區(qū)塊鏈技術(shù)或?qū)㈩嵏脖ｋU(xiǎn)業(yè)

石夏德

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以說(shuō)非常復(fù)雜，為了對(duì)個(gè)人以及組織日常面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估與管理，過(guò)程中自然不可避免要涉及多方協(xié)調(diào)以及對(duì)大量記錄信息的處理。正是這兩大基本現(xiàn)實(shí)，使得保險(xiǎn)業(yè)成為區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化嘗試的重要領(lǐng)域。實(shí)際上，分布式分類賬技術(shù)正是保險(xiǎn)科技（Insuretech）迎來(lái)技術(shù)創(chuàng)新的一大突出特征，并有望給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)新的效率提升。

研究公司MarketsandMarkets曾在2018年做出預(yù)測(cè)，認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)中區(qū)塊鏈方案的價(jià)值將迎來(lái)高達(dá)84.9 %的復(fù)合年增長(zhǎng)率，并于2023年年底達(dá)到14億美元。畢馬威公司發(fā)布的2019年保險(xiǎn)科技報(bào)告也提到，區(qū)塊鏈雖然還沒(méi)有在保險(xiǎn)領(lǐng)域成為“流行語(yǔ)”或者“未來(lái)創(chuàng)新”方向，但已經(jīng)開始在航班延誤與行李丟失索賠等系統(tǒng)中發(fā)揮作用，并有可能改善航運(yùn)以及遠(yuǎn)程醫(yī)療保健等其他高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)營(yíng)狀況。

由咨詢公司Capgemini與金融科技行業(yè)協(xié)會(huì)Efma共同編寫的2018年世界保險(xiǎn)科技報(bào)告將區(qū)塊鏈認(rèn)定為保險(xiǎn)領(lǐng)域的顛覆性技術(shù)之一。同樣入圍的還有人工智能（AI）、無(wú)人機(jī)、可穿戴設(shè)備以及機(jī)器人流程自動(dòng)化。這份報(bào)告指出，區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)的重大改進(jìn)可能包括增強(qiáng)信息交換、更高的智能合約可信度以及執(zhí)行效率。

Hartford發(fā)布的Insuretech Trends報(bào)告也表示，保險(xiǎn)企業(yè)正在利用區(qū)塊鏈技術(shù)“簡(jiǎn)化流程、提供透明度和增強(qiáng)安全性”，同時(shí)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理與保護(hù)、降低管理成本、提高消費(fèi)者信任度以及忠誠(chéng)度等。總而言之，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用似乎擁有可觀的實(shí)際及潛在的改進(jìn)空間。

流程自動(dòng)化

對(duì)索賠申請(qǐng)的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證，一直是保險(xiǎn)公司工作流程當(dāng)中非常重要的組成部分。以往依托于獨(dú)立數(shù)據(jù)庫(kù)與紙質(zhì)記錄的遺留系統(tǒng)既緩慢又成本高昂：手動(dòng)批準(zhǔn)索賠有可能帶來(lái)長(zhǎng)達(dá)數(shù)天甚至數(shù)周的延后，而且整個(gè)過(guò)程中存在著發(fā)生錯(cuò)誤或者權(quán)限濫用的可能。而通過(guò)將防篡改分類賬與自動(dòng)執(zhí)行的智能合約相結(jié)合，整個(gè)程序?qū)⒛軌驅(qū)崿F(xiàn)全面自動(dòng)化，從而顯著降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，最終讓客戶享受到更為低廉的保費(fèi)。

Cointelegraph在2019年5月下旬的報(bào)告中提到了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的試點(diǎn)平臺(tái)案例，即美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)巨頭State Farm著手與軍事附屬金融服務(wù)集團(tuán)聯(lián)合服務(wù)汽車協(xié)會(huì)（USAA）開展聯(lián)合測(cè)試。這套解決方案旨在加快自動(dòng)索賠中代位求償工作的執(zhí)行速度———所謂代位求償，是指保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)方客戶支付成本的過(guò)程，屬于索賠工作中的最終階段。

