關(guān)于財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

陳文輝 騰濤

得益于經(jīng)濟的飛速發(fā)展，中國的財富管理迅速崛起，現(xiàn)已成為全球第二大的財富管理市場。在當下的數(shù)字時代，如何把握轉(zhuǎn)型升級新浪潮、新方向，獲得發(fā)展新動能，是財富管理機構(gòu)面臨的主要問題。

三大因素奠定財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型新格局

客戶需求促進

全渠道化：以移動設(shè)備為主導(dǎo)的多渠道格局已經(jīng)形成，消費者正在嘗試使用社交媒體、可穿戴設(shè)備等更多樣，更新潮方式獲取服務(wù)和咨詢;

定制化：隨著“千禧一代以及女性客群的崛起，要求財富管理機構(gòu)提供以滿足該部分群體個性化需求的財富管理服務(wù);

數(shù)字化：蓬勃發(fā)展的數(shù)字技術(shù)為金融機構(gòu)提供了強大的技術(shù)支持，中國消費者已高度接受人工智能金融服務(wù)這一新晉“網(wǎng)紅”。

金融科技助力

規(guī)范化：在新產(chǎn)品開發(fā)、合規(guī)體系建設(shè)以及服務(wù)流程優(yōu)化等方面，為行業(yè)規(guī)范化提供了新動力;

普惠化：以自動化、標準化的模式，金融科技助力財富管理服務(wù)惠及更廣泛的長尾客群;

專業(yè)化：以差異化、定制化、精準化的理財產(chǎn)品，推動行業(yè)的專業(yè)化發(fā)展。

監(jiān)管政策完備

本源化：《資管新規(guī)》明確要求打破剛性兌付，要求財富管理業(yè)務(wù)回歸“受人之托，代人理財”的本源，強化投資者“賣者盡責(zé)、買者自負”的投資理念。

科技化：《資管新規(guī)金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》等政策文件指引為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速發(fā)展帶來機遇的同時，也對金融科技的運用提出了更高的目標和要求。

以整合式財富管理平臺為核心，打造“取勝之匙”

渠道層 ： “客戶端競爭激烈，投顧端方興未艾”

渠道層包含客戶端和投顧端。客戶端建設(shè)以提升用戶體驗為核心，針對客群特點提供差異化、智能化、場景化服務(wù)。投顧端服務(wù)于投顧，通過顧問與客戶體驗的統(tǒng)一，實時跟蹤處理客戶訴求，優(yōu)化投顧工作效率，幫助其與客戶建立信任。目前，各家機構(gòu)關(guān)注的重點在于客戶端，而忽略了投顧端的建設(shè)。未來，財富管理向以投資顧問咨詢服務(wù)為導(dǎo)向轉(zhuǎn)型的過程中，投顧端建設(shè)的重要性將會愈發(fā)凸顯。

投顧服務(wù)層：形成差異化核心競爭力的關(guān)鍵

投顧服務(wù)層是財富管理機構(gòu)平臺建設(shè)的重中之重。投顧服務(wù)層的核心是賦能投顧，為投顧提供財富規(guī)劃及投資組合管理支持，提高展業(yè)體驗和業(yè)務(wù)管理效率的同時，加強客戶對機構(gòu)平臺而非投顧個人的依賴。投顧服務(wù)層的建設(shè)應(yīng)充分考慮團隊服務(wù)模式對功能及權(quán)限的設(shè)計要求，借助機器學(xué)習(xí)、預(yù)測分析等現(xiàn)代信息技術(shù)，一方面可以賦能投顧、提升產(chǎn)能，擴大領(lǐng)先優(yōu)勢或補足投顧服務(wù)能力短板;另一方面加強機構(gòu)對投顧的全流程管控，提高機構(gòu)平臺對客戶的價值。

中后臺核心系統(tǒng)層：“從煙囪式走向整合式，持續(xù)搭建與完善”

中后臺核心系統(tǒng)層包括清結(jié)算、財務(wù)、產(chǎn)品、風(fēng)控、合規(guī)等內(nèi)容，以全面提高中后臺運營效率為目標，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持。各財富管理機構(gòu)在信息化建設(shè)中已經(jīng)形成了按前中后臺劃分的各類信息系統(tǒng)群，但其主要問題在于系統(tǒng)間“信息孤島”。未來的建設(shè)應(yīng)強調(diào)中臺做厚、前臺做薄，改變“煙囪式”模式，同時以開放式架構(gòu)為構(gòu)建理念，從根本上實現(xiàn)共性服務(wù)的抽離以及業(yè)務(wù)能力的共享。

數(shù)據(jù)平臺層 ： “良莠不齊，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)決定財富管理數(shù)字化高度”

作為“新能源”，數(shù)據(jù)平臺已經(jīng)突破傳統(tǒng)的支撐地位，成為財富管理的引擎和推進器，貫穿數(shù)字化財富管理的全生命周期。要想實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)，更精準了解用戶訴求，需要機構(gòu)在整合和優(yōu)化內(nèi)部數(shù)據(jù)分析的同時，關(guān)注數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)價值本身，通過數(shù)據(jù)治理和場景驅(qū)動兩大利器，實現(xiàn)價值釋放。

以三大軟性能力為輔助，夯實轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)

開放心態(tài)，擁抱數(shù)字化變革。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項循序漸進的長期過程，構(gòu)建數(shù)字文化和數(shù)字思維至關(guān)重要。同時，財富管理平臺建設(shè)應(yīng)該作為“一把手”工程，由高層推動，調(diào)動全員參與。只有從上到下，建立開放包容的數(shù)據(jù)文化、培養(yǎng)數(shù)據(jù)驅(qū)動、動態(tài)精準的思維和素養(yǎng)，才能對行業(yè)以及競爭對手的變化做出快速反應(yīng)，不斷提升市場競爭力，贏得發(fā)展主動權(quán)。

建設(shè)柔性組織。以市場需求為導(dǎo)向，幫助機構(gòu)靈活、快速配置資源，有效適應(yīng)瞬息萬變的外部環(huán)境，建立敏捷快速的客戶響應(yīng)模式，以滿足客戶個性化、高頻化互動的需求，打造極致的用戶體驗。

優(yōu)化內(nèi)部流程。流程優(yōu)化應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，改變以產(chǎn)品銷售為中心的原有思路，優(yōu)化以快速響應(yīng)和滿足客戶需求的運營機制及相關(guān)的業(yè)務(wù)流程。財富管理機構(gòu)應(yīng)以信息技術(shù)為依托，打破部門、地域等界限，提升組織敏捷性以及適應(yīng)環(huán)境變化的能力。