融服務(wù)共享中心，平均降低了30%的金融服務(wù)運營成本。

RPA高效提升報表數(shù)據(jù)處理整合能力

總體而言，金融領(lǐng)域的RPA是當(dāng)前比較成熟的金融數(shù)字化應(yīng)用技術(shù)，而銀行業(yè)則是一個強規(guī)則的領(lǐng)域，該領(lǐng)域內(nèi)很多事務(wù)和報告流程大多是可重復(fù)、有規(guī)律可循的，因此也最易于實現(xiàn)流程自動化。在其決策過程中相對標(biāo)準(zhǔn)化和可重復(fù)的規(guī)則活動，都可以應(yīng)用機器人流程自動化技術(shù)予以實現(xiàn)。

尤其把銀行業(yè)相關(guān)的輸入-處理-決策-輸出的流程進行分析、拆解，再用機器人軟件模擬人的操作，把原本要在各種軟件平臺——包括銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、ERP軟件、報表軟件，甚至是CRM軟件上需要很多人力完成的填寫、報送、執(zhí)行命令、菜單點擊、輸出報表等動作，都可交由機器人來完成。在輸入端，還可以結(jié)合光學(xué)字符識別技術(shù)（OCR）、語音識別等認(rèn)知技術(shù)，將業(yè)務(wù)信息轉(zhuǎn)化為計算機可以處理的信息再交由機器人進行后續(xù)處理。如光學(xué)字符識別技術(shù)可以把紙質(zhì)的憑證FaPiao、賬冊、合同的信息掃描到計算機里，并識別為電子邏輯信息，然后交給機器人去做記賬、報表處理。而語音識別技術(shù)可以幫助機器人識別、接收銀行員工的語音指令，甚至從員工的語音當(dāng)中識別出數(shù)字信息并且進行處理。

同時目前銀行等金融機構(gòu)接觸到最多的是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。如金融領(lǐng)域最核心的三張表：資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和利潤表及賬冊，都是采用結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。隨著銀行管理越來越向前端延伸去支撐業(yè)務(wù)，銀行面對的就不僅僅是結(jié)構(gòu)化的財務(wù)數(shù)據(jù)，還會面對很多非結(jié)構(gòu)化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如客戶個人信息、產(chǎn)業(yè)信息等。在大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中，有些信息甚至可以從社交媒體當(dāng)中產(chǎn)生，這些信息反映了客戶的偏好和聚焦程度，并可作為投資估值和市場決策依據(jù)，在資本市場上被投資機構(gòu)和監(jiān)管部門所關(guān)注應(yīng)用。

比如，利用圖像識別可以從一張照片中獲得數(shù)據(jù)并分析出拍照的地點、拍照者裝飾和周邊環(huán)境，甚至還能分析出用戶的更多信息。而自然語義識別技術(shù)能夠讓計算機像人一樣去讀懂一些在商業(yè)場合常用的信息，這些信息可能是非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，而不是在表格中的明確信息。因此報表中的一段描述性的文字或在合同中的法律條款，利用各種識別技術(shù)，就可以快速將結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行整合轉(zhuǎn)換，并存儲到計算機系統(tǒng)中，獲得電子邏輯信息，作為銀行業(yè)務(wù)流程處理、決策和輸出的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

除了提高工作效率之外， RPA還可以可以快速抓取信息，進行整合。而在這個基礎(chǔ)上，輔以后臺的決策支持模型，就可以幫助銀行快速做出決策，規(guī)避風(fēng)險。

RPA助力銀行業(yè)開展控險反洗錢

當(dāng)前RPA的應(yīng)用不僅將銀行員工從大量、繁瑣的手動任務(wù)中釋放出來，而且還可有效提升銀行控風(fēng)險和反洗錢業(yè)務(wù)的水平和敏感度，應(yīng)對日益復(fù)雜的反洗錢、可疑交易甄別監(jiān)管工作。同時通過RPA技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行可在相對較短的時間內(nèi)，降低運營成本，保證服務(wù)質(zhì)量，提升基層網(wǎng)點反洗錢履職效能。

反洗錢是一項龐大的社會系統(tǒng)工程，不僅涉及的部門（通常需要公、檢、法等司法部門和財政、稅務(wù)、工商、海關(guān)、外匯管理等多家政府部門聯(lián)手支持）繁多，其相關(guān)程序也較為復(fù)雜。作為反洗錢的主力軍，銀行等金融機構(gòu)承擔(dān)著反洗錢的基礎(chǔ)工作，并在反洗錢工作中承擔(dān)著最重要的作用。

與一般犯罪相比，洗錢犯罪具有一定的特殊性和隱蔽性，要想直接發(fā)現(xiàn)其犯罪事實較為困難。當(dāng)前很多洗錢犯罪主體（自然人、法人）利用網(wǎng)上支付等方式，進行非面對面的線上交易，還可能得到一些受利益誘惑的專業(yè)人士的協(xié)助，隱蔽性越來越強，銀行很難直接通過監(jiān)控犯罪主體來發(fā)現(xiàn)洗錢線索。但由于存在現(xiàn)金流通限制，絕大多數(shù)的“黑錢”都要在銀行或者其他金融機構(gòu)間流轉(zhuǎn)并留下記錄，因此，對可疑支付交易信息進行采集、分析，監(jiān)測資金交易的異常變動成為發(fā)現(xiàn)洗錢線索的重要途徑。近期已有銀行機構(gòu)開始應(yīng)用RPA技術(shù)，通過將手動工作進行自動化，代替人工在用戶界面完成大批量、重復(fù)且規(guī)則明確的日常事務(wù)，來優(yōu)化改進相關(guān)風(fēng)險分析流程，更高效率的解決這個棘手的問題。

RPA機器人在反洗錢工作中可執(zhí)行的任務(wù)包括反洗錢合規(guī)、反洗錢監(jiān)控、反欺詐管理、盡職調(diào)查、可疑活動檢測等。通過自動對可疑數(shù)據(jù)進行檢測和調(diào)查，提高報警質(zhì)量，減少誤報。同時還可高效快速部署數(shù)據(jù)采集與調(diào)整系統(tǒng)，有助于銀行降低反洗錢工作的相關(guān)成本，提高工作效率。

當(dāng)然，在引進RPA技術(shù)時，需要用新的思維方式對待監(jiān)測數(shù)據(jù)分析，不能只把這些數(shù)據(jù)看作生成靜態(tài)報告的工具，而是要利用各種數(shù)據(jù)及信息，實現(xiàn)反洗錢流程的自動化、智能化并支持管理決策。通過RPA和AI技術(shù)幫助銀行監(jiān)管部門迅速由傳統(tǒng)的追溯數(shù)據(jù)分析模式轉(zhuǎn)換到數(shù)據(jù)預(yù)測模式。

總體而言，廣泛應(yīng)用RPA技術(shù)只是商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步。伴隨RPA技術(shù)的飛速發(fā)展，未來RPA與人工智能技術(shù)的“世紀(jì)組合”，將會在更多的領(lǐng)域掀起智能化變革的新浪潮。

（課題組長陳明生，成員：張聯(lián)、潘鐳）