另一個(gè)成功的優(yōu)化案例是openIDL，這是一套由美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)（AAIS）負(fù)責(zé)維護(hù)的、基于IBM區(qū)塊鏈方案的網(wǎng)絡(luò)。由于保險(xiǎn)公司面對(duì)嚴(yán)格的監(jiān)管與監(jiān)督壓力，因此與合規(guī)性相關(guān)的文書工作往往占據(jù)公司中的很大一部分資源。OpenIDL有助于實(shí)現(xiàn)監(jiān)管報(bào)告自動(dòng)化，使得保險(xiǎn)公司與監(jiān)管機(jī)構(gòu)都能更輕松地完成合規(guī)保障。

欺詐預(yù)防

由于不同行業(yè)參與者的數(shù)據(jù)庫(kù)之間往往缺乏互操作性，再加上索賠結(jié)算文書工作本身的復(fù)雜性相當(dāng)可觀，因此保險(xiǎn)欺詐行為在發(fā)達(dá)國(guó)家仍然非常普遍。僅在美國(guó)，估計(jì)這類犯罪造成的總損失就在每年400 ～ 800億美元之間。雖然目前是由保險(xiǎn)公司直接承擔(dān)這部分損失，但最終這些支出必然會(huì)被所有使用保險(xiǎn)服務(wù)的用戶以增加保費(fèi)的形式共同分擔(dān)。

根據(jù)CB Insights分析師公布的結(jié)論，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠從根本上改進(jìn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫(kù)之間的整合能力，從而有效打擊欺詐活動(dòng)。當(dāng)所有索賠行為都被存儲(chǔ)在分布式分類賬當(dāng)中時(shí)，違規(guī)者的活動(dòng)空間將受到嚴(yán)格限制。舉例來(lái)說(shuō)，他們將無(wú)法就單一保險(xiǎn)事件在不同公司之間提出重復(fù)索賠。統(tǒng)一且透明的索賠數(shù)據(jù)庫(kù)還將幫助相關(guān)各方追蹤索賠人的可疑行為，并查明可能與濫用行為相關(guān)的跡象與模式。

雖然允許行業(yè)中每一位參與者快速訪問(wèn)通用分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的愿景仍然有些遙遠(yuǎn)，但目前獨(dú)立的區(qū)塊鏈驗(yàn)證系統(tǒng)確實(shí)正在不斷發(fā)展。其中一案例是全球保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Marsh，根據(jù)報(bào)道，該公司正在籌備公布基于Hyperlegder的保險(xiǎn)證明平臺(tái)。最近，金融科技初創(chuàng)企業(yè)BlockClaim公司也已經(jīng)為其區(qū)塊鏈/AI解決方案籌集到50萬(wàn)英鎊（約合62萬(wàn)7千美元）的風(fēng)險(xiǎn)投資，旨在借此實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)索賠的自動(dòng)化處理。該公司宣稱，這套方案將能夠帶來(lái)更快的結(jié)算速度、降低索賠成本并實(shí)現(xiàn)基于AI技術(shù)的欺詐檢測(cè)功能。

醫(yī)療保健

區(qū)塊鏈運(yùn)營(yíng)解決方案的到來(lái)，也有望給醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域帶來(lái)顛覆性變革。目前，該行業(yè)面對(duì)的主要障礙在于如何在保護(hù)患者隱私的同時(shí)，有效管理并協(xié)調(diào)醫(yī)生與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)往來(lái)流程。根據(jù)CB Insights的報(bào)告，數(shù)據(jù)量過(guò)少往往會(huì)導(dǎo)致索賠請(qǐng)求遭到駁回，且每年給醫(yī)療保健服務(wù)供應(yīng)商帶來(lái)高達(dá)2 620億美元的相關(guān)損失。

區(qū)塊鏈技術(shù)的一大重要承諾，在于其有望幫助各參與者安全地交換數(shù)據(jù)，同時(shí)精確定制誰(shuí)有權(quán)訪問(wèn)哪些信息。一旦這樣一套全面的分布式醫(yī)療數(shù)據(jù)庫(kù)開始啟動(dòng)與運(yùn)行，患者將有權(quán)決定將哪些部分的病史信息與哪位醫(yī)生或診所進(jìn)行共享。反過(guò)來(lái)，醫(yī)療專業(yè)人員及管理人員也能夠通過(guò)即時(shí)訪問(wèn)的方式查看客戶的區(qū)塊鏈驗(yàn)證健康記錄，從而顯著提高執(zhí)行效率。

