共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略分析

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，共享成了互聯(lián)網(wǎng)的新名詞。在共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迎來(lái)了發(fā)展的契機(jī)，有效推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展思路和內(nèi)容。因此，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為例，研究共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀并分析存在的問(wèn)題，根據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題提出具體的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì)：互聯(lián)網(wǎng)金融：發(fā)展對(duì)策

共享經(jīng)濟(jì)成了社會(huì)發(fā)展中亮眼的名詞，也成了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一種新特征和新趨勢(shì)。近些年，我國(guó)金融行業(yè)也在不斷融合共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展思路，積極利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了較低成本的獲客，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展模式，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的整體發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)+金融在近些年的發(fā)展速度非?？?，基本形成了以下幾種模式。首先，第三方支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)是消費(fèi)者接觸到最多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也與消費(fèi)者的生活息息相關(guān)。第三方平臺(tái)的迅速發(fā)展，在社會(huì)中占據(jù)了很大的金融市場(chǎng)份額，其主要是支付寶、微信、銀聯(lián)為主，交易規(guī)模比較大，而且這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本都獲得了國(guó)家頒布的第三方支付牌照，成了合法經(jīng)營(yíng)的第三方支付平臺(tái)。其次，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。網(wǎng)貸平臺(tái)也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的表現(xiàn)，近些年，隨著共享經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)也獲得了巨大的成功，很多網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取了大量的貸款人員，市場(chǎng)占有率不斷攀升，一些P2P網(wǎng)貸在社會(huì)上有了知名度，如人人貸、宜人貸等，而且一些網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)與中小型機(jī)構(gòu)合作的方式，取得了良好的金融融資渠道，確保了自身資金充足，有的融資平臺(tái)與地區(qū)小額貸款公司合作，取得了非常好的發(fā)展.、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展迅速，部分企業(yè)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)外上市，如360借條在美國(guó)上市。最后，眾籌平臺(tái)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式，近些年，眾籌平臺(tái)獲得了廣泛的發(fā)展，眾籌市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，有的是根據(jù)某一細(xì)分行業(yè)提供融資去服務(wù)，有的則是綜合類的眾籌平臺(tái)，是按照客戶需要而進(jìn)行的融資。

二、共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題分析

（一）征信體系存在不健全

共享經(jīng)濟(jì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中遇到的首先是誠(chéng)信問(wèn)題，如果解決呈現(xiàn)問(wèn)題是關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵命脈。從目前來(lái)看，我國(guó)征信體系存在不健全的情況，除部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將自己的信息納入到了征信體系當(dāng)中，很多互聯(lián)網(wǎng)小型金融企業(yè)并沒有將自己的信息納入征信體系當(dāng)中，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)比較大。從第三方支付平臺(tái)來(lái)看，大部分的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)接入了國(guó)家征信系統(tǒng)，一旦產(chǎn)生壞賬呆賬就會(huì)上傳到國(guó)家征信系統(tǒng)當(dāng)中，如支付寶借唄、京東白條等每產(chǎn)生一筆借款都會(huì)上傳到征信系統(tǒng)當(dāng)中，但一些第三方支付平臺(tái)還沒有與國(guó)家征信系統(tǒng)對(duì)接。從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)看，大部分的網(wǎng)貸平臺(tái)并沒有與國(guó)家征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，特別是一些小型網(wǎng)貸平臺(tái)，其本身在貸款利率方面就存在一定的問(wèn)題，如存在砍頭息等情況，自然也不會(huì)接入征信系統(tǒng)，導(dǎo)致存在互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞，如近些年頻繁爆出的“擼網(wǎng)貸”的情況也說(shuō)明了這一點(diǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)沒有接入征信系統(tǒng)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在明顯漏洞。從眾籌平臺(tái)來(lái)看，很多眾籌平臺(tái)也沒有納入征信體系的管控范疇，導(dǎo)致虛假眾籌、眾籌資金缺乏監(jiān)管等情況經(jīng)常發(fā)生。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一