雖然為醫(yī)療記錄創(chuàng)建通用型分類賬是一項(xiàng)需要全行業(yè)共同合作的大規(guī)模任務(wù)，但其中一部分可行的過(guò)渡解決方案仍然有望在短期之內(nèi)優(yōu)化行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率。其中之一正是MedRec——麻省理工學(xué)院媒體實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)建的項(xiàng)目。這套基于區(qū)塊鏈技術(shù)的項(xiàng)目在設(shè)計(jì)上并不存儲(chǔ)記錄本身，而是存儲(chǔ)智能合約啟用的權(quán)限。項(xiàng)目中的各網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)（即患者或醫(yī)療機(jī)構(gòu)）可以通過(guò)配置授權(quán)其他參與者對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容進(jìn)行訪問(wèn)。

人壽保險(xiǎn)

健康記錄在確定人壽保單所有人應(yīng)當(dāng)支付的保費(fèi)方面，也起著重要的作用。一旦全體患者將他們的病史轉(zhuǎn)移至區(qū)塊鏈上的安全醫(yī)療數(shù)據(jù)庫(kù)之后，人壽保險(xiǎn)公司將有望以自動(dòng)計(jì)算的方式提供保費(fèi)數(shù)額并發(fā)布保單。

根據(jù)Ignite Outsourcing公司的調(diào)查，由于在家庭動(dòng)態(tài)與記錄保存方面存在缺陷，人壽保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)難以找到被保險(xiǎn)人死亡時(shí)的實(shí)際受益人。實(shí)際情況是，目前有高達(dá)74億美元的無(wú)人認(rèn)領(lǐng)人壽保險(xiǎn)金被長(zhǎng)期存放在保險(xiǎn)商的銀行賬戶當(dāng)中。如果智能保單可以在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)自動(dòng)觸發(fā)智能合約，則有望按照政策當(dāng)中明確規(guī)定的受益人順序及時(shí)發(fā)放這些資金。

該報(bào)告的作者還注意到一個(gè)留任的事實(shí)，即目前沒(méi)有任何條文禁止人壽保險(xiǎn)單的所有者將該保障出售給第三方。雖然此類交易目前還非常罕見，但如果此類政策運(yùn)行在區(qū)塊鏈之上，那么相關(guān)交易將變得更加便利。目前，一家名為findentiaX的初創(chuàng)企業(yè)正在構(gòu)建可交易保險(xiǎn)政策市場(chǎng)，旨在為更多用戶提供可利用代幣購(gòu)買及銷售的保險(xiǎn)合同。

財(cái)產(chǎn)權(quán)

產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的總體市場(chǎng)規(guī)模為150億美元，而且預(yù)計(jì)未來(lái)幾年還將保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。這種類型的合約與大多數(shù)“傳統(tǒng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不同之處在于，其并不負(fù)責(zé)保護(hù)未來(lái)可能出現(xiàn)的損失，而是用于保護(hù)過(guò)去發(fā)生過(guò)的某些情況造成的損失———例如，先前所有者的稅收留置權(quán)。如果對(duì)新的財(cái)產(chǎn)所有者或貸方的合法性提出質(zhì)疑，則實(shí)施對(duì)應(yīng)的所有權(quán)政策。

保障產(chǎn)權(quán)的前提，是能夠驗(yàn)證這些權(quán)利是否得到適當(dāng)記錄與充分證實(shí)。從這個(gè)角度來(lái)講，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅會(huì)給產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)影響，同時(shí)也有望徹底顛覆整個(gè)產(chǎn)權(quán)記錄保存流程。在不可變的分類賬上存儲(chǔ)產(chǎn)權(quán)信息，能夠最大限度降低由記錄丟失或偽造帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而允許合法的財(cái)產(chǎn)所有者更輕松地證明其主張的有效性。

幾個(gè)月之前，F(xiàn)irst American Financial和Old Republic Title Insurance聯(lián)手創(chuàng)建了一套基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)承銷商網(wǎng)絡(luò)，旨在幫助行業(yè)參與者之間對(duì)原有保險(xiǎn)記錄進(jìn)行交換。