共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只注重了發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)占有率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的手段沒有進(jìn)行及時(shí)的更新和提升，金融控制手段較為單一，甚至有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司其根本就是“騙子”，金融風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)。具體來(lái)說(shuō)，共享經(jīng)濟(jì)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，金融對(duì)象從局部區(qū)域轉(zhuǎn)變?yōu)榱巳珖?guó)范圍，其面對(duì)的客戶和消費(fèi)者有著不同的情況，包括經(jīng)濟(jì)情況，社會(huì)背景等，這必然導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)加大，其開放程度也導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管控難度比較大。從目前來(lái)看，除個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)建立信用體系，如支付寶的螞蟻信用等以外，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的手段是比較單一的，有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)上進(jìn)行了很小的調(diào)整，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法面對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，如社會(huì)上出現(xiàn)了一些專門靠擼網(wǎng)貸的村子，其利用的就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的漏洞。此外，近些年一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁爆雷、一些眾籌企業(yè)破產(chǎn)等情況都是由于風(fēng)險(xiǎn)管控手段單一所引起的，導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，最終被破產(chǎn)清算。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不健全

共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迎來(lái)了非常好的契機(jī)，但從共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度來(lái)看，共享經(jīng)濟(jì)雖然被稱為經(jīng)濟(jì)的下一個(gè)風(fēng)口，但發(fā)展時(shí)問(wèn)并不長(zhǎng)，在發(fā)展的過(guò)程中還存在很多的問(wèn)題需要解決，共享經(jīng)濟(jì)的整個(gè)環(huán)境還處于發(fā)展的階段，突出表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管存在一定的漏洞，如何定義共享經(jīng)濟(jì)，如何定義互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一直是社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相配套的法律制度還沒有完全成熟，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏有效的監(jiān)管。近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁爆雷引發(fā)了金融市場(chǎng)的一定波動(dòng)，如一些金融企業(yè)以高息非法攬儲(chǔ)，發(fā)展到一定階段，南于一些項(xiàng)目資金不能及時(shí)到位，導(dǎo)致資金償還出現(xiàn)問(wèn)題，有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打著投資高新技術(shù)的口號(hào)，非法眾籌資金，而技術(shù)并沒有市場(chǎng)的實(shí)際需求，也無(wú)法轉(zhuǎn)化為具體的產(chǎn)品，眾籌項(xiàng)目并不是簡(jiǎn)單意義的失敗，而是存在非法攬儲(chǔ)的情況，這些情況都說(shuō)明了共享經(jīng)濟(jì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅速的同時(shí)，市場(chǎng)監(jiān)管還存在一定的漏洞和空白，相關(guān)的配套法律法規(guī)還不健全，導(dǎo)致一些非法互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在非法情況。

三、共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

（一）進(jìn)一步完善征信體系

共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展必須要進(jìn)一步做好征信體系的建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與國(guó)家征信體系結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入征信體系當(dāng)中。首先，第三方支付平臺(tái)應(yīng)積極納入國(guó)家征信體系當(dāng)中，特別是與消費(fèi)者息息相關(guān)的支付平臺(tái)，目前支付寶、京東等知名第三方支付平臺(tái)已經(jīng)按照進(jìn)度逐步納入國(guó)家征信系統(tǒng)當(dāng)中，一些小的第三方支付平臺(tái)也已經(jīng)有了具體的時(shí)問(wèn)表，將第三方支付平臺(tái)納入統(tǒng)一的征信平臺(tái)，有利于實(shí)現(xiàn)同家的統(tǒng)一監(jiān)管，也有利于避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次是針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，符合條件的網(wǎng)貸平臺(tái)可以納入征信體系當(dāng)中，一些網(wǎng)貸平臺(tái)也在依托大型第三方信用體系建立企業(yè)的征信體系，如一些中小型的網(wǎng)貸平臺(tái)，其對(duì)客戶貸款時(shí)，通常會(huì)選擇看客戶征信情況、螞蟻信用積分等，根據(jù)這些情況建立自己的信用體系，在實(shí)際|作中起到了非常好的作用。近些年，我國(guó)在征信系統(tǒng)方面進(jìn)一步加強(qiáng)了管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了基礎(chǔ)，特別是2019年我國(guó)開啟了新的征信系統(tǒng)，進(jìn)一步加強(qiáng)了居民、企業(yè)的信用管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了必要的支持。