再保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司也需要對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生重大災(zāi)難，保險(xiǎn)公司可能面對(duì)儲(chǔ)備金大量支出，且索賠總額超出償付能力的情況。為了防范此類可怕情況的出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司處購(gòu)買保險(xiǎn)，或者參與行業(yè)內(nèi)的財(cái)團(tuán)協(xié)議以實(shí)現(xiàn)自我保障。

目前，承保再保險(xiǎn)與政策條件談判仍然是個(gè)效率低下且相當(dāng)漫長(zhǎng)的過(guò)程。保險(xiǎn)公司通常還需要依賴多家再保險(xiǎn)公司，這就要求多方之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換———很明顯，區(qū)塊鏈這一強(qiáng)大的平臺(tái)完全可以介入并簡(jiǎn)化整個(gè)復(fù)雜的交互網(wǎng)絡(luò)。

2016年10月，歐洲五家主要保險(xiǎn)公司聯(lián)手組建了區(qū)塊鏈保險(xiǎn)銀行計(jì)劃（B3i）。此后，該計(jì)劃又吸引到代表歐洲、亞洲以及北美的十幾家大型行業(yè)參與方。此后，該全球性財(cái)團(tuán)一直致力于開發(fā)及測(cè)試智能合約共享系統(tǒng)，旨在為自然災(zāi)害保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。該系統(tǒng)的工作原型于2017年推出，能夠自動(dòng)處理受影響方的數(shù)據(jù)并確定具體支付額度。預(yù)計(jì)該系統(tǒng)將于2019年年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全面運(yùn)作。

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)保險(xiǎn)

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）保險(xiǎn)是一種早于區(qū)塊鏈出現(xiàn)的模式，但其同樣非常符合區(qū)塊鏈領(lǐng)域去中心化的意識(shí)形態(tài)。其基本思路在于，人們不再依賴于中央保險(xiǎn)公司與承銷商，而是自發(fā)將資源集中在一起，從而為可能因無(wú)法預(yù)料的事件而遭受損失的參與者們共同建立一套安全網(wǎng)。這類體系通常由彼此認(rèn)識(shí)的人們共同組成，且價(jià)格也往往比保險(xiǎn)公司提供的報(bào)價(jià)更加實(shí)惠，整個(gè)服務(wù)體驗(yàn)也更加輕松愉快。

然而，這種由人際資源池所帶來(lái)的透明度與便利性，在擴(kuò)展到一定程度之后往往會(huì)無(wú)以為繼。在這方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的介入將帶來(lái)巨大的提升。這些“橫向”風(fēng)險(xiǎn)池中的P2P交易結(jié)構(gòu)非常類似于去中心化自治組織（DAO）。正如普華永道的分析師們所言，DAO一直以“在眾多利益相關(guān)者之間管理復(fù)雜規(guī)則的強(qiáng)大能力”而聞名，其也有望成為一種能夠?qū)Ⅻc(diǎn)對(duì)點(diǎn)保險(xiǎn)模式的效率與可擴(kuò)展性提高到新層面的完美方法。

展望未來(lái)

考慮到區(qū)塊鏈技術(shù)巨大的潛在效率提升能力，相信未來(lái)會(huì)出現(xiàn)更多與保險(xiǎn)相關(guān)且令人印象深刻的新型用例。這項(xiàng)技術(shù)的核心顛覆性效果，在于提高保險(xiǎn)行業(yè)的協(xié)調(diào)能力。為了充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)將必須支持信息交換標(biāo)準(zhǔn)、共享數(shù)據(jù)庫(kù)并開展廣泛使用。與此同時(shí)，以B3i為代表的各類計(jì)劃也需要努力吸引更多行業(yè)利益相關(guān)方加入進(jìn)來(lái)。面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)巨大的總體規(guī)模及運(yùn)營(yíng)慣性，這無(wú)疑將是一項(xiàng)龐大而艱難的任務(wù)。

監(jiān)管仍然是區(qū)塊鏈技術(shù)擴(kuò)張的潛在障礙。保險(xiǎn)公司將面對(duì)更加嚴(yán)格的監(jiān)管審查，分布式分類賬也將成為新的監(jiān)督重點(diǎn)。因此，要將二者結(jié)合起來(lái)，勢(shì)必要經(jīng)歷大量繁文縟節(jié)的洗禮，參與者們也需要投入大量精力以摸索出一條新的共生之道。