（二）進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段

共享經(jīng)濟(jì)為互聯(lián)金融企業(yè)帶來(lái)低成本獲客的同時(shí)，也帶來(lái)了高風(fēng)險(xiǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步完善自身風(fēng)險(xiǎn)控制手段。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)積極借鑒傳統(tǒng)的金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度和手段，傳統(tǒng)金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面積累了非常多的經(jīng)驗(yàn)，很多風(fēng)險(xiǎn)控制手段都可以直接應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控當(dāng)中，通過(guò)這種方式可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度的模板，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的發(fā)展水平。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)積極利用共享經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)信息共享的方式共同建立合適的評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)，從而幫助自身挑選出優(yōu)質(zhì)的客戶，具體來(lái)說(shuō)，近些年大數(shù)據(jù)成了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管的利器，通過(guò)大數(shù)據(jù)的有效整合，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以有效對(duì)目標(biāo)客戶的信息進(jìn)行全方位的整理和評(píng)估，包括其在其他金融行業(yè)的信貸情況等進(jìn)行分析和整理，有效推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體發(fā)展?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要依托共享經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管控手段的多元化，盡可能提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，實(shí)現(xiàn)多元控制的目標(biāo)，避免手段單一的情況。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)法律監(jiān)管制度

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展屬于新興事物，其處于發(fā)展的起始階段，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模的擴(kuò)大，導(dǎo)致法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融管理方面存在缺失情況。近些年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的問(wèn)題不斷涌現(xiàn)，特別是一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁爆雷、一些眾籌項(xiàng)目涉及非法吸儲(chǔ)等情況，導(dǎo)致金融市場(chǎng)出現(xiàn)了一定的波動(dòng)，而相關(guān)的配套法律法規(guī)不健全也導(dǎo)致了一些非法互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)鉆法律漏洞謀取不正規(guī)的利益。因此，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)法律監(jiān)管的制度。一方面，各地區(qū)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，推出地方法律法規(guī)進(jìn)行約束，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的新方向、新內(nèi)容，在不違背憲法和法律的基礎(chǔ)上推出地方行政法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行約束和管理，通過(guò)地方法律法規(guī)的建設(shè)來(lái)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)始終處于監(jiān)管狀態(tài)。另一方面，金融監(jiān)管主管單位應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行指導(dǎo)，各有關(guān)部門應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行有效指導(dǎo)，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)處理，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法現(xiàn)象依法將線索移交司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。

四、總結(jié)

共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而來(lái)，有效推動(dòng)了金融行業(yè)的整體發(fā)展，對(duì)金融產(chǎn)品和內(nèi)容的創(chuàng)新起到了積極的作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中也存著這一些問(wèn)題需要解決，需要在發(fā)展的過(guò)程中不斷提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，管理能力，國(guó)家應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展制定嚴(yán)格的具體指導(dǎo)意見和推出法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳榮達(dá)，林博，何誠(chéng)穎，金騁路.互聯(lián)網(wǎng)金融特征、投資者情緒與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)網(wǎng)絡(luò)首發(fā)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2019（7）.

[2]屠萍萍.以“IBE”為特色的全鏈條式創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育體系構(gòu)建——以互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)為例[J].山東廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2019（7）.

[3]姜黎黎.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念探析——以無(wú)錫旅游商貿(mào)學(xué)校學(xué)生為例[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2019（7）.

[4]尚華偉.金融支持消費(fèi)升級(jí)的影響機(jī)制——基于正規(guī)金融、非正規(guī)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的比較[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2019（6）.

作者簡(jiǎn)介：

李博男，中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)天津有限公司，天津。